Отчет по практике в ЗАО "ВТБ 24"

   Для повышения конкурентоспособности  кредитных продуктов кредитных  продуктов Банка, предназначенных  для малых предприятий, наряду с  конкурентными процентными ставками, используется достаточно гибкий подход к финансовому анализу кредитоспособности заемщиков, который проводится на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента, а не только на базе официальной отчетности. Кроме того, предусматриваются широкие возможности для предоставления клиентами обеспечения по предоставляемым ссудам, а финансовые расходы заемщика на их оформление минимизированы. Одним из ключевых принципов работы в рамках Программы кредитования малого бизнеса является индивидуальный подход, предусматривающий закрепление за клиентом на весь период действия договора - от обращения в Банк до погашения кредита - одного кредитного специалиста способного оказать необходимые консультации и помощь в оформлении документов.

   Получить  кредит в рамках Программы кредитования малого бизнеса может предприятие - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, годовой оборот которого не превышает 3 млн. долларов США, а потребность в финансировании - 1 млн. долларов США.

   Отраслевая структура малого бизнеса на сегодняшний день выглядит следующим образом: до 60% — оптовая и розничная торговля, около 30% — сфера услуг, строительство, недвижимость, девелоперский бизнес, а оставшиеся 10% — сфера производства. Причем доля производства, ремесленнических предприятий со временем будет увеличиваться, а процент торговли в отраслевом разрезе малого бизнеса уменьшится.

   Банк  занимается также ипотечным кредитованием. С целью расширения каналов продаж ипотечных кредитных продуктов  Банк активизирует взаимодействие с корпоративными клиентами, с Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию, с администрациями регионов и муниципальных образований, а также со строительными и риэлтерскими компаниями.

   В первом квартале 2008 года средний объем ежедневной ипотечной выдачи ВТБ 24 составил 372 млн. рублей. По результатам 2007 года доля ВТБ 24 на рынке жилищного кредитования РФ увеличилась почти в 2 раза — с 5,7% до 10,8%.

   Портфель  ипотечных жилищных кредитов Банка  в 2007 составил 38%. При этом доля региональных кредитов в портфеле ВТБ 24 составляет 40%.

   Наряду  с динамичным развитием ипотечных  кредитных программ, Банк уверенно наращивает объемы кредитования и в  других сегментах розничного рынка. Суммарный розничный кредитный портфель ВТБ 24 вырос с начала 2008 года на 21,7% и по состоянию на 1 апреля 2008 года составил 253,9 млрд рублей. Кредиты малому бизнесу за год (1.04.07-1.04.08) выросли с 24,3 млрд. рублей до 51,2 млрд. рублей, ипотечный портфель - с 27,0 млрд. рублей до 104,6 млрд. рублей, потребительские кредиты - с 24,5 млрд. рублей до 72,3 млрд.рублей, автокредиты - с 7,4 млрд. рублей до 20,8 млрд.рублей.

   На сегодняшний день в общем объеме розничного кредитного портфеля кредиты физическим лицам составляют 72%, кредиты малому бизнесу — 28%.

   В состав постоянно кредитующихся  клиентов банка входят крупнейшие предприятия Хабаровского края, такие как Группа компаний «Контур», Хабаровский Аэропорт, ФГУП «Дальавиа» и др.

   Привлечением  крупных клиентов в Филиал в целях кредитования занимается клиентский отдел. Он также составляет список необходимых документов на получение кредита. В этом отделе применяется схема привлечения клиентов. Она состоит из следующих разделов:

   1. Определение круга потенциальных  клиентов для Банка;

   2. Сбор информации по каждому из клиентов, используя различные средства: финансовое состояние; кредитная история; положение на рынке; перспективы его развития; потребность в его дальнейшем кредитовании; обслуживающие банки; доля Банка в его обслуживании.

   3. Анализ по платежеспособности;

   4. Написание писем, встречи с  клиентом - формирование предложения  по кредиту;

   5. Сбор документов, проведение экспертизы - анализа компании;

   6. Принятие решения

   7. Составление заявления, кредитного  договора.

   Предоставление  Банком денежных средств клиенту - юр. лицу осуществляется на основе распоряжения, составляемого специалистами клиентского отдела и подписывается уполномоченным должностным лицом Банка. В распоряжении указываются номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, сроки погашения средств, цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога и другая необходимая информация.

   Заемщику (юр. лицу) необходимо предоставить следующие  основные документы:

• Годовая бухгалтерская отчетность в полном объеме
• Бухгалтерский баланс на дату обращения за кредитом (форма №1)
• Отчет о прибылях и убытках (форма №2) на дату обращения за кредитом
• Бизнес-план
• Данные о состоянии кредиторской задолженности
• Справка об отсутствии у заемщика неоплаченных расчетных документов.

   В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банки обязаны  создавать резервы на возможные  потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном  Банком России, для покрытия возможных  потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. Формирование резервов осуществляется на основе Положения 254-П «О порядке формирования КО резервов на возможные потери по ссудам и приравненные к ней задолженности». Резерв на возможные потери по кредитным требованиям формируется в части основного долга. Формирование резерва осуществляется в валюте РФ независимо от валюты кредитного требования. При его определении Банк ориентируется на всю доступную информацию о состоянии и измерениях рисков по портфелям кредитных и иных требований, а также о фактах потерь, связанных с наступлением рисков. Порядок и периодичность создания и корректировки общего резерва устанавливаются внутренними документами банка и представляются для информации в территориальное учреждение Банка России. В качестве обеспечения, в настоящий момент, может быть имущество предприятия, высоколиквидные ценные бумаги, а также поручительства высокорентабельных хорошо известных предприятий.

   В Банке также существует кредит «Двухступенчатый кредит JBIC»:

   1. Вид и цели кредитования – финансирование импорта товаров длительного пользования из Японии.

   2. Кредитор – JBIC совместно с Bank of Tokyo-Mitsubishi Ltd. Кредит предоставляется под гарантии ЭСА Японии NEXI.

   3. Заемщик – Акционерный коммерческий  Банк

   4. Сумма – 8 млрд. японских иен (около 77,5 млн. долл. США), из них 1 млрд. японских иен (около 9,5 млн. долл. США для проектов на Дальнем Востоке)

   5. Валюта заимствования - японские  иены/доллары США

   6. Срок финансирования – 10 лет

   7. Процентная ставка – фиксируется на дату подписания контракта (от 1,27% до 4,57% - зависит от срока)

   8. Погашение – индивидуально, полугодовыми  платежами. Последний платеж –  до 26 августа 2015 года.

   ВТБ 24 уже профинансировал с использованием кредитной линии JBIC ряд контрактов, в том числе в Хабаровском крае - поставку лесовозов для ОАО "Дальлеспром", деревообрабатывающего оборудования для ООО "Рос-ДВ" и др.

   По итогам первого квартала 2008 года ВТБ 24 вошел в число 10 крупнейших банков страны по величине чистых активов, рассчитанных по данным открытых источников по методологии ВТБ 24. Активы банка за 2007 год увеличились в 1,9 раза — с 166,2 млрд. рублей до 323,2 млрд. рублей. За первый квартал объем чистых активов банка вырос на 35%.

   ВТБ 24 уверенно занимает второе место на розничном банковском рынке. Банк увеличил свою долю на рынке розничного кредитования в 57 регионах страны, одновременно укрепив рыночные позиции на рынке банковских депозитов физических лиц в 41 регионе.

   Чистая  ссудная задолженность с 1 апреля 2007 год выросла в 2,28 раза и составила на 1 апреля 2008 года 333,8 млрд. рублей (146,6 млрд. рублей на аналогичную дату прошедшего года).

   В 2007 году основными факторами, оказывающими ключевое влияние на рост активов  ВТБ 24, являлись: увеличение портфеля кредитов физическим лицам и предприятия малого бизнеса, совершенствования процедур управления кредитными рисками, в частности, управления качеством кредитного портфеля, его диверсификация, управления стоимостью фондирования. 

 

    4.Валютные операции  банка

   Валютный  рынок является крупнейшим по емкости мировым финансовым рынком и обслуживает все остальные мировые рынки в качестве посредника в проведении расчетов. Тенденции движения валютных курсов в настоящее время интересуют всех кто в той или иной степени занимается международной деятельностью или хранит свои сбережения в иностранной валюте.

   Практика  показывает определенные трудности  в планировании результатов деятельности компании при наличии неопределенности в будущих финансовых потоках. Такой  элемент неопределенности всегда присутствует в экспортно-импортных операциях, и он связан с валютным риском.

   Валютный  риск - риск получения дополнительных доходов или убытков в результате изменения валютных курсов. Валютный риск возникает при наличии несбалансированности у компании валютных активов и пассивов (т.е. в случае неравенства активов и пассивов в ин. валюте). Величина дополнительной прибыли или убытков эквивалентна разности валютных активов и пассивов, умноженной на изменение курса ин. валюты.

   Как следствие возникает необходимость  качественно прогнозировать ситуацию на валютном рынке и, в случае возникновения валютного риска, предпринимать меры по уменьшению негативного влияния валютного курса на финансовый результат деятельности компании. Эти меры могут заключаться в самостоятельном структурировании активов-пассивов компании для выхода на нулевой уровень риска, либо в заключении сделок по хеджированию (страхованию) валютного риска.

   Банк  следуя тенденциям мирового рынка банковских услуг предлагает своим клиентам инструменты по хеджированию валютного риска: валютные форварды и опционы.

   Валютный  форвард - сделка, позволяющая клиенту купить или продать оговоренное количество валюты, по зафиксированному курсу на определенный момент в будущем. При этом клиент несет обязательство исполнить сделку на согласованных условиях

   Валютный  опцион - сделка, дающая право, но не обязательство клиенту купить, либо продать определенное количество иностранной валюты по определенному курсу на определенный момент в будущем. Клиент может отказаться от исполнения опциона, в любом случае максимальный размер убытков клиента по сделке ограничен комиссией по опциону.

   Необходимо  отметить, что Банк осуществляет валютные операции на основании имеющейся  лицензии Банка России. Классификация  банковских валютных операций может осуществляться как по критериям, общим для всех банковских операций (пассивные, активные операции), так и по особым классификационным признакам, свойственным только валютным операциям. Все операции с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте подразделяются на:

   - текущие валютные операции;

   - валютные операции, связанные с  движением капитала.

   В настоящее время, в Банке, более  широкое значение имеют текущие  валютные операции. Ограниченный круг валютных операций, связанных с движением  капитала, обосновывается большими рисками при их осуществлении, а также более сложным оформлением (получение разрешения ЦБ РФ на данные операции). Рассмотрим подробнее валютные операции, проводимые Банком.

   1. Открытие и ведение валютных счетов клиентуры.

   Данная операция включает в себя следующие виды:

   - открытие валютных счетов юридическим  и физическим лицам;

   - начисление процентов по остаткам  на счетах;

   - предоставление овердрафтов (особым клиентам по решению руководства банка);

   - предоставление выписок по мере совершения операции;

   - оформление архива счета за  любой промежуток времени;

   - выполнение операций, по распоряжению  клиентов, относительно средств  на их валютных счетах;

   - контроль за экспортно-импортными  операциями.

   2. Неторговые операции коммерческого банка