Отчет по практике в ЗАО "ВТБ 24"

   В основах взаимоотношения банка  с клиентами существует ряд установленных стандартов. Они должны проявляться при обслуживании клиентов. Рассмотрим некоторые из них:

• Комфорт в обслуживании. Смысл состоит здесь в правильном общении и манерах поведения с клиентом. Например, встреча с клиентом начинается с уважительного приветствия. В деловом разговоре недопустимо фамильярное обращение, если клиент знакомый или ровесник. Не допускается категоричных выражений и повелительного наклонения в разговоре с клиентом.
• Простота и понятность в потреблении услуги. Банковский работник должен объяснять клиенту просто и понятно. При этом, происходит облегчение восприятия клиентом поступающей информации, а работник затрачивает минимальное время на его обслуживание. Неоднозначность выражений, многословность создают чувство неудовлетворенности, недоверия у клиента. Нужно стараться не отклоняться от темы, не сообщать клиенту лишнюю информацию.
• Надежность - это безусловное решение проблем клиента при любых обстоятельствах. Здесь нужно использовать разнообразие услуг и продуктов, имеющихся в банке для решения проблем клиента. Невозможность проведения отдельных операций всегда сочетается с возможностью альтернативного пути.
• Престиж. Опыт специалистов, уникальные возможности, имя Банка дают клиенту неоспоримые преимущества от сотрудничества.
• Профессионализм. Банковский работник должен сообщать клиенту достаточное количество информации, необходимое для полного понимания им сути вопроса. Если проведение операции невозможно по причине нарушения клиентом требований законодательства (порядков Банка и т.п.), обязательно нужно объяснить, почему операция не может быть исполнена.

    2. Пассивные операции банка

   Среди пассивных операций Банка можно  выделить наиболее часто проводимые:

• Депозитные операции
• Вкладные операции физических лиц

   В случае если особенности деловой  практики клиента предполагают наличие свободных от оборота денежных средств в рублях или иностранной валюте на определенный срок, Банк готов привлечь данные средства на платной основе. При этом гарантируется надежность, оперативность, привлекательные стоимостные условия - главные преимущества депозитных операций, предлагаемых Банком.

   Рассмотрим структуру пассивов Банка ВТБ 24 в целом.

   В структуре ресурсов Банка  85,72%  принадлежит обязательствам банка, а собственные средства составляют 14,28%. При этом в привлеченных ресурсах наибольший удельный вес приходится на средства на счетах клиентов – 88,36% всех ресурсов банка; из них 74,82% приходится на средства физических лиц. Выпущенные долговые обязательства банка составляют 2,79%, а средства других кредитных организаций – 1,86%.

   За 2007 год объем собственных средств (капитала) Банка вырос в 2,26 раза до 46,1 млрд. рублей. На аналогичную дату предыдущего года этот показатель составлял 21,2 млрд. рублей. Наращивание капитала обеспечено увеличением чистой прибыли на 117%.

   Средства  на счетах клиентов по сравнению с 1 января 2007 года выросли в 2,11 раз и  на 1 января 2008 года составили 219,0 млрд. рублей (103,9 млрд. рублей на 1 января 2007 года).

   За 2007 год совокупный объем обязательств банка вырос в 1,9 раза и по состоянию на 1 января 2008 г. составил 279,6 млрд. рублей. Средства на счетах клиентов, включая физических лиц, выросли в 2,2 раза и составили 247,061 млрд. рублей, при этом объем вкладов физических лиц вырос в 3,02 раза и составил 209,2 млрд. рублей.

   При этом объем портфеля розничных продуктов увеличился в 3,1 раза - до 208,7 млрд. рублей. Кредиты малому бизнесу за год выросли с 20,5 млрд. рублей до 45,1 млрд. рублей, ипотечный портфель - с 20,1 млрд. рублей до 82,2 млрд. рублей, потребительские кредиты - с 19,7 млрд. рублей до 60,3 млрд. рублей, автокредиты - с 6,1 млрд. рублей до 17,4 млрд. рублей.

   Значение  собственных ресурсов банка состоит, прежде всего, в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе  создания банка именно собственные  средства покрывают первоочередные расходы, без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником  вложений в долгосрочные активы. Собственные средства формируются за счет уставного капитала, прочих фондов и прибыли, получаемой банком за отчетный год. Структура собственных средств ВТБ 24 (ЗАО) за период 2007-2008 гг. представлена в таблице 1.1.

Таблица 1.1—Структура собственных средств ВТБ24 (ЗАО) за период 2007-2008 гг.

   По  данным, приведенным в таблице 1.1 видно, что «Уставный капитал» преобладает  в структуре капитала, на 1.01.2008 г. и составляет 65,09%.

   При анализе собственных средств  важно провести их анализ не только в статике, но и в динамике, что  позволит охарактеризовать деятельность банка, либо как расширение масштаба его деятельности, либо как сужение, а также оценить темпы роста собственных средств в сопоставлении с темпами предыдущего периода. Динамика собственных средств ЗАО Региобанк за период 2007-2008 гг. представлена в таблице 1.2. Изменение всех источников собственных средств составило 117,45 %, наибольшее изменение на 137,11 % произошло в статье «Уставный капитал». Наблюдательный совет ВТБ 24 9 июня 2007 года одобрил увеличение уставного капитала в 2,4 раза, путем размещения по закрытой подписке 17459357 дополнительных обыкновенных акций номиналом 1 тыс. руб. Часть допэмиссии оплачена деньгами, а часть переданным с баланса ВТБ имуществом (на 600 млн. руб.). Это несколько офисов, а также сеть банкоматов. Большая часть допвыпуска - 17309786б акций - размещена в пользу Банка ВТБ, еще 149571 акций приобрело ООО "ВБ-Сервис".

   Увеличились «Фонды и прибыль» на 104,24 % и «Эмиссионный доход» на 118%. Положительные изменения в статьях баланса говорят о стабильности работы данного банка.

Таблица 1.2 —Динамика собственных средств ВТБ24 (ЗАО) за период 2007-2008 гг.

   Особенностью  формирования банковских ресурсов является то, что большую их долю составляют привлеченные и заемные средства. Привлеченные средства банков покрывают около 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно велика. Мобилизируя временно свободные средства  юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют  потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал,  обеспечивают потребности населения в потребительском кредите. Привлеченные и заемные средства коммерческого банка в основном состоят из депозитов клиентов, а также из привлеченных спецфондов, временно свободных средств по расчетным операциям, кредиторской задолженности клиентов. Проведенный анализ структуры привлеченных и заемных средств представлен в таблице 1.3.

Таблица 1.3—Структура привлеченных и заемных средств ВТБ24 (ЗАО) за период 2007-2008 гг.

Исходя, из представленной таблицы 1.3 следует, что обязательства  в большей своей степени представлены «Средствами клиентов» на 1.01.2008 г. эта величина достигла 88,36%, причем 74,82% из нее составляют «Вклады физических лиц». «Выпущенные долговые обязательства» составляют незначительную часть в привлеченных средствах 2,79%. Анализ динамики привлеченных и заемных средств представлен в таблице 1.4.

Таблица 1.4 - Динамика привлеченных и заемных средств ВТБ24 (ЗАО) за период 2007-2008 гг.