Характеристика и особенности исламской банковской системы

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Исламские  финансовые  институты  получили  достаточно  широкое распространение  в  мире,  как  вследствие  роста  спроса,  так  и  в  результате  накопления некоторыми  мусульманскими  странами  значительных  финансовых  ресурсов.  Очевидно, что существующие  тенденции в развитии исламских  банков сохранятся,  так как страны-экспортеры  нефти  продолжают  получать  значительные  доходы,  финансовые  рынки исламских  государств продолжают  развиваться,  а  западные  компании  конкурируют  за привлечение  иностранных  инвесторов.  Все  это  создает  предпосылки  для  тщательного изучения  особенностей  функционирования  исламских  банков  и  их  выхода  на традиционные финансовые рынки.

Понимание принципов  функционирования исламского банкинга также важно для обеспечения  финансовой  стабильности.  Во-первых,  исламские  банки  приобретают  все большую  значимость  по  мере  своего  развития  и  расширения  взаимодействия  с традиционными  банками.  Во-вторых,  недостаток  инструментов  хеджирования обуславливает  концентрацию  рисков  в  исламских  финансовых  институтах. Следовательно,  нерегулируемое  развитие  исламских  финансовых  институтов  в  рамках традиционной  финансовой   системы  чревато  снижением  ее  устойчивости  и  ростом финансовой нестабильности. 

Рассмотрение  принципов  работы  исламских  финансовых  организаций  показало, что  особенности  большинства  исламских  финансовых  контрактов  являются  не экономическими,  а  обусловленными  необходимостью  их  соответствия   исламу. По  всей видимости, практически любой  исламский финансовый инструмент имеет  традиционный аналог,  реализация  которого  является  более  простой  и  связанной  с  меньшими транзакционными  издержками.  В  такой  ситуации  возникает  серьезный  вопрос  о целесообразности  появление  исламских  финансовых  институтов  в  традиционных финансовых системах.

В то же время  в странах с большой долей  мусульманского населения, не готового доверять свои сбережения традиционным банкам, а также со  значительным количеством предпринимателей-мусульман, не пользующихся услугам традиционных банков, развитие исламских  финансовых  институтов  позволяет  повысить  эффективность  финансового рынка  и ускорить его развитие.

В  последние  годы  были  созданы  международные  финансовые  организации, предназначенные  для  оказания  поддержки  правительствам  в  решении  вопросов, связанных  с  деятельностью  исламских  банков,  а  также  для  выработки  стандартов  и публикации  лучшей  практики  применения  тех  или  иных  исламских  финансовых инструментов.  Взаимодействие  с  данными  организациями  может  помочь  органами государственной  власти  проводить  адекватную  политику,  направленную  на  интеграцию исламских  финансовых  институтов  в  экономику  стран  с  традиционными  финансовыми системами.

В Республике Беларусь в  настоящее  время  медленное  развитие  исламских  финансовых  институтов  объясняется  тремя  основными  факторами. Во-первых, в Беларуси пока не сложились соответствующие предпосылки для развития исламского банкинга. Существует лишь потребность в привлечении ресурсов в нефинансовый сектор, что можно и нужно осуществлять через действующие исламские банки, открытые в других странах. Во-вторых, еще не накоплен достаточный опыт сотрудничества в сфере исламских финансов, в том числе по сделкам с исламскими финансовыми инструментами. В-третьих, внесение соответствующих изменений в нормативно-правовую базу потребует глубокого и довольно длительного изучения международного опыта в данной области. При этом эффект от проведения предполагаемых преобразований предсказать трудно.

Таким образом, перед принятием решения о стимулирования развития исламских  финансовых  институтов  в  Республике Беларусь   необходимо  тщательно  взвесить  все последствия  данного  шага.  В  частности,  важно  учитывать,  что  появления  исламских финансовых  услуг  может  не  столько  вовлечь  в  финансовый  сектор  тех  потребителей, которые  раньше  не  пользовались  финансовыми  услугами,  сколько  привести  к  перетоку потребителей из обычных финансовых институтов в исламские. 

Подводя итоги, можно заключить, что в настоящее время исламские финансовые институты начинают играть все большую роль в мировой финансовой системе. При этом традиционные исламские финансовые продукты могут быть адаптированы таким образом, что они могут сравнительно  легко предлагаться  и обычными  банками.  В то  же  время зачастую  выход исламских банков  на  традиционные  банковские  рынки сопряжен  с определенными сложностями,  связанными  как с адаптацией  самих банков,  так и с законодательными  регулированием  банковской  деятельности. 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1 Аманжолов, С. Исламская экономика и исламский банкинг: вопросы теории / С. Аманжолов // Вестник ассоциаций белорусских банков. – 2008.  – №45. – С. 35-40.

2 Бахмутская, А.А. Исламский банкинг //Банковская система. – 2006. №6. С. 2-9.

3 Беккин, Р.И. Специфика услуг исламских банков / Р.И. Беккин // Банковские услуги. – 2007.  – №8. – С. 19-32.

4 Беккин, Р.И. Розничные услуги в исламском банковском деле /         Р.И. Беккин // Банковский ретейл. – 2007.  – №4. – С. 128-138.

5 Зарипов, И., Петров, А., Житов, Д. Исламское банковское дело: история развития/ И. Зарипов, А. Петров, Д. Житов // Международные банковские операции. – 2007.  – №5. – С. 53-63.

6 Исатаев, Т., Бизнес в стиле шариата / Т. Исатаев // Московский комсомолец. – 2008.  – 6 августа. – С. 5.

7 Комаров, А. Исламский банкинг:  мировые тенденции и перспективы  в Беларуси / А. Комаров // Банкаўскi веснiк. – 2010. - №10. – 62-67.

8 Котов, А. Исламский банкинг  наступает на Европу / А. Котов  // РБК daily ежедневная деловая газета [Электронный ресурс]. – 2008. – 22 января. –    Режим доступа: http://www.rbcdaily.ru/2008/01/22/world/314863. - Дата доступа: 10.04.2011.

9 Машина, Я. Исламский банкинг  – потенциальный конкурент в  мировой банковской системе / Я. Машина // Банкаўскi веснiк. – 2008. – 24 сентября. – С. 58-62.

10 Мингова, В.Н. Халяльные деньги / В.Н. Мингова // Финансовый бизнес. – 2009.  – №4. – С. 76.

11 Некрасов,  Ю. Банкинг  по  законам  шариата / Ю. Некрасов //  Банки  и  деловой   мир. – 2007. Режим доступа: http://www.bdm.ru/arhiv/2007/03/45. - Дата доступа: 10.04.2011.

12 Охлопков, А.В. Особенности применения  некоторых моделей финансирования  в исламском бакинге / А.В. Охлопков // Банковские услуги. – 2010. - №9. – С. 21-26.

13 Слепова, Т.А. Развитие банковского сектора в странах АСЕАН на современном этапе / Т.А. Слепова // Банковские услуги. – 2010.  – №10. – С. 41-52.

14 Тагибеков, М. Исламский банкинг: ответ кризису / М. Тагибеков  // Банковское обозрение. – 2009.  – №518. – С. 40-44.

15 Ташимов Т., Калабин, В. Искусство финансирования по Корану / Эксперт Казахстан // - №21(123). – 4 июня 2007. – С. 12.

16 Трунин, П.В., Каменских, М.В., Муфтяхетдинова, М. Исламская финансовая система: современное состояние и перспективы развития / П.В. Трунин, М.В. Каменских, М. Муфтяхетдинова. – М.: Институт экономики переходного периода. – 2008. – 67 с.

17 Amin, M. UK taxation of Islamic finance: where are we now? // New Horizon. Global Perspective on Islamic Banking & Insurance. – 2006. –  №161. – P. 5—10.

18 Institute of Islamic Banking and Insurance – http://www.islamic-banking.com. - Date of access: 10.04.2011.

19 Islamic Financial Services Industry  Development: Ten-Year Framework. A joint initiative of the Islamic Research & Training Institute // Islamic Development Bank & Islamic Financial Services Board. – 2006. – №10. – P. 44-89.

20 Iqbal Z., Mirakhor A. An Introduction to Islamic Finance: Theory  and Practice // John Wiley & Sons, Pte. – Ltd. – 2007.

21 Islamic Development Bank http://www.isdb.org.

22 Islamic Banking Forum: discussing growth, innovation & Shari’ah challenges // New Horizon. Global Perspective on Islamic Banking & Insurance. – 2008. – №167. – P. 36—37.

23 Mabid Ali Al-Jarhi. UAE Islamic Banking Sector. – 2000—2006. – Mode of access:http://www.bta.kz/en/fin/iconf/UAE_Islamic_Banking_Sector_2000-2006.pdf.

24 Mirakhor, А, Iqbal, Z. Qard hasan microfinance (QHMF) // New Horizon. Global Perspective on Islamic Banking & Insurance. – 2007. –  №164. – P. 18-20.

25 Md. Atiqur Rahman Khan Kladem. Mudarabah: can an investor expect predetermined profit? // New Horizon. Global Perspective on Islamic Banking & Insurance. – 2006. – №162. – P. 25-28.

26 Ullah, H. Shariah compliant real estate finance // New Horizon. Global Perspective on Islamic Banking & Insurance. – 2006. №161. P. 18-22.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Примечание — Источник: [16, с. 10].

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

 

 

Основные отличия исламских  и традиционных банков

Характеристика	Исламский банк	Традиционный банк
Гарантированные выплаты подепозитам до востребования	Есть	Есть
Гарантированные выплаты по инвестиционным депозитам	Нет	Есть
Ставка процента по депозитам	Не определена, не гарантирована для инвестиционных депозитов.	Определена и гарантирована
Механизм определения ставки процента по депозитам	Определяется прибыльностью банка, доходностью инвестиций.	Не зависит от прибыльности банка.
Участие вкладчиков в  прибылях и  убытках банка	Есть	Практически нет
Использование исламских финансовых продуктов	Есть	Практически не применимо
Право банка выносить решение о выдаче кредита  в зависимости от обеспечения.	При участии вкладчиков в прибыли  и убытках исламского банка он чаще всего не имеет права дискриминировать клиентов в зависимости от имеющегося у них залога.	Есть всегда

Примечание — Источник: [16, с. 7].