Роль банковского маркетинга в продвижении банковских инноваций

Для того, чтобы пользоваться данной технологией, необходимо получить в банке сим-карту со встроенной технологией NFC (где сохранится прежний номер мобильного телефона). Карта NFC  выпускается только как дополнительная карта, то есть, для данной услуги потребуется оформить еще и основную карту того же банка.

Так, в 2012 году компании Verizon, AT&T и T-Mobile создали программу Isis для организации системы электронных платежей на основе технологии NFC. О планах создать собственную платежную систему на основе NFC заявила компания Google. Для проведения платежей будет использоваться специальное приложение Google Wallet (бумажник Google) для операционной системы Android. Это приложение реализовывается на виртуальные версии различных пластиковых карт на смартфонах под управлением Android, оснащенных NFC-модулями. Прикладывая такой смартфон к специальному терминалу, пользователь сможет оплачивать различные товары и услуги. На начальном этапе сервис доступен владельцам смартфонов Nexus S, но впоследствии число совместимых пользовательских устройств будет увеличиваться.

На словах технология NFC как инструмент для совершения платежей интересна многим: от простых пользователей, банков и розничных сетей до производителей мобильных телефонов и интернет-корпораций58. Однако, возможно, именно большое количество заинтересованных сторон и отсутствие между ними необходимого взаимодействия мешают NFC стать по-настоящему популярной. NFC как инструмент для совершения бесконтактных платежей интересна всем. И производителям микрочипов, поскольку позволяет продавать эти чипы, и изготовителям мобильных телефонов, которые с помощью NFC-чипа и специального программного обеспечения превращают телефоны в настоящие мобильные кошельки, позволяющие расплачиваться без особых усилий — путем поднесения телефона к считывающему устройству. Такая скорость платежей не может оставить равнодушными и розничные сети, страдающие от очередей, и банки, ведь эта технология имеет прямое отношение к деньгам. Карту с NFC-чипом не нужно передавать для оплаты кассиру или официанту – а значит, снижается риск дублирования карты и совершения с ней других мошеннических действий. И, конечно, клиенты банка больше не будут сталкиваться с неприятными случаями, а скорость передачи данных значительно увеличится.

В мае 2012 г. в был запущен первый в России комплексный проект по оплате товаров и услуг с помощью мобильных телефонов и международной системы бесконтактных платежей MasterCard Pay Pass по технологии NFC59. Участником проекта являются «МТС Банк» и оператор МТС, в салонах которого появились комплекты «Мобильный кошелек», куда входят SIM-карта с эмулированной на ней банковской кредитной картой «МТС Деньги» и гибкая NFC-антенна. В конце октября 2012 г. начался выпуск пластиковых кредитных карт «МТС-Деньги», оснащенных радиочипом по технологии MasterCard PayPass.

В России по NFC-технологии уже сейчас можно оплатить товары и услуги в нескольких тысячах торговых точках. Специальными терминалами уже оборудованы такие торгово-сервантные предприятия, как, например, заправочные станции British Petroleum, салоны-магазины МТС, магазины Zara, сеть быстрого питания Subway, продуктовые магазины и многие другие.

По данным J’son & Partners, в России наблюдается рост доли продаж телефонов с поддержкой NFC - с 0,7% в 4 квартале 2011 г. до 1,2% в 1 квартале 2012 г. Аналитики этой компании считают, что российский рынок NFC-транзакций к 2017 г. составит 50 млрд руб.

Благодаря NFC банковские клиенты смогут60:

• осуществлять безналичную оплату товаров и услуг в сегментах, ранее недоступных для карт: оплату проезда в транспорте, по платным дорогам, расчеты в ресторанах быстрого питания, на парковках, в магазинах товаров повседневного спроса и т. п.;
• покупать билеты на транспорт, в театр, кино, на стадион и т. п.;
• пользоваться купонами и бонусами торговых сетей;
• получать информацию об интересующих товарах и услугах.

Универсальные банковские решения на базе NFC  Visa payWave или MasterCard PayPass стремительно развиваются как в России, так и за рубежом. Сегодня большинство банков, эмитирующих бесконтактные карты, позволяют производить платёж до 1000 рублей без ввода пин-кода – в буквальном смысле слова одним касанием.

Крупнейшие мировые платежные системы Visa и MasterCard призывают российских партнеров активнее внедрять NFC-технологии, используя разработанные ими платформы payWave и PayPass соответственно. Такие карты могут стать и хорошим маркетинговым инструментом: их успешно используют в программах лояльности, поскольку на чип можно запись любую дополнительную информацию - про акции, скидки, купоны, баллы и т.п.

В России, по данным MasterCard, уже установлено несколько тысяч терминалов, поддерживающих технологию PayPass61. 

Преимущества платежных средств, работающих без непосредственного контакта с терминалом, очевидны62. По замыслу разработчиков PayPass, для оплаты покупки с помощью бесконтактной карты не нужно выпускать ее из рук, не нужно даже показывать ее кассиру. Этим обеспечивается как удобство использования пластика, так и защита его данных от попадания не в те руки. При этом оплата в пределах небольшой суммы (1 тыс. рублей в России, 25 евро в Европе) не требует от держателя ввода ПИН-кода, что, к примеру, позволяет использовать бесконтактную карту как проездной билет на городской и пригородный транспорт. И это само по себе порождает немало вопросов касательно безопасности финансов держателя карты.

Бесконтактные средства платежа основаны на технологии RFID, подразумевающей использование микрочипа с антенной — так называемой RFID-метки. Большинство таких меток пассивные, то есть собственного питания не имеют. При попытке считывания метки чип активируется от изучения считывателя и выдает записанную на нем информацию. Стандарт подразумевает срабатывание RFID-метки в 3—5 см от считывателя, но уже существуют достаточно компактные устройства, способные работать с меткой на дистанции до 30 см.

В случае систем бесконтактных платежей встроенная в карту RFID-метка содержит базовые сведения о карте, в частности ее номер и дату срока действия. И, что самое интересное, передаются они считывателю в открытом, незашифрованном виде. Как показывает практика, этими данными может воспользоваться злоумышленник для выполнения мошеннической трансакции.

Разработчики стандарта бесконтактных платежей, разумеется, не могли не предусмотреть функции обеспечения безопасности. В данном случае такой функцией является динамический CVV-код, то есть код, меняющийся при выполнении каждой трансакции. При этом данных об обычном CVV, позволяющем совершать покупки через Интернет, в RFID-метке не хранится. Казалось бы, этого достаточно для защиты денег владельца карты…

Базовая технология мошеннического снятия денег с таких карт крайне проста. Злоумышленник, вооруженный простейшим мобильным RFID-сканером (помещенным для маскировки в чехол для телефона или небольшую сумку), отправляется в торговый центр, заполненный посетителями, или на станцию метро в час пик. Пробираясь в толпе, он проводит сканером в непосредственной близости от сумок и внутренних карманов курток и пиджаков ничего не подозревающих граждан. Со всех попавших в зону действия карт сканер запрашивает данные и получает их вместе с очередным динамическим CVV. Сообщник злоумышленника, получив данные, с помощью специального устройства записывает их на белый пластик (карту-клон) и отправляется совершать покупки стоимостью менее 1 тыс. рублей каждая (один динамический CVV-код можно использовать только для одной трансакции, а следующего CVV белый пластик не знает). Когда впоследствии держатели таких отсканированных бесконтактных карт попытаются совершить покупку с помощью пластика, система обнаружит повторное использование того же самого CVV и заблокирует карты. Злоумышленники к этому времени давно получат свои товары и обратят их в деньги.

Данный способ позволяет массово взламывать бесконтактные карты, которых в России становится все больше, а многие зарубежные банки других уже и не выпускают. Кроме того, за этот лимит можно выйти, просто подсмотрев вводимый ПИН-код и отсканировав карту после того, как владелец совершит трансакцию. Также в связи с бесконтактными картами вызывает опасения практика многих банков рассылать свои карты по почте. Недобросовестный сотрудник почтовой службы, вооружившись RFID-сканером, может получить номер и дату срока действия карты, кроме того, он будет знать имя и почтовый адрес ее владельца — а ведь этих данных в некоторых случаях достаточно для совершения покупки через Интернет.

Владельцу PayPass также стоит задуматься о том, в каком кармане он носит свой смартфон. Многие современные модели поддерживают технологию NFC, позволяющую считывать RFID-метки на близком расстоянии. А значит, распространив по нескольким тысячам смартфонов невинное на вид мобильное приложение, злоумышленники могут массово собирать данные платежных карт и использовать их для своего обогащения.

Расплатиться за товар, просто проходя мимо терминала, даже не замедляя шаг - или провести по постеру мобильным телефоном и закачать эксклюзивный контент - сегодня это становится обыденным, так как технология, известная как  NFC стремительно развивается и, возможно, скоро изменит банковский маркетинг до неузнаваемости.

3.2. Оценка перспектив развития технологии NFC в России

Цифры и факты в пользу NFC:

• 550 млн смартфонов будут оснащены NFC-чипами к 2016 году;
• $50 млрд составили транзакции через NFC в 2014 году;

В отличие от RFID, технология NFC дает возможность мгновенного двухстороннего обмена информаций;

• NFC не нужен онлайн, как при использовании QR-кодов;
• С помощью NFC-чипа можно вычислить местонахождение человека;
• Основным барьером для внедрения NFC была высокая стоимость оборудования, но сейчас изобретены дешевые чипы;
• NFC-технология может использоваться не только в магазинах.

Ее также можно использовать для оплаты проезда, учета огромного количества товара в крупных торговых центрах, идентификации контейнеров на складе, поиска домашних животных (при наличии устройства в ошейнике), чтения и скачивания объявлений, передачи файлов с устройства на устройство, удостоверения личности, как электронные ключи.

Таблица 2 - Зарубежные сервисы, регулирующие деятельность NFC63

В будущем станет доступна модификация технологии Google Wallet, получившая название Android Pay64.

На территории Российской Федерации существуют следующие применения NFC как технологии:

• оплата проезда в пригородных поездах с помощью NFC;

Пассажирская компания ОАО «Содружество» впервые в России внедрила услугу оплаты проезда на пригородном железнодорожном транспорте при помощи мобильного телефона с использованием технологии NFC. Оплатить билет при помощи мобильного можно на вокзалах Казани – Казань-1 и Казань-1, Арска и Зеленодольска, а также станциях метро Аметьево, Юдино и Васильево65. Процесс покупки билета на пригородные проезда с использованием NFC-модуля происходит намного быстрее, чем оплата наличными деньгами. При этом дополнительной платы при приобретении проездного документа на поезда пригородного сообщения при использовании технологии NFC не взимается.

• оплата метро посредством NFC66;

Услуга подобного формата уже доступна в некоторых точках Москвы, и к концу 2015 будет действовать на всех станциях метро.

Ожидается, что в нынешнем году мобильными платежами на базе технологии NFC воспользуются порядка 28 млн пользователей, а общий объем транзакций составит 4,6 млрд евро. Однако, одними мобильными платежами использование технологии NFC не ограничивается. SD-карты с поддержкой NFC поступят в продажу в ближайшем будущем, хотя их цену производитель карт Toshiba не называет67.

Конкуренция на рынке платежных устройств с каждым днем становится все более ожесточенной. Помимо традиционных платежных карточек, клиенты уже могут пользоваться устройствами, объединяющими в себе доступ сразу к нескольким пластиковым картам – Plastc, Swpe, а также использовать новые технологические проекты, такие как Apple Pay, Samsung Pay и PayPal68.

Однако, для конечного пользователя NFC в России – это маловажная опция, которая фактически не оказывает влияние на потребительский спрос и продажи смартфонов69. На данном этапе развития рынка использовать телефоны с поддержкой этой технологии в российских проектах, как правило, нельзя – для этого необходим специальный NFC-модуль, который устанавливается в телефон, либо банковская карта с поддержкой NFC. Тем не менее, в перспективе, как показал совместный опрос J’son & Partners Consulting и Smartest, можно ожидать усиления этого фактора.

В настоящее время в России, по мнению J’son & Partners Consulting, реализуются пилотные проекты для демонстрации возможностей NFC, отработки тарификации и технологических аспектов, бизнес-моделей и пр. Основные сдерживающие факторы развития NFC в России – это низкая информированность потенциальных пользователей о возможностях данной технологии, недостаточное развитие инфраструктуры и несовершенство российского отраслевого законодательства. С другой стороны, ключевые преимущества бесконтактных платежей – быстрота и удобство совершения платежей в итоге перевесят постепенно сглаживающиеся проблемы, и рынок начнет расти ускоренными темпами.