Финансовые услуги в интернете

Финансовые услуги в  интернете

Введение

Интернет-услугой  в сфере финансов можно назвать  услугу, процесс предоставления которой  происходит в онлайн-режиме. Многие коммерческие банки, стремясь расширить  свое влияние, активно включают в перечень своих продуктов операции, выполняемые с помощью сети Интернет. Такая работа выгодна банкам, позволяя экономить на создании рабочих мест. Клиенты же, справедливо опасаясь за безопасность своих средств, с опаской идут на такие нововведения. Ведь не секрет, что и различные мошенники осваивают современные технологии - кражи со счетов клиентов банков не редкость.

Для повышения уровня безопасности и  конфиденциальности нужно строго придерживаться инструкций по хранению ключа с электронно-цифровой подписью. Кроме того, рекомендуется  работа на домашнем компьютере, так  как при проведении операций на чужом  или общественном компьютере повышается вероятность взлома ваших счетов.

1. Обменные пункты,Мониторингобменников – это сервис (по сути, сайт), позволяющий практически мгновенно получить весь спектр информации относительно того, где (в каком обменном пункте из функционирующих в Сети) и по какому курсу можно провести обмен имеющихся у вас электронных денег. Каждый мониторинг работает с ограниченным (и расширяющимся постепенно) «списком» обменных пунктов, налаживая сотрудничество по определенным критериям, подтверждающим надежность сервиса обмета электронных денег.

Преимущества использования мониторинга  обменных пунктов:

• Существенная экономия времени в сравнении с использованием «ручного» режима поиска подходящего обменного пункта;
• Высокий уровень безопасности конвертируемых электронных средств (практически все мониторинги автоматических обменных пунктов осуществляют тщательную проверку каждого обменного пункта, ссылка на который размещается в рамках сервиса);
• Низкая стоимость операций обмена, обусловленная тем фактом, что практически все мониторинги предоставляют собственные услуги бесплатно, а также предоставлением скидок обменными пунктами электронных денег клиентам, пришедшим по ссылке определенного мониторинга;
• Предоставление дополнительных услуг («обратный обмен», «убрать мелочь», «калькулятор обмена» и т. д.).

2. Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет.

Эта услуга помогает управлять бизнесом, проводить операции со счетами, не посещая банковские отделения. К тому же она позволяет упростить бухгалтерию предприятия.

Также все популярнее становятся страховые  услуги в Интернете. На сайтах страховых  компаний можно застраховаться от несчастных случаев, застраховать недвижимость, гражданскую  ответственность, получить полис для выезда за рубеж.

Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

• выписки по счетам
• предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.)
• заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.
• внутренние переводы на счета банка
• переводы на счета в других банках
• конвертацию средств
• оплату услуг.

Интернет-банкинг  доступен держателям пластиковых карт и в отдельных случаях другим клиентам банка (кредитополучателям, вкладчикам). К основным возможностям интернет-банкинга относятся:

• просмотр информации о своем лицевом счете и истории платежей;

• оплата услуг (коммунальные платежи, стационарная и мобильная телефонная связь, интернет, пополнение кошельков  электронных денег);

• перевод денег на другие счета (возможность в наличии не у всех банков);

• погашение кредитов.

1. Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Стоит отметить, что сама по себе услуга не так нова, как может показаться: впервые систему дистанционного банковского обслуживания внедрили крупнейшие банки Нью-Йорка (Citibank, ChaseManhattan, ChemicalBank и ManufacturersHannover) еще в 1981 году. Обмен информацией осуществлялся по технологии Videotex, и вследствие ее коммерческого провала услуга не пользовалась успехом, однако с ростом популярности интернета онлайн-банкинг распространился по всему миру, в 2007 году добравшись и до Беларуси.

На сегодняшний день услугу предоставляет 15 белорусских банков, из них четыре ввели ее поддержку за последний  год. Запуск в 2008 году единого расчетного информационного пространства (ЕРИП) Нацбанком Беларуси в значительной степени сократил разницу в перечне услуг, поэтому на данный момент различия систем интернет-банкинга касаются главным образом условий подключения и использования и пользовательского интерфейса.

Клиентам банков, использующих Систему  банковского  самообслуживания (БелСвиссБанк, Белвнешэкономбанк, Альфа-Банк, Технобанк, Банк Москва-Минск и РРБ-Банк), достаточно найти банкомат, обозначенный эмблемой СБС, и с его помощью активировать услугу: данные для входа в систему вы найдете на выданном чеке, а для совершения платежей используется произвольный пароль, задаваемый пользователем.

За  использование услуги клиентам Альфа-Банка  необходимо внести разовый платеж 6 000 рублей, у остальных же перечисленных  банков это ежегодный платеж в  размере от 9 000 до 15 000 рублей. Среди  рассмотренных систем СБС обладает, пожалуй, наиболее полным спектром услуг  и наиболее удобными для конечного  пользователя условиями подключения, однако строгий до аскетичности пользовательский интерфейс, отсутствие ряда возможностей (автоплатежи, платежи одной кнопкой) и поддержка лишь одного браузера – Internet Explorer – все это говорит о необходимости модернизации программной основы.

Технологию интернет-банкинга "ДБО BS-Client" компании БСС используют Белагропромбанк, БПС-Банк, Дельта Банк и МТБанк. Для подключения услуги необходимо обратиться в отделение банка и внести единовременный платеж от 5 000 до 20 000 рублей (в зависимости от банка); при подключении каждый клиент получает карточку с шестьюдесятью сеансовыми ключами, используемыми при проведении любой денежной операции. Несмотря на богатые возможности программной основы, ассортимент услуг, предлагаемых банками, несколько уступает конкурентам. Отсутствует поддержка браузера GoogleChrome.

Интернет-банкинг от Беларусбанка, безусловно радует глаз, однако функциональное наполнение на данный момент оставляет желать лучшего: отсутствует поддержка периодических платежей, "платежей одной кнопкой"; впрочем, относительно недавно появилась поддержка платежей ЕРИП, а остальные функции находятся в разработке. Для аутентификации пользователя используется карточка сеансовых ключей (см. выше), а для подключения услуги необходимо обратиться в отделение банка и внести разовый платеж 10 000 рублей.

Наиболее  интересной системой защиты обладает интернет-банкинг от Паритетбанка: подав заявление на подключение в офис банка, клиент получает небольшое устройство – токен – генерирующее сеансовые коды для каждого входа в систему. Несмотря на такое достаточно спорное решение, отметим, что программная основа интернет-банкинга обладает прекрасным функционалом, а немногочисленные пробелы в списке доступных услуг компенсируются возможностью проведения платежей на произвольный счет получателя. Стоимость использования услуги – 1 500 рублей в месяц.

Только начинает осваивать сферу  интернет-банкинга БТА Банк: по заверениям сотрудников банка, система все  еще находится в стадии разработки, чем и объясняются относительно небогатые возможности. Для подключения  необходимо подать заполненное заявление  в любой из офисов банка; в данный момент плата за использование услуги не взимается, а для проведения платежей используется сеансовый пароль, автоматически  высылаемый в виде SMS на телефон клиента  – на наш взгляд, наиболее удачное  решение по соотношению "удобство/безопасность".

В тестовую эксплуатацию введен интернет-банк от Белинвестбанка: простое и бесплатное подключение в любом из инфокиосковбанка несомненно привлечет многих клиентов. На данный момент система обладает достаточно стандартным функционалом, а для проведения платежей используется задаваемый пользователем идентификационный код.

Продвигает услугу и Приорбанк. До нового года любой клиент банка может подключить услугу в любом из отделений банка и пользоваться ей бесплатно, а с 1 января 2011 года за каждый месяц активного пользования услугой (таковым считается месяц, в течение которого вами был совершен хотя бы один платеж) с вашего счета будет сниматься 2 000 рублей. Система поддерживает все современные браузеры, хотя банк рекомендует использовать Internet Explorer, функциональное наполнение стандартное, а для пользования интернет-банком вам потребуется задать как пароль, так и авторизационный код.

Безопасность  интернет-банкинга

Важным  свойством безопасности интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью одноразовых паролей (чтобы перехват трафика не давал  бы злоумышленнику возможности получить доступ к нашим финансам). Хотя теоретическая  возможность подмены сервера  всё же остаётся, однако осуществление  подобного мошенничества довольно проблематично (особенно если использовать SSL соединение с сертификатом, подписанным  третьей стороной).

3. Суть Онлайн-трейдинга состоит в реальном вложении денег в биржевую торговлю ценными бумагами с целью получения прибыли. Выбрав компанию-брокера, то есть компанию, через которую вы сможете иметь доступ к бирже, вы самостоятельно инвестируете деньги в акции, управляя своим капиталом согласно определенной вами же инвестиционной стратегии.

Чтобы онлайн-трейдинг имел успех, опытные торговцы рекомендуют не злоупотреблять заимствованными тактиками и стратегиями, а создавать собственные, получать прямой опыт торгов и учиться «чувствовать» движения на бирже.

Онлайн-трейдинг – это достаточно серьезный труд, который, при правильном использовании знаний и информации, достойно вознаграждается. Прежде, чем вы решите стать онлайн-торговцем, следует оформить документальную базу сотрудничества с брокером, который должен предоставить вам специальную программу – платформу для работы на бирже, электронную подпись и еще некоторые необходимые детали вроде логинов-паролей.

Для эффективной работы с брокером вам  понадобятся также: текущий банковский счет и денежные средства для проведения биржевых операций, счет в ценных бумагах.

Среди услуг брокера, которыми вы будете пользоваться, в частности, вам будут полезны: аналитическая информация о состоянии  дел на рынке ценных бумаг, а также  – экономические и финансовые новости от международных информационных агентств. Ваш брокер будет фиксировать  проведенные вами сделки, формируя по ним необходимые отчеты

4. Онлайн платежные системы - это сервисы, обеспечивающие обращение интернет денег. Их преимущество перед наличными деньгами и банковскими платежами - это возможность мгновенно оплатить товар или услугу через интернет, даже если продавец находится в другом городе или другой стране.

Онлайн-платежыпозволят вам:

• контролировать доступную на счету сумму,
• смотреть историю платежей,
• переводить деньги контрагентам,
• оплачивать товары и услуги в интернете,
• обменивать валюты,
• производить другие операции.

Сейчас  практически любой банк может  дать возможность производить онлайн платежи, управлять своими депозитными  вкладами и карточными счетами, погашать кредиты.

Онлайновые  платежи от Payvment в Facebook.

Все благодаря возможности, предоставляемой  компанией, занимающейся электронной  коммерцией – Payvment. 3 ноября эта фирма представит свое приложение для сети Facebook, которое можно будет интегрировать в Страницы. С его помощью пользователь сможет делать покупки прямо со Страницы и оплачивать их с помощью PayPal даже без необходимости покидать сеть. 

Другие компании вроде Alvenda уже некоторое время предлагают своим клиентам такого рода услуги. Фирма Payvment пытается стать универсальным платежным сервисом и позволяет пользователям сохранять покупки в виртуальной корзине, даже если пользователь переходит с одной страницы в сети на другую. Так что у покупателя есть возможность сделать покупки на разных Страницах разных же фирм и затем оплатить их в одночасье. 

Сервис  будет  бесплатным. Все, что нужно  от пользователя – это наличие  учетной записи в системе PayPal. 

Как и другие компании, занимающиеся в  сети Facebook электронной коммерцией, Payvment неплохо справляется со своей миссией. Однако есть и некоторые недостатки в работе, с которыми необходимо будет разобраться. По данным, предоставленным на сайте Payvment, сервис на данный момент не взимает налог с продажи (но вскоре поддержка этой особенности будет внедрена). А пока сумма налога должна быть добавлена к общей стоимости товаров. На данный момент сервис работает только с американскими долларами. Но и в этом плане стоит ожидать перемен – так продавцы смогут получить доступ ко всей международной аудитории сети Facebook.