Страховые обязательства

Следовательно, страховая  выплата как продукт страхового отношения и возмещение вреда, как  продукт отношения из причинения вреда, в юридическом смысле это  качественно различные платежи.

Разумеется, страхование  было и будет оставаться институтом, который может быть использован  для охраны имущественных интересов, которые могут пострадать в результате всякого рода неблагоприятных событий. Но основное назначение страхования  – это защита материального положения  страхователя.

Определенный интерес  представляет вопрос об отличии договора страхования от договора возмездного  оказания услуг.

По договору возмездного  оказания услуг исполнитель обязуется  по заданию заказчика оказать  услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти  услуги (ст.779 ГК РФ).

Соприкосновение договора страхования с договором возмездного  оказания услуг явствует, прежде всего, из того обстоятельства, что в настоящее  время в экономической и даже юридической литературе стала проглядывать тенденция оценки отношений между  страхователем и страховщиком как  отношений по реализации товара особого  рода, именуемого страховой услугой.  Однако в юридической литературе отмечается, что услуги по страхованию  – это услуги особого рода, не подпадающие под действие договора возмездного оказания услуг.

Действительно, п.2 ст.779 ГК при перечислении видов услуг, которые охватываются договором  возмездного оказания услуг, страховые  услуги не упоминает.

Кроме того, в специальном  своем значении, которое применяется  в гражданском праве, к услугам  относятся лишь те, которые носят  нематери-альный характер, т.е. та деятельность услугодателя, которая, во-первых, не воплощается в овеществленном результате и где, во-вторых, услугодатель не гарантирует достижение предполагаемого положительного результата. Между тем при страховании страховщик при наступлении страхового случая гарантирует производство страховой выплаты, что и составляет сущность страхового обязательства.

Таким образом, по формальному  признаку договор страхования отличается от договора возмездного оказания услуг  тем, что, во-первых, страхование не значится в том перечне услуг, которые охватываются действием  данного договора, во-вторых, «страховая услуга» не подпадает под понятие  «услуга», которую имеет в виду статья 779 ГК.

Однако дело даже не в этом. Дело в том, что страхование  вообще не является услугой. Услуга всегда представляет собой определенное действие. Единственное, что может сделать  страховщик для страхователя, так  это дать ему денег. Но это он может  сделать лишь тогда, когда произойдет страховой случай. В результате получается, что, пока не произойдет страховой случай, нет ни страховой услуги, ни самого страхования. Между тем страхование  действует, пока действует договор  страхования (независимо от того произойдет страховой случай или нет). Поэтому  говорить о страховании как о  реализации страховщиком страхователю некой «страховой услуги» нет, по моему мнению, оснований.

Таким образом, отличие  договора страхования от договора возмездного  оказания услуг заключается не только в чисто юридических признаках, но и в существе обязательства  – страхование ни с экономической, ни с правовой точек зрения не относится  к деятельности по оказанию услуг – сущность страхования заключается в обеспечении страховой защиты имущественных интересов страхователя.

Договор страхования  следует отличать от договора возмездного  поручительства. В силу поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого  лица полностью или в части (ст.361 ГК). Основное отличие указанных  договоров состоит в том, что  страхование всегда является самостоятельным  и основным обязательством, поручительство же всегда является акцессорным обязательством и является способом обеспечения  исполнения основного обязательства.

В литературе отмечается еще ряд признаков, позволяющих  отграни-чить поручительство от страхования. Так, М. Брагинский отмечает, что при поручительстве, подобно страхованию, обязательство соответствующей стороны вступает в силу в результате события, которое может наступить или не наступить. Различие же состоит в характере соответствующего события. При поручительстве речь всегда идет об одном и том же – неисполнении должником основного обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен.

Весьма своеобразные доводы приводит Ю. Фогельсон. Говоря о различиях страхования и поручительства, он указывает, что страховщик осуществляет страховую защиту на профессиональной основе, имея на то лицензию и формируя специальные денежные фонды, имеющие особый правовой режим. Поручительство не является видом профессиональной деятельности, и эта деятельность не лицензируется.

Весьма сложным  представляется вопрос об отграничении накопительного страхования от отношений  банковского вклада. Существует точка  зрения, что накопительное страхование  представляет собой форму долгосрочного  сбережения денежных средств населения  с начислением на них процентов. Так, Ю. Фогельсон пишет: «Накопительное страхование очень похоже на срочный банковский вклад тем, что в обоих видах отношений накапливается определенная сумма и через указанное в договоре время она выплачивается с процентами. Разница же в наличии элемента случайности, который в накопительном страховании жизни присутствует, а в срочном банковском вкладе – нет».

М. Брагинский к этому  добавляет, что при договоре займа  уплате подлежит заранее определенная сумма, к тому же, как правило, с  процентами, а при имущественном  страховании размер выплаты определяется в конечном счете лишь с наступлением страхового случая.

Таким образом, названные  авторы полагают, что при накопительном  страховании страховщик выполняет  функцию накопления денег страхователя, вручаемых страховщику посредством  страховых взносов, которые затем  возвращает в виде страховой выплаты  при наступлении события, обозначенного  в качестве страхового случая. В  силу этого данное страхование называется «возвратно-накопительным», а самому страхованию приписывается наличие  сберегательной функции. При такой  трактовке страховые отношения  действительно представляют собой  отношения банковского вклада (в  широком смысле – заемные отношения).

Такая трактовка  представляется ошибочной. И коренится  эта ошибка в неправильном определении  экономической сущности страховых  отношений.

Вопрос о соотношении  договора страхования и договора займа (договора банковского вклада) в сущности есть вопрос о соотношении  кредитных и страховых отношений  как разновидностей ²определенных экономических отношений. С экономической точки зрения кредит выражает возвратное движение стоимости: на первой своей фазе (при предоставлении займа) стоимость (выраженная, как правило, в денежной форме) движется от кредитора к должнику; во второй фазе (при погашении долга) эквивалент этой стоимости движется в обратном направлении – от должника к кредитору.

При страховании  нет возврата стоимости, а происходит обмен стоимостями, что сближает страховые отношения с товарно-денежными  отношениями: в обмен на страховую  премию, которая представляет собой  плату за страхование, страхователь приобретает у страховщика товар  особого рода – страховую защиту, материализованную в виде страховой  выплаты и иных выплат, предусмотренных  условиями страхования.

Таким образом, основное отличие кредита от страхования, что пред-определяет отличие договора займа (банковского вклада) от страхового договора, заключается в том, что  при кредите имеет место возврат  стоимости, а при страховании  – обмен качественно различными стоимостями. Проще говоря, производство страховщиком страховой выплаты  не есть возврат страхователю когда-то полученной от него страховой премии, а есть предоставление оплаченного  им товара в виде страховой защиты. Страховая премия и страховая  выплата, представляя собой составные  элементы отношения обмена, выражают качественно различные виды стоимости.

В играх, пари, лотереях, так же как и в страховании, одному из участников отношений при  наступлении случайного события  уплачивается установленная денежная сумма. Так же, как и при страховании, с участников игр, пари и лотерей  взимается определенная плата. Так  же, как и при страховании, организаторы игр, пари и лотерей часто формируют  из полученной платы специализированные денежные фонды для последующих  выплат.

Однако игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования тем, что в них  отсутствует защита интересов участников. Интерес в отношении определенных денежных сумм появляется у участников игр, пари и лотерей только после  вступления в игру, заключения пари, покупки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участника  отсутствует и вступление в игру не является формой защиты интереса.

Очень часто в  договорах личного страхования  приходится встречать формулировку, подобную следующей: «Объектом страхования  является имущественный интерес  страхователя, связанный с получением им страхового обеспечения». Это принципиально  неверно. Из такой формулировки следует, что интерес у страхователя появляется только при заключении договора страхования, следовательно, отношения ничем  не отличаются от лотереи.

Отличие страхового полиса на предъявителя от ценной бумаги в том, что в страховом полисе на предъявителя (ст. 930 ГК) лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не указывается. Требование к страховщику  о выплате можно предъявить только имея на руках такой полис. Поэтому, на первый взгляд, этот полис очень  похож на ценную бумагу. Ценная бумага – это «документ, удостоверяющий ... имущественные права, осуществление  или передача которых возможны только при его предъявлении» (п. 1 ст. 142 ГК). Полис на предъявителя – это  также документ, удостоверяющий имущественное  право (на получение от страховщика  определенной суммы денег) и осуществление  этого права также возможно только по предъявлении полиса.

Доктрина, как отечественная, так и зарубежная не признает такой  по-лис ценной бумагой. Приводится следующее обоснование – обязанность исполнения по предъявительской ценной бумаге следует из самого факта ее предъявления, но из предъявления страхового полиса еще не следует обязанность исполнения. Кроме предъявления полиса необходимо доказать, во-первых, факт наступления страхового случая, а во-вторых, отсутствие иных обстоятельств, дающих право страховщику отказать в выплате.

Еще одно отличие  страхового полиса на предъявителя от ценной бумаги на предъявителя состоит  в том, что только лицо, имевшее  при наступлении страхового случая интерес в сохранении имущества, может осуществить права по полису. Действительно, ведь договор страхования  имущества может заключаться  только в пользу лица, пусть и  не названного в договоре, но имеющего интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Следовательно, если в  полисе указано, что договор заключен в пользу третьего лица, но сам выгодоприобретатель  не назван, единственным характерным  признаком, по которому его можно  идентифицировать до предъявления требования о выплате, является наличие интереса в сохранении имущества. Требование лица, предъявившего полис на предъявителя, но не имевшего интереса в момент наступления  страхового случая, недействительно, так  как договор стра-хования заключался не в его пользу.

В личном страховании  часто страховую выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также  производит регулярные платежи (ст. 583 ГК). В отношениях по договору ренты  платежи производятся в обмен  на переданное имущество, и в страховых  отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество – страховую  премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена  наступлением в жизни застрахованного  лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия  нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.

Заключение договоров  ренты, как правило, не является систематиче-ской деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализирован-ных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью в отличие от страхования не требуется лицензии.

Специализированные  денежные фонды (страховые резервы), формируемые страховщиком для обеспечения  выплат, являются собственностью страховщика, но страховщик ограничен в праве  распоряжаться этой частью своей  собственности (п. 3 ст. 26, п. 3 ст. 27, подпункт «г» п. 3 ст. 30 Закона). Это ограничение  полностью соответствует п. 2 ст. 209 ГК, в котором установлена возможность  ограничить законом правомочия собственника по распоряжению его собственностью.

Деятельность по управлению средствами страховых резервов (их формирование и размещение) составляет важную сторону страховой деятельности. Эта часть страховой деятельности регулируется не гражданским, а специализированным финансовым законодательством.  Поэтому  страховая деятельность составляет предмет не только гражданского, но и финансового права. 
 
 

                              1.2. Формы страхования 

      Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страхо-вать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Но структура прав и обязанностей – это правовая форма, с помощью которой описываются возникающие отношения. Отсюда вывод – поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование. 

Однако правовая форма некоторых разновидностей страховых отношений отличается и от обязательного, и от добровольного  страхования. Если классифицирующим признаком  для различных форм страхования  считать правовую структуру возникающих  отношений, то существуют не две формы  страхования (обязательное и добровольное), как это записано в ст. 3, а пять: