Страховые обязательства

Договор страхования  – двусторонняя сделка. Со стороны  страхователя в нем всегда выступает  либо дееспособный гражданин либо юридическое  лицо, а другой стороной договора страхования (страховщиком) должна выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст. 6 Закона и ст. 938 ГК. Из этого  правила есть только одно исключение – сострахование, предусмотренное в ст. 953 ГК, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц.

На практике часто  встречаются многосторонние договоры страхования. В Закона уже упоминались  трехсторонние договоры страхования  риска непогашения кредита, которые  подписывают заемщик, банк и страховщик. При возникновении споров это  создает неопределенность. Во-первых, такой договор легко спутать  с поручительством. Во-вторых, иногда бывает неясно, кто является страхователем  – банк или заемщик. От разрешения этого вопроса зависит действительность договора, так как страхователем  в договоре страхования предпринимательского риска может быть только банк, а  в договоре страхования ответственности  – только заемщик, и трудность в однозначном определении страхователя вызывает неопределенность в истолковании правовой природы договора.

Любые виды страховых  интересов могут быть застрахованы по договорам только двух типов –  имущественного страхования (ст. 929 ГК) или личного страхования (ст. 934 ГК). Это не означает, что не могут  существовать смешанные договоры (п. 3 ст. 421 ГК). В практике заключаются, например, договоры автотранспортного  страхования, в которых одновременно страхуются как сама автомашина, так  и жизнь и здоровье пассажиров.

Правила ГК, регулирующие эти два типа договоров страхования, существенно различаются, и поэтому  части смешанного договора, относящиеся  к имущественному и к личному  страхованию, должны быть до такой степени  обособлены, чтобы каждую из них  можно было сопоставить с соответствующими правилами. Если такого обособления  в смешанном договоре сделано  не будет, возможные ошибки могут  привести к недействительности договора в целом. Если же каждая из частей будет  достаточно обособлена, ошибка может  коснуться только соответствующей  части договора. Например, важно  помнить, что в договорах страхования  имущества (ст. 930 ГК) и в договорах  личного страхования (ст. 934 ГК) разные требования предъявляются к лицам, в пользу которых заключается  договор. Поэтому в смешанном  договоре часть, относящаяся к страхованию  имущества, как правило, должна заключаться  в пользу одного лица, а часть, относящаяся  к личному страхованию, – в  пользу другого.

Среди ученых-юристов  распространен взгляд на страховое  право (регулятор страховых отношений) как на комплексную отрасль, включающую в себя нормы частного и публичного права, что объективно отражает наличие  частных и публичных интересов  в сфере страхования.  Необходимо сразу отметить, что публичное  страхование – не всегда обязательное, равно как и частное – не всегда добровольное. Наглядный пример – добровольное участие в обязательном пенсионном страховании, обязательном социальном страховании. Это не алогизм, поскольку добровольным является только вступление в существующую систему, конкретные же условия – строго обязательные.

Связующим звеном между  частноправовым и публично-правовым началом в страховании выступает  общая социально-экономическая сущность страхования как процесса формирования целевых фондов денежных средств  и их использования при наступлении  страховых случаев. Страховое право  отличает также однообразие терминологии при регулировании различных  по отраслевой принадлежности отношений (застрахованное лицо, страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай и т.д.).

К сожалению, рамки  данной работы не позволяют рассмотреть  многие вопросы, связанные со страховыми обязательствами, поскольку это  очень сложный институт гражданского права. 
 
 
 

                            СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативные акты

1. Конституция Российской Федерации (с изм. от 14.10.2005) // РГ от 25.12.1993, № 237, СЗ РФ от 17.10.2005, № 42, ст. 4212.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 21.07.2005) // СЗ РФ от 05.12.1994, № 32, ст. 3301, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (2 ч.), ст. 3120.

3. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // СЗ РФ от 29.01.1996, № 5, ст. 410, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3100.

4. Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 31.03.2005) // СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ от 04.04.2005, № 14, ст. 1210.

5. Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственно-стью» от 08.02.1998 № 14-ФЗ (ред. от 29.12.2004) // СЗ РФ от 16.02.1998, № 7, ст. 785, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 18.

6. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на не-движимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 30.12.2004) // СЗ РФ от 28.07.1997, № 30, ст. 3594, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 43.

7. Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от 29.12.2004) // СЗ РФ от 01.01.1996, № 1, ст. 1, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 18.

8. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера-ции» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 21.07.2005) // ВСНД и ВС РФ от 14.01.1993, № 2, ст. 56, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3115.

9. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Фе-дерации» от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 23.12.2003) // ВСНД и ВС РСФСР от 04.07.1991, № 27, ст. 920, СЗ РФ от 29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5037.

Специальная литература

10.  Аксенова И.О. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете «Финансовая Россия». – 2006. – N 3.

11.  Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. – М., 2001.

12.  Брагинский М.И. Договор страхования. – М., 2000.