Страховые обязательства

(а) добровольное  страхование, при котором права  и обязанности участников возникают  только в результате заключения  договора между страхователем  и страховщиком;

(б) негосударственное  обязательное страхование, при  котором структура правоотношений  отличается от добровольного  тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения  договора имеется дополнительная  правовая обязанность, которой  нет при добровольном страховании  – обязанность заключить договор  страхования, а у другого участника  (выгодоприобретателя) имеется дополнительное  право – право требовать от  страхователя исполнения этой  обязанности (п. 1 ст. 937 ГК). Эту форму  обычно называют обязательным  страхованием без добавления  слова «негосударственное»;

(в) обязательное  государственное страхование, при  котором права и обязанности  участников определяются не сделкой,  а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК). Общим элементом правовой  структуры здесь является участие  в страховых отношениях бюджета  (п. 1 ст. 969 ГК). Кроме того, обязательному  государственному страхованию подлежат  только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК) и страховщиком в  нем может выступать только  государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК);

(г) взаимное страхование,  при котором страхование производится  на основании членства в специализированной  некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК), т.е. права и обязанности  участников страховых отношений  определяются не сделкой и  не нормативным актом, а уставом  юридического лица. Таким образом,  хотя членство в этой организации  является добровольным, но устав  обязывает членов организации  выступать в качестве страхователей;

(д) страхование  с участием специализированного  фонда (фонд обяза-тельного медицинского страхования, пенсионный фонд, фонд социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом.

В п. 2 статьи 3 Закона необходимость заключения договора страхования для возникновения  страховых отношений установлена  только для добровольной формы страхования, но ст. 927 ГК распространяет это правило  и на негосударственное обязательное страхование. Для других форм страхования  заключение договоров возможно, но не обязательно: для обязательного  государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п. 2 ст. 969 ГК, для взаимного страхования – в п. 3 ст. 968, для страхования с участием специализированных фондов заключение договоров предусмотрено в п. 1 ст. 2 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» только при негосударственном пенсионном страховании.

В качестве документа, определяющего стандартные условия  договора добровольного страхования, в ст. 3 упомянуты Правила страхования, но не совсем ясен был правовой статус этих Правил. В частности, возникал вопрос, могут ли стороны в договоре изменять условия Правил страхования. На этот счет имелись разные точки  зрения, поскольку Правила страхования  представляются в орган страхового надзора для получения лицензии и депонируются там. В настоящее  время правовой статус Правил страхования  точно определен. В ст. 943 ГК сторонам прямо разрешено при заключении договора изменять и дополнять условия, содержащиеся в Правилах страхования.

Правила страхования  в определенной степени влияют и  на правоспо-собность страховщика.

Осуществление страхования  в силу закона означает, что на определенных лиц закон возлагает обязанность  заключать в качестве страхователей  договор страхования (п. 1 ст. 935; п. 1 ст. 936 ГК). Последствия неисполнения этой обязанности предусмотрены в  ст. 937 ГК.

Как это следует  из статьи 3, условия, на которых производится обязательное страхование, устанавливаются  законом. В п. 3 ст. 936 ГК приведен перечень условий договора страхования, которые  должны быть определены в законе, установившем обязательное страхование. Однако поскольку  негосударственное обязательное страхование  производится на основании договоров (см. выше), то остальные условия обязательного  негосударственного страхования согласовываются  сторонами в договоре. Условия  обязательного государственного страхования  определяются в установившем его  нормативном правовом акте, если в  этом акте не предусмотрено заключение договора (п. 3 ст. 969 ГК). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                1.3. Страховой риск и страховой случай 

      Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. С наступлением его законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Определение страхового случая дано в п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Таковым считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицом.

Если страховой  случай – это уже наступившее  обстоятельство, то страховой риск – это только возможность его  наступления. Поэтому необходимо различать  понятие страхового случая со случайностью наступления обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска.

Как видно, законодатель отождествляет понятие «страхового  случая» с «наступлением предусмотренного договором страхования или законом  события». Но одно лишь наступление  такого обстоятельства не может повлечь  обязанность страховой организации  произвести страховую выплату. Для  возникновения такой обязанности  необходимо наличие и других обстоятельств. Так, пожар будет рассматриваться  как страховой случай при условии  утраты (гибели) или повреждения  застрахованного имущества. Кроме  того, необходимо, чтобы в результате такой утраты (гибели) или повреждения  застрахованного имущества у  выгодоприобретателя возникли убытки.

Следовательно, для  возникновения права требования к страховщику необходимо установление ряда юридических фактов.

Во-первых, необходимо установить сам факт наступления  обстоятельства, обозначенного в  договоре страхования или законе как страховой случай. Конкретный перечень таких обстоятельств устанавливается  в договоре страхования или соответственно в правилах страхования, к которым  он отсылает, или в законах об обязательном страховании. Согласно буквальному  толкованию положения п.2 ст.9 Закона о страховании перечень таких  обстоятельств может устанавливаться  только в актах, имеющих силу закона, но не в подзаконных нормативных  актах.

В личном страховании  такими событиями являются, например, вре-менная утрата застрахованным общей трудоспособности, его смерть. Можно обнаружить определенное сходство понятий «несчастный случай» и «страховой случай». Но есть между ними и существенные различия. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Но не в каждой ситуации возникает основание для удовлетворения требования о производстве страховых выплат.

Обстоятельствами, освобождающими страховщика от исполнения своих  обязанностей, будут служить умысел потерпевшего, а также в некоторых  случаях грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя (ст.963 ГК РФ). Для определения того, можно ли считать страховой случай наступившим  вследствие умысла, необходимо установить, был ли умысел направлен только на наступление опасности или на причинение вреда и знал ли страхователь (выгодоприобретатель) о том, что  в его пользу заключен договор  страхования.

Кроме того, страховщик, по общему правилу, освобождается от производства страховых выплат и  в случаях, предусмотренных п.1 ст.964 ГК. Перечень указанных в нем обстоятельств  действия непреодолимой силы является исчерпывающим, а убытки от иных обстоятельств  ее действия возмещаются, по общему правилу, страховщиками. И только в указанных  случаях при отсутствии оговорки в законе или договоре страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы. Перечисленные причины, которые  привели к наступлению несчастного  случая, являются основанием для прекращения  страхового обязательства, так как  размер убытков вследствие таких  обстоятельств может быть очень  велик. Вместе с тем в договоре страхования стороны могут оговорить  принятие на страхование и таких  рисков. В этом случае страховщик обязан будет произвести страховые выплаты  по общим правилам. Такая же ситуация будет иметь место и в случае, если законом установлена обязанность  страховщика принять такие риски.

Прекращающими страховое  обязательство являются также обстоятельства, перечисленные в п.2 ст.964 ГК. По общему правилу, страховщик по договору имущественного страхования освобождается от выплаты  страхового возмещения за убытки, возникшие  вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжению государственных  органов. В отличие от ситуаций, описанных  в п.1 ст.964 ГК, согласно которым страховщик может быть принужден к принятию таких рисков на страхование законом, страхование рисков, указанных в  п.2 ст.964 ГК, может быть произведено  только по соглашению сторон.

В силу императивного  предписания ГК смерть застрахованного  лица в результате самоубийства при  условии, если договор страхования  к этому времени действовал уже  не менее двух лет, будет являться страховым событием, даже если в  договоре будет указание на исключение подобного события из перечня  страховых случаев. По указанной  причине такое условие договора не будет действовать как противоречащее ГК.

Ситуация, когда несчастный случай наступил и возник вред, а  стра-ховщик не возмещает причиненные имущественные потери, возникает при наличии в договоре условия или оговорки о франшизе, т.е. размере убытков, которые не подлежат возмещению страховщиком.

В юридической литературе отмечалось: несмотря на то, что страховой  случай теснейшим образом связан с понятием несчастного случая вообще, нельзя утверждать, что эти понятия  тождественны, так как одного лишь факта несчастья с имуществом или личностью, в силу которого осуществлен  договор страхования, недостаточно для возникновения права требования у страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику о выплате страхового возмещения.

Необходимо также, чтобы результатом произошедшего  обстоятельства явились неблагоприятные  последствия в виде убытков в  имущественном интересе страхователя (выгодоприобретателя) и должна быть причинная связь между наступившим  обстоятельством и его вредоносными последствиями. Это означает, что  неблагоприятные последствия в  виде, например, гибели или повреждения  застрахованного имущества, смерти застрахованного лица должны быть прямым следствием вредоносного события. Наличие  всех перечисленных выше элементов  достаточно для того, чтобы требование страхователя (выгодоприобретателя) к  страховщику о производстве страховых  выплат по договору личного страхования  было удовлетворено.

Думается, что не во всех видах личного страхования  необходимо наличие указанных элементов  страхового случая. Достаточно лишь только установления факта наступления  предусмотренного в договоре события, обозначенного как страховой  случай, в накопительных (сберегательных) договорах личного страхования. Ведь такое обстоятельство, как дожитие до определенного возраста, не может быть названо неблагоприятным, вредоносным последствием.

В отличие от личного  страхования в имущественном  страховании не-обходим еще один элемент, а именно – наличие у  страхователя (выгодоприобретателя) убытков. При отсутствии убытков выплата  страхового возмещения не производится, так как именно компенсация убытков  является основной целью имущественного страхования. Причем ранее в ст.21 Закона о страховании получение  страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию  от лица, виновного в его причинении, являлось для страховщика безусловным  основанием к отказу произвести страховую  выплату. В действующем ГК аналогичной  нормы нет. А это означает, что  страховщик должен будет выплатить  страховое возмещение в любом  случае.

Кроме того, в случаях, когда юридическое лицо или граждане прибегли к страхованию своей  ответственности в порядке добровольного  или обязательного страхования  в пользу потерпевших (ст.931, п.1 ст.935 ГК), а страхового возмещения будет  недостаточно для того, чтобы полностью  возместить причиненный вред, они  должны выплатить разницу между  страховым возмещением и фактическим  размером ущерба (ст.1072 ГК), т.е. устанавливается  субсидиарная ответственность причинителя вреда. Вместе с тем в ст.1072 ГК назван только сам страхователь, застраховавший свою ответственность, хотя согласно п.1 ст.931 ГК им может быть застрахован интерес и иного лица, на которого может быть возложена ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.³ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.4. Суброгация при  страховании 

Страховое обязательство  имеет ряд отличительных моментов. Один из таких моментов – понятие  суброгации в страховании (гл.48, ст.965 ГК).

Суброгация в российском праве пришла на смену регрессу и  является другим юридическим инструментом: регрессное обязательство – это  новое требование, возникающее после  выплаты возмещения по договору страхования, в то время как суброгация предусматривает  сохранение основного обязательства  между страхователем или выгодоприобретателем, с одной стороны, и лицом, ответственным  за убытки, – с другой. Происходит лишь перемена лиц в обязательстве  путем перехода прав кредитора к  другому лицу на основании закона (ст.387 ГК). Понятие суброгации было заимствовано из зарубежного законодательства, в  частности из английского, является новым и не имеющим судебной практики, поэтому при анализе ст.965 и  оценках возможных путей ее применения, видимо, правомерно будет ссылаться  на зарубежный опыт.