Страховые обязательства

В настоящее время  появилось очень много страховщиков, которые в результате недобросовестного  соглашения с такими организациями, как почта, железнодорожный транспорт, авиакомпании и др. используют возможность, предоставленную п. 2 ст. 940 ГК для  «добровольно-принудительного» страхования  пассажиров, почтовых отправлений и  др. Обычно это происходит так –  пассажир просит продать ему билет, кассир называет цену, покупатель ее платит и получает вместе с билетом страховое  свидетельство, квитанцию и т.д. Кассир вводит покупателя в заблуждение, так  как в ответ на вопрос о цене билета он сообщает ему не цену билета, а сумму, равную цене билета, плюс страховая  премия по добровольному страхованию.

Здесь следует отличать добровольное страхование пассажиров от обязательного. При обязательном страховании пассажир является не страхователем, а застрахованным выгодоприобретателем, договор страхования в отношении  него уже заключен между перевозчиком и страховщиком и страховщик ничего не должен вручать пассажиру. Страховой  взнос по обязательному страхованию  включен в цену билета, и поэтому  кассир, сообщая цену билета с включенным в нее страховым взносом, поступает  правомерно. При добровольном страховании  пассажир является страхователем и  в таком случае должен быть заключен договор. Вручение пассажиру квитанции  или свидетельства как раз  и подтверждает его заключение.

Имеется два пути для оспаривания такого «добровольного»  договора страхования. Первый – требовать  признания его незаключенным, так  как одно из необходимых конклюдентных  действий (устное или письменное заявление  страхователя) не было совершено. Второй – требовать признания его  недействительным, как сделки, совершенной  под влиянием заблуждения (ст. 178 ГК). В обоих случаях получение  денег страховщиком является неосновательным  обогащением (ст. 1102 ГК) и страхователь вправе требовать возврата денег  с процентами по ст. 395 ГК.

Страховщик, использующий типовые формы договора страхования, должен помнить, что такой договор  является договором присоединения  и регулируется специальными нормами  ст. 428 ГК. В частности, в ст. 428 ГК предусмотрена  возможность досрочного расторжения  договора, если он содержит условия, чересчур обременительные для страхователя. 
 
 
 
 
 
 
 

2.4. Стороны договора  страхования 

Страховщиком признается лицо, обладающее следующими отличи-тельными признаками:

(а) это должно  быть юридическое лицо. Граждане, в том числе и зарегистрированные  для ведения предпринимательской  деятельности, не могут быть страховщиками  на территории РФ (в отличие,  например, от Англии);

(6) это должно быть  российское юридическое лицо, так  как, во-первых, комментируемая статья  требует, чтобы организационно-правовая  форма этого юридического лица  была предусмотрена законодательством  РФ, а во-вторых, в п. 3.1 Условий  лицензирования предусмотрено, что  лицензия на осуществление страховой  деятельности может быть выдана  только лицу, зарегистрированному  в РФ, т.е. российскому юридическому  лицу;

(в) оно должно  быть создано для осуществления  страховой деятельности, т.е. именно  страховая деятельность должна  являться целью создания этого  юридического лица и это должно  быть зафиксировано в его уставе;

(г) оно должно  получить лицензию на осуществление  страховой дея-тельности в порядке, установленном Условиями лицензирования.

Некоторые полагают, что страховщик может создаваться  только в форме хозяйственного общества,  поскольку страховщику необходим  уставный капитал, а уставный капитал  формируется только в хозяйственных  обществах. Эта точка зрения весьма спорна, поскольку необходимость  уставного капитала диктуется требованием  финансовой устойчивости, но финансовую устойчивость могут обеспечивать и  складочный капитал товариществ, и  уставный фонд, создаваемый в унитарных  предприятиях, и паевой фонд производственных кооперативов. Во всяком случае, не совсем ясно основание, по которому товариществу, унитарному предприятию или производственному  кооперативу может быть отказано в выдаче страховой лицензии. Судебная практика по этому вопросу отсутствует, однако формальное основание, т.е. использование  в нормах комментируемого Закона лишь термина «уставный капитал», вряд ли будет признано судом достаточным  для отказа в выдаче лицензии. Термин «уставный капитал», использованный в Законе, следует, на мой взгляд, толковать расширительно.

Страховые лицензии выдает орган страхового надзора  российским юридическим лицам любой  организационно-правовой формы, целью  создания которых является страховая  деятельность, обладающим необходимым  уставным капиталом и представившим  в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона.

Страховщик, не получивший в установленном порядке лицензию, не может заниматься страховой деятельностью. Сделки страхования, заключенные страховщиком, не имеющим соответствующей лицензии, оспоримы в соответствии со ст. 173 ГК. Это положение распространяется как на лиц, вообще не имеющих лицензии на осуществление страховой деятельности, так и на лиц, имеющих лицензию, но не на те виды страхования, которые  фактически осуществляются.

Отмечается, однако, существенное различие между лицом, имеющим лицензию не на те виды страхования, которые оно осуществляет и лицом, вообще не имеющим страховой лицензии. Лицо, имеющее страховую лицензию, признается страховщиком независимо от того, какие виды страхования перечислены  в лицензии. Перечень видов страхования, указанных в лицензии, ограничивает лишь гражданскую правоспособность страховщика, но, как правило, не затрагивает  другие стороны его деятельности – формирование и размещение резервов, специальный порядок формирования налоговой базы по налогу на прибыль. Имеется, тем не менее, одно исключение – от наличия лицензии зависит  освобождение от НДС страховых премий по данному виду страхования (п. 6 ст. 149 НК РФ).

Лицо, вообще не имеющее  лицензии на осуществление страховой  деятельности, не признается страховщиком и, соответственно, не только ограничено в гражданской правоспособности и заключенные им договоры страхования  оспоримы, но к нему не применяются  ни правила, связанные с формированием  и размещением резервов, ни специфические  для страховщиков налоговые правила. Соответствующий прецедент создан Арбитражным судом Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут  быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. При этом правоприменительные органы расширительно  толкуют термин «непосредственная  деятельность». В частности, непосредственной деятельностью признается и совместная деятельность по производству продукции  или торговле, даже если страховщик принимает в ней исключительно  финансовое участие.

В практике приходится встречаться со случаями, когда страховщик, с целью взыскания страховой  премии от задолжавшего ему неплатежеспособного  страхователя или возврата средств  резервов, размещенных в лопнувшем  банке, принимает от этих лиц в  качестве отступного имущество и, реализуя его, хотя бы частично покрывает свои убытки. Такого рода единичные операции не относятся к торгово-посреднической деятельности и вполне правомерны, так как здесь целью является не торговое посредничество, а взыскание  практически безнадежных долгов.

В отношении ограничений  на участие иностранных компаний и граждан в создании российских страховых организаций в настоящее  время действует нормативный  акт – постановление Верховного Совета РФ «О введении в действие Закона Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г. N 4016-1, которое ограничивало 49% долю иностранного участника в  уставном капитале страховщика.

В пп. «г» п. 15 Положения предусмотрена возможность отказа в выдаче лицензии в случае, если к лицензии приложены не все перечисленные в п. 13 Положения документы. Отказ по этому основанию также незаконен, так как комментируемая статья предусматривает единственное основание для отказа – превышение установленной квоты участия иностранного капитала.

Все эти дополнительные требования, введенные органом страхового надзора с превышением своих  полномочий, естественно, сильно затрудняют получение лицензий для страховых  организаций с иностранными инвестициями. Отчасти поэтому, видимо, квота в 15% иностранного участия в совокупном капитале российских страховщиков до сих пор полностью не использована.

Страхователь –  это сторона в договоре страхования. Аналогичное определение дано в  ст. 929 и 934 ГК. Лицо, обязанное страховать в силу закона (при обязательном страховании), не считается страхователем до тех пор, пока договор страхования не заключен. Соответственно лицо, обязанное страховать, но не заключившее договор, не имеет прав и не несет обязанностей страхователя.

В тех видах обязательного  страхования, где заключение договора страхования не предусматривается (обязательное государственное, обязательное медицинское, обязательное социальное страхование) страхователь назначается  непосредственно законом.

Члены общества взаимного  страхования, по существу, также могут  быть отнесены к страхователям, хотя они не являются сторонами договоров  страхования и не назначены страхователями в законе (ст. 968 ГК).

Кроме дефиниции, содержащейся в п. 1, статья 5 Закона определяет некоторые  права и обязанности сторон договора страхования, т.е. касается вопросов, которые  гораздо подробнее отрегулированы в ГК. Применяя эти правила, следует  помнить, что в соответствии со ст. 4 Федерального закона «О введении в  действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» они  применяются только в той части, которая не противоречит нормам второй части ГК.

В частности, норма  п. 2 статьи 5 Закона вводит два правила:

- страхователю разрешается  страховать не только собственный  интерес, но и интерес других  лиц, которые носят название  застрахованных лиц;

- страховать чужой  интерес можно только в пользу  того лица, чей интерес застрахован.

Первое правило  продолжает действовать и в настоящее  время (ст. 930, 931, 934 ГК). Второе правило  в настоящее время не действует, так как в ст. 931, 932, 934 ГК предусмотрена  возможность страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным. При страховании ответственности (ст. 931 и 932 ГК) – это не просто возможность, но и обязательное условие этого  вида страхования.

В договоре личного  страхования не только не допускается  односторонняя замена застрахованного, но для замены недостаточно и двустороннего  волеизъявления сторон договора –  требуется согласие самого застрахованного. Тем не менее, стороны договора могут  заменить застрахованного без его  согласия довольно громоздким, но вполне законным способом. Расторгнуть договор  по соглашению сторон в соответствии с п. 1 ст. 450 ГК и заключить новый  договор, указав в нем другого  застрахованного, поскольку ни при  заключении, ни при расторжении договора согласие застрахованного не предусмотрено.

Поскольку п. 1 ст. 450 ГК допускает не только расторжение, но и изменение договора по соглашению сторон, возникает вопрос – нельзя ли для замены застрахованного лица в договоре личного страхования  воспользоваться этой нормой, не прибегая к искусственному расторжению договора. Нет, нельзя. Норма п. 1 ст. 450 ГК применяется, если иное не установлено законом  или договором, но в п. 2 статьи 955 ГК как раз и предусмотрено  это самое «иное» в отношении  застрахованного лица, названного в  договоре личного страхования.

                                                                 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

Страхование – это  разновидность отношений по защите интересов. В ст. 4 Закона показано, что  интересы, которым может быть предоставлена  страховая защита, должны обладать следующими свойствами:

(а) могут быть  застрахованы только субъективные  интересы;

(б) возможность  их страхования должна быть  юридически признана.

Имеется и третье свойство, которым должен обладать интерес, чтобы его можно было застраховать:

(в) он не должен  противоречить правилам ст. 928 ГК.

Статья 927 ГК устанавливает  правило, по которому страхование интересов, обладающих этими тремя свойствами, должно осуществляться на основании  договоров.

Таким образом, страховые  отношения могут возникать не из любых оснований, предусмотренных  в ст. 8 ГК, а только из сделки. То есть для возникновения страховых  отношений необходимо, чтобы один или несколько участников гражданского оборота совершили действия, направленные на возникновение этих отношений (ст. 153 ГК). Как правило, такие действия совершают обе стороны договора – страховщик и страхователь –  при его заключении. Однако в тех  случаях, когда заключение договора для одной из сторон обязательно (личное страхование, обязательное страхование), такое волеизъявление может совершить  и одно лицо, подав иск в суд  с требованием о понуждении к  заключению договора (ст. 445 ГК). Причем, таким лицом не непременно должен быть будущий страхователь – в  качестве лица, требующего заключить  договор страхования, может выступать  и будущий выгодо-приобретатель (п. 1 ст. 937 ГК).