Страхование и страховые обязательства

   МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

   ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

   ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ 

   УЛЬЯНОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

   ФАКУЛЬТЕТ ТРАНСФЕРНЫХ СПЕЦИАЛЬНОСТЕЙ

   КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

   НА  ТЕМУ:  

   «Страхование  и страховые обязательства»

     
 
 
 
 

                                 Выполнила: студентка 3 курса

                                 группы ФТС-36

                                 Першанина Татьяна  Николаева 

                                 Научный руководитель:

                                 к.ю.н., доцент

                                 Боровинская Нина Анатольевна. 
 

                                 Работа сдана: "___"_____________2011 г. 

                                 К защите допущена: "       "                     2011 г. 

                                 Оценка ____________________________   
 

   Ульяновск

    2011 
 

   Содержание.

        Введение………………………………………………………………………3

1. Общие положения о страховании…………………………………….5
   
0. 1.1.Понятие страхования………………………………………………….5
   
0. 1.2. Формы страхования…………………………………………………..9

   2.   Общие положения о страховых  обязательствах……………………13

   2.1. Понятие и виды страховых обязательств……………………….….13

   2.2. Стороны страховых обязательств…………………………………..19

   2.3. Страховой риск и страховой случай………………………………..23

   3. Договор страхования…………………………………………………..27

   3.1. Существенные условия договора  страхования…………………….27

   3.2. Форма договора страхования……………………………………......

   3.3.Права и обязанности сторон…………………………………………34

   3.4. Заключение и прекращение договора страхования………………..40

   Заключение………………………………………………………….…….46

   Список  использованных источников…………………………………… 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Введение. 

   Сущность  правовых институтов определяется теми социальными потребностями,  которые  являются причиной  возникновения того или  иного института, а также для удовлетворения которых он предназначен.

   В процессе жизнедеятельности человека под влиянием тех или иных факторов   часто происходят непредвиденные ситуации, в результате которых он может подвергнуться ограблению, стать жертвой катастрофы, внезапно заболеть,  из за изменения рыночной конъюнктуры может не оправдать себя хозяйственная деятельность предприятия, и предприниматель понесет убытки.  Таким образом, у лиц, понесших убытки, возникает потребность в их возмещении.  В случае если к возникновению таких потерь приводят действия потерпевшего, он не имеет права предъявить требование об их возмещении к кому либо.

   Но  нередко  убытки носят и случайный  характер, при этом потерпевший также не может предъявить требования к третьим лицам  о возмещении вреда.  В этом случае различные отрицательные последствия останутся невозмещенными.  В данной ситуации появляется    возможность обратиться к институту страхования, при котором специализированные организации (страховщики)  образуют страховые фонды за счет внесенных взносов граждан и организаций, заключивших с ними  договор страхования. С помощью такого фонда в случае наступления определенного, оговоренного в договоре события (уничтожение имущества, неполучение прибыли, смерть, болезнь и иные подобные события) страховщик выплачивает застрахованному либо иному указанному в договоре физическому или юридическому  лицу,  заранее обусловленную сумму, которая, как правило, превышает сумму взносов в страховой фонд. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

   Актуальность  выбранной темы курсовой работы связана  с высокими темпами развития страхования  в России.  Значение страхования  заключается в том, что, являясь  одной из сфер, регулируемых законодательством,  страхование выступает инструментом сглаживания одной из основных проблем гражданского права - проблемы рисков.

   Цель данной работы заключается в изучении особенностей страхования, страховых обязательств и основных положений  договора страхования.  В рамках данного исследования предполагается решение следующих задач:

    - изучение теоретических аспектов  категории страхования;

    - определить содержание договоров страхования согласно действующему законодательству;

    - рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договоров страхования, таких как стороны, срок, форма договора.

   В рамках изучения данной темы  исследуются различные нормативно-правовые  акты, судебная практика.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   1. Общие положения о страховании.

   1.1.Понятие страхования.

   Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков¹.

   В страховой доктрине существует множество  различных точек зрения представителей разных теоретических школ по вопросу определения понятия страхования. Одни исследователи полагали, что страхование есть средство борьбы с опасностями, которые постигают людей, при этом полностью исключали накопительные виды страхования. Другие считали, что страхование - это механизм удовлетворения потребности в деньгах или в имуществе при их уменьшении или утрате. Некоторые видели назначение страхования в обеспечении будущей потребности в деньгах, предназначенных для устранения последствий вреда. Последнее суждение в страховой теории получило название "теория эвентуальной потребности", основоположником которой был представитель итальянской экономической школы Гоби.

   Известный исследователь страхования и яркий представитель российской правовой школы профессор В.И. Серебровский рассматривал теорию Гоби в качестве фундаментальной идеи, полагая при этом, что страхование является формой распределения между множеством лиц будущей, неизвестной и случайной потребности ². В действительности, как показывает страховая практика, страхование призвано прежде всего удовлетворять определенные имущественные или денежные потребности граждан и юридических лиц, возникающие при наступлении определенных случайных обстоятельств.

   К.А. Граве и Л.А. Лунц под страхованием в широком смысле слова понимали прежде всего совокупность мероприятий по созданию ресурсов материальных и (или) денежных средств, за счет которых производится исправление вреда, восстановление потерь в общественном хозяйстве при стихийных бедствиях или несчастных случаях.³

   И.И. Степанов отмечал, что страхование предполагает средства, заранее и специально предназначенные для отклонения последствий несчастья, в отличие от простого сбережения на случай денежной нужды. Страхование есть самостоятельная хозяйственная деятельность, выражающаяся в сбережении, специально предназначенном для отклонения возможного разрушения ценностей от случайного несчастья⁴.

   Характерными признаками страховых отношений являются:

1. уплата денежной суммы при наступлении определенных страховых случаях;
2. случайность наступления этих событий;
3. наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;
4. наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

   Задачами  организации страхового дела являются:

1. проведение единой государственной политики в сфере страхования;
2. установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации⁵.

   Гражданско-правовые нормы, опосредующие сферу страховых  отношений, в своей совокупности образуют страховое право как  институт гражданского (частного) права.

   Страховое право базируется на основополагающих принципах, к которым относятся:

1. принцип страхового обеспечения - основной принцип страхового права, который развивается в других, более специализированных принципах:
2. в принципе универсальности страхового обеспечения, т.е. в объеме сферы действия страхования, с точки зрения круга лиц, пользующихся страховой защитой, круга объектов страховой охраны и круга страховых случаев;
3. в принципе полноты страхового обеспечения, распространяющемся как на имущественное, так и на личное страхование, но с преобладающим значением для имущественного страхования с точки зрения ликвидации в полном объеме убытков, причиненных застрахованным материальным ценностям; - в принципе реальности страхового обеспечения как гарантированной возможности реализации управомоченными лицами права на получение страховых выплат;
4. принцип коллективности страхового обеспечения, который воплощается в объединении некоторым множеством лиц средств с единой (общей) целью покрытия внезапно возникших индивидуальных имущественных потерь. Страхование - это коллективное возмещение (компенсация) индивидуального вреда;
5. принцип солидарности как основа взаимоотношений лиц, одинаково заинтересованных в ненаступлении случайного вреда, позволяющая им быть менее зависимыми от власти природных и техногенных разрушительных сил;
6. принцип взаимопомощи между лицами при наступлении "событий риска", проявляющийся в использовании механизма предварительного замкнутого распределения потенциальных потерь между всеми страхователями.

   Страховое право выполняет следующие функции, в которых проявляется его назначение и особенности как института гражданского (частного) права:

1. функция разложения случайного (эвентуального) вреда, распределение риска хозяйствующих субъектов - генеральная функция страхования, предопределяющая все другие его функции и придающая страхованию качество правовой гарантии покрытия потенциальных имущественных потерь;
2. компенсаторно-восстановительная функция. Восстанавливая нарушенную сферу охраняемых благ посредством предоставления страховых выплат, страхование может рассматриваться как своеобразный (восполнительный) способ защиты гражданских прав;
3. сберегательная функция (накопление страховых капиталов), имеющая целью сохранение уровня материального достатка конкретного страхователя (особенно предметно проявляющаяся в страховании на дожитие);
4. предупредительная (превентивная) функция, реализуемая страховой организацией путем формирования фонда предупредительных мероприятий в целях финансирования деятельности по предупреждению наступления страховых случаев, т.е. минимизации наступления рисковых обстоятельств и величины их имущественных последствий;
5. резервно-контрольная функция, направленная на страховщика, распоряжающегося страховым фондом. Объектом контроля здесь выступают отношения по строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда;
6. инвестиционная функция: вложение ресурсов страховых резервов с целевым использованием полученных доходов в интересах потребителей рынка страховых услуг⁶.

 
 

   1.2. Формы страхования.

   Основными  формами страхования, исходя из норм  ФЗ « Об  организации страхового дела в РФ», являются обязательное страхование и добровольное.

    Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и ФЗ « Об  организации страхового дела в РФ» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения⁷.