Страхование и страховые обязательства

   Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса (п.1 ст.941 ГК).

   Страхователь  обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен — немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала(п.2 ст. 941ГК).

   При страховании по генеральному полису происходит постоянная замена имущества (страхового интереса) — одни партии имущества выходят из-под действия договора, другие, напротив, подпадают под него. Одним словом, имеет место «страхование в обороте». Соответственно, периодически должны выплачиваться и страховые взносы.

   По  требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается конкретному страховому полису⁴¹.  

   3.3.Права  и обязанности сторон.

   Права и обязанности сторон по договору страхования можно разделить на две группы:

   1) права и обязанности, возникающие  до наступления страхового случая;

   2) права и обязанности, возникающие  после наступления страхового  случая.

   К обязанностям первой группы на стороне страхователя можно отнести уплату страховых взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, принятие мер по защите застрахованного имущества - установка сигнализации на автомобиль и т.п.).

   Страховая премия обычно уплачивается при заключении договора и не относится к обязанностям страхователя, вытекающим из договора. Однако в тех случаях, когда договор  страхования предусматривает внесение страховой премии по частям, договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса, следовательно, уплата последующих страховых взносов становится договорной обязанностью страхователя. В случае неуплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его с причитающимся страховым возмещением или страховым обеспечением (ст.954 ГК).

   Информационная  обязанность страхователя до наступления  страхового случая заключается в  сообщении страховщику обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, влекущих за собой увеличение страхового риска. Например, о повреждении застрахованного имущества в результате события, не относящегося к страховым рискам, изменении условий его эксплуатации и т.д.

   К правам страхователя до наступления  страхового случая относится право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия и извещения указанных в законодательстве лиц и право на отказ от договора.

   Страхователь  вправе заменить выгодоприобретателя  другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя  по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица(п.2  ст. 934 ГК).

   Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом  после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования  или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы ( ст.956 ГК).

   Страхователь может отказаться от договора страхования, если вероятность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось (п.2 ст.958 ГК). Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

   Обязанности и права страхователя после наступления  страхового случая заключаются в  следующем. При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика. Нарушение  данной обязанности дает право страховщику  отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извещении, если страхователь докажет, что:

   - страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая;

   - отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение(ст.961 ГК).

   Если  страховой случай подлежит оформлению с составлением актов установленной  формы уполномоченными государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая. Например, при ДТП страхователь обязан сообщить о страховом событии в органы ГИБДД, при пожаре - в управление пожарной охраны и т.д.

   Страхователь  при страховом случае обязан принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера. Если страхователь умышленно не предпримет соответствующих мер, в страховом возмещении может быть отказано (ст.962 ГК).

   В договорах имущественного страхования, если иное не предусмотрено договором, страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для реализации прав, возникающих в результате суброгации - перехода права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику в силу прямого указания закона(ст. 965 ГК).

   Обязанности, предусмотренные законом и договором  страхования, должны исполняться страхователем  независимо от того, в чью пользу заключен договор. При заключении договора в пользу выгодоприобретателя исполнение обязанностей может быть возложено на него. Страховщик вправе потребовать выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности страхователя, не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель(ст.939 ГК).

   Основным  правом страхователя (выгодоприобретателя) является право на получение страховой  выплаты при наступлении страхового случая.

   Страховая выплата - денежная сумма, установленная  федеральным законом и (или) договором  страхования и выплачиваемая  страховщиком страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю при наступлении  страхового случая.

   Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному. Так, согласно ч. 3 п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

   Страхователю (выгодоприобретателю) предоставляется  также право на возмещение необходимых  расходов и расходов, произведенных  для выполнения указаний страховщика, даже если расходы оказались безрезультатными, и ущерб имуществу предотвратить не удалось( ст.962 ГК).

   В случае утраты, гибели застрахованного  имущества страхователь, выгодоприобретатель  вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях  получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы⁴².

   Права и обязанности страховщика до наступления страхового случая заключаются  в следующем. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования, которая включает в себя сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, имущественном положении ( ст.946 ГК).

   Страховщик  должен возвратить часть страховой  премии при досрочном прекращении  договора страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК. При этом страховщик имеет право на часть  страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

   При увеличении страхового риска страховщик вправе требовать изменения условий  договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае отказа страхователя от изменения условий договора страховщик вправе требовать его досрочного расторжения(ст.959 ГК).

   При наступлении страхового случая реализуется  основная обязанность страховщика - выплатить страхователю или иному  выгодоприобретателю страховое возмещение (страховое обеспечение).

   В последние годы широко распространено оказание страховщиком страхователю дополнительных услуг. К примеру, страховщик может  принять на себя обязанность по доставке транспортного средства, которое  в результате страхового случая лишилось возможности двигаться своим ходом.

   При страховании жизни на страховщика  в дополнение к обязанности произвести страховую выплату может быть возложена обязанность выплачивать  часть инвестиционного дохода.

   Страховщик  по договору имущественного страхования имеет право на суброгацию. Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Суброгация представляет собой частный случай перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК)⁴³.

   Суброгация - основанный на законе переход к  страховщику права требования, которое  страхователь (выгодоприобретатель) имеет  к лицу, ответственному за убытки, возмещенные  в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения⁴⁴.

    Основная  цель суброгации - недопущение неосновательного обогащения причинителя вреда, выражающегося  в сохранении имущества за счет страховщика⁴⁵.

   Законодательством об отдельных видах страхования  предусматриваются и иные права  и обязанности страховщика. К  примеру, ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" обязывает страховщика осмотреть поврежденное в результате страхового случая имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку)⁴⁶.

   Проведение  экспертизы организуется страховщиком, а в случаях, когда страховщик не предпринял необходимых действий по организации проведения экспертизы - потерпевшим⁴⁷.

   Исполнение  обязательства по страхованию состоит  в предоставлении страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  страховой выплаты - денежной суммы, установленной федеральным законом  и (или) договором страхования, при наступлении страхового случая.

   Обязанность страховщика ограничена возмещением  исключительно прямых (собственно "страховых") убытков, т.е. таких, которые являются прямым (непосредственным) следствием наступления предусмотренного в  договоре страхового случая (п. 1 ст. 929 ГК)⁴⁸.

   Правоприменительная практика квалифицирует обязательства  по выплате страхового возмещения как  денежные, что позволяет возлагать  на страховщика за их неисполнение (ненадлежащее исполнение) ответственность  по правилам ст. 395 ГК. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании статьи 395 ГК РФ.

   Страхователь  обратился в арбитражный суд  с иском к страховщику о  взыскании процентов на основании статьи 395 ГК РФ за просрочку выплаты страхового возмещения.

   Решением  суда первой инстанции в иске отказано, так как исходя из положений статьи 929 ГК РФ выплата страхового возмещения является не денежным обязательством, а возмещением убытков страхователя. Ответственность по статье 395 ГК РФ подлежит применению исключительно в отношении денежных обязательств.