Страхование и страховые обязательства

   Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего страхователя заключить договор страхования в соответствии с установленными им правилами. Особенность обязательного страхования состоит в том, что оно представляет собой страхование в пользу третьего лица, т.е. причиненный ущерб при таком страховании возмещается не страхователю, а иному лицу⁸.

   Обязательное  страхование отличается следующими характеристиками:

   1.Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

    - жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

   - риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами⁹.

   Например, законом « О железнодорожном  транспорте»  предусмотрено, что пассажиры на период следования поездами дальнего следования подлежат обязательному страхованию¹⁰. 

   В случаях, предусмотренных законом  или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в  хозяйственном ведении или оперативном  управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество (п.3 ст.935 ГК).

   2. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком (п.1. ст.936 ГК).

     Так, право застрахованного лица  на бесплатное оказание медицинской  помощи по обязательному медицинскому  страхованию реализуется на основании  заключенных в его пользу между участниками обязательного медицинского страхования договора о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования и договора на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию¹¹.

   3. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет (п.2 ст.936).

         Так,  донор подлежит обязательному страхованию за счет средств организаций, осуществляющих заготовку, переработку, хранение и обеспечение безопасности донорской крови и ее компонентов, на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции. Средства на страхование должны входить в себестоимость крови¹².

   4. ГК устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предусматривая для страхователей строгие последствия нарушения правил о таком страховании (ст.937 ГК).

   5. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом ( п.3. ст. 936 ГК). Например,  ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает, что страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

   а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

   б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

   в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного

потерпевшего, не более 120 тысяч рублей¹³.

   В целях обеспечения социальных интересов  граждан и интересов государства  законом может быть установлено  обязательное государственное страхование  жизни, здоровья и имущества государственных  служащих определенных категорий.

   Обязательное  государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

   Правила гл. 48 ГК применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих страховых отношений.

   Особенности объекта страхового обязательства  лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и  личного.

   Как самостоятельная форма имущественное  страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта  выступает имущественный интерес  в защите от убытков, связанных с  утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, способности к труду, пенсионного обеспечения граждан.

   Следует учитывать, что имущественное и  личное страхование имеют в своей  основе универсальную обеспечительную  сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков. Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось наименование имущественного страхования как страхования убытков, а личного - как страхования сумм. 

   2.   Общие положения о страховых  обязательствах.

   2.1. Понятие и виды страховых обязательств.

   Гражданский кодекс впервые в национальной практике регулирования страховых отношений  закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора. Договор страхования, являясь формой юридических отношений страховщика с каждым отдельно взятым страхователем, выполняет важнейшую обеспечительную функцию для конкретного страхователя, воплощая таким образом социальное значение и социальную ценность всего гражданско-правового института страхования.

   Вместе  с тем ГК допускает и другие основания возникновения страховых  обязательств. Так, общества взаимного  страхования осуществляют страхование  непосредственно на основании членства (ст.968 ГК).

   Источником  создания обязательств по страхованию  могут выступать юридические  факты, прямо указанные в законе или ином правовом акте - для отношений  по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества  государственных служащих определенных категорий (п.2 ст.969). Точнее, следует говорить о юридическом факте приобретения конкретным гражданином соответствующего правового статуса, что и составляет основание возникновения данных страховых обязательств. Тем самым осуществляется защита таких имущественных интересов, которые с наибольшей полнотой и всесторонностью могут быть обеспечены исключительно государственно-властным регулированием (как одно из проявлений публично-правовой стороны института страхования).

   В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий (страховых взносов), а страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

   Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:

1. обязательства из договора страхования (п.1 ст.927 ГК);
2. обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий ) (ст.980 ГК);
3. обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон - обязательное страхование¹⁴.

   Существуют следующие виды обязательств по страхованию:

1. обязательства по страхованию;
2. обязательства по перестрахованию;
3. обязательства по взаимному страхованию.

   Согласно  ст.12 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

   Если  в таком договоре не определены права  и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования (ст.953 ГК).

   Потребность в использовании конструкции сострахования может возникнуть как у страхователя, так и у страховщика. Для страхователя - при наличии объектов такой стоимости, страхование которых не может быть осуществлено одним страховщиком или поиски страховщика с соответствующими возможностями сопряжены для него со значительными трудностями или расходами. Для страховщика сострахование выступает как своеобразный механизм профессиональной кооперации (сотрудничества) страховщиков, необходимость в которой может вызываться различными обстоятельствами их деятельности на страховом рынке (недостаточность страховых резервов, невозможность использования перестрахования и др.).

   Вместе  с тем при практическом осуществлении  сострахования обнаруживаются невыгодные его стороны для обоих участников. Для страхователя наличие нескольких страховщиков создает дополнительные обременения во взаимоотношениях с каждым из них, особенно при наступлении страхового случая с застрахованным объектом. Для страховщика - неизбежное участие в операциях по страхованию других страховщиков обнаруживает его неспособность самостоятельно осуществить страхование, что может отрицательно отразиться на его деловой репутации и профессиональном рейтинге.

   Сострахование не следует смешивать с двойным  страхованием - совокупностью двух и более страховых обязательств. Сострахование всегда оформляет отношение по страхованию одного и того же объекта одновременно несколькими страховщиками одним договором.

   При двойном страховании один и тот  же объект застрахован по двум или  более договорам несколькими страховщиками. Кроме того, сострахование может быть использовано и для имущественного, и для личного страхования, тогда как двойное страхование допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска.

        Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате¹⁵.

   Не  подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события¹⁶.

   Страховщики, имеющие лицензии на осуществление  страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками¹⁷.

   Передающий  свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем, или цедентом, а страховщик, принимающий  эти обязанности, - перестраховщиком, или цессионарием.

   При перестраховании страховщик по основному (прямому) договору - прямой страховщик - в отношении перестраховщика  занимает положение страхователя, приобретая таким образом соответствующие  права и обязанности. Однако перед  страхователем по основному (прямому) договору страхования ответственным по предоставлению страховых выплат остается страховщик по этому договору. Это означает, что страхователь обладает правом предъявить требование о страховой выплате исключительно к страховщику - своему контрагенту по основному (прямому) договору. Неспособность перестраховщика исполнить свои обязательства по договору перестрахования не освобождает прямого страховщика по основному (прямому) договору от обязанности произвести страховые выплаты страхователю.

   В договоре перестрахования страховой  интерес страховщика связан с  принятым им по договору страхования  риском соответствующих страховых  выплат перед страхователем. Поэтому  договор перестрахования служит формой передачи (размещения) застрахованных рисков между профессиональными субъектами (участниками) страховой деятельности. Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи - цедированием риска, или перестраховочной цессией¹⁸.