Страхование и страховые обязательства

   Наряду  с договором перестрахования  в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота¹⁹.

   Граждане  и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные  интересы, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств (п.1 ст. 968ГК ).

Объектами взаимного страхования являются объекты имущественного страхования, то есть имущественные интересы членов общества, связанные, в частности:

1. с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2. с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3. с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков)²⁰.

   Общества  взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих  членов и являются некоммерческими  организациями.

   Взаимное  страхование обществом имущественных  интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, в случае если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, - на основании такого договора.

     Взаимному страхованию, осуществляемому  непосредственно на основании  устава общества, подлежат только  имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

   Риск  страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.

     Общество не вправе осуществлять  обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования²¹.  

                            2.2. Стороны страховых обязательств

   Законодатель  в ст. 4.1. Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разграничивает участников страховых отношений и субъектов страхового дела.

   Участниками страховых отношений согласно Закону являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности; объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации²².

         Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона²³.

   Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке²⁴.

   Страховая организация - это, как правило, юридическое лицо, которое на определенных условиях и за определенную плату берет на себя обязательство осуществить выплату при наступлении страхового случая (что считается страховым случаем, конечно, должно быть четко оговорено в страховом договоре). Понятно, что такие организации несут большую ответственность, поэтому к ним существует ряд законодательно оформленных требований:

   1. Страховщиком может быть только юридическое лицо, чтобы был уставной капитал, который может служить хоть какой-то гарантией при возникновении проблем.

   2. Все страховые организации должны  пройти процедуру лицензирования  у государственных органов. В  лицензии обычно перечислены  строго оговоренные виды страхования,  чаще всего страховщикам приходится  получать несколько лицензий.

   3. Уставный капитал страховщика  обязан соответствовать определенному  уровню. Для компаний, которые решили  заниматься страхованием жизни,  предусмотрен повышенный уровень  уставного капитала. Это сделано  из-за специфики данного вида - ведь страхование жизни - это долгосрочный процесс.

   4. Страховщики могут заниматься  только страхованием и никакой  другой деятельностью. Это сделано  для того, чтобы максимально защитить  интересы клиентов страховых  организаций²⁵.

   Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

   Страховщики вправе осуществлять или только страхование  объектов личного страхования, или  только страхование объектов имущественного и личного страхования²⁶.

   Застрахованное  лицо — физическое лицо, с личностью которого страхователь связывает указанные в договоре страхования события, являющиеся основанием для выплаты страховой суммы. Участие застрахованного лица возможно лишь в договоре личного страхования либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда²⁷.

   Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Иными словами, выгодоприобретатель - третье лицо, не принимавшее участия в заключении договора страхования, которому страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить страховое возмещение. Выгодоприобретатель может участвовать как в личном, так и в имущественном страховании²⁸.

   В соответствии с законодательством  страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых  агентов и страховых брокеров.

   Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и  осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового  договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями²⁹.

   Страховые брокеры - постоянно проживающие  на территории Российской Федерации  и зарегистрированные в установленном  законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. ³⁰

   Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

   Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

   Деятельность  страховых агентов и страховых  брокеров по оказанию услуг, связанных  с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

   Для заключения договоров перестрахования  с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

   Страховые актуарии - физические лица, постоянно  проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

   Субъектами  страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора³¹.

   Согласно  ст. 14 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" субъекты страхового дела в целях координации деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

   Так как данные формы объединения  страховщиков - некоммерческие организации, то законодатель не требует лицензирования деятельности союзов или ассоциаций страховщиков.

   Порядок образования и деятельности объединений  субъектов страхового дела в форме  союзов или ассоциаций определен  нормами гражданского законодательства, регулирующими деятельность некоммерческих организаций³². 
 

                          2.3.Страховой риск и страховой случай.

   Согласно  п.1 ст.  9  ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

   Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления³³.

   Характеристика  страхового риска как события  не является вполне точной в содержательном отношении. Значение страхового риска  могут приобретать обстоятельства, относящиеся не только к событиям (наводнение, засуха, буря), но и к действиям (кража имущества, угон автотранспортного средства). Вероятностная составляющая риска (неизвестность наступления рискового обстоятельства) может относиться как к самому обстоятельству (невозможно предвидение пожаров, ураганов, техногенных аварий или катастроф и т.п.), так и лишь к моменту его наступления (смерть человека).

   Система отношений по страховому управлению рисками основывается на особом свойстве риска - его способности подвергаться страховой защите, обеспечиваться страховым покрытием, что условно может быть определено как страховая способность риска. Если реализация невероятна (объективно невозможна), страховая способность риска отсутствует, что делает страхование беспредметным (ст. 958 ГК). Страховая способность риска подразумевает правило: возмещению подлежат исключительно случайные (непредвиденные или непредотвратимые) потери, т.е. наступившие не по воле заинтересованных лиц. Поэтому страховым покрытием не обеспечиваются риски, реализация которых происходит вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица либо грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (за исключением случаев, предусмотренных ст. 963 ГК).

   Условие о страховом риске создается не сторонами обязательства, а устанавливается императивным предписанием закона, в силу чего страховой риск приобретает значение конститутивного элемента любого обязательства по страхованию. Это же обстоятельство служит основанием для отнесения страховых обязательств к числу алеаторных обязательств. Рисковый характер страхового правоотношения различно проявляется у его субъектов. Для страховщика он состоит в неопределенности предстоящих страховых выплат или по крайней мере неизвестности времени и объема этих выплат; для страхователя - в неуверенности получения страховых выплат, а в случае их предоставления - эквивалентности уплаченных в период действия страхования премий полученным страховым выплатам.

   Таким образом, страховой риск - это составляющее конститутивный элемент страхового обязательства обстоятельство (юридический факт) - событие или действие, вероятное и случайное с измеримостью его неопределенности, от последствий наступления которого (превращения в страховой случай) и проводится страхование.

   Страховой случай согласно п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела — это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.