Проблемы применения банковской гарантии в современных кредитно-денежных отношениях

      Это значит, что в содержании банковской гарантии должны исключаться всякие возможности злоупотребления правом и поведения, не соответствующего принципам  гражданско-правового регулирования. Для этого все существенные условия профессиональной предпринимательской деятельности в финансовой сфере по банковской операции должны отражаться в самом документе о банковской гарантии.

      Теперь  о критериях действительности банковской гарантии как гарантийного денежного обязательства. Как всякая банковская операция, выдача банковской гарантии должна быть правомерным действием, соответствующим требованиям гражданского законодательства. Основание банковской операции -юридически очевидная причина ее совершения.

      Для кредитного учреждения выдача банковской гарантии есть банковская операция, совершаемая  в предпринимательских целях. Совершение таких операций предполагает наличие  лицензии ЦБ России. Эти операции не могут быть абстрактными, то есть не имеющими юридически очевидную причину их совершения. Банковская гарантия, выданная на безвозмездной основе недействительна. Выдача банковской гарантии на безвозмездной основе противоречит императивному установлению п.2 ст.369 ГК.

      В то же время банк не может оказывать услугу в форме денежных обязательств из выдачи банковской гарантии, если она не востребована бенефициаром. Ведь без акцепта гарантии теряется экономический смысл денежных выплат принципалом гаранту за резервирование по банковской операции денежных средств в объеме суммы гарантии. К тому же и выплаты принципала не могут быть подарком гаранту, они предполагают реально оказываемую услугу по договору о банковской гарантии. Ведь выдача банковской гарантии есть элемент одноименной банковской операции, которая в принципе не осуществляется на безвозмездных началах.

      Таким образом, юридическую силу гарантийное денежное обязательство из выданной банковской гарантии получает из результата трехсторонних взаимообусловленных и взаимосвязанных соглашений.

      Все эти факторы влияют на правомерность и действительность гарантийного обязательства. Кроме отмеченного, действительность обязательств гаранта в сильной степени опосредуется правомочиями банка, от которых прямо зависит, например, в какой валюте возникает денежное гарантийное обязательство. Это необходимое условие действительности банковской гарантии наряду с указанием наименования гаранта, суммы и срока, на которые выдана гарантия.

      Юридическая природа банковской гарантии как  действительного обязательства  такова, что она в правовом регулировании выполняет две неразрывно связанные функции: юридического факта и формы денежной гарантийной ответственности за неисполнение обязательства принципалом. Поэтому не может быть ответственности, если исполнение по сделке принципала осуществлено полностью, пусть даже и не в той форме, как изначально предусматривалось договором между бенефициаром и принципалом, но добровольно принятого бенефициаром.

      Гарантийное обязательство не может быть абстрактным. Заблуждение отдельных авторов, допускающих такую возможность, своим истоком имеет фактическое отрицание системного характера правовых норм. Ссылаясь на установления ст.370 ГК они невольно забывают, что собой представляет гарантийная гражданско-правовая ответственность и почему она в принципе не может наступить по абстрактным соображениям. Если это гарантийное обязательство, то оно конкретно, если оно абстрактно, то это не гарантийное обязательство. Иное противоречит всей системе принципов гражданско-правового регулирования³⁰.

      Диспозитивное правовое регулирование условий и содержания банковской гарантии как банковской операции предполагает и предопределяет возникновение гарантийных обязательств на основании договоров.

      Как отмечает И.Э. Костик, изложенное позволяет сделать практический вывод о том, что выдачу банковской гарантии в письменном виде целесообразно выражать в виде двустороннего договора между гарантом и принципалом³¹. Договор от имени гаранта должен подписываться руководителем кредитного учреждения и его главным бухгалтером, на котором лежит ответственность за бухгалтерское оформление и учет банковских операций.

      Реализация  этого предложения не противоречит установлениям §6 гл. 23 ГК, а для  правоприменительной практики снимает  многие недоразумения и судебные ошибки, имевшие место в рассмотрении споров из банковской гарантии. Во-первых, без договора гаранта и принципала денежное обязательство из банковской гарантии недействительно. Во-вторых, банковская гарантия, письменно выраженная в форме двустороннего договора между гарантом и принципалом, не придает обязательству гаранта характер безусловного исполнения. Этот договор есть оферта бенефициару, который может взвесить риски невыполнения основного обязательства и цену вероятных убытков, которую гарантированно можно вернуть через денежное обязательство гаранта - профессионального участника финансового рынка. Поэтому факт заключения договора между бенефициаром и принципалом придает юридическую силу денежному обязательству гаранта, по сути дела является не только акцептом банковской гарантии, но и моментом придания юридической силы соглашению гаранта и принципала.

      Здесь логика регулирования гарантийного обязательства облекается в форму  письменных договоров. Применение договора между гарантом и принципалом  в форме выдачи банковской гарантии устраняет также существующие пробелы процедуры установления безусловного гарантийного обязательства кредитного учреждения. По закону обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций устанавливает ЦБ России.

      Существующие  пробелы в правовом регулировании  на практике банки могут устранять  самостоятельно, поскольку характер установлений в ГК гражданско-правового  института банковской гарантии предоставляет  здесь определенную свободу действий.

      Думается, что практические аспекты проблем гарантийных денежных обязательств с участием кредитных учреждений можно успешно решить практикой разработки форм договоров о банковской гарантии между гарантом и принципалом в соответствии с изложенной выше теорией гражданско-правового регулирования этого правового института, а также принятием коммерческими банками собственных правил, которые бы позволяли в соответствии с ГК и предписаниями ЦБ предусматривать содержание и процедуру выдачи банковской гарантии в соответствии с законными интересами всех юридических лиц.

 

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      Статья 368 ГК определяет понятие банковской гарантии следующим образом: в силу банковской гарантии банк, иное кредитное  учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого  лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

      Банковская  гарантия используется и в России, и за рубежом.

      Банковская  гарантия — это письменное обязательство  банка (гаранта), выраженное по просьбе  другого лица (принципала), уплатить кредитору принципала — бенефициару  в соответствии с условиями данной гарантии денежную сумму при представлении  бенефициаром письменного требования о ее уплате.

      Гарантом  могут быть банк или страховая  организация, имеющие соответствующую  лицензию. Правовое регулирование выдачи банковской гарантии осуществляется ГК РФ. Банковская гарантия заключается  в письменном виде (ст. 368 ГК РФ «Понятие банковской гарантии»). Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в ней не предусмотрено иное (ст. 373 ГК РФ).

      Банковская  гарантия бывает отзывной и безотзывной. Банковская гарантия (безотзывная) не может быть отозвана, приостановлена, аннулирована или изменена гарантом без предварительного согласования с кредитором. Если гарантия является отзывной, то гарант имеет право отозвать ее в любой момент. Если в гарантии не указан ее характер, следовательно, она отзывная. Однако гарант не имеет права отозвать даже отзывную гарантию, если бенефициар уже предъявил требования об уплате денежной суммы.

      В соответствии с международными требованиями в банковской гарантии должны быть отражены следующие сведения: 1) наименование принципала, гаранта и бенефициара; 2) контракт в обеспечение обязательств, по которому выдается гарантия; 3) максимальная сумма, которая должна быть выплачена; 4) наименование валюты платежа; 5) срок действия гарантии или указание события наступления которого приводит к его аннулированию; 6) способы заявления требования платежа; 7) возможности уменьшения суммы обязательства.

      Гарантия  оформляется либо подписанием двухстороннего договора, либо направлением гарантом кредитору гарантийного письма.

      Гарант, как правило, несет перед банком-кредитором субсидиарную (дополнительную) ответственность. Солидарная ответственность гаранта и основного должника по отношению к банку-кредитору возможна в случае, предусмотренном законом и договором.

      Банковская  гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в ней не предусмотрено иное.

      Обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается:

      1) уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

      2) окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

      3) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

      4) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

      Право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, определяется соглашением гаранта с принципалами. Гарант не вправе требовать от принципала возмещения сумм, уплаченных банку-кредитору не в соответствии с условиями гаранта или за нарушение обязательств гаранта перед банком-кредитором, если соглашением гаранта с принципалом не предусмотрено иное.

 

       БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

      1. Нормативные акты

      1.1. ГК РФ. Официальный текст. С постатейными комментариями и практическими примерами. – М.: Юристъ, 2004. – 456 с.

      1.2. Закон «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. – 1996. – №6. – Ст. 492; 2002. – №12. – Ст. 1093.

      1.3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г № 13/14 //

      1.4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г № 6/8 //

      1.5. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 9 апреля 1996 г. // ВВАС РФ. – 1996. – №7. – С. 72-73.

      1.6. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 марта 1996 г. // ВВАС РФ. – 1996. – №6. – С. 78.

      1.7. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 мая 1993 г. // ВВАС РФ. – 1994. – №6. – С. 14.

      1.8. Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии // ВВАС РФ. – 1998. – №3. – С. 88.

      1.9. Письмо ВАС РФ № 27 // ВВАС. – 2005. – №4.

      1.10. Приказ Государственного таможенного комитета РФ от 21 апреля 1994 г. «О применении гарантийных обязательств банков и иных кредитных учреждений в качестве обеспечения уплаты таможенных платежей в отношении подакцизных товаров» // Российская газета. – 1994. – 22 апреля. 

      2. Литература

      2.1. Аванесова Г.А. Порядок выработки банковской гарантии // Юрист. – 1999. – №11. – С. 3-7.

      2.2. Гражданское право. Часть первая: Учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. – М.: Юристъ, 2003. – 719 с.

      2.3. Гражданское право: Учебник. В  3-х т. Т.1 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – 6-е изд., перераб. и доп. – М.: ТК Велби, Проспект, 2006. – 776 с.

      2.4. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / О.Н. Садикова. – М.: Юристъ, 2002. – 789 с.

      2.5. Костик Э. Банковские гарантии в регулировании обязательственных правоотношений // Вестник Академии права и управления. – 2004. – №4. – С. 7-17.