Проблемы современной банковской системы РФ

Введение 

     Повышение экономического потенциала страны в  условиях рыночных отношений во многом зависит от эффективности организации  и функционирования банковской системы. В настоящее время банковская система не обеспечивает в полной мере использование денежных, а, следовательно, и материальных ресурсов, которыми располагает экономика России. Большинство банков имеет недостаточно большой размер собственного капитала, предпочитают держать свободные средства в Банке России, учитывая неблагоприятное соотношение риска и доходности при кредитовании предприятий реального сектора. Сбережения в России концентрируются преимущественно у трех экономических субъектов – домохозяйств, экспортеров сырья и государства. Основная часть сбережений домохозяйств в иностранной валюте остается на руках. Экспортеры сырья могли бы свои избыточные сбережения инвестировать в несырьевые отрасли, но этому мешает целый ряд причин, в том числе отсутствие в стране структурной (промышленной) политики.

     Несмотря  на изменение общеэкономической  ситуации, инструменты денежно-кредитной политики неизменно ориентированы на сдерживание инфляции, подавление активных свойств денег и кредита в обеспечении условий экономического роста. Ограничение предложения денег по каналам кредитного рынка соответственно снижает активность спроса на товарном и финансовом рынках, сужает занятость и потенциал экономического роста. Общий недостаток ресурсов для кредитования восполняется за счет привлечения средств других банков, причем значительную часть кредитов банки получают от банков-нерезидентов за рубежом.  Продолжает увеличиваться доля неорганизованных сбережений в виде наличных денег на руках у населения.  Объемы этих неорганизованных сбережений значительны. Так, в октябре 2009 года банковские вклады физических лиц в иностранной валюте составили в России всего 17 млр.долл., в то же время оценка иностранной валюты на руках у населения превысила 90-95 млрд. долл. Активы в наличной иностранной валюте являются по существу вывозом отечественного капитала в виде так называемого «внутреннего бегства капитала».

     Есть  проблемы с развитием розничного банковского бизнеса. Один из его  видов – потребительское кредитование – расценивается многими специалистами  как резкий поворот банковского  капитала к реальному сектору. Конкуренция  на этом рынке ведет к снижению ставок и упрощению условий выдачи ссуд.

     Тенденции развития экономики в настоящий  момент требует серьезных мер  по переориентации государственной  политики по отношению к банкам. Сохранение таких негативных факторов, как недостаточность собственных средств банков, несоответствие пассивов и активов по срокам привлечения и размещения, недостаточный размер долгосрочных пассивов требуют расширения ресурсной базы банков и изменения ее структуры с целью удлинения сроков депозитов коммерческих банков.

     Целью данной работы является раскрытие основных проблем банковской системы России на современной этапе.

     Достижение  цели планируется  путем последовательного  решения следующих задач:

- раскрытие  сущности банковской системы,  рассмотрение ее элементов;

- рассмотрение  основных актуальных проблем  банковского сектора России;

- анализ  возможных путей преодоления  проблем банковской системы, приведенных  в периодической печати.

     Предметом исследования является банковская система  России. 
 
 
 

1. Понятие и признаки банковской системы 

     Понятие «система» широко используется современной  наукой. Оно соотносится с исследованием  многообразных явлений природы  и общественного развития. Считается, что признаком современного мышления является системный подход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые и философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков. 

     Как это ни покажется странным, но термин «система» не получил от этого  четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк и кредитные организации. Такое толкование не случайно («система» от гр. systeme - целое, составленное из частей, соединение).

     Из  этого же предположения о содержании системы исходит и немецкое законодательство, а также некоторые немецкие авторы. В одном из лучших немецких учебников «Банковское дело» под редакцией проф. Х.Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков.

     Вместе  с тем термины «система» и  «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

- совокупность элементов;

- достаточность элементов, образующих определенную целостность;

- взаимодействие  элементов [7, с. 27].

     Какими  же свойствами, признаками характеризуется банковская система?

     1. Банковская система, прежде всего, не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

     К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

     2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

     Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе. Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

     Практика  знает несколько типов банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- система переходного  периода [9, с. 42].

      В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

     Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых или коммерческих, банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

     Банковская  система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

     3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

     Теоретически  можно предположить, что даже в  том случае, если в банковской системе  исчезает первый ярус - центральный  банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

     4. Банковская система не находится  в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

     Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн. руб.), постепенно их число сокращается, достигнув к 1 сентября 1998 г. 0,5% общей численности кредитных учреждений. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу [12, с. 52].

     Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

     5. Банковская система является  системой «закрытого» типа. В  полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

     6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

     В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать [7, с. 29].

     7. Банковская система выступает  как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).