Банковская гарантия

      В действующем гражданском законодательстве республики Казахстан, вообще, понятие  «банковская гарантия» является сравнительно новым термином. Но так  как это новшество является одним  из способов обеспечения исполнения обязательств, я думаю, будет правильней вначале дать понятие определению «способы обеспечения исполнения обязательств».

      Итак, в гражданском праве Республики Казахстан под способами обеспечения исполнения обязательств понимаются специальные меры имущественного характера, которые предусмотрены законодательством и, конечно же, специальными договорами, а также самое главное – эти меры должны стимулировать надлежащее исполнение обязательств должником и облегчать защиту интересов кредиторов.

      Если  обратить непосредственно внимание на банковскую гарантию, то нужно отметить, в какой-то степени этот институт является одним из видов гарантии. В свою очередь, гарантия – это обязательство определенного лица, именуемого гарантом, перед кредитором другого лица отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично солидарно с основным должником.

      Но  также нельзя не заметить, что в  свете развития этого института  как в РК, так и в других зарубежных странах, как например Российская Федерация, банковская гарантия рассматривается как совершенно самостоятельный способ обеспечения исполнения обязательств. Даже в новых учебных пособиях этот институт рассматривается часто никак подтема гарантии и поручительства, а уже как отдельный вид обеспечения исполнения обязательств.

      И конечно, при рассмотрении этого  вопроса, будет не разумно, если мы не будем знать определения банковской гарантии, поэтому: банковская гарантия – это один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования о ее уплате.

      Хотелось  бы сказать, что банковская гарантия является нововведением, заимствованным из римского и международного права, в силу этого в определении используются иностранные термины, как принципал – основной, главный должник в обязательстве; бенефициар – лицо, в пользу которого совершается платеж; и другие. Этот способ обеспечения исполнения обязательств широко применяется в международной практике, чего пока нельзя сказать о нашей отечественной практике.

      Кроме данного выше определения есть и  другие определения, которые нужны для большего понимания этого сравнительно нового института. Банковская гарантия – выдаваемое банком-гарантом поручительство за выполнение клиентом либо другим лицом денежных либо иных обязательств. Банковская гарантия – поручительство банка-гаранта за выполнение денежных обязательств своего клиента; при неуплате клиентом долга в срок, это за него делает банк. Выдается под соответствующее обеспечение.

      Любые гражданско-правовые отношения и  проблемы связанные с этими отношениями  регулируются национальным законодательством. В Республике Казахстан самым  первым нормативным правовым актом  регулирующим гражданские правоотношения является конечно же Конституция Республики Казахстан, далее идет непосредственно Гражданский Кодекс Республики Казахстан, а уже в частности регулирующий правоотношения в сфере банковской гарантии идет закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в РК» от 31 августа 1995года.

      Согласно  Постановлению правления Агентства  Республики Казахстан по регулированию  и надзору финансового рынка  и финансовых организаций от 28 апреля 2008 года № 55, выдача банком банковской гарантии и поручительства должна осуществляться в соответствии с требованиями Правил, гражданского законодательства Республики Казахстан, законодательства о государственных  закупках, правил о внутренней кредитной  политике, определяющих общие условия  проведения операций, утвержденных советом  директоров банка.

      Можно констатировать, что, по сути банковская гарантия является дополнительным обязательством по отношению к договору между бенефициаром и принципалом, также я могу сказать, что содержание банковской гарантии во многом зависит от национального законодательства, от условий, которые согласовали стороны при заключении договора.

      Ясно, что не все банки вправе выдавать налево направо гарантии, поэтому  согласно закону «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» установлены условия, при которых  банку позволяется выдача гарантии: наличие у банка лицензии на проведение банковских операций, соблюдение пруденциальных нормативов (финансовые показатели норм) достаточности собственного капитала и максимального размера риска на одного заемщика, установленных уполномоченным органом по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций на конец рабочего дня, предшествующего дате заключения соответствующего договора банковской гарантии или поручительства. Еще одно не мало важное условие, это то, что договор банковской гарантии должен оформляться в письменной форме. Договор должен содержать: наименование юридического лица-должника или ФИО физического лица-должника, по поручению которого банком выдана банковская гарантия; наименование юридического лица-кредитора должника или ФИО физического лица-кредитора, в пользу которого банком выдана банковская гарантия; наименование банка выдавшего банковскую гарантию; номер и дату договора банковской гарантии; максимальную денежную сумму, подлежащая оплате по договору; срок, на который выдана банковская гарантия, обстоятельство (условие), при наступлении которого прекращается обязательство банка, выдавшего банковскую гарантию.

      Интересно, что банк тоже как бы страхуется: банк по поручению и за счет должника для обеспечения исполнения обязательств должника перед гарантом может выдать встречную банковскую гарантию в  пользу другого банка-гаранта, выдавшего  банковскую гарантию в пользу кредитора должника.

      Для интереса я зашла на сайт первого  попавшегося банка, которым оказался «Казкоммерцбанк» и нашла непосредственно там банковскую гарантию , а точнее преимущественные условия, которые показывают потребителям почему же лучше заключать договоры банковской гарантии именно с этим банком.

      Самым первым, что появилось  на сайте в разделе  банковской гарантии – это определение  банковской гарантии, которое гласит, что  – это безотзывное  обязательство банка-гаранта  выплатить бенефициару  сумму, ограниченную суммой гарантии, по предъявлении требования на оплату в строгом  соответствии с условиями  гарантии. Безотзывность гарантии определяется тем, что банк-гарант не вправе аннулировать гарантию до истечения срока действия гарантии, уменьшить срок, сумму или внести какое-либо изменение в условия гарантии, ущемляющее право бенефициара на такое изменение.

      Конечно, чтобы привлечь клиентов нужно предоставить лучшие условия, что и сделал этот самый банк. Преимущества выпуска гарантий в АО «Казкоммерцбанк»:

• кратчайшие сроки оформления гарантий;
• выпуск гарантий в любом филиале АО «Казкоммерцбанк»;
• возможность выпуска тендерных/посттендерных гарантий, не выходя из офиса посредством дистанционного банковского обслуживания “Onlinebank”;
• высокая репутация надежного банка-гаранта, дающая возможность получить отсрочку платежа по контракту, гарантированную оплату за поставленный товар;
• индивидуальный подход к каждому клиенту, помощь и консультация гарантированы;
• выпуск всех видов гарантий на казахском, русском и английском языках;
• подготовка предварительного текста гарантий.

      Столько условий предоставляет этот банк, и ведь этот банк не один единственный в Республике Казахстан, поэтому  принципе все делается для развития этого нового института. Но в тоже время часто нарушаются обычаи делового оборота, даже если и другие способы  обеспечения исполнения обязательств, более привычные, предпринимаются  для предотвращения этих нарушений, часто многие просто боятся рисковать применять банковскую гарантию в качестве такого способа. Так как часто банковская гарантия требует привлечения третьих лиц в качестве гарантов надлежащего исполнения обязательства, что влечет, конечно же, определенный материальный риск для этих лиц. Хотя и для безопасности придали этому способу обеспечения исполнения обязательства возмездный характер. Я считаю, что банковская гарантия очень даже эффективный способ обеспечения исполнения обязательств, просто нужно банкам проводить все возможные акции, чтобы привлекать клиентов.