Проблемы применения банковской гарантии в современных кредитно-денежных отношениях

      СОДЕРЖАНИЕ 

      ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………….3

      Глава 1. Банковская гарантия как предмет  обеспечения исполнения

      обязательств  в гражданском праве………………………………………5

      1.1. Понятие банковской гарантии………………………………………5

      1.2. Процесс оформления банковской  гарантии…………………….….8

      Глава 2. Проблемы применения банковской гарантии в современных

      кредитно-денежных отношениях………………………………………..15

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………..21

      СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………...24

       ВВЕДЕНИЕ 

      Надлежащее  исполнение обязательств является важнейшим условием нормального функционирования экономики. Поэтому как законом, так и соглашением субъектов гражданского оборота, как правило, предусматриваются различные способы обеспечения обязательств, возникающих на основании заключения договоров. К таким способам ст. 329 ГК относит и банковскую гарантию.

      Банковская  гарантия - новый для гражданского права России правовой институт. Отсюда актуальность исследования его места  и роли в гражданско-правовом регулировании  имущественных отношений. Нужна  теория, осмысливающая всю совокупность норм, устанавливающих данный правовой институт и одновременно объясняющая их назначение, сущность, используемых при регулировании имущественных отношений с участием этого института, правовых средств. Эта сущность в ее научном осмыслении еще не получила непротиворечивое объяснение как со стороны теоретического правового анализа, так и существующих проблем правоприменительной практики. Данное обстоятельство послужило причиной выбора темы курсовой работы.

      Цель  работы: изучение банковской гарантии как аспекта обязательственных правоотношений.

      Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

      – осветить понятие банковской гарантии как предмета обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве;

      – рассмотреть проблемы применения банковской гарантии в современных кредитно-денежных отношениях.

      Для выполнения работы была использована литература: Гражданский кодекс РФ и комментарий к нему, Закон  о банках и банковской деятельности, другие нормативно-правовые акты, регулирующие вопросы банковской гарантии; учебная литература по гражданскому праву под редакцией В.П. Мозолина, А.И. Масляева, по банковскому праву О.М. Олейника, Н.Д. Эриашвили; статьи периодических изданий, освещающие рассматриваемую проблему: Г.А. Аванесовой о порядке выработки банковской гарантии, Э.Костика о проблемах банковской гарантии в регулировании обязательственных правоотношений, Ю.В. Романца о возмездности гражданских договоров.

       Глава 1. Банковская гарантия как предмет обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве 

      1.1. Понятие банковской гарантии

      В силу банковской гарантии банк, иное кредитное  учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого  лица (принципала) письменное обязательство  уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму но представлении бенефициаром письменного требования об ее уплате (ст. 368 ГК). Банковская гарантия представляет собой новый, ранее не известный отечественному законодательству самостоятельный способ обеспечения исполнения обязательств. Прототипом для него послужили Унифицированные правила Международной торговой палаты для гарантий по требованию 1992 г. Наименование этого способа обеспечения «банковская гарантия» условно, поскольку лицами, выдающими такие гарантии, становятся обычно банки.¹. Обязательство гаранта по банковской гарантии выплатить сумму бенефициару при соблюдении условий гарантии является денежным.

      Ранее действовавшим ГК 1964г. и Основам гражданского законодательства был известен институт «гарантии». Однако гарантия представляла собой разновидность поручительства. Основным ее отличием от поручительства являлось то, что гарантия применялась только в отношениях между организациями. Действующий ГК ввел принципиально новый институт «банковской гарантии», отличающийся от поручительства. Прежде всего, поручительство и банковская гарантия различаются по их соотношению с основным обязательством. Правоотношение поручительства акцессорное. Обязательство из банковской гарантии имеет безусловный характер и не зависит от судьбы основного обязательства. Основанием возникновения обязательства по банковской гарантии является односторонняя сделка — выдача гарантии. Правоотношение поручительства возникает обычно из договора, реже — из закона либо иных оснований. Различен субъектный состав лиц, обеспечивающих основное обязательство. Для гарантов предусмотрен специальный субъектный состав. Относительно возможности выступления в качестве поручителя ГК не содержит специальных указаний. Помимо названных можно выделить и иные отличия гарантии от поручительства².

      Участниками правоотношений по банковской гарантии являются: гарант, принципал и бенефициар. В качестве гаранта могут выступать  только банк, иное кредитное учреждение³ или страховая организация. Принципал — лицо, обращающееся к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии. Им является должник по основному обязательству, исполнение которого обеспечивается банковской гарантией (заемщик по кредитному договору, покупатель по договору поставки и др.). И, наконец, в качестве бенефициара, т.е. лица, наделенного правом предъявлять требования к гаранту, выступает кредитор по основному обязательству (банк, выдавший кредит, поставщик, подрядчик и др.)⁴.

      Выделяются  различные виды банковской гарантии. В зависимости от того, какие документы должны быть предъявлены наряду с письменным требованием об оплате, банковские гарантии подразделяются на условные и гарантии по первому требованию (или безусловные). Условная банковская гарантия предполагает, что требование бенефициара к гаранту подлежит удовлетворению только в том случае, если бенефициар предоставит судебное решение или иное названное в гарантии доказательство, подтверждающее, что платеж совершен не был. При гарантии по первому требованию, напротив, гарант производит платеж против простого первого требования бенефициара без предъявления каких-либо доказательств факта неплатежа, т.е. в подобном случае презумируется правомерность требований бенефициара. Здесь действует принцип «сначала платить, а потом вести судебное разбирательство». Именно этот вид банковской гарантии регулируется ГК (ст. 374, и. 2 ст. 376)⁵.

      По  возможности гаранта отозвать выданную банковскую гарантию различают отзывные и безотзывные гарантии. Отзывная банковская гарантия может быть отозвана гарантом. В отличие от нее при безотзывной банковской гарантии обязательство гаранта не может быть изменено или отменено без согласия бенефициара. В соответствии со ст. 371 ГК при умолчании об ином устанавливается безотзывная банковская гарантия. Однако самой банковской гарантией может быть предусмотрено право гаранта отозвать ее при определенных условиях либо при наступлении определенных обстоятельств⁶.

      Исходя  из возможности бенефициара передавать третьим лицам требования по гарантии различают передаваемую и непередаваемую банковские гарантии. По передаваемой банковской гарантии бенефициар вправе передать третьему лицу право требования к гаранту. При непередаваемой гарантии замена бенефициара недопустима. Если иное не предусмотрено банковской гарантией, устанавливается непередаваемая банковская гарантия (ст. 372 ГК)⁷.

      В зависимости от характера участия  банков в обеспечении исполнения обязательств своих клиентов выделяют простые и контргарантии. Простые  банковские гарантии выставляются банком, обслуживающим клиента. Такой гарант принимает на себя обязательство непосредственно перед бенефициаром. Контргарантия применяется в случае, когда бенефициар не считает достаточной гарантию банка, обслуживающего принципала, и просит гарантию более известного банка. Тогда для усиления обеспечительного эффекта банк принципала может обратиться к такому банку с просьбой выдать банковскую гарантию за своего клиента (первоначальная гарантия), а сам выдает контргарантию этому банку. Контргарантия служит обеспечением первоначальной и предусматривает возмещение банку выплаченной им суммы⁸.

      Разнообразие  видов банковской гарантии имеет  важное практическое значение. С позиции  бенефициара предпочтительной считается  гарантия по первому требованию, к  тому же безотзывная и передаваемая. С точки зрения гаранта, предпочтительна условная, отзывная и непередаваемая банковская гарантия⁹. 

      1.2. Процесс оформления банковской  гарантии

      Отношения по банковской гарантии, как правило, возникают па основании сложного юридического состава, состоящего из двух юридических фактов, возникающих в определенной последовательности.

      Прежде  всего, заключается соглашение между  принципалом и гарантом о предоставлении банковской гарантии. Это возмездный договор. За выдачу банковской гарантии принципалом уплачивается вознаграждение (п. 2 ст. 369 ГК). Его размер зависит от суммы гарантии и характера обеспечиваемого обязательства. Затем происходит собственно выдача банковской гарантии, которая должна рассматриваться как односторонняя сделка, поскольку для ее совершения требуется волеизъявление только одной стороны — гаранта, совершенное в письменной форме. Эта одностороння сделка оформляется обычно в виде «гарантийного письма», исходящего от гаранта. Однако гарантийное обязательство может возникнуть и па основании односторонней письменной сделки гаранта. Отсутствие письменного соглашения между принципалом (должником) и гарантом не влечет недействительности обязательства гаранта перед бенефициаром¹⁰.

      Банковская  гарантия выдается на определенный в  самом обязательстве срок и, если в ней не предусмотрено иное, вступает в силу со дня ее выдачи (ст. 373 ГК). Как следует из п. 2 ст. 374 и п. 1 ст. 376 ГК, срок, на который выдана гарантия, является существенным условием банковской гарантии. При его отсутствии гарантийное обязательство в силу ст. 432 ГК следует считать не возникшим¹¹.

      Право бенефициара в отношении гаранта  может быть реализовано путем  предъявления письменного требования. В отличие от поручительства в  отношениях по банковской гарантии бенефициар обращается именно к гаранту (а не в суд) с письменным внесудебным требованием. Таковым может быть признана претензия либо любое иное обращение к гаранту об уплате денежной суммы, содержащее указание на па-рушение принципалом основного обязательства.

      Подобное  требование должно быть заявлено в срок, указанный в гарантии. Этот срок, как и срок предъявления иска при поручительстве, является пресекательным и не может быть прерван, приостановлен или восстановлен. К гаранту, отказавшемуся удовлетворить своевременно заявленное требование об уплате денежной суммы, бенефициаром может быть предъявлен иск в пределах общего срока исковой давности¹².

      В отличие от иных способов обеспечения исполнения обязательства предусмотренное банковской гарантией обязательство не относится к акцессорным. Оно не связано с обеспечиваемым основным обязательством, не зависит от него, даже если в гарантии будет содержаться ссылка на это обязательство (ст. 370 ГК).

      Независимость обязательства гаранта перед  бенефициаром от основного обязательства  проявляется в том, что основаниями к отказу в удовлетворении требования бенефициара могут служить исключительно обстоятельства, связанные с несоблюдением условий самой гарантии, не имеющие прямого отношения к основному обязательству. Таких оснований два: несоответствие требования бенефициара либо приложенных к нему документов условиям гарантии (к примеру, предъявление требования об уплате суммы в большем размере, чем указано в банковской гарантии) либо предъявление его по окончании определенного в гарантии срока (п. 1 ст. 376 ГК)¹³.

      На  независимость банковской гарантии не влияет и то обстоятельство, что  при направлении требования по гарантии бенефициар согласно п. 1 ст. 374 ГК должен указать, в чем состоит нарушение  принципалом основного обязательства. Подобное сообщение носит формальный характер. Неполнота и неточность такой информации на обязательство гаранта произвести платеж не влияют. Это прямо следует из правила п. 2 ст. 376 ГК относительно обстоятельств, относящихся к основному обязательству и свидетельствующих о его полном или частичном исполнении, либо прекращении по иным основаниям, либо о признании его недействительным.

      Указанные обстоятельства не могут служить  основанием к освобождению гаранта  от исполнения обязательства, вытекающего  из банковской гарантии. В подобных случаях гарант обязан немедленно сообщить об этих обстоятельствах бенефициару и принципалу. Однако при получении, несмотря на такое сообщение, повторного требования бенефициара гарант обязан его удовлетворить (и. 2 ст. 376 ГК).