Купля-продажа

Россия, нередко отстающаяяот мирового цивилизованного сообщества в вопросах практического использования  для собственных граждан достижений высокой технологии, кроме военного, только сегодня начинает предлагать своим гражданам плоды современной цивилизации в сфере банковских услуг.

Будучи добропорядочными гражданами своей страны, не можем  не сделать оговорку. В России прогрессивная  мысль идет на мировом уровне и даже чуть-чуть впереди. В нашей стране практически есть все, но, как правильно заметил академик Келдыш, только в одном экземпляре — на второй, не говоря уже о серийном производстве, сил и средств обычно нет. Именно в России построили первый : паровоз, но до применения эту идею довел Уатт, телефон также изобрели в России,  но реализовал телефонную сеть американец Белл. Этот поминальный список российских изобретений, убедительно подтверждающий жизненную силу библейской истины «Нет пророка в своем отечестве», можно продолжать бесконечно.

На улицах столичных  городов появились телефонные автоматы, работающие по телефонным пластиковым  картам. Метро, автозаправочные станции, а также и фирменные магазины, особенно продуктовые супермаркеты, используют специальные пластиковые дебетовые карты, по которым владелец может потратить ровно столько, сколько он положил на специальный карточный счет, разумеется за вычетом процента за банковское обслуживание. Сегодня более 350 российских коммерческих банков эмитируют пластиковые платежные средства. Ежедневный оборот средств по всем видам пластиковых карт в России равняется 6 млн. USD, более половины этих средств обращается в системе VISA. После банктротства некоторых платежных систем, например, OLBI Card и ряда других, на рынке платежных систем остались три отечественные платежные системы — Union Card, STB-Card, Most Card. Платежная система VISA, эмитирующая пластиковые карты в России через несколько банков, имеет 150 тыс. картхолдеров, а объем размещенных ими денежных средств на счетах СКС этой системы составляет 435 млн. USD. VISA серьезно поддерживает эмитентов пластиковых карт своей платежной системы, что делает ее привлекательной с точки зрения надежности для владельцев крупных валютных средств в России. Например, в июле 1996 г., когда возникли затруднения с оплатой требований у гигантского российского банка «Тверьуниверсалбанк», несмотря ни на ччо, по карточкам VISA, выпущенным этим банком, операции проводились без задержек, однако немедленно система затребовала у российских эмитентов увеличения страховых депозитов в 2-2,5 раза. Российские банки зарезервировали в иностранных банках под обеспечение требований по эмитированным картам VISA от 100 до 280 млн. USD.

Особо следует остановиться на вопросе владения пластиковой  картой гражданину России. Поскольку граждане (резиденты) России не имеют права без специального разрешения Банка России открывать счета в иностранных банках за рубежом, то, следовательно, соблюдая букву закона, они не могут быть и держателями пластиковых карт, эмитируемых иностранными банками. Таким образом, рядовому гражданину разрешено владеть пластиковыми картами, в том числе международных платежных систем, которые эмитируют только банковские учреждения — резидентами России.

Следует также внимательно  относиться к оттискам с кредитных карт. Согласно Положению о порядке ввоза в Россию и вывоза из России иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте уполномоченными банками* оттиски с кредитных карт относятся к категории ценных бумаг в иностранной валюте (если они имеют выражение в иностранной валюте).

____________________________________

* Энциклопедия Предпринимателя.  Серия: Энциклопедия международных  контрактных отношений.—СПб.: САТИС-ОЛБИС, 1994.—592 с.

Дебетная и тем более  кредитная карта не может быть выдана кому попало. Банк несет ответственность за расчеты клиента, и поэтому служба безопасности банка по своим каналам тщательно проверяет личность потенциального клиента после полученияяего заявления на открытие счета и только после положительного заключения разрешает выдачу кредитной карты. Такая проверка в российских условиях занимает примерно 10 дней.

Платежные карточки ArnEx, самые элитные в мире, российским бизнесменам открываются эмитентом  весьма неохотно, достаточно редко  и под предельно высокий первоначальный взнос и страховой депозит. Однако эта самая невероятная элитность часто становится препятствием их использования и причиной множества неудобств. Во-первых, произвести расчет с помощью такой карточки можно только в элитном учреждении, например, в отеле ***** и не ниже, во-вторых, многие рестораны и магазины, являющиеся членами дисконтных клубов, предоставляющие клубные скидки, например CountDown, при расчете  на карточке АтЕх отказываются давать скидку и даже прямо указывают об этом в клубном проспекте или каталоге.

Обычно дебетные карточки открываются эмитентами более просто. Если клиент пару лет пользовался  дебетной пластиковой картой без  нарушений, то после этого банк соглашается  выдать ему кредитную карту. Открытие счета и получение пластиковой платежной карточки, т.е. изготовление самой пластиковой карты, процесс достаточно сложный по технологии. Карточка изготовляется с множественной защитой от подделки и несанкционированного использования, снабжена личным номером и другими атрибутами. Отметим, что для умельцев предела совершенства нет и в CШA проблема подделки пластиковых карт сегодня стоит на первом месте среди забот государственной службы безопасности. Технология кражи подделок с мгновенным снятием средств со счета отработана достаточчо высоко и плохо поддается прослеживанию и пресечению. «Специалисты» умудряются продолжать свое дело, даже сидя в тюремной камере. Клиент при открытии счета обязан уплатить сразу взнос за годовое обслуживание, примерно до 50 USD. Правила пользования картой простые, но жесткие. Банк имеет право аннулировать счет и кредитную карту при нарушении клиентом правил ее использования. В частности, очень строго преследуется операция типа overdraft, т.е. превышение лимита средств на счете.

Карточки, как и иные предметы, теряются, забываются их владельцами на прилавках магазинов, в гостиницах, в банкоматах и, разумеется, крадутся. Наиболее распространенная операция, вытекающая, как правило, из утраты или временной утраты карточки — несанкционированное снятие дополнительного слипа. Это приключается с клиентами, потерявшими контроль и бдительность, например, в нетрезвом состоянии, также мошеннические операции совершаются с краденой иди найденной карточкой. С таких карточек снимаются слипы, на которых подделываются подписи и на этом же предприятии получаются товары и услуги. Эти же слипы сбываются третьим лицам, которые могут предъявлять их на других предприятиях. Иногда снимается большее количество слипов (чем три, как установлено) и предлагается их подписать незадачливому картхолдеру. Нередки случаи завышения сумм в слипе.

Похищенные карточки могут вывозиться в другие страны для несанкционированного использования  в системах, где отсутствует оперативный  доступ к счету или службе банковской информации или в сфере операций в размерах долимит-ных сумм, т.е. неподдежащих проверке.

В случае утраты карточки, независимо от причин и обстоятельств, клиент обязан немедленно известить, банк о случившемся, сообщить ее номер  для блокирования счета. Следовательно, владелец должен знать его наизусть, либо держать где-то запись реквизитов карточки и банка. Устное заявление должно быть немедленно подкреплено письменным с объяснением причин и обстоятельств такой утраты. До момента заявления об утрате — держатель карточки несет ответственность за несанкционированное использование карточки и средств на СКС, совершенное третьими лицами.

В России ежемесячно изымаются  из обращения до 200 поддельных пластиковых  карт. Наибольшее количество подделок приходится на платежные карты VISA. На их долю приходится до 70% подделок и незаконных операций. Только за 1995 г. в Москве ущерб от несанкционированного использования пластиковых карт и применения подделок составил 1 млн. USD.

За восстановление утерянной  кредитной карты владелец должен будет уплатить штрафные санкции от 10 до 200 USD, в зависимости от вида карты. Отметим, что при наличии нормальной туристской страховки, турист застрахован от этого вида риска и данная сумма входит в объем возмещения по страховому случаю утраты кредит-карты. В размер возмещения также могут быть включены суммы, несанкци-онированно снятые со счета после уведомления картхолдером банка об утрате кредит-карты.

В России с распространением пластиковых платежных средств  стали наблюдаться изготовления поддельных пластиковых карт. В связи с этим в новом Уголовном кодексе предусмотрены достаточно строгие меры ответственности за такого рода правонарушения. Нарушения в сфере пластиковых платежных средств и иных платежных документов рассматриваются в ст. 187 УК РФ. Противоправные действия составляет изготовление с целью сбыта или сбыт поддельных кредитных расчетных карт, а также иных платежных документов, не являющихся ценными бумагами. За совершение таких противоправных действий предусматривается наказание лишением свободы от двух до шести лет, а в случаях неоднократного повторения или совершения огранизованной группой —от четырех до семи лет с конфискацией имущества.

Любая настоящая туристская фирма всегда озабочена проблемой  оберегания туристов от любых неурядиц, т.к. они в конечном счете испортят туристское впечатление, которое должно быть получено в результате туристской поездки. Перед выездом за рубеж всегда проводится инструктаж туристов. Кроме общей информации о климате, условиях проживания, необходимых лекарствах и др. особое внимание необходимо обратить на рекомендации в вопросах обращения с ценностями и хранения наличных денег. Каждый среднестатический турист из России везет с собой от 2 до 5 Tbic.USD на карманные расходы, развлечения, покупки товаров. Как правило, туристы везут деньги наличными в своих кошельках, карманах и др. Конечно, в любом приличном отеле есть сейф, в который турист может (и должен) сдать на хранение ценности и деньги. Однако деньги берут с собой чтобы тратить, а не держать в сейфе управляющего, стало быть, туристы все равно будут брать наличные деньги с собой в магазины, на рынок, в рестораны и др.

Следует дополнительно  инструктировать туристов и командированных  специалистов, направляющихся за рубеж, об основных незыблемых правила обращения  в пластиковой картой: (1) наряду с пластиковой картой целесообразно иметь небольшое количество наличных денег в надлежащей конвертируемой валюте; (2) держать (хранить) пластиковую карту отдельно от наличных денег; (3) иметь в доступном месте телефон банка или иного банковского учреждения, по которому в экстренном случае можно (и нужно) немедленно сообщить об утрате (краже) пастиковой карты. Если это местный банк и в данном регионе не принято говорить на русском языке, то следует выучить или подготовить письменную шпаргалку с текстом на доступном языке, чтобы можно было сообщить о случившемся. Карт-холдер должен знать свой идентификационный карточный номер PIN; (4) при совершении покупки или получении наличности в банкомате, следует удостовериться, что логотип вашей карты соответсвует логотипам, имеющимся на банкомате или при входе в магазин, на стойке кассира или продавца.

Целесообразно рекомендовать  туристам использовать кредитные карты, в частности пластиковые карты VISA и EuroCard/MasterCard. Предварительно необходимо проконсультироваться с ближайшим отделением банка о возможности использо' вания данного вида пластиковых карт в конкретной стране или местности пребывания туристов, получить список предприятий и банков, которые обслуживают данные пластиковые карты, и подробные инструкции. Такая работа с туристами должна быть проведена заблаговременно, т.к. для открытия карточного счета требуется определенное время, необходимое для обычной проверки клиента. Двух-трех недель будет достаточно, а это время сопоставимо с обычным сроком оформления туристской поездки.

Кредитная карта —  универсальное платежное средство. Она позволяет туристам в России и за рубежом легко отплачивать  покупки без применения наличных денег, необходимая сумма списывается  с текущего счета владельца в  банке. Также можно оперативно получить наличные в банкомате. Карточку с логотипом Cirrus/Maestro примут 102000 банкоматов и 270000 кассовых аппаратов в мире.

При прохождении таможни  проблем с кредитной карточкой  не возникает независимо от сумм, которые  имеются на счету СКС. В соответствии письмом ГТК РФ от 08 апреля 1993 г. №01/13/3081 — кредитные карточки не относятся к валютным ценностям и подлежат пропуску через границу российскими таможенными службами без ограничений. Однако не следует единовременно вносить на кредитную карту суммы более 10000 USD и также снимать в России или за рубежом также единовременно суммы, превышающие 10000 USD. В этом случае банк обязан известить налоговую службу о проведенной клиентом операции движения валютных средств. Операции с меньшими суммами не подлежат столь тщательному контролю.

Туристы чаще всего используют кредитные и дебетовые карты  за рубежом для снятия наличных денег. В этом смысле возможности обоих  видов пластиковых карт одинаковы  и успешно используются на практике. Чтобы правильно выбрать вид кредитной или дебетовой карточки, следует точно представлять себе туристский регион, в который направляется турист. Наибольшее распространение кредитные и дебетовые карточки имеют в США и Канаде, а также в центральной Европе, Великобритании, Скандинавии, в крупных туристских регионах, таких как Испания, Италия, Португалия, Турция (в Стамбуле и на курортах). Однако, выбирая островной курорт, например, Родос или Крит (Греция), можно априори утверждать, что там будут проблемы с обслуживанием по кредитным картам. На практике может оказаться так, что терминалы избранного супермаркета обслуживают кредитные карты только какой-либо одной системы, например, VISA иди EuroPay.

В России рядом банков эмитируется международная пластиковая  карта Electron/Plus. Он обслуживается в 200 тыс. банкоматов VISA  и Plus, а также 2,5 млн. кассовых аппаратов и терминалов системы Electron. Владельцы карт VISA и EuroPay пользуются дополнительными льготами, скидками, получают бесплатно телефонные карты, дисконтные карты ETN,а также льготные условия дополнительной страховки.

Эмитируемые в России международные пластиковые карты  можно условно разделить на две  группы: VISA u EuroCard/MasterCard;

Владельцам пластиковых  карточек международных платежных  систем предо. ставляются дополнительные льготы и услуги. Это карточки, позволяющие получать значительные скидки при оплате проживания в отелях, прокате автомобилей, оплате услуг связи. Владельцы международных пластиковых карт автоматически страхуются (страховая компания РОСНО), варинты условий страховки зависят от типа карты. В целях расширения спектра услуг банками применяется методика продаж карточек через туристские фирмы, что позволяет последним существенно расширить ареал услуг туристам и оказывать им действенную многоплановую поддержку при организации полноценного отдыха за рубежом.