Купля-продажа

Владельцы пластиковых  карт постоянно получают какие-либо новинки в сервисе обслуживания. В 1996 г. владельцы некоторых видов  кредит-карт получили возможность рассчитываться за заказанные услуги и товары через компьютерную сеть Internet. Пока еще такой сервис развит в ограниченном виде, но со временем платежи через сеть станут обыденными.

Российская компьютерная сеть SOWAM Teleport предлагает владельцам кредж-карт пакет услуг для осуществления  расчетов по кредит-картам. Для этого достаточно купить надлежащей мощности компьютер, разумеется, с качественным модемом со скоростью не менее 28800, зарегистрироваться пользователем IVHW в сети SOWAM Teleport, уплатить соответствующие регистрационные и пользовательские взносы в сеть Internet, произвести авторизацию своей кредитной карточки. К оплате принимаются карты VISA, MasterCard\MostCard. В сети пользователю предлагается перечень магазинов и товаров с ценниками. Выбрав подходящий товар или услугу, клиент подтверждает программе базы «Мультикарта» о согласии платежа, и средства будут списаны со СКС картхорлдера. Операция весьма удобна и 90% таких продаж по картам через Internet приходится именно на США.

Продажа товаров через Internet очень похожа на систему «товары по почте». Хорошо осуществляется торговля малогабаритными товарами, например, книгами, видеокассетами, дисками CD, также удобно продавать услуги бронирования гостиниц, туристские путевки и др.

Практически все варианты использования оплаты услуг и  товаров через компьютерные сети несут в себе опасности злоупотребления, мошенничества, несанкционированного использования счета и др. Для предупреждения таковых действий в SOWAM Teleport введена система безопасности Electronic Transaction.

Травеллерс-чеки.

Травелдерс-чеки, или  дорожные чеки, были изобретены в прошлом  веке крупными туристскими фирмами (а не банками) в Англии Thomas Cook и  в США American Express. Именно травеллерс-чеки стали одним из универсальных  вариантов решения проблемы организации  безопасных денег для путешественников и деловых людей, купцов и коммерсантов. Уже более 100 лет дорожные чеки пользуются неизменным успехом в цивилизованном обществе и эмитируются крупными туристскими фирмами, финансовыми институтами, пароходными компаниями, банками. Дорожные чеки покупаются туристом*  перед отбытием в путешествие и затем обмениваются в стране пребывания на наличную твердую

__________________________________________

*По всем канонам  международной туристской статистики  — деловые люди, командировочные, прибывающие в местность, отличную от их постоянного местожительства, относятся к категории туристов.

или местную валюту в  банках, которые являются агентами эмитента данного вида чеков. Например, American Express уже к 1915 г. имела в России более 150 агентов в различных городах страны, которые принимали и обналичивали дорожные чеки АтЕх. Дорожный чек по существу представляет собой именной чек, который может быть украден третьим лицом или утрачен по иным причинам, но несанкционированно воспользоваться (обналичить) им очень трудно. Утраченный дорожный чек может быть восстановлен по заявлению владельца.

Дорожный чек представляет собой ценную бумагу, изготовленную  по всем правилам, принятым для такого рода документов с многоуровневной  защитой водяными знаками, специальными красками, метками, металлическими нитями и др. Разные эмитенты выпускают отличные по внешнему виду дорожные чеки. Кроме того, чеки выпускаются в различных видах валют и номиналах: в долларах США, в канадских долларах, английских фунтах, японских иенах и других твердых валютах. На чеках отображаются реквизиты эмитента, логотип и его адрес, серия и машиночитаемый номер (по нижнему краю чеков), номинальная стоимость denomination чека в указанной валюте. Обычно чеки имеют достоинство, например, в 10, 20,50 и 100 USD или 2, 5, 10, 20 и 50 английских фунтов стерлингов. Также могут быть чеки в немецких марках, французских франках, канадских долларах и др. Некоторые эмитенты для удобства клиентов выпускают чеки в 10 и более видах валют. Все эмитенты информируют своих агентов о видах и особенностях, цветовой гамме, характеру водяных знаков и описанию изображений на своих дорожных чеках, передают им специальные образцы speicimens. Как правило, к чекам выдается перечень стран и банков, в которых данный чек может быть обналичен. К некоторым видам дорожных чеков прилагается отрывной талон с дополнительной информацией.

Важной особенностью обращения дорожного чека является то, что собственно чек подписывается  его владельцем дважды — при покупке  чека и при его обналичивании в магазине или банке. При выдаче чека клиенту банк ставит на него свою печать со своими реквизитами, указывается дата и место выдачи the date & place of sale. Кроме чеков, клиент получает специальный ордер, который обязан хранить отдельно. В ордере имеются надлежащие реквизиты и номера чеков, реквизиты банка, а также адреса и телефоны с достаточно подробными указаниями, что должен делать клиент при утрате чеков. При предъявлении чеков в банке следует предъявлять еще и ордер. Вторую подпись клиент совершает непременно в присутствии кассира банка, который принимает этот чек. Установлены особые правила для случаев, когда клиент не может совершить подпись, например, для инвалидов, слепых и др. Дорожный чек обналичивается по его предъявлению либо в той валюте, в которой он был выдан, либо иной, например, местной с учетом курса валют на момент предъявления.

С момента выдачи срок действительности дорожного чека не ограничен. Неиспользованный дорожный чек может быть возвращен банку, где был выдан, и соответственно обналичен. Все и любые сборы и комиссию уплачивает владелец или предъявитель дорожного чека.

При утрате чеков владелец обязан немедленно заявить о такой  пропаже в банк по указанному телефону или адресу. Международная служба финансового возмещения быстро заменяет чеки в течение дня с момента заявления о пропаже.

Если владелец решит  «потренироваться» в совершении своей подписи на чеке до предъявления этого чека банку или в банке, но без присутствия кассира, то чек  утратит свою силу. Российского делового человека, привыкшего к возникновению и банкротству национальных банков со средним годичным периодом существования (даже уполномоченных!!), этот тезис просто ошеломляет.

Телефоны такой службы работают круглосуточно без выходных 365 дней в году  Несколько крупных мировых банков выпускают дорожные чеки: American Express, продает чеки в 7 видах национальных валют (в USD, в канадских долларах, немецких марках, швейцарских франках, английских фунтах стерлингов, французских франках и в японских иенах), в офисах AM обмен чеков на наличные производится без комиссии. Выпускаются специальные чеки для путешествующих вдвоем, например, супругов — Cheque for Two — каждый из указанных в них лиц может подписать чек. Объем продажи дорожных чеков составляет около 25 млрд. USD.

Bank of America продает чеки Visa. Комиссия 1%. Чеки только в долларах  США. Особенностью чеков является  необходимость второй подписи  на обратной стороне чека. Сложив  чек, кассир банка имеет возможность  легко сличить обе подписи  и установить их равнозначность.

Barclay Bank продает чеки Visa, GBP, USD, DM, CAD, комиссия Wo. CityCorp. продает  чеки Visa, GBP, USD, JPY, DM, комиссия 1%. Кроме  этих банков практически во  всех развитых странах выпускаются  травел-лерс-чеки национальными  банками т» в Австралии (Westpac Banking Corporation, в австралийских долларах), в Англии (Lloyds Bank, National Westmintser Bank в фунтах стерлингов), в Германии в немецких марках, в Японии (Bank ofTokio, Fuji Bank в японских иенах), а также в Норвегии, Швейцарии, Испании, Италии, Франции. В Англии создана особая Ассоциация Travellers Cheque Associated Ltdвыпускающая травеллерс-чеки.

В настоящее время  в России активно продвигаются дорожные чеки Thomas Cook — Master Card Travellers Cheque, а также VISA Interpayment Services Ltd. Обычно чеки продаются в USD, но за рубежом можно приобрести чеки в II видах валют, обычная комиссия Wo.

 В свою бытность  Внешторгбанк также выпускал  дорожные чеки в рублях (в инвалютных  рублях, поскольку обычный рубль  был нековертируемой валютой.

***************************************************************************

***************************************************************************

***************************************************************************

4.3. Кредитные карточки  и дебетные карточки.  Соглашения о    переводе средств и поручения о переводе  средств.

 Первоначально кредитные  и дебетные карточки появились  вне банковской системы. В результате  этого они приобрели некоторые  особые черты, которые существуют  и в настоящее время. Наиболее характерными из этих черт являются названия, данные этим двум типам карточек, непроведение между ними надлежащего различия, а также то, что расчетные каналы отличаются от расчетных каналов для других платежных механизмов.

 Кредитные карточки произошли от кредитных купонов или карточек, выдававшихся некоторыми торговцами для определения клиентов, имеющих право покупки в кредит. Отличительная черта карточек, дающих право безналичной оплаты путевых расходов и расходов, связанных с различными развлечениями, которые впервые появились в 50-х годах, а также банковских кредитных карточек, которые впервые появились в 60-х годах, заключается в том, что эти карточки можно использовать при расчетах со многими торговцами. Вместе с тем эти карточки сохранили важную характерную черту, заключающуюся в том, что они предоставляют доступ к кредиту и что текущий счет клиента в банке не дебетуется. В связи с этим для выполнения клиентом своих обязательств, вытекающих из использования карточки, требовался отдельный перевод средств в пользу лица, выдавшего эту карточку.

 Если в результате  использования карточки дебетуется  текущий счет в банке, а не  отдельный счет по кредитной  карточке, то такая сделка как  правило называется сделкой с  применением дебетной карточки. Поскольку использование некоторых карточек может привести к дебетованию любого из этих счетов в зависимости от различных обстоятельств, иногда может быть трудно провести различие между дебетной карточкой и кредитной карточкой. Правовое значение проведения различия между этими карточками обычно заключается в том, что сделки с кредитными карточками могут подпадать под положения законодательства, регулирующего потребительские кредиты, в то время как сделки с дебетными карточками как правило рассматриваются как переводы средств. В тех странах, где такое различие проводится, можно ожидать законодательного определения этих двух терминов.

После своего появления  кредитные карточки использовались для выдачи бумажных поручений на дебетовый перевод, и эта процедура  по-прежнему широко применяется как с кредитными, так и с дебетными карточками. Такие бумажные поручения на дебетовый перевод обычно передаются между башками и другими финансовыми учреждениями по специальным расчетным каналам. Как правило они сокращаются на первоначальном этапе процесса расчетов, и лишь основные необходимые данные направляются учреждению, в котором клиент держит свой счет. Наличие магнитных лент на оборотной стороне карточек и, в более последнее время, микросхем позволяет использовать их для получения доступа к различным формам электронного перевода средств.

Переводы средств осуществляются банками по условиям соглашении между  банками и их клиентами. Договоры, регулирующие перевод наличных средств  в виде поступлений или выплат, по сравнению с договорами, регулирующими перевод средств со счета и на счет, не отличаются большой сложностью.

1. Договор о платежах  наличными

2. Перевод поступлений  наличными имеет место в том  случае, когда лицо выплачивает  наличными банку-плательщику переводимую  сумму плюс стоимость услуг, а банк обязуется перевести эту сумму получателю наличными или в кредит его счета. Договорное обязательство банка-плательщика ограничивается данной кошфетной операцией.

3. Банки и некоторые  другие финансовые организации  оказывают услуги по переводу наличными дебиторских сумм па основании бумажных документов, при этом они выдают плательщику поручение о требовании платежа, которое может представлять собой чек, выписанный банком па себя или на другой банк, или же другую форму поручения о переводе дебета, которые плательщик может направить почтой или иным другим путем получателю. Договорные обязательства банка-плательщика основаны на законе о чеках или, если поручите о переводе дебета представлено не в форме чека, на законе, регулирующем процедуру оформления указания о поручении на бумажной основе.

4. Перевод наличных  средств в виде выплат имеет  место в том случае, когда банк, почтовая служба или частная  телекоммуникационная компания  обязуются уплатить получателю  наличные деньги. Эта услуга зачастую связана с услугой по уплате наличными потребителю. Обязательство банка-получателя, в том числе приемного отделения почтовой службы или телекоммуникационной компании, может заключаться либо в розыске получателя по адресу, указанному плательщиком, либо в хранении средств до прибытия получателя лично. Хотя банк-получатель хранит средства в интересах получателя, договорные отношения между ними отсутствуют, и во многих правовых системах вообще не ясно, имеет ли получатель какое-либо право на эти средства до момента их вручения ему.

2. Соглашения о переводе  на счет или со счета

5. С момента открытия  счета банк и его клиент  вступают в договорные отношения,  регулирующие характер услуг,  предоставляемых банком. Договор  часто составляется в письменной  форме, хотя в некоторых странах отсутствие договора между банком и его клиентами в письменной форме является обычной практикой. Что касается перевода средств, то в договоре проводится различие между услугами, предоставляемыми банком в качестве банка-плательщика, и услугами, предоставляемыми им в качестве банка-получателя. В странах, где, как правило, договоры в письменной форме не составляются, в банковской практике получили распространение косвенные условия договора. Во многих странах основные условия договора отражены в общих условиях расчетов банка, которые могут быть единообразными для всей страны. Условия договора, регулирующего какой-либо крупный коммерческий счет, могут обсуждаться в индивидуальном порядке, и хотя его условия не могут вызвать изменение процедур перевода средств, что имело бы отрицательные последствия для операций банка, в таком договоре могут содержаться важные особые положения, в частности, относительно видов переводов средств, которые могут быть произведены, необходимых процедур предоставления разрешении и удостоверения подлинности, а также сроков дебетования или кредитования счетов клиента.