Купля-продажа

 Однако в правовой  системе главную озабоченность  вызывает не количество времени,  проходящего до выполнения поручения  о переводе дебета, а количество  времени, имеющегося у банка  плательщика для неоплаты поручения  о переводе дебета. Банк плательщика,  в который представляется поручение, создающее, в случае его выполнения, неприемлемо высокий дебетовый баланс на счету плательщика, мог бы принять решение задержать его исполнение на период времени, который позволил бы плательщику положить на свой счет дополнительные средства. Если эти дополнительные средства не вносятся, то в конечном счете это поручение о переводе дебета будет опорочено неплатежом. Однако если финансовое положение плательщика в этот промежуток времени ухудшится, то получатель и его банк могут понести большие убытки, поскольку они не были уведомлены о финансовых затруднениях плательщика путем немедленного отказа оплатить его поручение о переводе дебета. Обычно правила расчетных палат и аналогичные межбанковские соглашения предусматривают строго ограниченный период времени, исчисляемый с момента представления поручения, после которого его нельзя более вернуть через расчетную палату. Однако, как правило, не столь ясно, на какое время опороченное неакцептом или неплатежом поручение может быть возвращено из расчетной палаты, хотя, по общему мнению, такой срок существует.

В отношении переводов  средств на основе бумажных документов отдельные филиалы банков часто  рассматриваются в качестве отдельных  банков для целей определения  применимого срока передачи поручения о переводе средств из одного банка в другой или для выполнения или невыполнения этого поручения банком плательщика. Это правило основано на той предпосылке, что многие критически важные действия, которые должны быть предприняты банком плательщика и банком получателя, могут иметь место только в том случае, когда поручение о переводе средств поступило в то отделение банка, в котором хранятся образцы подписей, данные о счете клиента и осуществляется регулирование этого счета.

80. Когда данные о  счете клиента хранятся в каком-либо централизованном центре обработки данных и могут быть получены с определенной задержкой, а образцы подписей для бумажных поручений о переводе средств хранятся в филиале, не совсем ясно, следует ли измерять время принятия банком соответствующих действий начиная со времени получения бумажного поручения в центре обработки данных или со времени его получения в том филиале, где может производиться проверка подлинности. В правилах многих расчетных палат время для возвращения неакцептованного или неоплаченного поручения о переводе дебета или необрабатываемого поручения о переводе кредита измеряется с того момента, когда получающий банк забирает ее из расчетной палаты. При этом не учитывается потребность банка получателя в обработке поручения как в центре обработки данных, так и в филиале. Тем не менее, если по мнению большинства банков, участвующих в данной расчетной палате, это время является слишком незначительным, можно надеяться, что правила расчетной палаты будут изменены, с тем чтобы предоставить дополнительное время для возвращения таких поручений.

 Поскольку код вкладчика  (PIN), кодовое слово или другие  виды санкционирования клиентом  электронного перевода средств  в режимах как «офф-лайн», так  и «он-лайн» содержатся в ЭВМ  вместе с данными о его счете, то поручения о переводе средств должны направляться только в центр обработки данных, а не в филиал. Кроме того, если филиалы и отделения банка работают в режиме «он-лайн», то данные о счете клиента и разрешения на электронные переводы средств можно было бы оценивать с терминалов, установленных в любом из этих пунктов. Однако при переводах средств на основе бумажных документов банку плательщика, возможно, необходимо будет послать поручения в соответствующий филиал для проверки подписи даже в том случае, если дебетовые или кредитовые записи по счету клиента могли бы быть сделаны с работающего в режиме «он-лайн» терминала в другом удобном месте. С другой стороны, если банки сокращают бумажное поручение о переводе средств, то нет необходимости давать им время на посылку этих поручений в филиал для проверки подписи.

*********************

 Однако возможность  фиксации содержания документа  практически на любом материальном  носителе, в том числе в виде  файла машинной информации, не  нашла еще всеобщего признания в Российской Федерации. Поэтому, изготовив расчетный документ в электронной форме, коммерческие банки и их клиенты предпочитают тот же документ составить в традиционном виде, т. е. на бумажном носителе. Например, законы Хаммурапи высечены на камне, а не записаны на бумаге, но от этого они не перестают считаться документом, поскольку мысли человека выражены в них с помощью условных знаков-букв, а не рисунков, например, то же самое можно сказать и о письменных документах древнего Новгорода, которые изготавливались на бересте. Между тем, на наш взгляд, это совершенно излишне. Поручение о переводе средств, которое дает клиент обслуживающему банку, представляет  собой одностороннюю сделку. Сделки между юридическими лицами по общему правилу, должны совершаться в письменной форме. Составляя расчетный документ (в нашем примере - платежное поручение) в электронной форме, клиент не нарушает требование закона о совершении сделки в письменной форме. Мы разделяем точку зрения, что электронная форма документа - разновидность простой письменной формы'. Как известно, сделка совершается в письменной форме, если имеются какие-либо письменные документы о волеизъявлении совершающих сделку сторон (двусторонняя сделка) или стороны (односторонняя сделка).

Если придерживаться той точки зрения, что документ может существовать на любом носителе, в том числе на магнитном, придется признать правомерность того, что передавая в банк платежное поручение в электронной форме, клиент совершает одностороннюю сделку в простой письменной форме. Документ, исходящий от организации, должен отвечать определенным требованиям, в том числе иметь соответствующие реквизиты и быть подписан компетентным должностным лицом. Такие требования содержатся, например, в Инструктивных указаниях Госарбитража СССР от 29 июня 1979 г. № И-1-4 «Об использовании в качестве доказательств по арбитражным делам документов, подготовленных с помощью электронно-вычислительной техники». Реквизиты расчетно-кассовых документов (их необходимый набор и пространственное размещение на материальном носителе) определены законодательством. Что касается подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, то при их отсутствии ни один расчетно-кассовый документ не может считаться оформленным надлежащим образом. Однако если документ изготовлен в электронной форме, он не может быть подписан обычным способом (физическая подпись). Практика выработала иную систему подписи - электронную цифровую подпись (ЭЦП). В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок ЭЦП допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.⁷⁰

ЭЦП представляет собой  набор байтов, который является результатом  работы программы генерации цифровой подписи.

ЭЦП является аналогом физической подписи и обладает двумя основными свойствами: воспроизводима только одним лицом, а подлинность ее может быть удостоверена многими; она неразрывно связана с конкретным документом и только с ним. ЭЦП предназначена для обеспечения подлинности, целостности и авторства документов, обрабатываемых с помощью вычислительной техники. ЭЦП жестко увязывает в одно целое содержание документа и секретный ключ подписывающего и делает невозможным изменение документа без нарушения подлинности этой подписи.

Суть процедуры использования ЭЦП состоит BJOM, что каждый пользователь программного обеспечения имеет возможность изготовить пару индивидуальных ключей: секретного - для формирования цифрового аналога подписи под документом и парного с ним, открытого - для проверки достоверности цифровых подписей, вычисленных с помощью данного секретного ключа. С помощью открытого ключа пользователя можно гарантированно подтверждать подлинность и авторство электронных документов, что именно данная последовательность бит была передана и подписана обладателем секретного ключа, соответствующего открытому ключу проверки.

Секретный ключ для электронной  цифровой подписи может храниться  в виде файла на дискете или  на специальном устройстве - «таблетке» (Touch-Memory), называемыми носителями секретного ключа.⁷¹

Для обеспечения целостности  и достоверности сообщений, циркулирующих  в системе Центрального банка  Российской Федерации, приказом ЦБ РФ от 21 сентября 1993 г. № 02-159, был введен в действие стандарт Центрального банка  Российской Федерации «Подпись цифровая электронная».⁷²

 Для обеспечения  безопасности электронных платежей  наряду с использованием ЭЦП  может дополнительно применяться  шифрование электронных документов. Для этой цели используются  специальные ключи для шифрования/дешифрования, изготавливаемые, как правило, банком.

Поскольку применение ЭЦП  в современном деловом обороте  Российской Федерации стало реальностью, закономерно поставить вопрос о  доказательственной силе заверенных ЭЦП  документов. В связи с использованием таких документов на практике могут возникать споры, в процессе рассмотрения которых такие документы будут представляться сторонами в качестве доказательств по делу.

**************************

Еще одной причиной возможных  ошибок в процессе электронного перевода средств могут стать недостатки используемого программного обеспечения. Одним из возможных путей повышения качества программного обеспечения могло бы стать введение обязательной государственной сертификации.

Учитывая эти обстоятельства, вероятность появления убытков  у участников системы электронных платежей из-за плохого программного обеспечения достаточно высока. Недостатки программного обеспечения могут привести: к невозможности зашифровать (расшифровать) информацию о платежах; к тому, что ЭЦП одной из сторон будет восприниматься программой проверки, имеющейся у другой стороны, как фальшивая, хотя на самом деле это не так; или программное обеспечение допускает возможность подделать ЭЦП в течение довольно короткого срока и т. п. Логика подсказывает, что все возникающие в результате этого убытки надо возлагать на организацию - разработчика программного обеспечения. Однако для этого необходимо, во-первых, доказать, что именно недостатки программного обеспечения явились причиной появления убытков, а во-вторых, иметь соответствующие правовые основания для предъявления иска к разработчику (например, договор с ним). Как правило, договоры об электронных платежах или договоры об электронном документообороте в других сферах банковской деятельности предусматривают соответствующую процедуру выявления недостатков программного обеспечения и установления причинно-следственной связи между этими обстоятельствами и возникшими убытками.

Межбанковским финансовым домом (МФД) организована система электронного документооборота с использованием ЭЦП, которая может применяться не только для электронных платежей, но и для заключения сделок, передачи информации. Как известно, расчетно-денежный документооборот - только частный случай такого документооборота. Правовое обеспечение электронного документооборота в МФД осуществляется на основании договора о применении системы коллективного пользования цифровой (электронной) подписью, приложением к которому является Положение о системе коллективного пользования цифровой (электронной) подписью. В соответствии с указанным положением разработчик программного обеспечения обязан возместить убытки, понесенные пользователями в связи с:

несоответствием программного обеспечения, переданного пользователям, эталонным экземплярам;

несоответствием программного обеспечения техническому описанию используемых алгоритмов;

ненадежностью используемых в программном обеспечении алгоритмов. Алгоритмы признаются ненадежными, если доказана практическая возможность  за приемлемый срок либо подделать  подпись под документом, либо дешифровать  электронный документ, либо определить по образцу подписи (открытому ключу для шифрования) и подписанному (зашифрованному) документу секретный ключ подписывания (секретный ключ для шифрования), либо изменить документ, не нарушив подлинность подписи)⁷³.

Ответственность разработчика программного обеспечения предполагается только тогда, когда доказано, что убытки у конкретного пользователя произошли именно из-за указанных выше обстоятельств. Если эти факты не доказаны, убытки несет соответствующий пользователь программного обеспечения.

*************************

 К счастью, каждый  банк может осуществить большинство  тех мер, которые необходимы  для сокращения числа ошибок, возникающих при электронном  переводе средств. Некоторые другие  меры, однако, можно осуществить  совместными усилиями всех банков. Следует, в частности, установить стандартизированные формы сообщений и банковских операций как для внутренних, так и для международных переводов средств. Соглашение на международном уровне может быть в некоторых отношениях более важным и более трудным. Огромные средства переводятся с помощью систем, связанных с международной оптовой торговлей, а международные системы электронного перевода средств, связанные с потребителями, приобретают все большую важность. Более того, соглашение на международном уровне должно заложить твердую основу для достижения соглашений внутри отдельной страны.

Международный финансовый мир в настоящее время занят  разработкой нескольких проектов в  рамках Технического комитета Международной  организации по стандартизации (ИСО), что должно привести к выработке общеприемлемых форм для наиболее типичных сообщений, посылаемых в ходе международного перевода средств.

Проект международного стандарта ИСО (DIS) 7982 в части 1 содержит словарь и данные, необходимые  при описании, обработке и придании соответствующей формы инструкциям о переводе средств. ИСО/DIS 7746 содержит стандартные формы телексов для инструкций по межбанковскому переводу средств. Эти стандартные формы, основанные на образцах сообщений СВИФТ, предназначены 1) не допустить неправильного понимания со стороны банка-получателя инструкции, полученной от банка-отправителя, и 2) обеспечить средство, на основе которого можно было бы разработать системы для автоматической обработки инструкций о переводе средств с помощью телексов. Другая деятельность Технического комитета 68 ИСО по таким проблемам как контрольные ключи, технические характеристики магнитного слоя карточек и спецификация процедур обмена сообщениями о дебетовании и кредитовании, будет также способствовать более эффективному, безошибочному и безопасному электронному переводу средств.

 Постепенное принятие  стандартных форм ИСО для передачи  средств с помощью телексов, находящихся  в полном соответствии с формами  сообщении СВИФТ и соглашением  в отношении словаря, используемого при передаче инструкции о переводе средств, а также их принятие и использование во всем мире для передачи средств как внутри одной страны, так и между различными странами, уменьшит вероятность ошибок, возникающих как следствие необходимости перекодирования инструкций о переводе средств. Стандартная форма телекса с числовым опознавательным символом, а также словесное описание позволит банку-получателю вводить инструкцию в свою систему ЭВМ для хранения в досье банка и для ее повторной передаём в случае необходимости без того, чтобы эту инструкцию переводить. Это обстоятельство особенно важно в тех случаях, когда банк-получатель и банк-отправитель принадлежат к зонам различным языков.