Купля-продажа

 Банковское сообщество  Соединенных Штатов Америки проявляет  интерес к вопросу о сокращении  риска системы, возникающего в  связи с недавним ростом числа  банковских банкротств. В связи  с этим 29 марта 1984 года Совет управляющих Федеральной резервной системы запросил комментарии в отношении различных предложений, направленных на сокращение риска в системах крупных переводов средств. Было получено свыше двухсот комментариев.

С момента выдачи плательщиком своему банку поручения на перевод средств получателю в иностранный банк начинается международный перевод средств. В ходе своего осуществления международный перевод средств представляет собой довольно сложное переплетемте национальных и международных интересов. Перевод средств от плательщика к получателю сам по себе является международным процессом. Самая первая и последняя операции: выдача плательщиком поручения на перевод средств, дебетование его счета банком и кредитование счета получателя являются внутренними операциями, аналогичными операциям, совершаемым при внутреннем переводе средств. При этом требуется заключение между банками различных стран одной или более сделок по переводу средств, а также необходима возможность заключения одной или более сделок на перевод средств в стране плательщика и в стране получателя.

 Данная ситуация  имеет некоторое сходство с  доставкой груза из пункта, находящегося  внутри одной страны, в пункт,  находящийся внутри другой страны, в том отношении, что экономическая деятельность одного грузоотправителя может осуществляться внутренними перевозчиками обеих стран, а также одним или более международными перевозчиками. Существует определенное противоречие между необходимостью пли желательностью разработки отдельных правовых режимов для регулирования каждого внутреннего или международного участка перевозки и необходимостью или желательностью разработки одного единого правового режима для регулирования перевозки в целом. В контексте перевозки грузов стремление к единому правовому режиму, охватывающему перевозку в целом, привело к принятию Конвенции Организации Объединенных Наций о международной смешанной перевозке грузов. Однако эта Конвенция не заменяет правовые режимы, регулирующие отдельные участки перевозки; скорее она координирует некоторые юридические аспекты.

 В настоящее время  нет правил, регулирующих международный  перевод средств, за исключением  правил СВИФТ, охватывающих передачу  поручения на перевод средств  по соответствующей сети связи  и правила этой сети для  используемых в международном масштабе кредитных карточек и дебетных карточек. Вследствие этого в ходе международного перевода средств или одной или более операций по международным сделкам перевода средств правила, регулирующие коллизию правовых норм, будут отсылать к материальному праву одной из заинтересованных стран. Упомянутое право может включать или не включать специальные правовые нормы, регулирующие международный перевод средств, пли, не имея специально разработанных норм, может признавать расхождения, вытекающие из международного перевода средств. К числу этих серьезных расхождений относится следующее: определенная часть перевода средств выполняется в другой стране в соответствии с местными банковскими законами и практикой.

 Основной подход, использованный в проекте Конвенции о международных переводных и международных простых векселях, подготовленном Комиссией Организации Объединенных Наций по праву международной торговли, заключается в том, что этот проект Конвенции должен регламентировать поручения па перевод средств, выданные плательщиком, и все сделки по переводу средств, необходимые для выполнения этого поручения. Одновременно можно отметить следующее: в проекте Конвенции указывается, что отдельные правовые проблемы, касающиеся векселя, не регулируются этой Конвенцией. Особый интерес представляет тот факт, что права и обязанности банка-посредника, который становится индоссантом векселя, регулируются Конвенцией даже в тех случаях, когда переводной вексель поступает к ним из другого банка их собственной страны. Это соответствует традиционной точке зрения, отмеченной в вопросе 4, а именно: межбанковские сделки, заключаемые во исполнение поручения на перевод средств лица, не являющегося клиентом банка, являются вспомогательными по отношению к переводу средств. Использование такого же подхода для электронного перевода средств приведет к тому, что сделка по переводу средств между внутренним банком-плательщиком и внутренним банком-посредником будет регулироваться международными правилами. Это будет иметь особое значение для внутренних систем электронного перевода средств, которые осуществляют внутреннюю связь при международных переводах средств.

Возможное влияние проекта  Конвенции ограничивается ее статьей  о сфере применения, в которой  предусматривается, что проект Конвенции применяется только в том случае, если стороны выбрали ее в качестве регулирующей правовой нормы при использовании переводных векселей; в ней содержатся слова «международный переводной вексель (Конвенция...)». Соответственно, она не будет применяться ко всем видам переводных векселей, используемых в международных сделках между сторонами в договаривающихся государствах. Аналогичные ограничения можно было бы ввести в правила, регулирующие международный электронный перевод средств, и в этом случае поручение на перевод средств, направляемое банком-плательщиком и каждым банком-посредником, должно содержать такую информацию.

 Менее радикальный  подход, чем тот, который использован  в проекте Конвенции, состоит  в том, что, с одной стороны,  связь между плательщиком и получателем, и, с другой стороны, между всеми банками в цепи перевода средств будет регулироваться согласованными в международном масштабе правилами, а межбанковские сделки по переводу средств будут регламентироваться соответствующим внутренним правом, дополненным любыми применимыми межбанковскими соглашениями. Если будет использован этот подход, то необходимо принять решение о том, какими положениями следует руководствоваться в случае, когда международные правила предоставляют плательщику или получателю права в отношении одного из банков, а соответствующий закон пли межбанковское соглашение содержат противоречащие им положения относительно осуществления сделки по переводу средств. Например, международные правила могут предоставить право на отзыв поручения о переводе средств пока не будет окончательно кредитован счет получателя, а правила, регулирующие сеть, по которой осуществляется перевод средств, могут ограничить возможность отзыва поручения о переводе средств банком-плательщиком.  В отсутствие общепринятого правового режима, регулирующего операции по международному электронному переводу средств, видимо, можно рассмотреть принятые на международном уровне нормы коллизионного права.

**********************************

2.4. Кредитные карточки.

В 60-х гг. XX в. в международных расчетах стали использоваться кредитные карточки (иначе называемые пластиковые). Кредитная карточка — именной денежный документ, дающий право владельцу на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету. В конце 90-х гг. 21,6 тыс. банков в 200 странах выпустили более 300 млн кредитных карточек VISA, 29 тыс. банков в 70 странах — 150 млн карточек Mastercard, система American Express обслуживает 100 млн кредитных карточек по всему миру, в 1991 г. открыто ее представительство в Москве, в 1993 г. в России выпущены первые международные кредитные карточки с рублевой оплатой счетов «Орткард интернешнл» (Ortcard int.). Ряд банков России выпускает собственные кредитные карточки со своим логотипом.

Сам термин «пластиковые деньги» используется для обозначения различных по назначению и способам расчетов карточек с электронной памятью, которые уже нашли широкое применение во всем мире. Пластиковые карточки используются многими фирмами для самых различных целей, начиная с системы электронных пропусков и кончая системами контроля за денежным оборотом.

 Большое значение  во всем мире приобрели многофункциональные карточки, вводимые корпорациями для своих сотрудников. Такие корпоративные карточки имеют достаточно широкую область применения от электронного кошелька до кредитной карточки. Удобства этих карточек очевидны: они позволяют владельцам снимать наличные деньги в банке, оплачивать свои покупки и т.д. Есть и иные виды карточек.

Еще относительно недавно  пластиковые карточки воспринимались в России как заморская диковинка. Обнаружить их можно было разве что у иностранцев, и спектр их использования был также соответственно ограничен. Сегодня карточками уже никого не удивишь — число их эмитентов и владельцев, а также предприятий обслуживания увеличивается постоянно.

С конца 60-х гг., когда  в СССР в оплату товаров и услуг  стали приниматься кредитные карточки, расчетами по операциям с ними стал заниматься Госкоминтурист СССР. Он заключил соглашение с международными системами кредитных карточек. Таким образом, Госкоминтурист изначально занял монопольное положение на рынке расчетов.

После ликвидации Госкоминтуриста  его функции взяло на себя АО «Интурсервис», а в части расчетов по карточкам — его структурное подразделение «Интуркрсдиткард». В 1992 г. «Интурсервис» совместно с Кредобанком и зарегистрированной на острове Мэн английской компанией «Inpass» (это дочернее предприятие британской фирмы CTL и одного из крупных банков Финляндии — Okobanka) создали АО «Объединенная компания кредитных карточек», которая, по существу, являлась монополистом на российском рынке. Пользуясь своим положением, компания диктовала свои условия комиссионных отчислений, сроки выплат, произвольно задерживала возмещение средств российским предприятиям и организациям, реализующим товары и услуги за иностранную валюту. Вообще, что касается законодательного регулирования расчетов с помощью кредитных карточек, то до сих пор не только не создано ни одного закона о регулировании данного вида деятельности, но об этом даже не заходит речь.

Победить монополизм можно только конкуренцией. В 1992 г. был создан российский межбанковский расчетный центр «Кард-центр» для обслуживания банков-акционеров в области расчетов с использованием различных видов пластиковых карточек. Учредителями выступили: Мост-банк. Диалог-банк, затем в его состав вошли еще шесть банков: Инкомбанк, Элбимбанк, Югорский, Столичный банк сбережений. Национальный кредит, санкт-петербургский филиал Сберегательного банка РФ.

Рынок пластиковых платежных средств является в настоящее время одним из наиболее динамичных направлений банковской деятельности, что абсолютно закономерно с точки зрения логики развития российского рынка. Этому, в частности, способствовали последовательные ограничения хождения в России иностранной валюты со стороны Центрального банка, завершившиеся запретом на использование наличной валюты в качестве средства платежа.

Одновременно события, связанные с технологическим  объединением эмитентов, способствовали организационному совершенствованию рынка. В результате сегодня можно говорить о том, что рынок пластиковых платежных средств в России структурно практически сформировался.

Карточки, предназначенные  для расчетов  с собственного банковского счета в любом уголке мира, бывают двух видов — кредитные и расчетные, или дебетовые. Они отличаются друг от друга по схемам расчетов.

Кредитная карточка предполагает лимит кредита в течение некоторого небольшого промежутка времени и оговоренной заранее суммы. Дебетовая карточка предполагает внесение приобретающим клиентом определенной суммы на счет в банке в рамках которой он может впоследствии осуществлять свои  расходы.

Удобства использования  пластиковых карточек очевидны. Однако внедрение их в российскую практику сопряжено с целым рядом трудностей, связанных с новизной данного способа расчетов для нашей экономики. Так, в частности, пока еще не разработан надежный механизм возврата кредита, что значительно увеличивает риск банка при работе с кредитными карточками; не отработана система проверки «кредитной истории клиента», проще говоря, его платежеспособности; отсутствует законодательная база расчетов по кредитным и дебетовым карточкам; не развита сама инфраструктура обслуживания карточек.

Постепенно преодолевая  эти трудности, многие российские банки активно выпускают различные виды карточек — как кредитных, так и дебетовых. Интересно отметить, что на российском рынке уже образовались две группы: международные и российские карточки. Эти группы имеют свои особенности.

Международные карточки представлены в России такими их системами, как VISA, Eurocard / Mastercard, American Express Dine Club, IBS, JCB.

Хотелось бы обратить внимание на весьма примечательное обстоятельство, общее для всех эмитентов международных  карточек. Практически все эти карточки достаточно дорогие по условиям как их получения, так и обслуживания.

К тому же функционально  они существенно отличаются от чисто  российских карточек. Последние используются только для внутренних расчетов, тогда  как основное достоинство кредитных карточек систем VISA или Eurocard / Mastercard для российских граждан заключается именно в возможности их использования за рубежом.

Любопытно, что хотя доля расчетов по банковским карточкам в  России ничтожно мала по сравнению с наличным оборотом, между эмитирующими их банками уже развернулась конкуренция по условиям выдачи и обслуживания этих карточек. Данное обстоятельство весьма примечательно, если учесть, что перечисленные выше мировые системы платежных карточек, как правило, осуществляют расширение собственного рынка не столько путем конкуренции с другими платежными системами, сколько посредством вытеснения наличных средств платежа. Возможности для этого весьма благоприятны, так как сейчас за рубежом существующие основные платежные системы занимают лишь около 20% всего совокупного оборота. Что же касается нашей страны, то данный рынок можно считать практически вообще не освоенным, что дает российским банкам возможность начать активную деятельность по внедрению расчетов с использованием кредитных карточек. В этих условиях была бы естественной конкуренция с наличным оборотом.

Пока конкуренция на рынке пластиковых карточек носит  «ограниченный» характер, так как  речь вдет о конкуренции в узких, уже сложившихся рамках участников рынка. Круг участников рынка замкнулся, но не наполнился.

Появление новых участников на рынке кредитных карточек ограничено сложностью вступления в члены международных  платежных союзов. Получение права  членства, реализации и обслуживания кредитных карточек зависит от многих показателей: от активности банка, его деятельности на внутреннем рынке, объема проводимых им операций, знания рынка, умения быстро и четко приступить к организационной работе, а часто и от личного отношения представителей международных организаций. Очевидно, что особенностью конкуренции на рынке международных кредитных карточек является не уменьшение тарифов обслуживания как метод борьбы за место на рынке, а широкое использование дополнительных услуг для привлечения новых клиентов.

Международные карточки выпускают в России в настоящее время несколько крупных банков. Так, карточки VISA эмитируют и обслуживают Кредобанк (карточки Credocard — Visa 0), Мост-банк (Visa classic 0), Инкомбанк (Incombank — Visa), Mocбизнесбанк (Visa — Мосбизнесбанк) и другие. Карточки Eurocard / Mastercard пока еще широко не распространены на нашем рынке. Основным эмитентом их является Мост-банк, приступил к эмиссии Кредобанк, Элбимбанк и некоторые другие.