Купля-продажа

В марте 1994 г. к выпуску Eurocard / Mastercard приступил банк «Кредит — Москва». Незначительное число банков выпускает карточки American Express, среди них, например, Восточно-европейский инвестиционный банк.

Практическая работа с кредитными карточками осуществляется следующим образом:

— устанавливаются определенные лимиты выдачи наличных средств владельцам карточек — минимальный и максимальный лимит;

— сама карточка должна отвечать ряду требований: на карточке обязательно присутствует логотип с ее названием, защитные элементы; карточка не имеет повреждений и следов подделки; срок действия карточки, обозначенный на ее лицевой стороне, уже наступил и еще не истек;

— подпись владельца карточки поставлена в отведенном для этого месте на обратной стороне карточки, причем подпись владельца карточки, поставленная на счете-извещении в присутствии кассира, должна быть идентична его подписи на обратной стороне карточки;

— при предъявлении карточки для получения наличных кассир прокалывает карточку на импринтере, получая четкий и разборчивый оттиск данных владельца карточки и данных банка на бланке счета-извещения;

— сумма, указываемая на слипе, включает в себя комиссию банка;

— необходимо получить разрешение на совершение операции — авторизацию. В случае получения согласия на осуществление операции полученный от авторизационного центра код вписывается в отведенное для этого место;

— кроме того, на слипе указываются также паспортные данные владельца карточки.

В случае, если банк заключает  договор с какой-либо организацией о сотрудничестве по приему кредитных карточек в оплату предоставляемых этой фирмой услуг, то сумма за вычетом комиссионного вознаграждения банка переводится на текущий валютный счет. Интересен тот факт, что выручка организаций, осуществляющих реализацию гражданам товаров, работ, услуг за иностранную валюту (включая безналичную форму оплаты), согласно письму ЦБ РФ от 19 января 1993 г. не подлежит обязательной продаже на внутреннем валютном рынке. Таким образом, средства, поступающие в качестве платежей по кредитным карточкам, не подлежат обязательной продаже.

Необходимо отметить, что международные кредитные  карточки по-прежнему остаются элитными как по клиентам, которые могут позволить себе приобрести такую карточку, так и по банкам, которые в состоянии на должном международном уровне обслуживать таких клиентов.

Можно с полным правом считать 1993 год периодом «карточного» бума в России. Стремительное развитие данного рынка имеет в общих чертах следующие особенности. Довольно четко сформировался круг участников этого рынка. Прежде всего, это коммерческие банки. Кроме того, к широкой эмиссии карточек прибегли и некоторые фирмы и страховые компании (Марс, РОСНО, Информстрах, Медстрах, эмитирующие STB-Card). Первой российской страховой компанией — эмитентом пластиковых карточек стала компания «Марс», предложившая своим клиентам STB-Card в ноябре 1993 г. Второй шаг в этом направлении сделала компания РОСНО, заключившая договор с Мост-банком на распространение дебетовой карточки банка со своим логотипом.

Данная карточка нс только является расчетным средством, но II выполняет функции страхового полиса. Если владелец данной карточки не пользовался услугами РОСНО в течение указанного в договоре срока, на нее зачисляются полученные компанией суммы страховых взносов. Взносы, возвращаемые клиентам РОСНО, переводятся в Мост-банк на открытый для клиента персональный счет, где производится их конвертация в доллары США по курсу следующих за днем перечисления торгов на ММВБ. После этого договор страхования не прерывается и клиент имеет возможность получить медицинские услуги по договору страхования.

В остальном карточка РОСНО ничем не отличается от обращающихся на рынке расчетных карточек российских банков. После зачисления средств клиент может использовать ее в магазинах, принимающих к оплате карточки Мост-банка. При этом каждая покупка обойдется покупателю на 20% дешевле. Минимальный страховой взнос составит сумму, эквивалентную $ 250. Сюда входит плата за карточку и ее годовое обслуживание.

Активно происходит процесс  организационного совершенствования рынка, выражающийся в стремлении банков-эмитентов и платежных систем к объединению — созданию объединенных платежных систем (ОПС) на уровне технологии бизнеса карточек. Наглядный пример — соглашение Кредобанка и Мост-банка. Основной целью этих мероприятий является объединение усилий эмитентов для совершенствования инфраструктуры и технологии рынка пластиковых платежных средств, а также достижение максимальной открытости платежных союзов с целью облегчения выхода на этот рынок новых банков. Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности не может наладить инфраструктуру собственных карточек (имеется в виду организация каналов связи, установление банкоматов и создание широкой торговой сети обслуживания владельцев карточек). По экспертным оценкам, для этого только в пределах Москвы необходимо затратить более $200 млн, а прибыль от реализации карточных программ возможна лишь при объеме эмиссии не менее 1—1,5 млн карточек. Технологическое же объединение эмитентов позволяет каждому из банков сэкономить значительные средства на создании инфраструктуры. Функционирование рынка также облегчается благодаря унификации стандартов карточек и устранению множественности обслуживающих их центров.

В случае, например, с  ОПС такой подход означает, что  банк, становящийся ее членом, получает возможность эмитировать карточки любой из российских систем (STB, Union-Card), функционально абсолютно идентичных, и пользоваться уже готовой инфраструктурой. Учитывая это, можно ожидать, что появление на рынке карточек нового банка будет происходить в дальнейшем именно путем организации им эмиссии карточек одной из действующих платежных систем, а не реализации собственной программы. Таким образом, очевидно, что конкуренция на этом рынке будет уже идти не между банками, а между платежными союзами, а основными конкурентами будут (в ближайшее время) STB-Card — Union-Card. Перспективы каждой из них достаточно хорошие. Может быть, некоторое преимущество имеет STB-Card за счет входящего в эту систему Сбербанка, способного, учитывая состав его клиентуры, сделать эту карту действительно массовой карточкой. Тем не менее ответ на вопрос о том, какая из двух систем окажется сильнее, далеко не однозначный.

 Заметным событием  на российском рынке пластиковых платежных средств стало появление новой технологии безналичных расчетов на основе микропроцессорных карт (смарт-карт). Эти карты имеют гораздо более высокую по сравнению с обычными магнитными степень защиты от несанкционированного использования и могут содержать на порядок больший объем информации. В условиях отсутствия у большинства российских граждан кредитной истории, а также неразвитости электронных сотен коммуникации эти карты, технология которых не предусматривает авторизации, имеют неплохие перспективы на российском рынке. Первым банком, уже выпустившим такую карточку, стал банк «Оптимум», В этом году к эмиссии смарт-карт планируют приступить другие московские банки: Промстройбанк, Сбербанк, Тверьуниверсалбанк. Договор о создании платежной системы на базе смарт-карт подписали 22 петербургских банка и банки в Новосибирске.

Тверьуниверсалбанк осуществляет проект создания платежной системы Universal на основе микропроцессорных карт, сделанной по технологии французской фирмы Innovation Ingenerie. Встроенный в карточку микропроцессор содержит всю информацию о счете владельца карточки и позволяет проводить расчеты немедленно, не связываясь с центром авторизации. В ближайшее время банк намерен установить 120 терминалов и банкоматов, выдающих наличные по ним. Пока банк выпустил 10 тыс. таких карточек. Двойная система защиты информации (уникальный внутренний код и персональный идентификационный код) должна исключить использование украденной или утерянной карточки. Предусматривается предоставление кредита при превышении авторизационного лимита в пределах оговоренного лимита кредитования со ставкой 1,5% в месяц.

Можно ожидать, что продолжатся  попытки российских банков вывести свои карточки на международный рынок. Прежде всего это, конечно, относится к странам ближнего зарубежья — бывшим республикам СССР, однако и к более отдаленным государствам отечественные эмитенты уже сегодня проявляют большой интерес. Примером тому может служить договор Столичного банка сбережений с израильским банком Hapoalim об обслуживании последним владельцев STB-Card и их эмиссии.

***********************************

Местом передачи товара обычно принимается место предприятия  продавца или, за отсутствием такового, место жительства продавца. Этот принцип  является основным для определения  места поставки по праву России в отличие от других правовых систем.

При отсутствии соглашения о сроке поставки по праву КНР  и России продавец может передать в любое время, но и продавец может  потребовать поставки в любой  срок, исходный принцип континентального права состоит в том, что поставка должна быть осуществлена немедленно, англо-американское право указывает, что передача товара должна быть произведена в разумные сроки.

В случае отсутствия в  договоре указания на качество товара, оно должно соответствовать государственному стандарту (КНР), либо обычному употреблению (КНР, Россия, Германия, Франция), либо быть пригодным для продажи (США, Великобритания).⁷⁵

Перенесение права собственности  на товар к покупателю является одной  из основных обязанностей продавца. При  определении момента перехода права собственности важную роль играет индивидуализация товара. Так, если товар является индивидуально-определенным, право собственности на него переходит к покупателю в момент заключения договора (право Франции, Великобритании, США, КНР), если договором не предусмотрено иное. По праву Германии и России право собственности переходит к покупателю в момент фактической сдачи товара покупателю вне зависимости от того, является товар индивидуально-определенным или нет.

Сдача товара перевозчику рассматривается как сдача товара покупателю по праву России, США, Великобритании, КНР.

При определении момента  перехода риска случайной гибели или порчи различают две системы  законодательного определения: систему  перехода риска в соответствии с  перенесением права собственности на товар и система перехода риска в соответствии со сдачей товара. По праву Англии, Франции, Германии и России именно собственник принимает на себя риск случайной гибели или порчи товара и отсюда логически вытекает, что риск переходит с продавца на покупателя одновременно с перенесением права собственности на товар. Право США и Германии, а также Конвенция ООН 1980 г. принимают принцип определения момента перехода риска в соответствии с моментом сдачи товара, исходя из того, что сторона, имеющая наибольшие возможности защитить товар от случайной гибели, должна нести риск. В праве России отсутствуют нормы регулирующие момент перехода риска случайной гибели или порчи, но правовая доктрина определяет, что риск переходит в момент сдачи товара. По этому вопросу практика применения принципа, первоначально сформулированного доктриной, сближает правовую систему России с правовыми системами стран континентальной Европы.

Общий принцип права  всех рассматриваемых в данной диссертации  стран, а также Конвенции ООН 1980 г. состоит в том, что стороны, нарушившие договор, несут риск случайной гибели или порчи товара.

Исполнение обязательств покупателем включает в себя уплату покупной цени и принятие товара.

Местом платежа в  договоре купли-продажи по праву КНР, России, Франции, Германии, платеж должен быть произведен по месту жительства кредитора, а общее право предусматривает, что платеж должен быть произведен в месте реальной сдачи товара.

Обязательством покупателя, кроме уплаты покупной цены, является принятие проданного товара.

Право осмотра товара покупателем признается в праве  США, Англии, а также в Конвенции  ООН 1980 г. о договорах международной  купли-продажи товаров.⁷⁶

Место осмотра должно соответствовать месту получения  товара, и, поэтому, если договором предусмотрена перевозка товара, осмотр может быть осмотра товара покупателем тесно связано с правом собственности товара.  Так, если покупатель несвоевременно осмотрел товар, либо он перепродает товар третьему лицу, не осмотрев его, то он теряет право расторжения договора или возмещения убытков, вызванных несоответствием товара договору. Эти же последствия наступают, если покупатель несвоевременно уведомил продавца о недостатках поставленного товара.

В третьей главе диссертации, состоящей из вводной части и двух параграфов исследуются вопросы, связанные с ответственностью сторон при нарушении договоров международной купли-продажи товаров.

В вводной части главы  анализируются общие принципы наступления  ответственности должника, из которых  важнейшим является наличие вины.

В отличие от права  стран Континентальной Европы, устанавливающей  принцип виновной ответственности  правом России ответственность продавца может возникнуть при наличии  вины (как общие правила) и без  вины (в качестве исключения из общего правила), когда ответственность возникает при поставке товаров ненадлежащего качества. Исследование, проведенное в диссертации дает основание для утверждения, что по данному вопросу в практике России наметилась тенденция на сближение с правом США.

Ответственность должника    возникает в двух формах - денежной компенсации (взыскания убытков) и исполнения обязательства в натуре (замена товара или устранения недостатков).

Предъявление требования об исполнении обязательства в натуре согласно ст. Ill Общих положений гражданского права КНР не исключает возмещения убытков, возникших в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения договора.

В первом параграфе третьей  главы на базе проведенного анализа  автор приходит к выводу, что ответственность  продавца по праву России в случае нарушения договора сводится также как и в праве стран континентальной Европы и следующим формам:

1) реальная сдача товара,

2) исправление или  замена товара, не соответствующего  договору,

3) снижение цены товара  с дефектом,

4) возмешение убытков и

5) возврат покупной  цены.