Купля-продажа

Лицо, располагающее чеком, полученным им по индоссаменту, рассматривается  как законный чекодержатель, если оно  основывает свое право на непрерывном  ряде индоссаментов, даже если последний  индоссамент бланковый. Зачеркнутые  индоссаменты при этом считаются ненаписанными. Индоссамент отвечает за платеж (несет солидарную ответственность с чекодателем, авалистом, другими индоссантами), за исключением случая, когда индоссамент сделан с оговоркой «без оборота на меня», означающий что он не несет ответственности перед теми лицами, которым чек был индоссирован после него.

Платеж по чеку может  быть гарантирован авалистом полностью  или частично посредством аваля. Гарантия платежа по чеку может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе, путем записи «считать за аваль» и указания, за кого он дан. Аваль подписывается авалистом с указанием своего адреса и даты совершения подписи.

Чек подлежит оплате по предъявлении соответствующему плательщику. На всей территории Российской Федерации чек подлежит оплате в течение: (1) 10 дней, если чек выписан на территории Российской федерации; (2) 20 дней, если чек выписан на территории государств — членов СНГ; (3) 70 дней, если чек выписан на территории какого-либо другого государства. Окончание срока действия чека определяется календарной датой места платеже в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Если предъявителю чека в установленный срок препятствовало чрезвычайное или непредотвратимое при данных условиях событие (непреодолимая сила), то этот срок соответственно продлевается. Реорганизация юридического лица, выдавшего чек, а также смерть иди недееспособность чекодателя, наступившие после того, как был выписан чек, не дают плательщику права отказывать в оплате чека. Плательщик в праве отказать в оплате чека, если ему стало известно о ликвидации юридического лица, выписавшего чек. В этом случае чекодержатель может предъявить иск в установленном порядке. Отзыв чека действителен только после истечения срока его предъявления. Плательщик может при оплате чека потребовать, чтобы он был вручен ему чекодержателем с распиской в получении платежа.

Чекодатель или чекодержатель  могут кроссировать чек. Кроссирование  производится двумя параллельными  линиями на лицевой (вороне чека. На чеке допускается только одно кроссирование. Кроссирование может быть общим, если между линиями не будет никакого обозначения или имеется пометка «банк», или специальным, если между линиями выписано наименование плательщика. Общее кроссирование может быть превращено в специальное путем вписывания между линиями наименования плательщика. Специальное кроссирование не может быть превращено в общее. Зачеркивание кроссирования или наименования банка считается недействительным. Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту. Держатель чека, имеющего специальное кроссирование, может предъявить его только банку, наименование которого указано между линиями. Банк может принять кроссированный чек только от своего клиента или от другого банка.

Чекодатель или чекодержатель  могут запретить оплату чека наличными  деньгами, сделав на его лицевой стороне надпись «расчетный». В этом случае оплата чека производится путем записей по счетам. Зачеркивание надписи «расчетный» считается недействительным. Плательщик, не выполнивший настоящие требования, обязан возместить чекодателю или чекодержателю убытки в полном объеме, включая упущенную выгоду.

В случае отказа плательщика  в оплате чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к  одному, нескольким или ко всем обязанным  по чеку лицам, которые несут перед  ним солидарную ответственность. Факт отказа от оплаты чека должен быть нотариально удостоверен в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты предоставления чека к оплате. Факт отказа от оплаты чека должен быть удостоверен до истечения срока для оплаты чека. Чекодержатель, индоссант и авалисты могут требовать от того лица, к которому они обращаются с иском, оплату: (1) суммы неоплаченного чека; (2) процентов в размере шести годовых со для предъявления чека к платежу, а также пени в размере одного процента с суммы чека; (3) издержек, связанных с риском.

Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать после его оплаты передачи ему чека, а также предъявить со дня оплаты иск к другим обязанным  по чеку лицам. Чекодатель и другие обязанные по чеку лица вправе предъявить иск об оплате чека в течение шести месяцев со дня возникновения права на предъявление такого иска. По истечению трех дней со дня отказа плательщика оплатить чек прекращаются все права требования к нему. Чеки, выданные за границей Российской Федерации с платежом на ее территории, должны соответствовать требованиям действующего Положения о чеках. Чек, выданный на территории Российской Федерации с платежом за границей, должен отвечать всем требованиям законодательства государства по месту платежа. Если международным договором с участием Российской Федерации предусмотрено иное, чем установлено Положением о чеках, то применяются правила международного договора.

Бесспорное списание  средств.

В соответствии с пунктом 3 ст. 110 Основ гражданского законодательства списание средств, находящихся на счете клиента, без распоряжения клиента допускается только по решению суда, арбитражного суда, если иное не предусмотрено законодательными актами. Поэтому, если плательщик и кредитор в заключенный ими договор включили условие, дающее кредитору право на бесспорное списание причитающихся ему сумм, плательщик обязан сообщить банку письменно об этом условии и о своем согласии на бесспорное списание сумм. В письме банку или в тексте договора банковского счета должно быть указано, какой кредитор вправе списывать с должника суммы в бесспорном порядке и за какую продукцию (товар, оказанные услуги, выполненные работы и т.п.). В этих случаях банк при решении вопроса о праве кредитора на бесспорное списание с должника средств должен руководствоваться указанным письмом плательщика или договором, заключенным с банком.

Таким образом, без распоряжения клиента списание средств, находящихся  на его счете, допускается только по решению суда или арбитражного суда, если иное не предусмотрено законодательными актами.Нормативные документы предусматривают возможность бесспорного списания средств. Это касается взимания налогов и других платежей.

Нередко у плательщика  не имеется достаточных средств доля уплаты причитающихся платежей. Это может быть обусловлено самыми различными причинами и, в частности, неплатежом контрагентов. В такие ситуации может попасть как предприниматель, так и государственное учреждение, например, по причине неперечисления бюджетного финансирования, что встречается повседневно и даже сопровождается мощными социальными катаклизмами в виде забастовок и других акций. При недостаточности денежных средств на счете плательщика для удовлетворения всех предъявляемых к нему требований банк ставит этот счет «на картотеку» и самостоятельно списывает средства по мере их поступления на счет в следующем порядке: (1) в первую очередь осуществляется списание средств по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также требований о взыскании алиментов; (2) во вторую очередь производится списание средств по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору; (3) в третью очередь производятся списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды; (4) в четвертую очередь производится списание средств по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований; (5) в пятую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности из поступления.

В настоящее время  право на безакцептное списание средств  со счета клиента предоставлено, в частности: налоговым органам  и их должностным лицам при  взыскании недоимок по налогам и другим обязательным платежам, а также сумм штрафов и иных санкций, предусмотренных законодательством*; органам валютного контроля при взыскании в доход государства всего подученного по недействительным сделкам и необоснованно приобретенного в результате незаконных действий, а также при взыскании штрафов и иных санкций**; предприятиям и организациям топливно-энергетического комплекса при взыскании платежей за отпускаемую электрическую и тепловую энергию и газ, а также за реализуемые нефть и нефтепродукты***; дорожному фонду при взыскании суммы превышения над расчетной суммой налоговых платежей за реализацию горюче-смазочных материалов ****; предприятиям связи любой формы собственности за оказываемые услуги+; коммунальным энергетическим и водопроводно-канализационным предприятиям за отпускаемую электрическую и тепловую энергию, услуги водоснабжения и водоотведения++.

При взыскании средств  на основании исполнительных документов изыскатели представляют в банк инкассовое поручение, в котором должны быть указаны конкретная, подлежащая взысканию сумма, номер счета, с которого производится взыскание, и ссылка на дату и номер исполнительного документа. Поручения

__________________________________________

* Закон РФ «Об основах  налоговой системы» от 27.12.91 г., письмо ЦБ РФ, Минфина РФ и Госналогслужбы РФ от 5, 4 апреля 1994 г. № 83, 1-35, НИ-4-13/44н.

** Закон РФ «О валютном  регулировании и валютном контроле»  и Инструкция ЦБ РФ от 20.01.93 г. №11.

*** Указ Президента  РФ от 18.09.92 г. № 1091 и постановление  Правительства РФ и ЦБ РФ от 22.11.92 г. №811.

принимаются к исполнению при условии одновременного представления  в банк подлинного исполнительного  документа или его дубликата. Решение арбитражного суда (или суда) не заменяет исполнительного документа.

Кредит-карты.

В современном цивилизованном мире практически никто из частных  лиц, а также и из представителей деловых кругов, не имеет при себе наличных денег. Во-первых, это громоздко  и неудобно в обращении, во-вторых, небезопасно. Когда мы однажды попросили нашего немецкого партнера в Германии, крупного и в Великобритании количество пластиковых карточек на душу взрослого населения приближается к 100%, в Германии и Испании — 70%.

Проблема создания всемирной  системы безопасных платежных средств  возникла одновременно с возникновением туризма в прошлом веке. Исконно путешественник, совершая долгие странствия, был вынужден нести при себе все свои наличные деньги из страны в страну, подвергаясь по дороге риску быть ограбленным, что часто получалось. Создание вооруженных отрядов по прообразу «Ордена тамплиеров»,* охранявших паломников, не улучшило обстановки. По прошествию многих веков ситуация не улучшилась и в наше время путешественники, особенно российские туристы, по-прежнему перманентно подвержены риску быть ограбленными в самых различных ситуациях. Внезапно разбогатевший среднестатистический российский турист сегодня везет при поездке за рубеж в своих карманах и кошельках более 3500 USD каждый (что в два раза больше, чем средний австрийский, и в четыре раза больше, чем средний немецкий турист ) и представляет собой привлекательный объект для жуликов, мошенников и карманных воров на всех этапах путешествия. Значительный риск утраты за рубежом денег и иных ценностей возникает в отелях, где с наплывом российского туриста возродился напрочь было забытый феномен гостиничных краж.

Банковские институты  мировой туристской индустрии еще  в прошлом веке обратились к проблеме создания безопасных денег safe money, которые  были бы компактны, не допускали бы возможности экспроприации и кражи, несанкционированного использования. Кредитные письма банковского дома «Томпсон и Френч», которыми пользовался легендарный граф Монте-Кристо, легли в основу концепции создания системы платежных документов дляпутешественникоб и деловых людей. Два гиганта мировой туристской индустрии Thomas Cook и American Express практически одновременно начав деятельность в сфере туризма, серьезно столкнулись с проблемой безопасности финансового обеспечения путешественников. Они первыми поняли нерспективность safe money и, вложив немало усилий и средств в разработку новых идей, достигли серьезных успехов в решении проблемы. Эти концерны и сегодня занимают лидирующее положение в этой сфере.                                   

Именно ими впервые  были разработаны системы платежных средств в вмде дорожных чеков и реализована система их обслуживания во многих странах. Так, American Express е России к 1900 г. имел более 150 агентств в банках и финансово-кредитных учреждениях в различных губернских городах, которые поддерживали систему платежей по фирменным чекам и другим платежным средствам ArnEx.

С развитием технологии коммуникаций и компьютерной техники  стала разрабатываться и внедряться новая технология пластиковых денег  — наступила новая

________________________________

* Доподлинно известно  из истории, что именно этот  орден, образованный десятком  храбрых воинствующих монахов,  был крупнейшим банковским институтом  средневековья на протяжении  почти трехсот лет, пока не  был разорен при молчаливом  согласии папы римского Александра. Thomas Cook 1874 г., American Express 1891 г.

эпоха платежных средств  —пластиковых кредитных и дебетовых  карт. Сегодня в Европе более 160 млн. чел. являются держателями пластиковых  кредитных и дебетовых карт, а  в мире число владельцев таких  карт достигает 400 млн. чел. К 1998 г. в европейских странах в системе торговли и обслуживания будет установлено более 1 млн. электронных терминалов, обрабатывающих пластиковые карточки. Нормальный пользователь в европейской стране традиционно имеет оба вида платежных средств: дебетовые карточки используются для мелких покупок и снятия небольших сумм наличных денег в банкоматах, а кредитные для расчетов крупными суммами. В Германии пластиковые карточки стали использоваться в качестве общего универсального платежного средства в транспорте (электричка, метро, автобус). На круизных судах туристы получают карточку для пользования разнообразными услугами множественных служб на борту. На всемирной туристской ярмарке в Лондоне World Travel Market— WTM участники и аккредитованные посетители получают специальную именную пластиковую карточку с магнитным слоем, позволяющую беспрепятственно проходить на выставку и получать определенные виды обслуживания. Некоторые авиакомпании, например, SwissAir стали применять пластиковыы карты вместо авиабилетов.

Держатель пластиковой  карты получает при ее использовании  ряд существенных преимуществ, которые  кратко можно сформулировать следующим  образом: (1) картхолдеру нет необходимости  носить с собой большие суммы  денег наличными. Карточка удобна, малогабаритна, прочна, легко умещается в бумажнике или кошельке; (2) не возникает проблемы с обменом валюты, т.к. по пластиковой карточке можно рассчитываться практически в любой валюте; (3) картхолдер может оперативно и точно проследить все свои расходы; (4) человек, предъявляющий к оплате кредитную или платежную карту, особенно «золотую», вызывает уважение в деловом окружении и как покупатель. Он престижный, уважаемый и солидный клиент, априори известно и понятно, что банк проверил его надежность при выдаче карточки, он являятся клиентом солидной платежной системы; (5) карточка при определенных условиях позволяет получчть кредит; (6) утрата карточки не равнозначна утрате/потере денег; (7) владелец престижной карты получает множество дополнительных услуг — льготное предоставление карт дисконтных систем, льготный страховой полис, телефонную карту, карту для льгот при оплате проживания в гостиницах, оплату медицинских и юридических услуг; (8) с помощью карты можно совершать значительные по размерам платежи при поездке за рубеж, не декларируя валюту на границе. В некоторых странах, например, в США и Англии, кредитные, компании несут отвественность по искам туристов, оплативших туры по кредитной карточке. Аналогичная отвественность может воникать при покупке товаров или оплате услуг, а также на этапе послепродажного сервисного обслуживания (гарантии).