Купля-продажа

   7. Одно ли лицо — предъявитель чека и последний индоссант?

   8. Если чек выписан на определенное лицо, то совпадает ли его имя с именем получателя, указанном на чеке?

   9. Все ли в порядке с чеком?

В случае отрицательного ответа хотя бы на один из этих вопросов банк обязан выяснить ситуацию с клиентом. Во избежание оплаты фальшивых чеков на лицевой стороне должна находиться надпись о том, что он не подлежит передаче или вместо этого возможны общепринятые в мире слова «& Со». В ряде стран достаточно простого «перечеркивания» (двойные параллельные линии). Банк берет на себя риск до того, как банк трассата оплатит чек, если на нем отсутствуют эти опознавательные символы.

Каждый чек должен быть индоссирован банком на обороте с надписью «любому банку» (или же другими словами). Последний индоссамент должен указать название и местонахождение банка, предъявляющего чек к оплате. Для ускорения обработки удобно использовать штамп; дополнительная подпись обычно нс обязательна.

Очень важно иметь  в виду, что в ряде стран чеки обрабатываются автоматически, поэтому линия кодирования должна быть абсолютно чиста, т.е. не закрыта ни марками, ни подписями. Более того, к чекам ничего не должно быть прикреплено ни скрепками, ни скобками.

Если на это не обратить внимания) то банк может быть оштрафован или чеки, посланные на инкассацию по принципу немедленного кредитования, будут обработаны банком-инкассатором только по получении окончательного платежа. Банку необходимо хранить микрофильмы или фотокопии лицевой и обратной стороны чеков для восстановления их в случае утери оригинала.

Бланк для ремитирования  должен быть напечатан и содержать  следующие сведения:

— обозначение «немедленное кредитование в счет окончательного платежа» или «кредитование после окончательного платежа»;

— общую сумму; — общее количество платежей;

— кодовый номер банка;

— инструкции о ремитировании причитающихся сумм;

— надпись, обозначающую, что ремитирование чека подчиняется Единым правилам инкассации МТП, чтобы обеспечить быструю и эффективную обработку чека банком-инкассатором.

Если чеки, посылаемые в один и тот же банк, выписаны в разных валютах, то для каждой валюты должен быть использован отдельный бланк для ремитирования.

Сейчас популярными становятся дорожные чеки: VISA, American Express, Thomas Cook, Citicorp. Все эти чеки являются именными, схема работы по ним следующая: при покупке чека покупатель ставит свою подпись в отведенном для этого месте, при обналичивании его — в другом. В случае, если подписи совпадают, клиент может получить наличные. Как правило, за обмен чеков на местную валюту банки взимают определенный процент — свою комиссию для покрытия своих расходов, размеры которой могут значительно отличаться в разных банках.

Дорожные чеки очень  удобны для российских клиентов. Прежде всего, при вывозе дорожных чеков не требуется специального разрешения на вывоз, как при использовании наличной валюты. Кроме того, в случае потери или кражи чеков сумма по ним может быть возмещена либо в форме дорожных чеков, либо в иностранной валюте, либо в национальной — по желанию клиента. В последнее время дорожные чеки стали особенно часто использоваться мелкими коммерсантами для обналичивания иностранной валюты. Купив дорожные чеки в одном банке, они инкассируют их в другом, получая, таким образом, официально наличную иностранную валюту.

В основном расчеты по чекам осуществляются на базе инкассо, т.е. чеки отсылаются на инкассо иностранному банку-корреспонденту, оплата по чеку производится после получения совмещения от иностранного банка. Комиссия за инкассацию со стороны иностранного банка составляет, например, в Barclays Bank — 5 фунтов за каждый банковский чек или 50 дорожных чеков в одной валюте; Centre Internationale Handel-sbankAG не взимает комиссии за инкассацию чеков, выписанных на него, и минимум 80 австрийских шиллингов за каждый чек. Комиссионное вознаграждение московских банков колеблется от 3 до 8%.

Вексель как форма расчетов

Вексельная форма расчетов осуществляется путем использования векселя — простого или переводного.

Простой вексель — обязательство одного лица — векселедателя произвести уплату определенной суммы другому лицу — векселедержателю в назначенный срок и в определенном месте.

В практике международной торговли чаще используется переводной вексель (тратта). Переводной вексель — распоряжение одного лица — трассанта, адресованное другому лицу — трассату, уплатить в назначенный срок определенную сумму третьему лицу — ремитенту. Трассант при этом является одновременно кредитором по отношению к трассату и должником по отношению к ремитенту. Выдача переводного векселя имеет целью урегулирование обоих долговых требований.

Операции с переводными  векселями регулируются соглашением, достигнутым в 1930 г. в Женеве на конференции по законодательству о переводных векселях. Многие страны подписали и ратифицировали соглашение, Великобритания и США отказались подписать, а Советский Союз присоединился к соглашению в 1936 г. Сегодня существует две системы переводных векселей: одна, зародившаяся в Европе в 1930 г. после слияния немецкой и французской систем, и другая — англо-американская.

Переводной  вексель (тратта) — это документ, содержащий безусловное предписание трассанта трассату выплатить определенную сумму денег лицу, указанному в векселе или приказу данного лица. Документ, называющийся переводным векселем, по закону служит инструментом для финансовых операций и является формальным правом на предъявление претензии.

Таким образом, переводной вексель — это инструмент, уже сам по себе содержащий гарантию уплаты. Все права, связанные с переводным векселем, могут быть использованы только той инстанцией, которая докажет свое право на владение им — «право на ценную бумагу есть право воспользоваться». Вексель вводится в обращение путем передаточной надписи, известной как индоссамент, проставленной на обороте.

Индоссамент — форма перевода, специфическая для векселя, и у нее есть два основных вида:

1) полный индоссамент;

2) бланковый индоссамент, содержащий только подпись индоссанта. За исключением векселя, не подлежащего передаче, каждый вексель может быть передан индоссаментом, даже если он выставлен не приказу кого-либо.

Как и в случае чека, индоссамент должен быть безусловным, частичный индоссамент бесполезен и не обладает силой, индоссамент владельцу векселя считается бланковым индоссаментом.

Индоссамент выполняет  три функции:

1. Функция перевода и транспорта — индоссамент передает все права по векселю и на вексель индоссанту;

2. Функция идентификации — держатель векселя считается его владельцем, если он может доказать свои права через непрерывную серию индоссаментов, некоторые из которых могут быть бланковыми индоссаментами;

3. Функция ответственности и гарантий; каждый индоссамент несет обязательство — если отсутствует особая отметка, снимающая с индоссанта обязательство по оплате векселя (индоссамент без обязательств) — за акцептование и оплату тратты перед ее держателем.

Нужно отметить, что вексель (тратта) является очень распространенным средством платежа, но в основном он используется в сочетании с другими формами международных расчетов. Он органично дополняет инкассовую форму расчетов, вернее в большинстве случаев является ее неотъемлемой частью, поскольку предусматривается выставление тратты вместе с другими документами. Также вексель может быть в числе документов, оговоренных в условиях открытия документарного аккредитива. Обычно в рамках расчетов по инкассо и аккредитиву векселя к тратты выполняют вспомогательную роль. По аккредитиву, предъявленному к расчету, тратта, если это необходимо, должна быть выставлена за подписью трассанта (бенефициара) и адресована трассату (банку-плательщику). На тратте указывается дата выставления, сумма цифрами и прописью. Такая тратта выставляется по предъявлении (по требованию) на получателя. Получателем может быть трассант, трассат или третья сторона. В подавляющем большинстве случаев в аккредитивах указывается, что тратты должны быть выставлены «по приказу и с бланковым индоссаментом». Это означает, что тратты выписываются по приказу трассанта, который выставляет их на бланковский индоссамент. Такой индоссамент передает права на тратту держателю или владельцу на предъявителя, который, в случае аккредитива с расчетом по предъявлении, является банком-плательщиком. Тратты могут быть выставлены по приказу названной стороны (получателя платежа) или индоссированы по приказу названной стороны (индоссата) с дальнейшей передачей посредством индоссамента. Следует отметить, что оплаты по тратте может потребовать только держатель, т.е. получатель платежа, индоссамент или владелец на предъявителя, т. е., лицо, владеющее ею.

По аккредитивам на условиях акцепта тратты выписываются к расчету с отсрочкой, а не по предъявлении или требованию. Будет считаться, что тратта должна быть погашена в указанный срок. Обычно акцепты подлежат к оплате через и дней после срока предъявления. Срок погашения определяется из расчета времени, которое пройдет с момента предъявления векселя акцептующему банку. Дата предъявления нс связана с датой тратты. Она также нс связана с наступлением какой-либо даты в будущем, если документы будут отклонены с последующим повторным их предъявлением. Эта дата соотносится с датой, когда акцептующий банк впервые выставляет свой штамп на тратту.

Тратты могут содержать различные условия, но все они должны содержать ссылку на номер аккредитива и наименование банка.

Проверяя представленные тратты, необходимо убедиться, что;

 — дата, подпись и индоссамент имеются там, где это необходимо,

— тратта содержит безусловные инструкции платежа;

— имеется ссылка на номер аккредитива; — правильно указана валюта и сумма; сумма цифрами соответствует сумме прописью; сумма тратты соответствует сумме, указанной в счете-фактуре (если иное не оговорено в аккредитиве); сумма тратты ни в коем случае не превышает суммы, на которую выставлен аккредитив;

— тратта не содержит исправлений;

— тратта содержит все условия, требуемые по аккредитиву;

— на обратной стороне помещен индоссамент, если это требуется.

Помимо этого следует  определить, к какому типу принадлежит тратта (по предъявлении или срочная) и на кого выставлена (на покупателя/банк), а также как она пронумерована (единственный, первый или второй экземпляр).

 

2.4. Расчеты по открытому счету.

 

Нормы, закрепленные в  п. 2 ст. 861 ГК, позволяют сделать вывод, что при расчетах между юридическими лицами и с участием граждан, связанных  с осуществлением ими предпринимательской  деятельности, наличие права должника произвести расчеты в такой форме  предполагается, если иное прямо не установлено законом. Кодекс не запрещает расчеты наличными даже при осуществлении предпринимательской деятельности, лишь определяя возможность установления такого запрета в ином законе.

Итак, закон может запретить  использование наличных денег для определенных видов платежей. Такой запрет может рассматриваться одновременно и как предписание производить расчеты безналично, и как признание в определенных случаях такого платежа надлежащим средством погашения денежного долга, как это было предусмотрено, к примеру, в Законе о денежной системе Российской Федерации.

Сказанное свидетельствует  о необходимости детальной

законодательной регламентации  безналичных платежей, поскольку

признание за ними способности  погашать денежные обязательства и

возможность применения соответствующего способа погашения  денежных

обязательств по решениям юрисдикционных органов остаются весьма

проблематичными, в особенности  в отношении кредиторов-граждан.

Кроме того, в отличие  от отношений, складывающихся при расчетах наличными деньгами, при безналичных перечислениях возникают многочисленные проблемы, связанные, в частности, с определением момента исполнения денежного обязательства, правами участников расчетов на перечисляемую сумму, которые нуждаются в специальном регулировании.

Совершенно очевидно, что возможность использования  безналичных средств в качестве денег в экономическом смысле и в ряде случаев - в качестве средства погашения денежных обязательств не дает оснований для распространения  на эти средства тех норм гражданского законодательства, которые определяют правовой режим наличных денег.

Хотелось бы сделать  и еще одно замечание. Использование  безналичных перечислений в качестве денег стало возможным и было принято оборотом в связи с  тем, что подобный вид имущества легко трансформировался в наличные деньги, мог быть без задержек использован для оплаты товаров, с готовностью принимался кредитором в связи с его высокой ликвидностью.

Использование средств  на банковских счетах юридическими лицами в России связано с целым рядом условий. Кроме того, из-за нестабильности банковской системы и возросшего риска неплатежеспособности банков данный вид актива становится весьма "опасным", его ценность резко снижается.

Исходя из этого, основным направлением совершенствования законодательства о безналичных расчетах должно стать не введение все новых и новых запретов на распоряжение средствами на счетах, а установление правил, обеспечивающих безопасные и стабильные условия работы банковской системы.

Клиент вправе предъявить банку в судебном порядке требование о взыскании денежных средств, не выплаченных банком. Этот иск нельзя квалифицировать как иск о виндикации (ст. 301 ГК), что нередко делают истцы, поскольку в данном случае речь не идет об истребовании индивидуально-определенного имущества. Так как права клиента на средства, отраженные на счете, являются не вещными, а обязательственными, истец может использовать иные способы защиты гражданских прав.

Иск клиента к банку  об истребовании не выданных со счета  средств нередко рассматривается как иск о взыскании убытков в виде реального ущерба (ст. 15 ГК). Однако с таким подходом нельзя согласиться. Убытки как мера гражданско-правовой ответственности связаны с возложением на нарушителя новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей. При взыскании же с банка невыплаченной суммы никаких дополнительных или новых обязанностей на банк не возлагается, речь идет лишь о принудительном получении самой суммы долга.