Договоры товарного и коммерческого кредита

 

министерство  образования и науки российской федерации

ФГБОУ ВПО Тольяттинский государственный университет

 

Заочная форма обучения

с использованием дистанционных  образовательных технологий

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Гражданское право»

Тема «Договоры  товарного и коммерческого кредита»

 

Вариант № 91

 

 

Студент: Агапова Елена Сергеевна

Группа:  331-ДО

Преподаватель: Маркин Александр Валентинович

«_19_» ___декабря___20_11__г.

              (дата отправки работы на проверку)

 

 

 

 

Тольятти 2011

Содержание:

 

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Общее положение  о кредитном договоре……………………………..5

1. Правовая природа кредитного договора…………………………………5
2. Содержание и исполнение кредитного договора………………………..7

Глава 2. Товарный и коммерческий кредит как разновидности кредитного договора………………………………………………………………….............11

1. Товарный кредит…………………………………………………………11
2. Коммерческий кредит……………………………………………………18

Глава 3. Актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств………27

Заключение………………………………………………………………………34

Список использованных источников…………………………………………...36

    

      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Практически все предприниматели  в своей повседневной хозяйственной  деятельности сталкиваются с одной  из самых распространенных форм договоров  – договором кредита, выступая в  них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в  кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный  договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

Эта тема очень актуальна  в наше время так как множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.

Объектом изучения данной работы являются гражданские правоотношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или таких же вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

Предметом этой работы является совокупность элементов гражданско-правовой характеристики договоров товарного и коммерческого кредита.

Целью данной работы является изучение таких договоров, как товарный и коммерческий кредит, проблемы их заключения и исполнения, а также дача предложений по их решению.

Данная работа состоит  из пяти частей: введения, заключения и трёх глав. Первая глава посвящена общим положениям о кредитном договоре, правовой природе, содержанию и исполнению данного договора. Вторая глава посвящена изучению непосредственно договоров товарного и коммерческого кредита. В третьей главе отражены актуальные проблемы исполнения кредитных обязательств и способы их решения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Общее положение о кредитном договоре
1. Правовая природа кредитного договора

 

Кредитный договор – это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает  с содержанием договора займа. Положения  ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным  банковским законодательством: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это  банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР  на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских  или потребительских целей. Предмет  договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Основными принципами кредита  являются срочность, платность и  возвратность.

Кредитный договор, как и  договор займа, может предусматривать  целевое использование кредита. Например, долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется кредитной организацией физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья. Правовая природа кредитного договора. Практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК как консенсуальный. Между тем у кредитного договора общая с договором займа правовая цель - передача заимодавцем заемщику родовых вещей в собственность с обязательством возврата. Следовательно, это один и тот же договорный тип. Поскольку банковский кредитный договор заключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.

 

2. Содержание и исполнение кредитного договора

 

В действующем Гражданском  кодексе нормы о кредитных  обязательствах, включающих обязанность  кредитора предоставить кредит, получили развитие в п.2 главы 42.

Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме. Обычно кредитные организации  используют разработанные ими стандартные  формуляры таких договоров, которые  сложно подвергнуть изменению в  результате переговоров. Такие формуляры  договора являются для заемщика договором  присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК РФ.

Соблюдение обязательной письменной формы комментируемого  договора может означать на практике, как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур.

В современном мире получила распространение практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных  межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.

Кредитный договор имеет  специальный субъектный состав. Стороны  кредитного договора четко определены в законе. Это – банк или иная кредитная организация, имеющая  лицензию Банка России на все или  отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит –  ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских  или потребительских целей.

Преобладающие доктринальные  представления о кредитном договоре сводятся к тому, что последний  в отличие от договора займа является консенсуальным. Из консенсуальности кредитного договора следует его  двусторонний характер: создание прав и обязанностей, как для заемщика, так и для кредитора и соответственно встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей. Кредитный договор является возмездным. Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. В зависимости от продолжительности срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более года).

Если срок возврата кредита  в договоре отсутствует, последний  считается заключенным на условиях «до востребования», как обычный  заем. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен  моментом востребования, сумма займа  должна быть возвращена заемщиком в  течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и  на заемщика, и на кредитора.

Заемщик отвечает по правилам п. 1 ст. 811 ГК РФ. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном  договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в  случае несвоевременного возврата кредита. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и  в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Товарный кредит как разновидности кредитного договора

1. Товарный кредит

 

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян  и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован  в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях  используется договор товарного  кредита.

Товарным кредитом называется такой договор, который предусматривает  обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определённые родовыми признаками.

В настоящее время широкое  распространение получили операции по приобретению имущества на условиях товарного кредита. Его суть в  том, что вместо денег покупатель (заемщик) получает вещи (товар). Кредитором по такому договору может выступать  любое юридическое или физическое лицо, а не только банк или кредитная  организация, имеющие соответствующую  лицензию.

Товарный кредит также  как любой кредит подразумевает  проценты за пользование чужими средствами. Заем же, к примеру, как известно, в отличие от кредита, может быть беспроцентным. Как уже отмечалось, договора займа и кредита имеют  существенные различия.

Организации, заключая договора товарного кредита, осуществляют операции, которые также как и в случае с другими заемными средствами, можно  условно разделить на три следующих  этапа:

-  получение заемных  средств; 

- начисление и уплата (получение) процентов за пользование  заемными средствами;

- возврат заемных средств.

 Договор товарного  кредита обязательно должен быть  заключен в письменной форме.  Статья 820 ГК РФ регулирует также  отношения, возникающие в рамках  товарного кредита. Она содержит  императивную норму, предусматривающую,  что несоблюдение письменной  формы влечет недействительность  кредитного договора.

К существенным условиям договора товарного кредита относятся  условия о его предмете, то есть вещах, которые передаются в собственность  заемщику и должны быть возвращены им по истечении установленного срока.

В соответствии со статьей 822 ГК РФ при отсутствии специальных  условий в договоре, к товарному  кредиту применяются правила  о купле-продаже, предусматривающие  требования к количеству, ассортименту, комплектности, качеству, таре и упаковке передаваемых товаров.