Правовой статус страховых компаний

В гражданском законодательстве понятие дееспособности дано применительно к гражданам как субъектам права. Статьи о дееспособности юридического лица нет в ГК РФ, однако не вызывает сомнения факт ее наличия с момента возникновения юридического лица.

Дееспособность юридического лица - способность юридического лица своими действиями приобретать гражданские права и нести гражданские обязанности, в том числе ответственность.

Согласно ГК РФ юридическое лицо приобретает гражданские права и принимает на себя гражданские обязанности через свои органы, действующие в соответствии с законодательством и учредительными документами. Порядок назначения или избрания органов юридического лица определяется законодательством и учредительными документами.

В предусмотренных законом случаях юридическое лицо может приобретать гражданские права и принимать на себя гражданские обязанности через своих участников. Что касается дееспособности страховых компаний, то признание их в качестве субъекта гражданско-правовых отношений, т.е. обладающих правосубъектностью, есть признание возможности совершать ими самостоятельно, от своего имени и в собственном интересе разнообразные действия, и в первую очередь сделки[17]. Отсюда следует, что страховые компании должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения.

Страховщик, в силу своего устава и соответствующей лицензии, должен иметь право на страховую деятельность. В уставе страховой компании содержатся права и обязанности, ответственность страховщика.

Таким образом, состав правосубъектности страховых компаний представлен двумя основными элементами: правоспособностью и дееспособностью. Несомненно наличие специальной правоспособности для государственных и частных страховщиков. Для АСК и ОВС, имеющих общую правоспособность, последняя ограничена нормами лицензирования, т.е. ее можно назвать «дозированной». Объем правоспособности страховых компаний может в одних случаях расширяться, в других сужаться, решение этого вопроса передано органу страхового надзора. Правосубъектность иностранных компаний обычно признается на основании двусторонних договоров, при этом пределы правосубъектности иностранных страховщиков в отечественном законодательстве до сих пор не установлены. Несомненно, что страховые компании в качестве субъекта гражданско-правовых отношений имеют право на совершение сделок и волеизъявление, так как обладают дееспособностью.

2. ЭЛЕМЕНТЫ ПРАВОВОГО СТАТУСА СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

2.1. Права страховых компаний

Необходимо отметить, что отдельного Закона о страховых компаниях в России не существует, поэтому их права, обязанности и ответственность отдельно не выделены законодателем в отдельном нормативно-правовом акте. Поэтом для их характеристики мы будем использовать такие законы и нормативные акты, как ГК РФ; Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации; Федеральный закон от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (извлечение)[18] и др.

Исходя из того что субъективное право - это принадлежащая субъекту мера добровольного поведения, обеспечиваемая государством, рассмотрим права страховых компаний.

Согласно отечественному законодательству права страховых компаний - это право компании на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования, имеющей на эту предпринимательскую деятельность государственное разрешение (лицензию). Вторым по значимости правом является право страховой компании на обжалование действий Росстрахнадзора по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии.

Также при заключении договора страхования страховщик имеет право получить, а страхователь обязан представить сведения об обстоятельствах, известных страхователю, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая.

При заключении договора страхования страховщик имеет право на осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - и на назначение экспертизы в целях установления ее действительной стоимости. При договоре личного страхования страховщик имеет право произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Договором страхования могут быть предусмотрены и иные права страховщика.

Правила страхования - один из нормативных актов, определяющих условия добровольного страхования. При имущественном страховании в Правилах страхования указываются перечень имущества, которое может быть застраховано; срок страхования; порядок заключения договора страхования и уплаты страховых платежей, порядок определения и выплаты страховых возмещений. Например, согласно Правилам имущественного страхования страховщик имеет право: п. 11.71 - в любое время (в пределах разумного) произвести осмотр и контроль объекта страхования, а также проверить представленную страхователем информацию и выполнение условий договора страхования; п. 11.72 - немедленно, в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования или потребовать доплаты страховой премии при изменении первоначальных характеристик застрахованного объекта, указанных в заявлении на страхование, либо ухудшении условий его эксплуатации или хранения, увеличивающих вероятность наступления страхового события или иных, увеличивающих степень риска; п. 11.73 - требовать от страхователя документы, удостоверяющие наступление страхового случая, размер, а также подтверждающие размер подлежащего выплате страхового возмещения; п. 11.74 - самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая, размер убытка, проводить осмотр или обследование поврежденного имущества; п. 11.75 - в случае, если компетентные органы располагают материалами, дающими основание страховщику отказать в выплате страхового возмещения, отсрочить выплату до выяснения всех обстоятельств; п. 11.76 - предъявлять в пределах сумм выплаченного страхового возмещения регрессные иски к лицам, ответственным за причиненный ущерб[19] В правилах личного страхования прежде всего определено, кто принимается на страхование, указывается, что относится к страховым условиям, излагается порядок выплаты страховых сумм.

Правила страхования в разных страховых компаниях содержат и различный объем прав и обязанностей страховой компании. Так, в одном и том же виде имущественного страхования от огня и других опасностей, в Правилах страхования «АФЕС» права страховщика расширены на 2 пункта по сравнению с теми же Правилами страховой компании «ВЕСТА». Согласно п. 8.2.3 страховая компания имеет право: отказаться от страхования имущества, состояние и условия использования, эксплуатации и хранения которого не соответствуют правилам противопожарной безопасности и эксплуатационно-техническим требованиям; в соответствии с п. 8.2.8 страховщик имеет право потребовать признания договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска[20].

Правила личного страхования другой страховой компании[21]:

1) проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение им требований и условий договора;

2) проводить расследование страхового случая, при необходимости направлять запросы в компетентные органы о представлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Отказ в страховой выплате дается по четырем основаниям:

а) в случае невыполнения страхователем настоящих Правил и обязательств по договору страхования;

б) если страхователь (застрахованный) сообщил заведомо ложные сведения о застрахованном на момент заключения договора;

в) если страхователь (застрахованный) воспрепятствовал участию страховщика в расследовании страхового случая;

г) если страхователь (застрахованный) не известил о несчастном случае в установленный настоящими Правилами срок.

Рассмотрим права страховых компаний - дочерних обществ.

Согласно п. 4 ст. 6 Закона РФ № 4015-1страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, имеют право открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации.

Для защиты своих некоммерческих интересов, выработки проектов законодательных актов и иных совместных действий, не противоречащих антимонопольному законодательству, страховые компании могут создавать ассоциации страховщиков. Например, в октябре 2000 г. более 15 столичных страховых компаний учредили Московскую ассоциацию страховщиков. Ассоциация создана с целью защиты интересов МАС перед законодательной и исполнительной властью Москвы. Данные объединения страховщиков не могут преследовать цели совместного осуществления страховой деятельности, являются некоммерческими организациями и поэтому не представлены на страховом рынке, т.е. не могут заключать договоры страхования. Для регулирования внутрикорпоративных отношений, информирования общества о целях и выгодах страхования и лоббирования своих интересов в высших эшелонах власти страховщики объединились в союзы. В начале 90-х гг. в России действовало два профессиональных союза страховщиков - Страховой союз России и Российский союз страховщиков[22]. Существование сразу двух профессиональных союзов оказалось не очень удобным, и поэтому в 1994 - 1995 гг. эти организации объединились в ВСС (Всероссийский союз страховщиков). Сегодня ВСС объединяет несколько сотен страховых компаний и их профессиональных организаций.

2.2. Основные обязанности страховых компаний

Юридическая обязанность - это мера ответственности перед юридическими и физическими лицами, предписанная субъекту законодательными актами. Обязанности страховой компании вообще - это определенный условиями договора страхования и страхового законодательства объем требований, предъявляемых к страховым компаниям.

Обязанности страховой компании могут различаться в зависимости от законодательства, действующего в стране, договорных условий, формы и видов страхования[23]. Например, расширенными являются обязанности страховой организации, уполномоченной администрацией г. Саратова, а именно: соблюдая правила и требования, установленные федеральным органом власти по надзору за страховой деятельностью, требования и условия настоящего положения, генерального соглашения и договора о сотрудничестве, подписанных с администрацией города, ежемесячно не позднее 10 числа, следующего за истекшим месяцем, представлять в комитет по экономике и инвестиционной политике администрации города отчет о своей деятельности; инвестировать свои средства и средства страховых резервов в экономические программы города согласно законодательству; использовать определенную структурой тарифной ставки часть страховых взносов на формирование централизованного фонда предупредительных мероприятий, средства которого расходуются по указанию администрации города[24].

Рассмотрим обязанности страховой организации в случае, если страховая компания использует средства иностранных инвесторов. Страховая компания в соответствии с Законом РФ № 4015-1обязана получить предварительное разрешение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры-участники - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении отказывается страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, либо становящимися таковыми в результате указанных действий, если установленный размер (квота) исчерпан или будет превышен при их совершении. Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.

В пункте 1 ст. 27 Закона РФ № 4015-1 содержится такая обязанность страховщиков, как соблюдение нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами, в целях обеспечения платежеспособности страховщиков.

Правила страхования также содержат определение обязанностей страховщиков. Объем обязанностей страховщика в правилах страхования различных страховых компаний может быть разным. Вот пример, иллюстрирующий, как по Правилам страхования страховалось имущество от огня и других опасностей. ОАО «Восточно-Европейское Страховое Агентство»: ознакомить страхователя с Правилами страхования; при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю); уплатить страхователю штраф в соответствии с действующим законодательством РФ, если страховое возмещение не выплачено в срок; не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ[25]. Отметим, что аналогичные правила ОАО «Страховое общество «Авиационный Фонд Единый Страховой» предусматривают дополнительный пункт обязанностей компании. А именно: п. 8.1.3 в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае изменения страховой суммы дает право перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств[26]. В Правилах личного страхования той же компании также определены дополнительные обязанности страховщика[27], такие как: