Понятие финансов и финансовой деятельности государства

Принципы банковского праваВ юридической науки под принципами принято понимать закрепленные в действующем законодательстве основополагающие руководящие начала и идеи, выражающие сущность норм данной отрасли права и главные направления государственной политики в области правового регулирования соответствующих общественных отношений.  
Принципы права представляют собой систему координат, в рамках которой развивается банковское право, и одновременно вектор, определяющий направление развития этой отрасли, что особенно актуально для банковского права в условиях продолжающейся банковой реформы, когда еще не выработана общепринятая концепция построения и развития банковой системы Российской Федерации, не определены на государственном уровне ориентиры развития банковской системы страны.  
Принципы банковского права — это основополагающие и руководящие идеи, ведущие положения, определяющие начала банковского права. Они непосредственно проявляются в нормах банковского права.  
4. Принципы банковского права

Принципы банковского права могут быть классифицированы различным образом, например, на:  
• социально-правовые, которые, как правило, имеют обще правовое значение. К ним относят присущие всем отраслям права принципы законности, гуманизма, демократизма, равенства;  
• специально-правовые принципы (в литературе их также именуют "отраслевыми"), определяющие специфику банковского права. В свою очередь, специально-правовые принципы банковского права также делят на две группы:  
• принципы, определяющие конституционный статус субъектов банковского права:  
• неприкосновенности собственности;  
• запрета монополизации банковского рынка и поощрения конкуренции;  
• свободы банковской деятельности;  
• единства банковского пространства (осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве);  
• паритета (гармонизации) интересов всех участников банковских правоотношений;  
• принципы, определяющие порядок построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, состоящие в свою очередь, из двух подсистем (подгрупп) принципов:  
а) принципов построения и развития банковской системы, к которым относят следующие принципы:  
• двухуровневого построения банковской системы Российской Федерации;  
• полисубъектности верхнего уровня банковской системы Российской Федерации;  
• экономического районирования при организационном построении территориальных подразделений ЦБ РФ;  
• институциональной, имущественной, бюджетной, кадровой, функциональной, инструментальной и финансовой независимости ЦБ РФ от других органов государственной власти;  
б) принципов осуществления банковской деятельности (именуемых также принципами, определяющими порядок ее осуществления), к которым относят:  
• эмиссионной монополии ЦБ РФ;  
• ответственности ЦБ РФ;  
• сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправления;  
• недопустимости вмешательства органов государственной власти и (или) органов местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций;  
• разрешительного характера банковского регулирования;  
• исключительной правоспособности кредитных организаций;  
• возвратности денежных средств, привлекаемых кредитными организациями;  
• срочности аккумуляции денежных средств;  
• сохранения банковской тайны;  
• платности оказания банковских услуг.

Лекция по теме10. Банковская система Российской Федерации. Правовой статус Центрального банка России.

       1. Понятие банковской системы РФ.

Во всех современных странах банки объединены в системы. Для этого есть объективные основания. В отличие от других организаций, которые ведут свой бизнес, банки и другие кредитные организации привлекают денежные средства других лиц и размещают их, как правило, от своего имени и за свой счет. Получается, что они используют в своем бизнесе чужие деньги большого числа лиц, в том числе деньги населения, которые часто выступают в роли вкладчиков. Соответственно, такая деятельность способна создавать риск для большого числа людей, которые обслуживаются в этих банках. Там они открывают свои банковские счета, осуществляют расчеты за купленные товары и услуги. Иногда риск может быть слишком высок. И если им не управлять, то может возникнуть цепочка неплатежей, а за ней и кризис в экономики страны. Именно поэтому все кредитные организации, включая банки должны объединяться в систему, в которой есть центральный банк. Он осуществляет банковское регулирование, а чаще всего, - еще и банковский надзор. Подробнее этот круг вопросов мы еще будем рассматривать в лекциях о правовом статусе центрального банка, о банковском регулировании и банковском надзоре. Пока же заметим, что в эту систему входят различные банки: государственные и муниципальные банки, которые прямо так не названы в законах (в законах нет определений: “государственный банк”, “муниципальный банк”), но по факту таковыми являются, коммерческие кредитные организации, банки, в капиталах которых участвует Центральный банк России, банки с участием иностранного капитала.       Россия находится на пути рыночных реформ. Она все еще в переходном периоде. Это движение от плановой экономики к экономике, в которой есть частная собственность. В этом смысле ее банковская система по многим параметрам все еще отличается от банковских систем в зарубежных государствах, которые формировались на протяжении столетий.       

Банковская система в России восприняла многое из зарубежного опыта. В некоторых зарубежных странах сложились разветвленная банковская система, включающая несколько уровней. В некоторых странах банковская система объединяет не только банки, но и другие финансовые организации, например страховые компании (трех и четырехуровневые банковские системы), в зависимости от того, какое понятие вкладывается в определение банка.            

В результате преобразований, и с принятием в 1990 г. банковских законов в России сложилась двухуровневая банковская система.        

Первый уровень банковской системы, – кредитные организации, филиалы и представительства иностранных кредитных организаций.        

Второй ее уровень, – Центральный банк Российской Федерации (Банк России).        

Заметим, что Закон РСФСР “О банках и банковской деятельности” предусматривал, что во второй уровень наряду с Центральным банком входят Сбербанк и Внешторгбанк.        

Но потом в этот Закон были внесены изменения, и на верхнем уровне остался только Центробанк.        

Центральный банк является эмиссионным банком страны и наряду с другими функциями осуществляет банковское регулирование и банковский надзор.        

Банковская система – это регулируемые банковским правом структурные и функциональные взаимосвязи между центральным банком и кредитными организациями, которые возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковского регулирования и банковского надзора.        

Обратим внимание на то, что юридически, понятие российской банковской системы в законодательстве, закреплено как ее структура.        

Теперь поговорим о структуре российской банковской системы.  

        2.Структура современной банковской системы в России               

A) Законодательное и доктринальное определение банковской системы               

Законодательное закрепление структуры банковской системы        

Она закреплена в ч.1 статьи 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - Федеральный закон), в которой говорится буквально      следующее:         

“Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков”.        

Эта система включает определенный набор элементов, основными из которых, как мы видим, являются Банк России и кредитные организации.        

В легальном определении указаны также и такие элементы системы как филиалы и представительства иностранных банков. Но это юридическое определение. Оно фокусирует внимание на главном в банковской системе. Наряду с этим есть смысл различать доктринальное определение банковской системы, которое включает и те элементы банковской системы, которые ее определяют, влияют на ее состояние, тесно взаимосвязаны с ней, но не представлены в ее легальном (законодательном) определении. О них скажем, после того как рассмотрим легальное определение банковской системы.        

Банк России и кредитные организации - основные субъекты банковской системы в России. Естественно, что с точки зрения обеспечения и защиты коренных интересов общества, главную роль в российской экономике должны играть российские кредитные организации. Поэтому Банк России и российские кредитные организации – основные субъекты банковской системы. Иностранные банки представлены в российской банковской системе не напрямую, а через свои филиалы и представительства. И, будучи включенными, в российскую банковскую систему, они автоматически становятся поднадзорными Банку России. Но при этом они сохраняют связь и со своими банками. По российскому праву, они – нерезиденты.         

В отличие от той банковской системы, которая в России была до 1917 года, а затем и в короткий период НЭПа в 20-е годы прошлого века, современная нам банковская система, по своим организационно-правовым формам, - достаточно однообразна. В ней нет широкого спектра разнообразных видов и форм банков и других кредитных организаций. Нет разнообразия видов и форм кредитных организаций. Правда, стоит отметить, что и в зарубежных странах существует тенденция создавать универсальные банки. Но в данном случае речь идет именно об организационно-правовых формах кредитных организациях, а не о видах их деятельности. Дальше мы поговорим об этом подробнее, но пока замечу, что в банковской системе юридически не закреплены виды банков. В статье 1 Федерального закона “О банках им банковской деятельности” упоминается только одна классификация кредитных организаций. Все они делятся на две группы: банки и небанковские кредитные организации. Дальше в Лекции № 5 об этом речь пойдет подробнее, и мы рассмотрим там эту классификацию кредитных организаций.         

Все кредитные организации это только хозяйственные общества. Исключением является только один, недавно созданный банк – Банк развития (Внешэкономбанк). Этот банк – некоммерческая организация. Его организация и деятельность регулируются отдельным федеральным законом.         

Кооперативные банки не предусмотрены. Потому, что согласно статье 1 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, кредитная организация, - это хозяйственное общество. А кооперативы, к числу хозяйственных обществ не относятся.        

Нет никакой специализации банков. Банк может называться как угодно (инновационный, ипотечный, инвестиционный, сберегательный банк и т.п.), но само по себе это не указывает на характер его банковских операций. По банковскому законодательству, все банки, – универсальные. Они могут заниматься любыми банковскими операциями, которые указаны в их лицензиях. Нет четкого правового статуса у государственных и муниципальных банков.           

Банк России обладает большими полномочиями в банковской системе. Он является единственным эмиссионным банком. Это означает, что только он выпускает в обращение наличные деньги. И только рубль является законным средством платежа. В банковской системе предусмотрено банковское регулирование и банковский надзор. Этим занимается Банк России. Правда, его банковский надзор не распространяется на такие банки, которые не входят в банковскую систему (не указаны в части 1 статьи 2 Федерального закона) как элементы структуры банковской системы. Это два банка – Международный банк, и недавно созданный специальным федеральным законом, - Банк развития. Подробнее об этом будет сказано далее в этой Лекции и в Лекциях № 5-7.          

Банк России издает нормативные акты. Ему это право делегировано федеральным законом. В случаях нарушения банковского права, он применяет к кредитным организациям санкции.          

А теперь еще раз обратимся к тому, что записано в ч.1 ст.2 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”. (Далее – Федеральный закон).        

Банк России называется в первой части статьи 2 Федерального закона, как элемент банковской системы, а во второй части этой же статьи говорится о правовом регулировании только банковской деятельности. Подчеркну – там, во второй части, не сказано о регулировании банковской системы. Говорится о регулировании банковской деятельности. Поэтому, на мой взгляд, Банк России, не наделен правом, регулировать, своими нормативными актами, все то, что относится к элементам банковской системы. Регулировать структуру банковской системы может только федеральный закон. Что касается Банка России, то, как будет показано дальше, он наделен правом принятия решений о регистрации конкретных кредитных организаций. Но опять же не в смысле целесообразности их создания, а в смысле соответствия создающихся кредитных организаций тем требованиям, которые установлены, банковским законодательством и нормативными актами Банка России.        

Итак, структура банковской системы регулируется только федеральным законом. В основном это объясняется тем, что через банки проходит денежное обращение, которое организует Банк России. Он монопольно осуществляет эмиссию денег и организует их обращение.        

Он не должен регулировать кредитную организацию как таковую (ее содержание, ее организационно-правовую форму, ее внутреннюю структуру). Ведь о правовом регулировании речь идет во второй части процитированной статьи Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Повторю, - речь идет о правовом регулировании банковской деятельности. И в составе тех нормативных актов, которые регулируют банковскую деятельность, называются нормативные акты Банка России.        

Иными словами, Банк России регулирует только банковскую деятельность. Такой вывод вытекает из анализа статьи 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».         

Теперь поговорим о тех структурных элементах банковской системы, которые не указаны в юридическом определении банковской системы.        

Зарубежная часть российской банковской системы. Между зарубежными банками, зарубежными филиалами и зарубежными представительствами и теми банками, которые их создали, поддерживаются системные взаимосвязи. Есть с ними связь и со стороны Банка России, который осуществляет над ними банковский надзор. Конечно, этот надзор специфичен в том отношении, что он в основном реализуется посредством изучения отчетов тех кредитных организаций, которые создали дочерние кредитные организации и филиалы за рубежом. Но, тем не менее, выдавая разрешение кредитной организации на создание дочерних банков за рубежом, Банк России берет с них письменное согласие на проведение уполномоченными представителями Банка России проверки дочерней организации.