Депозитная политика кредитной организации

В рейтинге российских банков по размеру активов на 1 января 2010 года занимает 32-е место (89 190 385 тыс. руб.)⁶.

Банк входит в число  30 банков — лидеров по привлечению вкладов физических лиц по итогам августа 2010 года под номером 27⁷.

 

2.3 Виды депозитов ОАО «ОТП Банк»

Депозиты населения имеют  важное значение в ресурсной базе ОАО «ОТП Банк». Так на 01.07.2010 г. депозиты населения составили 40,0% от общей величины ресурсов. Это вполне закономерно, так как «ОТП Банк» постоянно обращает особое внимание на вклады населения.

Рассмотрим  действующие по состоянию на 01.10.2010г. виды вкладов и условия по ним. Их можно поделить на три основных группы: срочные вклады и вклады до востребования.

Таблица № 1

Виды вкладов по состоянию  на 01.10.2010г.⁸

Виды депозитов	Срок вклада, пролонгация	Сумма первоначального  взноса и доп.взносов	Примечание	Годовой %
До востребования	любой	Не менее 10 руб. Доп. Взносы не ограничены		0,1
Вклад "Точный расчет"	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 год свыше 1 года до 2 лет	От 5000 руб, 150 долларов/евро/шв. франков	Проценты  выплачиваются в конце срока.   Процентная ставка по Вкладу не изменяется в течение всего срока Вклада. Возможность выбрать точную дату окончания срока вклада	4.25-7.50
Вклад "Оптимальный  результат"	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 год свыше 1 года до 2 лет	От 5000 руб, 150 долларов/евро/шв.франков	Проценты выплачиваются  ежемесячно. Процентная ставка по Вкладу может изменяться в течение срока  Вклада.	5.0-8.5
Вклад "Гибкий подход"	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 год	От 20 000 руб, 500 долларов/евро/шв.франков	Проценты выплачиваются  ежемесячно. Процентная ставка по Вкладу может изменяться в течение срока  Вклада. Возможность частичного расходования средств вклада	4.25-7.50
Вклад "Особое отношение"	366 дн	От 2,5 млн. руб, 100000 долларов/евро/шв. франков	Проценты выплачиваются  ежемесячно. Процентная ставка по Вкладу может изменяться в течение срока  Вклада. Возможность снимать часть  средств Возможность получения карты  Visa Gold с лимитом кредитования	4.25-8.50
Вклад "Заботливый"	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 год свыше 1 года до 2 лет	От 1000 руб, 50 долларов/евро/шв. франков	Проценты выплачиваются  ежемесячно. Процентная ставка по Вкладу не изменяется в течение всего  срока Вклада. Вклад принимается филиалами "Ростовский" и "Омский"	5.0-8.00

 

Из  данных таблицы № 1 видно, что наиболее дорогие депозиты для клиентов физических лиц – это вклады Точный расчет и Гибкий подход. Это связано с условиями данных видов вкладов, а именно с низкой суммой первоначального взноса.

Таким образом можно сделать вывод о том, что ОАО «ОТП Банк» предлагает широкий выбор вкладов, которые нацелены на различные сегменты рынка.

Анализируя вклады (депозиты) ОАО  «ОТП Банк» можно обратить внимание на следующее:

устанавливая процентные ставки, банк всегда привязывает депозиты (вклады) к сроку вложения. Так, например, процентная ставка вклада “До востребования” 0,1%, а процентная ставка вклада “Гибкий подход ” на 1 год – 7,5%;

сумма вклада также привязана  к величине процентной ставки. Так, например, вклад «Оптимальный результат» на 1 год) суммой 50 т.р. принимается под 8.0% годовых, а эти же вклады суммой от 150 т.р. и выше уже под 8.25%;

процентная ставка по рублевым депозитам оказывается не  ниже уровня инфляции, что спасает вклады от обесценения;

исходя из того. что  не подлежат налогообложению доходы в виде процентов, получаемые налогоплательщиками по вкладам в банках, если:

 проценты по рублевым  вкладам выплачиваются в пределах  сумм, рассчитанных исходя из  действующей ставки рефинансирования  Банка России (7,75%), увеличенной на пять процентных пунктов,

установленная ставка не превышает 9 процентов годовых по вкладам  в иностранной валюте;

можно отметить, что все  предлагаемые вклады не подлежат налогообложению.

Для юридических лиц ОАО "ОТП Банк" предлагает клиентам различные варианты размещения временно свободных денежных средств на различные сроки:

• срочные депозиты в российских рублях и иностранной валюте;
• собственные векселя Банка "ОТП Банк" в российских рублях и иностранной валюте.

Депозитный договор удостоверяет сумму депозита, внесенного в Банк, и права вкладчика на получение, по истечении установленного срока, суммы депозита и обусловленных  в договоре процентов. Выплата процентов  по депозиту производится ежемесячно или единовременно по истечении  срока действия договора.

Процентные ставки устанавливаются  в зависимости от условий размещения средств. Соответственно, ставка зависит  от суммы и срока вклада. В случае востребования вкладчиком возврата суммы депозита до истечения срока  договора, проценты выплачиваются исходя из условий конкретного депозита. 

2.4 Анализ депозитного портфеля

Основной  целью депозитной  политики ОАО  «ОТП Банк» является  привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.

Привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. При этом, основными  инструментами,  используемыми  ОАО «ОТП Банк» для привлечения ресурсов, являются:

• открытие и ведение счетов юридических и физически лиц, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;
• открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств.

Перечень инструментов для привлечения средств может  быть расширен в ходе дальнейшей банковской деятельности.

В ходе проведения депозитных операций подразделения  Банка руководствуются законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ, Уставом Банка, данным Документом и внутренними  документами, регламентирующими технический порядок и условия проведения конкретных видов банковских операций.

Если проследить динамику за несколько лет, то можно отметить устойчивый рост остатков на счетах юридических  лиц (Рисунок 4):

Рисунок 4. Динамика остатков на счетах юридических лиц за период с 07.09-07.2010

 

 

  Вклады физических лиц проанализируем с помощью таблицы №2:

Анализ депозитного  портфеля «ОТП Банк» в 2009-2010 годах (по срочности)

№ п/п	Наименование  статьи ПДС	Балансовый счет	Величина ПДС,тыс. руб.		Структура ПДС, в%		Изменения за период (+/-)
			на 1.07.09 г.	на 1.07.10 г.	на 1.07.09 г.	на 1.07.10 г.	в тыс. руб.	в%
	Депозиты (Д), всего в том числе:	Σ I - II	23302580	38753622	100.00	100.00	15451042	60
I .	Депозиты до востребования (Двостр), всего	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609	1499223	1674683	6,43	4,32	175460	90
II .	Срочные депозиты (Дс), всего		21803357	37078939	93,57	95,68	15275582	59
1.	на срок до 30 дней	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	100608	28755	0,43	0.07	-71853	-350
2.	на срок от 30-90 дней	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	453089	638839	1,94	1,65	185750	71
3.	на срок 91-180 дней	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	5988362	2849217	25,70	7,35	-3139145	-210
4.	на срок от 181 дня до 1 года	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	3488256	9076447	14,97	23,42	5588191	38
5.	на срок от 1 года до 3-х лет	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	11669396	23756790	50,08	61,30	12087394	49
6.	на срок свыше 3-х лет	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	103646	728891	0,44	1.88	625245	14

Такой анализ  позволяет  выявить особенности депозитной политики банка и определить в  общем виде примерные сроки размещения ресурсов банка. В частности, результаты анализа позволяют сделать вывод  о привлечении ресурсов с точки  зрения их стоимости («дорогие» / «дешевые»): срочные депозиты значительно дороже остатков средств на счетах до востребования.

Дополнительно для формулировки окончательного вывода по анализу депозитов  по срокам, целесообразно рассчитывать следующие показатели:

-         коэффициент срочности структуры депозитов (d в Д):

d в Д = Дс/Д, где Дс – объем срочных депозитов; Д – общий объем депозитов.

По состоянию на 01.07.2009   93,57%

По состоянию на 01.07.2010   95,68%

Высокий показатель срочности  структуры депозитов характеризует степень постоянства и стабильности ресурсной базы.  

В целом рост доли срочных  депозитов в общей сумме депозитов    банка должен оцениваться положительно, т.к. срочные депозиты как наиболее стабильная составляющая депозитного портфеля обеспечивает на приемлемом уровне и позволяет повышать ликвидность банка и проводить операции по размещению ресурсов на более длительные сроки. 83 108 579

-         доля срочных депозитов (Дс) в общей сумме пассивов (П) : d  = Дс/П.

По состоянию на 01.07.2009   37.1 %

По состоянию на 01.07.2010   46.6 %

Рекомендуемый уровень данного  показателя – не менее 50%; мы видим  положительную динамику после кризисного периода.

-         коэффициент структуры обязательств (Ксо): Ксо = Двостр./Дс.

По состоянию на 01.07.2009   6.9 %

По состоянию на 01.07.2010   4.5 %

Показатель характеризует  стабильность финансовых ресурсов банка. Чем ниже значение показателя, тем  меньше относительная потребность  банка в ликвидных активах, обусловленная  структурой обязательств. Как мы видим, наша ликвидность возросла.

На рисунке 5 видно, что наибольший объем привлеченных средств приходится на депозиты сроком от 1 года до 3 лет.

Рисунок 5  Структура вкладов ОАО "ОТП Банк" по срокам на 01.07.2010

С 2006 года ОАО «ОТП Банк» уверенно наращивает депозитный портфель, как это видно на рисунке 6.

Рисунок 6 Динамика остатков на счетах физических лиц (млрд.руб.)

Банковский кризис октября 2008 года пошатнул устойчивость банка, но на сегодняшний день все динамика вернулась и даже значительно обогнала рост 2006-2007 годов.

 

 

 

 

Глава 3 Пути совершенствования  депозитной политики

3.1. Оптимальная организация работы в банке по привлечению депозитов

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими  способами, в том числе с помощью  расширения перечня вкладов. Так, можно  предположить, что для клиентов будут  выгодны целевые вклады, выплата  которых будет приурочена к периоду  отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые "новогодние вклады", "рождественские вклады", т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце  года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег  до следующего нового года.

Для клиентов с разным уровнем  дохода было бы благоприятно, если банк мог бы предложить принципиально  новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного  вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или  по приобретению потребительских товаров  со скидкой.

Для наибольшей заинтересованности клиентов неплохо предложить выплату  процентов по размещенным вкладам  вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при  помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся  ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.