Депозитная политика кредитной организации

- агрессивности  в вопросах привлечения ресурсов  и связанных с этим вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.

           Депозитная политика ОАО «ОТП Банк» предусматривает:

• проведение анализа депозитного рынка;
• определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
• минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;
• оптимизацию  управления  депозитным портфелем с целью поддержания требуемого уровня ликвидности банка, повышения его устойчивости.

          ОАО «ОТП Банк» при проведении своей депозитной политики учитывает следующие факторы:

• изменение налогового законодательства;

• текущее состояние и тенденции финансового рынка как в части привлечения, так и размещения ресурсов;

• изменения, вносимые в расчет банковских нормативов;
• изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ;

• лимиты, контрольные цифры, устанавливаемые самим Банком на проводимые банковские операции.

Реализация депозитной политики Банка осуществляется в  ходе проведения конкретных банковских операций, позволяющих привлекать денежные средства. При этом, ОАО «ОТП Банк» проводит депозитные операции, то есть привлекает денежные средства на условиях:

• возвратности;
• срочности;
• платности (когда это предусмотрено соответствующими договорами);
• публичности (относительно условий привлечения средств).

          Основным  принципом  работы  Банка  в  ходе  проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку.

        Основной принцип достигается благодаря диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их  привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.

          Обязательным  требованием   при  определении  возможных  условий привлечения ресурсов является предварительный   анализ возможных направлений расходования   привлекаемых   ресурсов   с   оценкой   финансовых   результатов   и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.

         Основным направлением депозитной политики «ОТП Банка» является открытие и ведение счетов физических лиц.

          Остатки средств на счетах физических лиц - клиентов банка составляют большую  часть в общем объеме привлекаемых банком средств. И тем не менее, вопросу активизации работы с физическими лицами предполагается уделить повышенное внимание.

Политика банка  в работе с физическими лицами основывается, прежде всего, на работе с широким кругом физических лиц, этому способствует развитая сеть отделений.  Другим блоком клиентов являются сотрудниками   организаций   и   предприятий,   являющихся клиентами Банка. Банк открывает и ведет счета физических лиц в рублях и иностранной валюте   на   основе  действующих  договоров,  различающихся   в   зависимости   от срочности счетов.

Ценовая политика Банка в работе с клиентами - физическими  лицами, предусматривает:

- Отсутствие  платы за остатки средств, находящиеся  на текущих счетах физических лиц.

- Наличие платы  за остатки средств, находящиеся  на срочных (депозитных) счетах физических лиц, размер которой определяется исходя из базовых условий привлечения средств, утверждаемых Правлением Банка.

           Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит проводимая            Банком процентная политика, предусматривающая создание конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц. Так банк проводит для постоянных вкладчиков бонусную программу «Премиальный процент»

           Притоку средств от  физических лиц прямо либо косвенно способствуют дополнительные услуги, оказываемые Банком физическим лицам. В числе этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, денежные переводы, оплата коммунальных услуг, аренда сейфовых ячеек.

           Другим важным направлением депозитной политики ОАО «ОТП Банк» является открытие и  ведение счетов юридических лиц.

           Ведущим источником формирования ресурсной базы Банка являются остатки средств на счетах юридических лиц - клиентов Банка.

         Политика Банка в работе с юридическими лицами основывается, прежде всего, на работе с действующими клиентами Банка, а так же на привлечении новых.

Повышению устойчивости ресурсной базы Банка (по объемам  и срокам) должны способствовать:

- развитие бизнеса  действующими клиентами Банка;

- открытие в  Банке счетов организациями и  предприятиями - контрагентами и партнерами действующих клиентов Банка;

- аккумулирование  финансовых потоков, связанных  с реализацией программ и проектов, осуществляемых при участии клиентов  Банка.

           Банк открывает и ведет счета юридических лиц в рублях и иностранной валюте  на  основе  действующих  договоров. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - юридическими лицами, предусматривает отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме  случаев установления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций.

          Учитывая возрастающие требования со стороны ЦБ РФ относительно 
повышения уровня ликвидности, выражающиеся в необходимости ежедневного выполнения банковских нормативов, а также стремясь к сбалансированности ресурсов с активами по срокам, Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными клиентами, предполагающую:

- отслеживание  движения денежных средств по  счетам клиентов - юридических лиц, выбор на основе получаемой информации наиболее перспективных клиентов в плане формирования на базе данных клиентов срочной ресурсной базы;

- создание для  клиентов - юридических лиц условий,  стимулирующих к переводу части средств с текущих счетов на срочные счета;

- своевременное информирование клиентов - юридических лиц о новых условиях обслуживания клиентов.

          В рамках решения задач расширения круга юридических лиц, обслуживаемых в Банке, увеличения ресурсной базы Банка за счет средств, аккумулируемых на счетах юридических лиц, первостепенное значение уделяется созданию для  клиентов условий, способствующих притоку в Банк денежных ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по сравнению с другими банками, тарифная политика Банка, гибкость Банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия обслуживания, включая получение кредитов, возможность дистанционного обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк и так далее.

 

 

2.2 Место ОАО «ОТП Банк» на рынке банковских услуг

Прежде чем анализировать  конкретное направление деятельности какого-либо субъекта экономики, необходимо дать его краткую характеристику.

ОТП Банк (Россия) входит в  международную финансовую Группу ОТП (OTP Group), которая является одним из лидеров рынка финансовых услуг Центральной и Восточной Европы. ОТП Банк - это универсальная кредитная организация, предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц.

На 1 апреля 2010 г. собственный  капитал ОТП Банка превышает 12 млрд рублей. Активы банка на 1 апреля 2010 г. составляют около 96 млрд рублей. Чистая прибыль ОТП Банка по РСБУ на аналогичную дату составляет 616 млн рублей. Кредитный портфель банка превышает 59 млрд рублей, а депозитный портфель - 53 млрд рублей.

ОТП Банк входит в число 50 крупнейших банков России, а по ряду направлений входит в число лидеров  рынка. В частности, ОТП Банк занимает 15 место среди розничных банков и 2 место на рынке pos-кредитования.

Банк является лауреатом  национальных премий «Финансовый Олимп 2008» в категории «Потенциал и  перспектива» и дважды лауреатом  премии «Брэнд года 200/EFFIE» за успехи в построении бренда в сфере финансовых услуг.

ОТП Банк осуществляет обслуживание клиентов через собственную сеть, которая состоит в настоящее  время из более чем 15 тыс точек потребительского кредитования, 95 кредитно-кассовых офисов (ККО), сети отделений, которая состоит из 150 точек клиентского обслуживания и банкоматной сети из 228 ATM. Услугами ОТП Банка постоянно пользуются более 1,5 млн клиентов.

Является участником Системы страхования вкладов, членом Ассоциации российских банков, Ассоциации Европейского Бизнеса, Национальной ассоциации участников фондового рынка, Национальной фондовой ассоциации, фондовой биржи РТС и ММВБ.

Обладает аккредитацией на участие в конкурсах Агентства по страхованию вкладов, а также входит в список банков, поручительством которых могут быть обеспечены кредиты Банка России. ОТП Банк допущен Министерством финансов России к участию в аукционах по размещению средств Федерального казначейства на банковских депозитах.

ОАО «ОТП Банк» предоставляет широкий перечень услуг как для юридических, так и для физических лиц. Частным лицам банком предлагаются такие услуги, как вклады в рублях и иностранной валюте, денежные переводы, выплата пенсий, переводы с рублевых и валютных счетов, сейфинг, операции с наличной валютой, открытие и обслуживание пластиковых карт. Достаточно обширен и перечень услуг для организаций. Назовем те из них, которые пользуются наибольшей популярностью: кредитование, открытие и ведение рублевых и валютных счетов, зарплатные проекты.

Приоритетным направлением деятельности ОАО «ОТП Банк» является работа с населением в области привлечение вкладов. Вкладчики ОАО «Банк «ОТП Банк» могут выбрать наиболее удобную схему сохранения и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 3 лет; различные виды депозитов, позволяющие выбрать вклад, отвечающий запросам клиента.

ОАО «ОТП Банк» располагает обширной корреспондентской сетью, состоящей из крупных банков России и СНГ.

Целенаправленная работа по совершенствованию банковских услуг  и расширению их спектра стала  основой для значительного увеличения количества клиентов ОАО «ОТП Банк».

Так, новые предложения банка позволили увеличить депозитный портфель физических лиц за 2009 год на 52%. Примечательно, что высокие темпы привлечения сохранялись в течение всего года и превышали среднерыночные в 2 раза. Так, например, портфель депозитов физических лиц ОТП Банка превысил 23 млрд рублей по данным уже за 1-ое полугодие 2009 года. Локомотивом роста стал, в частности, вклад «Радушный». За полгода на данный вклад было привлечено около 5 млрд рублей и открыто более 25 тыс. счетов.

В депозитной линейке ОТП  Банка появились все виды инструментов для размещения средств. Так, вклад  «ОТП-Долгосрочный» предназначен в  первую очередь для их сбережения. Регулярное отслеживание рыночной конъюнктуры  подходит не для всех клиентов, многие стремятся положить средства в надежном банке и получать хороший процент  вне зависимости от экономических  явлений. Для такой категории клиентов и был запущен данный вклад. Портфель депозитов физических лиц ОТП Банка к концу 2009 года составил 29 млрд рублей. Основной объем средств был привлечен отделениями Москвы, Московской области и филиалом «Омский»⁵.

Рисунок 2. Распределение Срочных депозитов и депозитов до востребования (%)

 

Объем привлеченных средств частных лиц за год  увеличился на 60,0% - с 23,3 млрд. до 38,75 млрд. рублей, что видно на Рисунке 3.

Рисунок 3. Динамика депозитов физических лиц за период с 07.09-07.2010

Число осуществляемых Банком денежных переводов, составлявшее, к  примеру, весной этого года 15-16 тыс. единиц в неделю, в настоящее время  достигло отметки в 20 тыс.

Отдельно хотелось бы отметить серьезный рост остатков на счетах пенсионеров, получающих пенсию непосредственно  в офисах ОАО «ОТП Банк». Как известно, пенсионеры, получающие пенсию в Банке могут обслуживаться как в отделениях почтовой связи, так и в дополнительных офисах Банка. При этом перечень услуг, предоставляемых этой категории клиентов в допофисах, является более широким, чем в отделениях связи. Этот факт находит понимание и у самих пенсионеров, по состоянию на июль 2010 в банке обслуживается около 1,2 млн. пенсионеров. Остатки же на счетах пенсионеров за I полугодие возросли на 1 млрд. рублей (53%).

 Говоря о юридических  лицах, надо отметить, что с   мая 2010 года, остатки на счетах  возросли на 20% – до 7,5 млрд рублей.  Если в начале года корпоративными клиентами в ОАО «ОТП Банк» в среднем в неделю открывалось около 150 счетов, то по итогам июля 2010 открывается 250-270 новых счетов в неделю. Общее количество счетов юрлиц сейчас составляет 67 тыс. ед.