Депозитная политика кредитной организации

С целью поддержания устойчивого  положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг мне видится целесообразным создание системы страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

В рамках данного вопроса  необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности  управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает  необходимость принять меры по минимизации  негативного влияния непредвиденного  изъятия населением срочных вкладов  на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия  банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.

Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определять оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом особое внимание следует уделять тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

 

3.2 Предложения по совершенствованию депозитной политики ОАО «ОТП Банк»

2008 год стал сложным  годом для банковской системы  во всем мире. Несмотря на предположения  и прогнозы ряда экспертов,  финансовый кризис коснулся и  ОАО «ОТП Банк». Несмотря на проблемную ситуацию на банковском рынке, ОАО «ОТП Банк» продолжил свое развитие. По итогам сентября 2010 года, банк полностью преодолел все трудности и достиг высоких финансовых результатов.

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее  время, является формирование ресурсной  базы. Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование  ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры  источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого  банка. Эффективное управление пассивами  предполагает осуществление грамотной  депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что  в части пассивных операций выбор  банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой  он привязан намного сильнее, чем  к заемщикам.

Ограниченность  ресурсов, связанная с развитием  банковской конкуренции, ведет к  тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость  от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной  базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения  денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и  процентным ставкам.

С целью  расширения ресурсного потенциала ОАО  «ОТП Банк» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка стало постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная  политика ОАО «ОТП Банк»  должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями дохода.

С каждым клиентом ОАО «ОТП Банк»  должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Так, ОАО «ОТП Банк»  мог бы предложить новый вид вклада  для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Минимальный первоначальный взнос – 10000 рублей. Депозит открывается сроком на год, с начислением 10% годовых в рублях и с возможностью довложения.  Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада. Возможно проведение рекламных акций и выдача призов активным вкладчикам.

Для привлечения в число своих  клиентов молодое поколение ОАО  «ОТП Банк»  мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад для студентов. Предлагается ввести следующие условия данного вклада: срок вклада – 1 год (четырехкратная пролонгация), открытие только при наличии студенческого билета,  к вкладу открывается пластиковая карта и проценты ежемесячно перечисляются на нее, получается прибавка к стипендии. Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения (например – дисконтные карты магазинов).

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ОАО «ОТП Банк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Кроме расширения спектра вкладов, в целях  совершенствования депозитной политики банку предлагается освоить выпуск ценных бумаг, а именно -  сберегательных сертификатов.

Приобрести депозитный сертификат смогут юридические лица и индивидуальные предприниматели. Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 100 000 руб. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 2 года. Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита. Выплата процентов по сертификату производится одновременно с его погашением.

Оплата сертификата осуществляется банком при наступлении даты востребования  суммы по нему на основании заявления на оплату и при предъявлении депозитного сертификата.

Депозитный сертификат может  быть предъявлен к оплате досрочно. При досрочном предъявлении сертификата к оплате банком выплачивается сумма депозита и проценты, выплачиваемые по вкладу до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате.

Таким образом, при разработке депозитной политики банку следует руководствоваться  определенными критериями ее совершенствования, среди которых можно выделить следующие:

– взаимосвязь  депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его  стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

– диверсификация ресурсов банка с целью минимизации  риска;

– сегментирование  депозитного портфеля (по клиентам);

– дифференцированный подход к различным группам клиентов;

– конкурентоспособность  банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные  пути совершенствования депозитной политики ОАО «ОТП Банк» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Сегодня коммерческие банки  способны предложить клиенту разнообразные  банковские продукты и услуги. Все  банки в Российской Федерации  по своей специфике универсальны. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди  них отдается предпочтение  привлечению  и размещению временно свободных  денежных средств клиентов  во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков.

Привлеченные ресурсы  имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты  присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при  привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств. Кроме  того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени  от клиентов, а не от самого банка. Поэтому  конкурентная борьба между банками  на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию  депозитной политики, исходя из их целей  и задач.

В ходе написания работы, изучена  деятельность конкретного субъекта банковской системы – ОАО «ОТП Банк»  в области вкладных операций.

Анализируя рынок депозитов, можно выявить тенденцию роста  доли депозитов юридических и  физических лиц в совокупных пассивах банковского сектора, их доля на протяжении 2006 – 2010 годов неуклонно растет.

Что касается деятельности ОАО «ОТП Банк», то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от юридических лиц, так как именно вклады в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

Депозиты юридических  лиц из всего объема депозитов  составляют приблизительно 29,2% по состоянию на 01.07.2010г., это на три порядка меньше, чем депозиты физических лиц. Это связано с особенностью депозитной политики ОАО «ОТП Банк»: не привлекать на услугу возможного размещения средств с расчетного или текущего счета клиента в банке в срочный депозит, гораздо удобнее и выгоднее, чтобы денежные средства бесплатно находились на расчетном счете.

Объем привлеченных средств в депозиты от организаций имеет положительную тенденцию на протяжении последних лет. Это связано с ростом доходов предприятий и развитием бизнеса клиентов.

Процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. Это  заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная  процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов.

Исследование теоретических основ  депозитной политики и оценка сложившейся  ситуации в сфере привлечения  средств в условиях финансового  кризиса во вклады позволили выработать ряд предложений по совершенствованию  депозитной политики.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1. Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов. В связи с этим предложен ряд  новых вкладов
2. Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.
3. Производить выплату процентов по размещенным вкладам по ставке, соответствующей сроку хранения средств на счете с целью компенсации инфляционных потерь для клиента