Звіт про проходження виробничої практики АТ "ПроКредит Банк"

   За 20010р. банком було залучено у 2 рази більше коштів, ніж у 2009р. Оскільки таких результатів вдається досягнути з кожним роком більше і більше, акціонери та інвестори банку стали менше інвестувати видачу кредитів, оскільки банк в змозі самостійно набувати та залучати ресурси для кредитування. За 2010 рік кількість клієнтів зросла на 48%.(Додаток З,И)

      Оскільки  ПроКредит Банк має велику кількість  депозитних вкладів, розглянемо динаміку їх розвитку та побачимо, яким вкладам  віддається більша перевага.

      На  відділенні відкрито більш, ніж 2000 депозитних вкладів, а загальна кількість клієнтів сягає приблизно 1800 – 1900 чоловік.

      Отже, переходимо до розгляду діаграм:

1. Визначення росту строкових вкладів, які забезпечують постійне перебування коштів у банку (Рис.10). До них належать:

• “Строковий депозит”;
• “Вклад з можливістю отримання відсотків”;
• “Дитячий”;
• “Вклад з поповненням”

 

Рис.10  Визначення переваги у строкових вкладах  АТ “ПроКредит Банк”.

       

2. Яким із наведених вище видам депозитів віддають перевагу клієнти банку (Рис.11). Динаміка вибірки буде за 2010р., тобто яких депозитів у ПроКредит Банку було більше відкрито.

 

   

Рис.11 Кількість усіх депозитів, відкритих на відділенні №12 ПроКредит Банку  протягом 2010р. 

      Отже, з наведених даних можна зробити  висновки, що депозитний відділ працює продуктивно та здобуває для банку ресурси всіма можливими способами – від консультацій до акцій біля відділення

2.4. Відділ по роботі з банківськими пластиковими картками

 

   Операції  з платіжними картками здійснюються з урахуванням обмежень, установлених Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням затвердженим Постановою Правління Національного банку України від 19 квітня 2005 року за №137 та іншими законодавчими актами України.

      АТ  “ПроКредит Банк” працює з міжнародною системою VISA. Картки цієї системи представлені в банку наступними видами платіжних карток: VISA Electron, Visa Classic, а також VISA Business (тільки для корпоративних клієнтів).

     Ці  картки є міжнародними та мультивалютними, що є вигідним для застосування їх не тільки на території України, а й за кордоном у будь-якій іншій країні світу. Їх мультивалютність означає, що картками можна розраховуватись не тільки у національній, а й у інших валютах.

      Для забезпечення хорошого приросту банком були введенні наступні додаткові послуги із застосуванням банківських платіжних карток:

1. Обслуговування на пакеті “Стандарт” – передбачає тарифи без урахування акцій та знижок. Обслуговується 25% клієнтів, оскільки бажають відкрити карткові рахунки в основному для виїзду за кордон та для розрахунків за кордоном. Це пов’язано з тим, що кошти, які обліковуються на картковому рахунку не потрібно декларувати. Клієнт, знаходячись в іншій країні, може попрохати свого знайомого поповнити картку через банк, оскільки це передбачено внутрішнім положенням “Про використання карткових рахунків” і там же за кордоном надалі користуватися карткою.
2. Проект “Зарплатний” – випуск та обслуговування карток для отримання зарплати робітниками підприємств та організацій. Зазвичай саме такий вид проекту дає найбільш вигідні та прибуткові результати. Ця послуга займає 30% емітованих карток і точну гарантію на використання цих карток, тим більше, що картки діють як дисконтні у будь-яких торгових точках, де використовується POS-термінал, оскільки як бонус від банку на картках встановлена знижка в 0,5% від суми купівлі товару чи розрахунку за послугу. Перевагою у відкритті зарплатного проекту є низькі тарифи на емісію карток та їх обслуговування, тому що все можливо обговорити та знайти компроміс в оплаті. 
3. Проект “Корпоративний” – відкриття карткового рахунку суб’єктам господарювання для використання його у своїй діяльності як звичайного поточного рахунку, який працює для зарахування коштів на картку з подальшим зняттям готівкових коштів через банкомати чи розрахунок карткою за товари або послуги у торгових точках через POS-термінал. Оскільки дана послуга була введена з 01.12.2005року, то приріст від послуги ще невеликий – усього 3,5% усіх емітованих банком карток. Та ця послуга стрімко росте і розвивається, тому що завдяки цій картці клієнту не потрібно встигати до 16:00 прийти в банк для зняття готівки, заповнювати чекову книжку та деколи стояти у черзі для зняття коштів – за допомогою корпоративної картки грошові кошти клієнт може отримати в банкоматі у будь який час доби.
4. Проект “Овердрафт” – кредит на картку у розмірі 75% від суми депозиту, але не більше, ніж 10000,00 Доларів США (Євро) або еквівалент цієї суми у гривнях зі сплатою 24% річних. Дана послуга надається як фізичним, так і корпоративним клієнтам. (Дод. Д)
5. Еквайринг – організація проведення розрахунків за платіжними картками VISA International і MasterCard International.
6. Проект “Депозит на картку”. Дана послуга надається виключно фізичним особам за наявності картки саме АТ “ПроКредит Банку” шляхом блокування на ній суми коштів не менш як 1000,00 гривень терміном не менше, ніж на півроку. Дана послуга займає всього 1,5%.

    Проаналізуємо показники відділень за наведеними послугами (Рис.12). З рисунку буде видно, яку кількість карток випускає банк у розрізі відділень м.Києва та за якою саме “картковою” послугою.

Рис. 12 Середня кількість  випуску карток в  місяць по кожному  пакету у розрізі 8-ми відділень АТ “ПроКредит Банк” 

    Найбільшу цікавість серед клієнтів банку викликає процес застосування та використання банківської пластикової картки. Тому на відділенні була розроблена певна схема для клієнтів-держателів у вигляді наступної схеми- розрахунків (Рис.13).

  

    

  

    

13 

    2 

    
 

  Рис.13  Схема розрахунків  із застосуванням  пластикової картки. 

  Значення  кожної із пронумерованих операцій:

1. Клієнт подає до банку заяву на придбання картки.
2. Відкриття банком спеціального карткового рахунку, до якого буде “прикріплена” сама картка. Один без одного вони функціонувати не можуть.
3. Видача клієнту його карти.
4. Клієнт здійснює покупку товарів чи послуг.
5. Покупець подає для оплати картку.
6. Продавець видає рахунок.
7. Продавець робить запит до банку-емітента про можливість списання коштів з картки власника і видає торговий рахунок.
8. Після закінчення робочого дня (тижня, місяця) торговельна організація подає до банку-еквайєра торгові рахунки за операціями з використанням пластикових карток.
9. Банк зараховує кошти на рахунок торговельної організації.
10. Банк-емітент та банк-еквайєр здійснюють розрахунки між собою.
11. Банк-емітент надсилає власникові картки виписку з карткового рахунку, де зазначені всі операції, проведені за певний період, а також суми й терміни погашення заборгованості.
12. Власник картки погашає заборгованість.
13. Банк проводить завершальні операції по картковому  рахунку власника картки.

2.5. Відділ кредитування фізичних осіб.

 

      Кредитні  послуги для фізичних осіб є достатньо  популярними і зазвичай не потребують активного просування з боку кредитного спеціаліста.

      На  даному етапі діяльності ПроКредит  банку, банк пропонує кредит на ремонт житла, офісу, добудови будинку, закупка домашньої техніки, та інші.

      Для отримання кредиту потрібно врахувати:

1. Клієнт повинен мати достатню офіційну зарплату для можливості виплати кредиту та працювати в організації (підприємстві) не менше 6-ти місяців;
2. Кредит надається на суму не більшу, ніж 20000,00 Доларів США, або еквівалент у Євро чи гривнях.
3. Кредит надається на строк не більший, ніж 3 роки. В окремих випадках термін кредиту може переглядатися.
4. Вік особи-позичальника повинен бути від 21 до 50 років. Хоча бувають виключення;
5. Мати київську прописку.

       Етапи надання кредитної послуги:

1. Консультація потенційного клієнта-фізичної особи та оформлення кредитної заявки;
2. Вивчення потреб та можливостей клієнта-фізичної особи;
3. Надання клієнтом-фізичною особою пакету документів, необхідного для проведення оцінки кредитоспроможності.
4. Фінансово-економічний аналіз клієнта-фізичної особи, аналіз доходів та витрат на сім’ю, оцінка застави;
5. Винесення кредитної заявки на Кредитний комітет та прийняття рішення про можливе надання позики клієнту-фізичної особи.

       Отже, при наданні кредиту клієнту-фізичній особі кредитний спеціаліст виконує  оцінку його кредитоспроможності. Насамперед визначаються місячні доходи та витрати  позичальника. Доходами він вважає:

1. дохід від зарплати;
2. доходи від заощаджень;
3. інші доходи.

       До  витрат входять: сплата податків, аліментів, щомісячні платежі за взяті раніше позики і товари, придбані в розстрочку; виплати на страхування життя  та майна; комунальні платежі тощо.

       Далі  оцінюють фінансову соціальну стабільність позичальника. За рівних інших умов перевагу надають клієнту, який має більші, достатні для погашення кредиту стабільні прибутки, а також тривалий стан роботи на підприємстві, в організації і більш тривалий час проживання за останньою адресою.

       Метою проведення оцінки кредитоспроможності  позичальника є визначення найбільш оптимальних умов надання кредиту. Тобто кредитний спеціаліст визначає чи зможе банк надати клієнту прохану  ним суму, чи зможе позичальник  виплатити позику, які терміни підібрати для клієнта, зробити графіки погашення позики.

       За  цим кредитом повинен бути поручитель, платоспроможність якого має  також відповідати вимогам позичальника. Поручителем може виступати будь-хто  працюючий із членів сім’ї. Обидва вони нестимуть солідарну відповідальність за своєчасне і повне погашення позики. Вимога подання клієнтом поручительства дружини (чоловіка) не призведе до додаткових ускладнень або незручностей для позичальника, бо і без введення елементів сімейного кредиту поручительства позичальникам частіше надають члени сім’ї.

       Графік  платежів визначається спільно з  позичальником. В деяких випадках, по кредиту може бути встановлений адаптований  графік: відстрочка платежу по основному  капіталу або по зміні сум виплат (мається на увазі як разова зміна погашення, так і зміна всього графіку). Комісія та ставка по кредиту визначається на Кредитному комітеті. Заставою можуть виступати майно, яке вже набуте позичальником та вартість якого покриває наданий банком кредит.(Додаток К) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.6. Відділ валютних операцій

 

      ПроКредит Банк здійснює свою  валютну діяльність на основі  Генеральної ліцензії, наданої йому  НБУ.

    Отже, банк проводить наступні види валютних операцій (Рис.14):

    

        

 

 

 

 
 

 
 
 
 
 
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  
 

Рис.14 Валютні операції, що здійснює АТ “ПроКредит Банк”