Сущность бюро кредитных историй

     В мире существует множество форм организации  кредитных бюро. Различают две  основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более  открытой: любой гражданин или  организация могут получить в  бюро информацию о кредитной истории  физического лица. В континентальной  системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или  самим заемщикам.

     Каждая  из национальных моделей кредитных  бюро имеет свои особенности. К примеру, во Франции бюро создавалось при  центральном банке, в Германии это  негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских  стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных  компаний, принадлежащих консорциуму  кредиторов. В Финляндии и Бельгии  они управляются или лицензируются  правительственными учреждениями.

     На  российском рынке под термином "бюро кредитных историй" понимается юридическое  лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов  и сопутствующих услуг.

     Бюро  кредитных историй имеет право  приостановить получение информации от источников формирования кредитных  историй и (или) предоставление кредитных  отчетов на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур. В этом случае оно в течение  трех рабочих дней со дня принятия решения о приостановлении получения  информации от источников формирования кредитных историй и (или) предоставления кредитных отчетов обязано уведомить об этом источники формирования кредитных историй, предоставляющие ему такую информацию, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению ликвидируемого (реорганизуемого) бюро кредитных историй.

     В случае реорганизации бюро кредитных  историй хранящиеся в нем кредитные  истории передаются его правопреемнику, если последний включен в государственный  реестр бюро кредитных историй. В  этом случае бюро кредитных историй - правопреемник обязано в течение 10 рабочих дней со дня получения  кредитных историй уведомить  об этом источники формирования передаваемых кредитных историй, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании  и местном периодическом печатном издании по местонахождению реорганизованного  бюро кредитных историй. 

     2.1.Представление информации в бюро кредитных историй 

     Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

     При обращении заёмщика в банк за кредитом, банк просит его дать письменное согласие на получение банком кредитного отчёта в бюро кредитных историй, с которым у банка заключен договор. В случае, если кредитная история заёмщика в этой базе данных отсутствует, банк обращается в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ- подразделение Центрального Банка, имеющее информацию о том, в каком кредитном бюро находится кредитная история данного заёмщика (юридического или физического лица)

     После выдачи кредита банк запрашивает  согласие на предоставление информации о выданном кредите в бюро кредитных  историй и после подает информацию. 

     3.Хранение и защита информации 

     Бюро  кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в  течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении  указанного срока кредитная история  аннулируется (исключается из числа  кредитных историй, хранящихся в  соответствующем бюро кредитных  историй).

     Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»  предписывает кредитным организациям представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно Бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр. В тоже время, закон не запрещает кредитным   организациям, при наличии договоров с несколькими БКИ, разделить или дублировать пакет кредитных историй между различными Бюро - по усмотрению самой кредитной организации. Кредитная история одного заемщика может храниться как в одном, так и в нескольких Бюро.

     Естественное  ограничение на количество Бюро, которым  дается право на деятельность с конфиденциальной информацией, определяет высокие требования по защите информации и технологической  готовности. Согласно требованиям закона  № 218-ФЗ, БКИ в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. БКИ обеспечивает защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации. Бюро, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством РФ. 
Несмотря на высокие требования законодательства, практически все Бюро усилили внутренние требования к защите информации, т.к. кредитные истории, хранящиеся в БКИ - это основной бизнес этих организаций, и в случае утечки информации из Бюро будет поставлено под угрозу само существование структуры.

     В соответствии со статьей 8 Федерального Закона №218-ФЗ «О кредитных историях» заемщик имеет право получить информацию, хранящуюся в любом бюро кредитных историй (БКИ), касающуюся его предыдущих платежей по кредитным договорам. Раз в год заемщик может запросить подобную информацию бесплатно, все последующие запросы в течение года – платные. Причину запроса указывать не обязательно. Чтобы узнать, в каких БКИ хранится информация, необходимо запросить в Центральном каталоге кредитных историй, либо обратится в банк, выдававший кредит. Можно также обратиться и напрямую в БКИ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     4.Права и обязанности бюро кредитных историй 

     Бюро  кредитных историй вправе:

     1) оказывать на договорной основе  услуги по предоставлению кредитных  отчетов в порядке, предусмотренном  настоящим Федеральным законом;

     2) оказывать на договорной основе  услуги, которые связаны с разработкой  на основе информации, содержащейся  в кредитных историях, находящихся  в данном бюро кредитных историй,  оценочных  методик вычисления  индивидуальных рейтингов и (или)  их использованием;

     3) создавать в порядке, предусмотренном  законодательством Российской Федерации,  ассоциации (союзы) для защиты  и представления интересов своих  членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных  и профессиональных интересов,  решения иных совместных задач  бюро кредитных историй;

     4) запрашивать информацию у органов  государственной власти, органов  местного самоуправления и Банка  России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных  историй в соответствии со  статьей 4 настоящего Федерального  закона.

     Обязанности бюро кредитных историй

     Бюро  кредитных историй обязано представлять информацию, содержащуюся в титульных  частях хранящихся в нем кредитных  историй, в Центральный каталог  кредитных историй в виде электронного сообщения в течение двух рабочих  дней со дня начала формирования соответствующей  кредитной истории или со дня  внесения изменений в титульную  часть кредитной истории. Одновременно с указанной информацией бюро кредитных историй представляет в Центральный каталог кредитных  историй код субъекта кредитной  истории, полученный от источника формирования кредитной истории.

     При аннулировании кредитной истории  бюро кредитных историй не позднее  двух рабочих дней со дня аннулирования  сообщает об этом в Центральный каталог  кредитных историй.

       Банк России вправе устанавливать  формы и порядок представления  в Центральный каталог кредитных  историй информации из бюро  кредитных историй.

     Бюро  кредитных историй в целях  обеспечения безопасности хранения кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.

     Бюро  кредитных историй обязано предоставить кредитный отчет любому пользователю кредитной истории на основании  заключенного договора об оказании информационных услуг и запроса, соответствующего требованиям, установленным статьей 6 настоящего Федерального закона.

     Бюро  кредитных историй обязано в  течение одного рабочего дня со дня  получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом  включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Эффективное развитие экономики и финансового  сектора невозможно без информационной открытости и прозрачности. Известно, что обмен информацией стимулирует  рост банковских кредитов по отношению  к ВВП примерно на 20%. Бюро кредитных  историй (БКИ) служат интересам как  кредиторов, так и заемщиков. С  помощью БКИ банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и в итоге добиться лучших финансовых результатов в своей деятельности. Заемщикам система БКИ открывает  возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации  и привлечения внимания инвесторов. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и  может понизить стоимость заимствований. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Литература 

1. Федеральный Закон №218-ФЗ «О кредитных историях»  от 25.03.2004
2. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков, М., 2008
3. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело //Финансы и статистика, 2009
4. Коробова Г.Г., Коробов Ю.И., Рябова А.Ф. Банковское дело, - М.: Юристъ, 2008
5. Лаврушин О.И Банковское дело: современная система кредитования ,-М.: КноРус - 2009