Сущность бюро кредитных историй

     Введение 

     На  рынке банковских услуг, исходя из самой  сущности банковской деятельности, операции по привлечению и предоставлению денежных средств доминируют по отношению  к остальным, отсюда и все возрастающая роль оценки кредитного риска и возможности  его минимизации. Решение данных вопросов позволит снизить стоимость  кредита для наиболее надежных и  перспективных заемщиков, будь то организация, либо гражданин, и сделать ее адекватной их финансовым возможностям. 
Международный опыт развития банковского сектора признает одним из способов минимизации кредитного риска – внедрение в инфраструктуру финансового рынка кредитных бюро.

     Бюро  кредитных историй в том или  ином виде существуют во всем мире. В  декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон N 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным  в большинстве стран мира, начал  функционировать и в России.

     Рано  или поздно к этому должны были прийти, поскольку за последние несколько  лет российский рынок потребительского кредитования переживает небывалый  рост. Несмотря на видимые преимущества и признание населением сектора  потребительского кредитования, существуют некоторые пробелы в законодательстве, регулирующем данный вид деятельности, что негативно отражается на развитии этого сегмента. Хотя рынок потребительского кредитования растет очень быстрыми темпами,  для того чтобы он стал действительно массовым, требуется  значительное снижение стоимости кредитов. Снижение процентов, в свою очередь, будет возможно при улучшении  качества кредитов путем использования  кредитными организациями более  эффективных способов оценки финансового  положения заемщика и сведений о  его кредитной истории.

     Сегодня мы наблюдаем, что рост спроса на потребительские  кредиты ведет к заметному  увеличению кредитных рисков в банковской сфере. Прежде всего, наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Решение этой проблемы как раз и является основной целью бюро кредитных историй. В появлении БКИ заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования:

     - заемщики, имеющие положительную  кредитную историю. Данной категории  заемщиков не придется платить  повышенные проценты за пользование  кредитом, устанавливаемые банками  из-за невозможности реальной  оценки кредитных рисков. За счет  значительной экономии времени,  которое затрачивается на сбор  и оформление справок и документов, запрашиваемых банками при выдаче  кредита, для них существенно  упростится процедура выдачи  кредита;

     - кредитные организации, которые  уже не будут довольствоваться  равными процентными ставками  для всех заемщиков. Банки смогут  более эффективно распределить  имеющиеся ресурсы, устанавливая  дифференцированные ставки по  кредитам для заемщиков, имеющих  положительную и негативную кредитные  истории. Сотрудничество с кредитными  бюро позволит банкам значительно  упростить процедуру выдачи кредита,  отсеивая на начальном этапе  клиентов, имеющих негативную кредитную  историю. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.Понятие кредитной истории 

     Федеральным законом №218-ФЗ установлено понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

     Кредитная история – информация, характеризующая  исполнение заёмщика принятых на себя обязательств по кредитам, хранящаяся в бюро кредитных историй

     Кредитная история состоит из трех частей:

1. Титульная – содержит информацию: фамилия, имя, отчество на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения, данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало); страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

     2. Основная – содержит информацию: 1)в отношении субъекта кредитной истории:

     а) указание места регистрации и  фактического места жительства;

     б) сведения о государственной регистрации  физического лица в качестве индивидуального  предпринимателя;

     2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной  истории):

     а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

     б) указание срока исполнения обязательства  заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

     в) указание срока уплаты процентов  в соответствии с договором займа (кредита);

     г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том  числе касающихся сроков исполнения обязательств;

     д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

     е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

     ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным  и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в  законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

     3. Дополнительная (закрытая) - содержит  информацию о всех банках (организациях) которые предоставляли заёмщику  кредиты или запрашивали в  бюро кредитные отчеты: наименование  организации, единый государственный  регистрационный номер, ИНН, основной  код основного классификатора  организации.

     Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Размер будущего кредита и  ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга  заемщика в прошлом.

     1.1.Внесение изменений и дополнений в кредитную историю 

     Субъект кредитной истории вправе полностью  или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной  истории, подав в бюро заявление  о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю по форме  бюро.

     Бюро  кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, проводит дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории  делается соответствующая пометка.

     Бюро  кредитных историй обновляет  кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения  заявления субъекта кредитной истории, или оставляет кредитную историю  без изменения.

     О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй  сообщает в письменной форме субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ  в удовлетворении указанного заявления  мотивируется. В случае оплаты расходов, связанных с пересылкой письма, указанное  письмо должно быть направлено по истечении 30 дней в адрес заявителя. При  этом датой сообщения считается  дата направления письма, определяемая по почтовому штампу.

     Бюро  кредитных историй не обязано  проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.

     Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений  и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в  установленный настоящей статьей  срок письменного сообщения о  результатах рассмотрения его заявления.  

     2.Сущность бюро кредитных историй 

     С 2005 года в России функционирует большое  количество Бюро кредитных историй (БКИ), аккредитацию или попросту разрешение на работу которым выдает Центральный Банк России.

     Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, аккумулирующее информацию обо всех кредитах, выданных физическим и(или) юридическим лицам в целях предупреждения и снижения кредитных рисков.

     Основной  целью деятельности кредитного бюро является предоставление банкам достоверной  и максимально полной информации о потенциальном клиенте, желающем получить в банке кредит.

     Создание  специальных баз данных о клиентах банков позволяет лучше определять потребности клиентов, минимизировать риски, обеспечивать постоянный мониторинг за выдачей банковских кредитов и  операциями банков в разных регионах, совершенствовать управление кредитной  политикой, повышать качеством кредитного портфеля, и, в конечном счете, повышать надежность и эффективность банковской деятельности.

     Безусловно, наличие централизованной базы данных о всех заемщиках упрощает процедуру  выдачи кредита и, одновременно способствует дисциплинированности кредитополучателя  посредством формирования негативных кредитных историй при неисполнении обязательств.

     Федеральный Закон «О кредитных историях» определяет содержание сведений, входящих в состав кредитной истории; основной порядок взаимоотношений кредитного бюро с источниками формирования, субъектами и пользователями кредитных историй, государственными органами при получении, обработке, формировании, хранении данных сведений и предоставлении кредитного отчета; а также организацию обеспечения защиты сведений, входящих в состав кредитных историй. 

     Создание  кредитного бюро можно считать новым  этапом в развитии экономики. Организуя  централизованную систему обмена данными  о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать  решения по заявкам на получение  кредита, одновременно минимизирую  риски его невозврата. В перспективе  результатом деятельности кредитного бюро выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и  как следствие увеличение объемов  кредитования. В то же время положительная  кредитная история будет являться фактором снижения размера требуемых  гарантий и поручительств. 

     Наличие положительной информации в кредитной  истории заемщиков позволяет  значительно сократить срок оформления кредита, получать кредитные ресурсы  по привлекательным ставкам, с более  низкими требованиями по обеспечению. Банки и иные кредитные учреждения, являющиеся участниками кредитных  бюро, получают возможность уменьшить  собственные расходы на сбор информации о личности заемщика, что может  продолжаться неделями, и соответственно, принимать выверенные решения относительно предоставления кредита.

     Главная цель кредитного бюро - оценить риски, которым подвергаются банки при  кредитовании.

     Можно сделать следующие выводы в пользу Бюро:

• Процесс оценки заемщика становится  менее трудоемок
• снизится стоимость анализа информации о заемщике, за счет постоянного обновления базы данных кредитным бюро
• время анализа клиента. При наличии кредитной истории, с информацией об осуществляемых платежах легко предсказывается его будущее поведение в части оплаты
• повысится клиентура. За счет более обоснованного отбора.

     В мире существует множество форм организации  кредитных бюро. Различают две  основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более  открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.