Кредитная история» клиента

АКАДЕМИЯ  МАРКЕТИНГА И СОЦИАЛЬНО-ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ - ИМСИТ

Финансовый  институт

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ работа

по  дисциплине «Организация деятельности Центрального банка»

на тему: «Кредитная история» клиента»

 

 

 

Работа выполнена студенткой

                                                                       2 года обучения 

группы 06-ЗФВПО-01

Попович Еленой Николаевной

 

 

 

Работа защищена с оценкой ___________

 

Преподаватель:                          ______________  Саенко В.И.

 

 

 

 

Краснодар

2011

«Кредитная  история» клиента

 

Большинство банков, прежде чем выдать заем, обязательно захотят изучить  кредитную историю потенциального клиента.

  В 2011 году исполнилось пять лет с момента вступления в силу закона «О кредитных историях» (КИ), но до сих пор большинство заемщиков весьма смутно представляют, что, собственно, это такое и зачем кредитная история нужна. Сами банкиры не только не стремятся к просвещению клиентов, но и никак не стимулируют заемщиков на формирование кредитных историй. Обладатель даже самой лучшей из них в подавляющем большинстве банков получит заем абсолютно на тех же условиях, что и клиент, у которого ее нет вовсе.

Хорошая кредитная история поможет вам не только получить потребительский кредит, но и ощутимо снизить процентную ставку. Весьма часто банк предлагает клиенту те или иные условия именно по результатам проверки.

В банковском деле существует такая  процедура, как андеррайтинг или скоринг. Например, скоринг в сбербанке внедрен не так давно. Во время этой процедуры банк оценивает, насколько велика вероятность непогашения кредита тем или иным клиентом. По итогам скоринга принимается решение: выдавать ли кредит заемщику и если выдавать, то на каких условиях.

Ключевую роль в принятии такого решения играет кредитная история: брал ли ранее человек кредит в  банке, насколько вовремя он выплачивал тело кредита и проценты, не возникало  ли при этом конфликтных ситуаций и судебных споров.

Проверка клиентов в банке начинается с обращения в Центральный  каталог кредитных историй. Именно здесь хранятся титульные части  всех кредитных историй. Обратившись  в ЦККИ, можно узнать, в каком  бюро кредитных историй находятся данные по тому или иному физическому либо юридическому лицу.

Следует отметить, что оценку платежеспособности клиента каждый банк проводит по собственной  методике. Кроме того, любая программа  кредитования может иметь свои ключевые требования к заемщику. Тем не менее, имеется ряд положений, которые  учитывает каждый банк, проводя проверку клиента.

Банк интересует также ваша законопослушность. Человек, ранее имевший судимости, вряд ли будет являться желанным клиентом.

В том случае, когда у кредитного инспектора возникают сомнения в  достоверности предоставленных  сведений, он подключает к проверке службу безопасности банка.

После того, как проверяется клиент, делается заключение о том, соответствует  ли он критериям, предъявляемым банком к своим заемщикам. Вслед за тем  банк объявляет о своем решении: выдать кредит или отказать. Иногда принимается компромиссное решение: кредит выдается, но его сумма будет  меньше той, что запрашивал клиент.

Каждый банк ведет свой черные список не плательщиков. Это открытые сведения по преступникам, мошенникам, наркоманам и т.д. Делиться своей черной базой  банк не хочет и не будет, т.к. это  противозаконно и не выгодно. Поэтому  общей базы неплательщиков не существует.

Банки активно проверяют справку  о доходах или кредитную историю, т.к ссуды и кредиты берутся различными слоями населения на разные по длительности сроки. Кто-то планирует развивать бизнес, кто-то берет сумму на обучение, а кто-то без кредита не может купить бытовую технику.

Что означает плохая (отрицательная, испорченная) кредитная история? Это  говорит о том, что потенциальный  заемщик имеет неблагоприятное  платежное прошлое. То есть у него есть задолженность по кредиту, что включает:

-задержку при погашении платежей ежемесячно;

-непогашение кредита либо в течение какого-то длительного периода времени (как правило просрочка больше двух месяцев), либо в целом.

Просрочка платежа банком считается  приемлемой, если она не превышает 5 дней. Хотя некоторые банки негативно  относятся даже к задержке в один день, а некоторые за 15 дней просрочки  не штрафуют (например, Русский Стандарт).

Если же заемщик в течение  нескольких месяцев не погашает платежи  по кредиту, то банк может применить  штрафные санкции. А кредитная история, соответственно, попадает в разряд отрицательных.

Если у вас отрицательная  кредитная история, то это может  привести к отказу со стороны банковского  учреждения выдать кредит. Причем, чаще всего, табу накладывается на долгосрочные ссуды, но некоторые банки не выдают и краткосрочные.

Если же вы найдете банк, который  не откажет в предоставлении кредита, то вас ожидает проверка платежеспособности в расширенном виде. От вас потребуют  предоставить целый перечень дополнительных документов. Поручитель и залог тоже будут необходимы. Будьте к этому  готовы.

Что делать в случае, если кредит взять  необходимо, а кредитная история  испорчена? Кстати, хранится она 15 лет.

Из этой ситуации выход все же есть. Во-первых, нужно отыскать такие  банки, которые выдают кредит без  проверки кредитной истории. Конечно, крупные организации, такие как  Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, «Ситибанк», «Открытие», «Русский Стандарт», подобные операции точно не осуществляют. Поэтому и обращаться в них бесполезно. Но можно найти более мелкий банк в Москве, который не будет проверять вашу кредитную историю и выдаст необходимую сумму.

Во-вторых, отдельные банковские учреждения выдают кредит, даже если ваша кредитная  история испорчена. Только условия  кредитования не очень выгодные: ограниченный срок выплаты, высокие ставки кредитного процента. Но, если других вариантов  нет, а деньги нужны, то это тоже выход.

В-третьих, можно постараться улучшить свою кредитную историю. Это можно  сделать, если вы своевременно погасили вновь оформленный кредит. В таком  случае постепенно ваша кредитная история  будет нормализоваться, даже возможно ее улучшение. Положение по последним  кредитам будет снижать отрицательные  показатели предыдущих операций, так  как банки при проверки смогут увидеть вашу ответственность. А самые значимые кредиты, это последние – до двух лет.

Попасть в базу данных бюро кредитных  историй (БКИ) заемщик может исключительно  по собственной воле. БКИ формирует  кредитную историю клиента на основании данных, передаваемых банком, в котором взят заем, при этом кредитор, чтобы отправить эти  сведения, обязан заручиться согласием  должника. Дав согласие на формирование истории, заемщик уже никогда  не сможет от нее отказаться или  потребовать ее удаления из базы БКИ. Запрашивать из бюро кредитную историю  банку разрешается также с  одобрения самого клиента и только в период кредитования.

Письменное согласие на передачу и  запрос сведений из БКИ должен спрашивать каждый банк, в который вы обращаетесь  за кредитом. Впрочем, банк без проблем  может получить КИ, и не спросив вашего согласия. При получении запроса БКИ не проверяет, действует банк с санкции клиента или по собственной инициативе.

Как правило, пункт о согласии заемщика банки сейчас вставляют в анкету на получение кредита, причем некоторые  игроки фактически не оставляют своим  клиентам выбора. «Я даю свое согласие на получение необходимой информации из бюро кредитных историй» — это выдержка из заявления на ипотечный кредит Банка Москвы. Никаких вариантов из разряда да/нет заемщику не предлагается, выбор скуден: либо соглашаться, либо нет и тем самым автоматически отказаться от подачи кредитной заявки. Требовать изменить не устраивающий вас пункт бесполезно, менять типовую форму бланка никто не будет.

Есть банки, которые подобные уловки используют не только в анкетах, но и непосредственно в кредитных  договорах. Таким образом, сотрудничество с БКИ для заемщика из добровольного становится принудительным. По мнению начальника юридической службы Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Елены Коневой, у заемщика нет даже оснований для судебного оспаривания формулировок кредитного договора: «Банк условия выдачи кредита определяет сам, если кто-то не согласен и не хочет на этих условиях брать деньги, он может просто не заключать договор».

В кредитной истории клиента  банк прежде всего интересует, как заемщик рассчитывался по своим предыдущим займам. На основе этой информации и учитывая сведения о доходах, возрасте, работе и прочих личных данных клиента банк и принимает решение по кредитной заявке.

В каждом банке свое представление  о хорошей, средней и плохой КИ. Единой классификации нет, все зависит от того, насколько либерально тот или иной кредитор относится к должнику. Отсутствие самой КИ в некоторых банках в плюс заемщику не идет, но и в минус тоже.

При средней по качеству истории  банк может немного урезать клиенту  сумму и срок кредита. У претендента с отрицательной историей шанс получить кредит есть только в банках, не использующих для оценки заемщиков скоринг*. В этом случае вопрос будет рассматриваться кредитным комитетом банка, и если он найдет в досье заемщика факторы, которые перевешивают негативную информацию из КИ, деньги могут дать, но сумма будет меньше, чем запрашивал клиент, а срок кредита короче. Наиболее вероятна подобная ситуация в ипотеке, где скоринг практически никто не применяет. А вот заемщикам с подмоченной историей, претендующим на экспресс-кредит, на одобрение заявки рассчитывать не стоит.

Чтобы на основании положительной  КИ банк решился выдать крупный многолетний  заем, нужно, чтобы в вашей истории  фигурировали несколько добросовестно  погашенных кредитов, причем взятых не на один год. Историй, подходящих под эти параметры, сейчас просто нет, потому как сами базы данных БКИ начали формироваться меньше двух лет назад.

При нынешней системе БКИ заемщик вполне может скрыть от банка свою историю. Дело в том, что банки передают сведения не во все БКИ, а только в те, с которыми у них заключены договоры о сотрудничестве, сами же бюро между собой кредитными историями не обмениваются, их базы данных закрыты друг для друга. Кроме того, истории клиентов двух главных игроков в кредитной рознице — Сбербанка и «Русского стандарта» — вообще недоступны остальным участникам рынка, так как они создали собственные БКИ («Инфокредит», «Русский стандарт»), не сотрудничающие с другими банками.

Должник с непогашенным кредитом может  прийти в банк, который работает не с тем БКИ, что его действующий  кредитор, и разрешить делать о  себе запросы в бюро. Ответ может  быть только один: кредитной истории  нет. Конечно, банк способен обратиться в Центральный каталог кредитных  историй (ЦККИ) Центробанка и, выяснив, в каких еще бюро есть сведения о заемщике, заключить с ними договоры и все-таки получить историю клиента. Но на практике по этому пути кредиторы  не идут — слишком много усилий приходится тратить на одного клиента. Как правило, банк сотрудничает максимум с двумя БКИ, а поскольку всеобъемлющей базы данных нет ни у кого, весьма вероятно, что историю заемщика кредитор не получит.

Подпортить кредитную историю  клиенту может и сам банк. Если в займе вам отказывают несколько  банков, хотя до этого вы без проблем  получали кредиты, это повод почитать свою кредитную историю. Вполне возможно, что там появились какие-то неверные негативные сведения. По закону можно оспорить любые данные, содержащиеся в кредитной истории, для этого надо написать заявление в ваше БКИ и указать, с чем конкретно вы не согласны. БКИ в течение 30 дней обязано провести проверку. Бюро отправляет запрос в банк, который передал не устраивающие заемщика сведения, и просит либо их подтвердить, либо опровергнуть. Сложнее, если банк настаивает на том, что он указал все верно, в этом случае БКИ оставляет историю в прежнем виде, а ее владельцу остается лишь в суде доказывать свою правоту.