Бюро кредитных историй

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Санкт-Петербургский  государственный политехнический  университет

ИНСТИТУТ МАШИНОСТРОЕНИЯ

Кафедра «Экономика и менеджмент в энергетическом машиностроении»

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

по дисциплине финансы и кредит:

Кредитное бюро

 

 

 

 

 

Выполнила студентка  группы 3802

Аладжян Л.З.

Руководитель: Ерафеева С.В.

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2012 

Содержание

 

 

 

Введение

Федеральный закон "О кредитных историях" был  принят Государственной Думой 22 декабря 2004 г., одобрен Советом Федерации 24 декабря того же года. Создание института кредитных историй в России, выработка и принятие Федерального закона, регулирующего эту область отношений, сталкиваются с рядом сложных и противоречивых обстоятельств и проблем.

Необходимость принятия специализированного законодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения. Прежде всего, такая необходимость может быть аргументирована тем, что отсутствие системы аккумуляции информации, имеющей цель оценить риски при предоставлении кредита, представляет собой значительный сдерживающий фактор по отношению к банковскому сектору в целом.

Институт кредитных  историй - это специально учрежденный  институт по сбору, хранению и доведению (в установленном на законодательном уровне порядке) до заинтересованных сторон сведений. Подобная система при условии ее нормального функционирования позволяет расширить кредитование реального сектора экономики и повысить уровень капитализации банков. В свою очередь, отсутствие такой системы неизбежно влечет такие негативные последствия, как:

- рост долгов  кредитным организациям;

- увеличение  стоимости кредита (в том числе  для добросовестных заемщиков);

- ограничение  масштабов кредитования и, как  следствие, невозможность развития быстрыми темпами многих секторов экономики;

- неоправданные затраты  и сложность сбора информации  о потенциальных заемщиках.

До принятия Закона имела  место ситуация, при которой кредитные  организации обменивались между  собой информацией, касающейся недобросовестных заемщиков, так, например, создавались специальные "черные" списки. Однако ясно, что такие списки и их циркуляция никаким образом на законодательном уровне урегулированы не были. Поэтому подобный обмен сведениями не был эффективным и существующих проблем не решал.

Принятие Закона о кредитных  историях - это значительный шаг  на пути решения указанных выше проблем. В Законе определяются такие понятия, как кредитная история и ее состав, определяется порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются принципы их взаимодействия с заемщиками.

Целью работы является проследить историю и причины возникновения  бюро кредитных историй. Изучить  проблемы использования бюро кредитных историй в условиях кризиса.

 

1 Необходимость создания бюро  кредитных историй

Совершенствование системы кредитования - необходимое  условие развития экономики России. В первую очередь, это касается банковского  сектора, эффективное функционирование которого во многом сдерживается высокими кредитными рисками, обусловленными отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиках1. Наличие указанных рисков влечет ряд негативных последствий - недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки, большое число случаев невозврата (несвоевременного возврата) кредитов и др. Поэтому в Стратегии развития банковского сектора Российской в качестве одного из инструментов оценки и снижения кредитных рисков было названо получение кредитными организациями в бюро кредитных историй (далее - БКИ) информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками, а также указано на необходимость создания условий для функционирования БКИ на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории.

На решение указанных  проблем направлен Федеральный  закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О  кредитных историях", целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия БКИ информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы банков.

Правовые институты кредитных  историй и БКИ за рубежом известны уже с XIX в., и их эффективность  для развития кредитной сферы  не вызывает сомнений. В организации  и порядке функционирования зарубежных БКИ имеются существенные различия, которые явились причиной дискуссий относительно принципа организации БКИ в России. На стадии разработки Закона был поставлен вопрос о том, создавать ли единое централизованное федеральное БКИ (как специализированное учреждение Банка России) либо предусмотреть возможность создания БКИ как самостоятельных юридических лиц. Этот вопрос был разрешен в Законе в пользу последнего подхода, что представляется положительным с точки зрения дальнейшего развития частного сектора экономики и защиты конкуренции.

Примечательно, что практика существования БКИ в России опередила  законодательное регулирование  их деятельности - еще до принятия Закона в России создавались организации, по сути выполнявшие функции БКИ  как на федеральном, так и на региональном уровнях (Некоммерческое партнерство "Национальное кредитное бюро", БКИ Некоммерческого партнерства "Межбанковская расчетная система", кредитное бюро при Ассоциации банков Северо-Запада, Самарское кредитное бюро и др.). Однако подобные организации сталкивались с многочисленными трудностями, связанными с неопределенностью их правового статуса, коллизиями относительно правового режима информации, составляющей кредитные истории, и другими проблемами, требующими нормативного урегулирования.

Положительная роль БКИ заключается в том, что они:

- обеспечивают кредиторов (в первую очередь, банки) необходимыми  сведениями о потенциальных заемщиках,  благодаря чему возможны наиболее  точное прогнозирование возвратности  займов (кредитов), определение их  оптимальной цены и снижение риска их невозврата;

- позволяют снизить расходы  на поиск информации о заемщике, что ведет к формированию единого  информационного поля внутри  кредитного рынка и установлению  кредиторами конкурентных цен  на кредитные ресурсы, а также  снижению данных цен в целом;

- формируют дисциплинирующий (стимулирующий) механизм для  заемщиков, так как прозрачность  кредитной истории уменьшает  риск недобросовестного поведения,  в том числе мошенничества.

Для рассмотрения статуса  БКИ следует обратиться к особому понятийному аппарату, вводимому ст. 3 Закона.

Кредитная история - это информация, характеризующая исполнение заемщиком  принятых на себя обязательств по договорам  займа (кредита), причем в понятие "договор  займа (кредита)" Законом, кроме названных  договоров, включены и иные договоры, содержащие условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита. Состав кредитной истории определен в ст. 4 Закона, при этом запись кредитной истории представляет собой информацию, характеризующую исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита).

БКИ - коммерческая организация, зарегистрированная в  соответствии с законодательством  РФ и оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных  историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Кредитный отчет (документ, содержащий информацию, входящую в состав кредитной истории) представляется БКИ по запросу лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с Законом (п. 3 ст. 3). Законом предусмотрены две формы кредитного отчета - письменная и форма электронного документа (ЭД), при этом пользователям кредитных историй кредитный отчет представляется только в форме ЭД, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью1 или иным аналогом собственноручной подписи руководителя БКИ или уполномоченного им лица, а иным лицам - в обеих формах2.

2 Развитие института кредитных  историй в России

Следует отметить, что для мировой практики правовой институт кредитных историй - не новость. Это справедливо и в отношении  России: проект учреждения кредитного бюро рассматривался еще в то время, когда премьер-министром был С.Ю. Витте.

В новейшей истории  Российской Федерации о кредитных  бюро всерьез начали задумываться в  середине 90-х годов прошлого столетия. Однако Федеральный закон N 218-ФЗ "О  кредитных историях" был принят только в канун 2005 г.

В дальнейшем в  этот Закон были внесены изменения  только однажды - Федеральным законом  от 21.07.2005 N 110-ФЗ. Эти изменения касались введения термина "код субъекта кредитной  истории", были также сделаны небольшие  уточнения по тексту Закона, но главное - добавлена отдельная статья, посвященная Центральному каталогу кредитных историй.

Так как Закон затрагивал ряд других действующих нормативно-правовых актов, вместе с ним сразу же был  принят Федеральный закон от 30.12.2004 N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях".

В соответствии с Законом N 218-ФЗ бюро кредитных историй имеет  право в любое время запросить  у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр разрешения субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории.

Еще буквально пару лет  назад многие кредитные организации (а некоторые и по сей день) брали согласие у субъекта кредитной  истории путем включения соответствующей фразы в заявление-анкету на предоставление кредита, например следующего содержания:

"Заемщик не возражает  против проверки банком указанных  сведений и привлечения для  этой цели третьих лиц, в  том числе бюро кредитных историй".

Но самое интересное, что такого рода анкета обычно заполняется в единственном экземпляре и предназначена для дальнейшего хранения в банке. Более того, зачастую такая анкета содержит личную информацию о клиенте и параметрах кредита в гораздо большем объеме, чем это предусмотрено Законом "О кредитных историях".

То есть, с одной стороны, банк не имеет права закону отказать в предоставлении такого рода "согласия" в бюро кредитных историй, а с  другой - возможно нарушение Закона, разглашаются личные персональные данные субъекта. А в случае оформления анкеты в форме оферты о предоставлении кредита (в соответствии со ст. 435 ГК РФ) стены банка может покинуть зачастую и часть кредитного договора.

Решением этой проблемы стало  оформление индивидуального согласия заемщика на запрос данных из кредитного бюро, вынесенное в отдельный документ. Аналогично дело обстояло и с передачей данных в бюро кредитных историй: банки включают данный пункт непосредственно в договоры, например:

"Банк имеет право  передавать информацию о кредите  и о заемщике в бюро кредитных историй в объемах и в порядке, определенных действующим законодательством".

В то же время договоры, в  свою очередь, содержат конкретные параметры  кредитования и зачастую ссылки на договоры поручительства и залога, а эти сведения не должны быть известны бюро кредитных историй. То есть и в этом случае необходимо оформление отдельного документа, в котором дается согласие на передачу данных заемщика в бюро кредитных историй1.

В числе источников формирования кредитной истории законодатель особо выделил кредитные организации, наделив их рядом безоговорочных обязанностей. Так, они обязаны предоставлять  всю имеющуюся информацию в отношении  всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление.

Суть такого рода требований объясняется особым правовым статусом кредитных организаций в договорных отношениях займа (кредита), участие  в которых обусловлено наличием специальной лицензии Банка России.

Проанализировав ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях", можно сделать вывод, что на первом этапе быстрому росту базы бюро кредитных историй частично препятствовала присутствующая в ч. 3 ст. 5 "лазейка", которая позволяет банкирам избегать предоставления кредитных историй. В частности, Закон хотя и обязывает банки передавать кредитные истории заемщиков в одно из бюро кредитных историй, однако на это требуется согласие заемщика. При этом запрашивать у клиента такое согласие банки не обязаны.

По данному вопросу  было достаточно много дискуссий в профессиональной среде.

Сохранность обрабатываемых персональных данных в России вызывает зачастую обоснованное беспокойство. Ведь далеко не секрет, что конфиденциальные сведения о гражданах и компаниях  время от времени просачиваются  из "надежных" структур, в которых они хранятся, на рынки в форме компакт-дисков.

Ярким примером стала нашумевшая в середине августа 2006 г. история  о получении по электронной почте  рядом банков предложения купить базу данных заемщиков, бравших кредиты  на приобретение товаров в торговых сетях. Заявленный размер базы огромен для этого сектора банковских услуг - более 700 тыс. записей.

Проведенное по этому факту  внутреннее расследование Национального  бюро кредитных историй (НБКИ) установило, что утечка данных все-таки произошла через два банка (однако размер этой утечки не разглашался), как минимум один из этих банков являлся клиентом НБКИ.