Бюро кредитных историй

Согласно п. 5 ст. 5 Закона N 218-ФЗ источники формирования кредитной  истории представляют информацию в  бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

Но тут возникает вопрос о корректности представления такого рода информации.

Например, банк решает сильно "не заморачиваться" и, следуя букве  Закона, три раза в месяц (1 раз в 10 дней) направляет данные в бюро кредитных историй, но при этом за период между отправками возможно краткосрочное возникновение просроченной задолженности у заемщика, информация о которой не попадет в кредитное бюро. Причем просрочка может возникать регулярно (например, в случае овердрафтного кредитования, при котором, кстати, также не совсем ясно, какую сумму задолженности передавать, с учетом того, что сам принцип данного вида кредитования предполагает постоянное изменение размера задолженности), что явно будет говорить о невысокой кредитной дисциплине заемщика. Однако при текущем прочтении Закона такого рода информация может пройти мимо бюро кредитных историй.

Данный пробел законодательства на практике частично попыталось решить Национальное бюро кредитных историй, включив в регламент взаимодействия (формат TUTDF) возможность передачи данных по просроченным платежам менее 6 дней, но это опять же локальная полумера, которая в полном объеме не решает указанную проблему.

То есть необходимо законодательно определить вид и  объем информации для некоторых  видов кредитов (кредитная линия, овердрафт). При частом изменении  величины задолженности кредитная  история "захламляется" и теряется полезная информация. При этом нет  ясности, нужно ли передавать в бюро кредитных историй информацию о лимите задолженности или только о реально сформированной задолженности. Во Франции, например, передаются данные только о неиспользованном лимите.

Одной из главных  проблем выбранной модели децентрализованных независимых кредитных бюро является, к сожалению, пока не предусмотренный обмен данными между различными бюро. Возможность обмена данными непосредственно между бюро кредитных историй свела бы к минимуму расходы банков. Сейчас получается так, что банкам требуется заключать договоры с несколькими (или как минимум со всеми ведущими) бюро кредитных историй, чтобы получить полное представление о потенциальном заемщике, а это накладно и неудобно с технической стороны.

Частично этот вопрос можно решить с помощью применения достаточно сложных и опять же дорогостоящих программ-концентраторов, которые позволяют, используя единый интерфейс, осуществлять запросы и выгрузку данных в различные бюро кредитных историй, Центральный каталог кредитных историй, а также другие организации (например, Федеральную миграционную службу), но, естественно, при наличии заключенных договоров об обмене информацией с данными учреждениями.

Подобного рода услугу - "Коммутатор БКИ" - предлагает, например, кредитное бюро "Эквифакс Кредит Сервисиз". Эта услуга позволяет получать объединенный кредитный отчет из трех крупнейших бюро кредитных историй.

Другим продуктом  является CreditRegistry, разработанный компанией "Межбанковский технологический  центр" (МТЦ), который обеспечивает автоматизацию всех бизнес-процессов, связанных с взаимодействием банка с кредитными бюро, Центральным каталогом кредитных историй, а также другими внешними сервисами, используемыми банками при работе на рынке потребительского кредитования.

Наиболее оптимальным  вариантом стало бы непосредственное взаимодействие между бюро. Если бы они наладили взаимообмен между собой, банк заключал бы соглашение с одним бюро, посылал туда запросы, а это бюро само разыскивало бы и получало информацию о заемщике из другого бюро и направляло ее в банк.

При этом подобного  рода обмен можно было бы организовать не только внутри России, но и со специализированными  организациями других стран (в первую очередь СНГ), выполняющими функции  бюро, признанными ФСФР или при  условии заключения соглашения ФСФР России с соответствующим национальным уполномоченным органом.

Однако, по словам представителей бюро кредитных историй, такие консультации не проводились, и в соответствии с буквой Закона никакой информационный обмен между  ними в настоящее время невозможен.

Есть надежда, что через несколько лет после  естественного отбора на рынке останутся  не более 4 - 5 бюро, которые так или  иначе будут взаимодействовать  друг с другом1.

3 Принципы работы бюро кредитных  историй

Бюро кредитных  историй наделены специальной правоспособностью - они не имеют права осуществлять иные виды деятельности, кроме перечисленных  в Законе. Поэтому одним из переходных положений Закона является требование к юридическим лицам, осуществляющим деятельность в качестве БКИ до дня вступления в силу Закона, в течение 6 месяцев привести свою деятельность в соответствие с требованиями, предъявляемыми к БКИ Законом (ст. 19).

Субъект кредитной  истории - физическое или юридическое лицо, выступающее заемщиком, и в отношении которого формируется кредитная история (п. 5 ст. 3)2. Субъект кредитной истории определяет код субъекта кредитной истории - комбинация цифровых и буквенных символов, используемая им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в Центральный каталог кредитных историй запроса о БКИ, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, для подтверждения правомерности выдачи этой информации. Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории, в том числе дополнительных кодов, устанавливается Банком России (ч. 4.3 ст. 5)1.

Источником  формирования кредитной истории  может являться исключительно организация-займодавец (кредитор), представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в БКИ (п. 4 ст. 3). Ни физические лица, ни индивидуальные предприниматели не могут быть источниками формирования кредитной истории. Отношения источника формирования кредитной истории и БКИ опосредуются договором об оказании информационных услуг, который является одним из видов договора возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ).

Что касается пользователей  кредитной истории, то ими могут  быть в равной степени, как индивидуальные предприниматели, так и юридические  лица при условии получения письменного  или иным способом документально  зафиксированного согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита) (п. 7 ст. 3). Для получения кредитного отчета пользователю необходимо обладать средствами телекоммуникаций, так как он получает кредитный отчет исключительно в форме электронного документа (ч. 8 ст. 6 Закона), и заключить с БКИ договор об оказании информационных услуг.

Законом предусмотрено  создание Центрального каталога кредитных  историй (далее - ЦККИ) как подразделения  Банка России, целями деятельности которого являются:

- сбор, хранение  и представление субъектам кредитных  историй и пользователям кредитных  историй информации о БКИ, где  сформированы кредитные истории  субъектов кредитных историй;

- временное  хранение баз данных ликвидированных  (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра БКИ) БКИ.

Банк России вправе устанавливать формы и  порядок представления в ЦККИ информации из БКИ1.

Кредитная история  делится на три части - титульную, основную и дополнительную (закрытую). Это связано с различным правовым режимом доступа к каждой из ее частей.

Содержание  титульной и основной части кредитной  истории различается в зависимости  от того, является ли субъект кредитной истории физическим лицом (индивидуальным предпринимателем) либо лицом юридическим.

В титульной  части кредитной истории физического  лица отражены его фамилия, имя, отчество, дата и место рождения и данные документа, удостоверяющего личность (обязательные сведения), а также ИНН и номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (факультативные сведения). Основная часть содержит сведения о месте регистрации и фактическом месте жительства физического лица, сведения о государственной регистрации индивидуального предпринимателя, а также сведения о кредитных (заемных) обязательствах этого лица, в том числе о спорах по договорам займа (кредита)2.

Основная часть  содержит сведения о процедурах банкротства  юридического лица, при создании юридического лица путем реорганизации - основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших свое существование, а также сведения о кредитных (заемных) обязательствах юридического лица, аналогичные сведениям, предусмотренным для обязательств физического лица.

Кроме того, в  основной части кредитной истории  и физического, и юридического лица может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитываемый на основании утвержденной БКИ методики. Представляется, что БКИ может использовать скоринговые модели1, применяемые в банках, а именно:

1) модель морализаторства,  при которой оценка риска направлена  на минимизацию невозврата кредита,  и кредитные заявки высокорисковых  заемщиков не удовлетворяются;

2) модель доходности, при которой просчитывается не  только риск невозврата кредита, сколько максимальная доходность кредитования данного клиента для банка, вследствие чего банк может предпочесть высокорискового, но потенциально более доходного клиента низкорисковому;

3) модель обучения  и накопления опыта, при которой  информация максимизируется с целью совершенствования самой скоринговой модели.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории  для физических лиц и для юридических  лиц одинакова по составу входящих в нее сведений, которые отражают данные об источнике формирования кредитной истории и о пользователе кредитной истории (ч. 4 и 8 ст. 4).

Лицам, имеющим  в соответствии с Законом право  на получение информации, составляющей кредитную историю, такая информация представляется БКИ в виде кредитного отчета, объем которого зависит от субъекта его получения.

Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в  качестве БКИ только после внесения записи о нем в государственный  реестр БКИ - открытый и общедоступный  федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о БКИ, внесенные  в указанный реестр уполномоченным государственным органом.

4 Влияние финансового кризиса  на работу бюро кредитных историй

Сегодня в связи  с финансовым кризисом ужесточаются требования к заемщикам со стороны  кредитных организаций. Если совсем недавно взять в банке кредит мог почти каждый, то теперь стать заемщиком может только самый надежный и проверенный клиент.

В настоящее  время приоритетным для банка  является клиент с безупречной и  долгой кредитной историей. Кредитные  истории становятся не только инструментом избирательной политики кредиторов, но и серьезным стимулом для заемщиков более ответственно подходить к вопросу получения кредита, более трезво оценивать свои финансовые возможности и своевременно выплачивать долги.

Хотелось бы отметить, что хотя бы раз в полгода необходимо проводить мониторинг своей кредитной истории. Нередко кредитная история живет самостоятельной от человека жизнью, а это может иметь неприятные последствия. Мониторинг своей кредитной истории очень полезен не только тем, кто пользуется кредитами, но и тем, кто в банки даже не ходит.

Даже до кризиса  на просрочку платежа на три-четыре дня банки закрывали глаза. Человек  мог оформить кредит первого числа, а зарплату получает пятого. Он всегда будет перечислять платежи с  небольшим опозданием. При выдаче нового кредита банки это не расценивают как негатив. Но если просрочка по платежу больше 30 дней, это может повлечь за собой негативные последствия. Поэтому советуем заемщику обращаться в банк до наступления просрочки, и с большой вероятностью банк пойдет заемщику навстречу. В таких ситуациях, как правило, составляется новый график платежей, устраивающий и банк, и заемщика. В результате просрочки по платежам в кредитной истории не возникнет. Но если заемщик допустил просрочку, обратился в банк позднее или вообще начал скрываться, то все просрочки будут отражены в кредитной истории.

В период финансового  кризиса все большую актуальность приобретают продукты по мониторингу  существующего портфеля банка и  дополнительной оценки заемщика. В  связи с этим БКИ предлагает ряд дополнительных услуг, в том числе предоставление статистических и аналитических отчетов, позволяющих раскрыть структуру обязательств клиентов перед другими кредиторами.

Кроме того, в  помощь банкам БКИ разработало и  внедрило услугу «Верификация паспортных данных заемщика». Внедрение этой услуги позволяет проверить соответствие указанных заемщиком паспортных данных и информации, содержащейся в базе данных ФМС по Москве и Московской области. Все необходимые данные можно получить через информационную базу данных в режиме реального времени1.