Отчет по практике в АО "Казкоммерцбанк"

Казахстанский рынок  потребительского кредитования на несколько  лет отстает от российского. Там  этот бизнес начинал развиваться  в 1992-1993 годах в крупных мегаполисах  по уже знакомому намэлитарному пути, а сегодня потребительскими кредитами пользуется значительная доля населения не только крупных центров, но и провинции. Стратегия российских кредитодателей изначально основывалась на обширных исследованиях потребительского спроса. В частности, после ряда мониторингов в московском банке Русский стандарт пришли к выводу, что в России есть около сорока миллионов тех, чей доход составляет от ста до тысячи долларов в месяц. Почти четверть населения - это колоссальный рынок, благодаря которому банковский капитал в России значительно увеличил возможности эффективного вложения. И это рынок, который на сегодня выглядит гораздодемократичнее казахстанского как по структуре спроса, так и по условиям предложения.

Даже беглого взгляда  достаточно, чтобы понять, что российский рынок потребительского кредитования за время своего существования серьезно приблизился к общемировым стандартам. Но вот вопрос: что мешает кредитодателям, если они заинтересованы в расширении своих выгод, уже сегодня сделать свои услуги доступнее? На него в отечественных банках отвечают однозначно: риски. Ограничение сроков возврата кредита, жесткие условия по его залоговому обеспечению, более высокие, чем в России, процентные ставки, высокий ценз доходов клиента - во всем этом читается стремление банков максимально обезопасить себя от потерь при невозврате заимствованных денег. В свою очередь это оборачивается юридическими ловушками для клиентов.

Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в Казахстане позволил сделать ряд выводов. Прежде всего, современная практика кредитования населения разными коммерческими банками имеет ряд общих особенностей, свойственных начальному этапу развития потребительского кредитования в Казахстане. Как следствие относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести:

• недостатки процесса кредитования;
• использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды;
• отсутствие экономически обоснованной процентной политики;
• проблемы законодательного характера;
• относительно узкий спектр видов потребительских ссуд.
• Анализ рынка, проведенный с точки зрения уровня доходов населения, покупательной способности, обеспеченности банковскими учреждениями в региональном аспекте показал, что вопрос развития кредитования населения стоит в Казахстане весьма остро. При этом банки несут бремя различных рисков: риска резкого обесценения ценных бумаг, принятых в обеспечение ссуды, гибели имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д., мошенничества со стороны заемщика, выбытия последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, его смерти и перевода задолженности на родственников умершего и т.п. Тем не менее, важной характеристикой современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую возвратность по потребительским ссудам, нежели ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.
• Исследование показало, что современная казахстанская практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

2.4 Организация кредитной политики в банках второго уровня Республики Казахстан

Банковская система Казахстана является олигополистической. На три  крупнейших банка - АО "Казкоммерцбанк", АО "Банк ТуранАлем", АО "Народный Банка Казахстана" - приходится 56,15% активов всей банковской системы. Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые показатели 10 крупнейшим банков Республики Казахстан по состоянию на 1.11.2009 г. "таблица 5".

Таблица 5

Анализ банков второго  уровня (данные в тыс. тг) за 2009 год.

№	Наименование  банка	Активы	Обязательства	Собстве6нный капитал
1	АО "КАЗКОММЕРЦБАНК"	2,612,339,014	2,346,216,466	266,122,568
2	АО "БТА Банк"	2,104,258,656	3,503,341,016	- 1,399,082,360
-3	АО "Народный Банк Казахстана"	1,988,553,560	1,752,185,700	236,367,860
4	АО "АТФ Банк"	1,159,879,402	1,060,666,622	99,212,780
5	АО "Банк Центр  Кредит"	1,124,982,407	1,036,211,278	88,771,129
6	АО "Альянс Банк"	494,029,395	1,061,271,705	- 567,242,310
7	АО "Kaspi Bank"	306,765,673	276,827,807	29,937,866
8	АО "Нурбанк"	297,714,951,	252,903,421	44,811,530
9	АО "Евразийский  банк"	302,927,766,	276,076,799	26,850,967
10	ДО АО "БТА Банк" - АО "Темир Банк"	204,670,899	265,840,744	- 61,169,845

Совокупные активы банков по состоянию на 1 марта 2010 года составили 11 трлн.745,2 млрд. тенге, увеличившись за февраль на 0,7%. Рост равнялся 2,141 млн. $ или 40,5%. Доля активов, номинированных в иностранной валюте, составила 43,6% от совокупных активов, или 5 трлн.123,1 млрд. тенге. Доля высоколиквидных активов к совокупным активам банков на отчетную дату составила 21,2% (на начало февраля - 19,5%).

В структуре кредитного портфеля банков по состоянию на 1 марта 2010 года доля стандартных кредитов составила 25,7% (на 1 февраля 2010 года - 25,6%), сомнительных - 43,6% (44,7% соответственно), безнадежных - 30,7% (29,7%). Доля безнадежных кредитов без учета БТА банка, Альянс банка и Темирбанка в совокупном кредитном портфеле банков составила 9,5% (5,9%).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Бонусная карточка Go!Card

 

   Бонусная карточка Go!Card – это кредитная платежная карточка, имеющая возможность накопления бонусов, которая является инструментом безналичных расчетов, получения денег и средством получения кредита на возобновляемой (револьверной) основе на условиях срочности, возвратности и платности. Продукт предлагает клиенту возможность получения бонусов по накопительной системе с возможностью их расходования в торговых точках коммерсантов-партнеров. Операции по карт-счетам могут быть совершены в пределах кредитных средств (возобновляемого кредита по карточке), предоставленных банком по карточке, а также в пределах доступных бонусов в сети коммерсантов-партнеров, принимающих их к оплате.

Карточка является кредитной  платежной карточкой класса Mastercard Mass (выше класс, чем Visa Electron/ Cirrus Maestro), срок действия карточки– 2 года с возможностью автоматического перевыпуска.

3.1. Особенности Go!Card

 

1. Кредитная  карточка

Хранить собственные  деньги на этой карточке нельзя. Выдавая  карточку, Банк предоставляет клиенту  «запасные деньги», т.е. кредитный  лимит на следующих условиях:

Сумма кредитного лимита - 100 000 тенге.

Валюта кредитного лимита – тенге.

Кредит по карточке предоставляется  автоматически после положительного результата о выдаче потребительского кредита под залог имеющейся  и поступающей в будущем недвижимости.

Кредит по Go!Card является возобновляемым (револьверным), это означает, что каждый раз погашая задолженность по Go!Card, погашаемая сумма основного долга становится вновь доступна.

Кредитный лимит является бланковым: нет необходимости предоставлять  обеспечение (гарантии/депозиты/страховые  взносы).

Льготный период погашения: с момента покупки и до конца текущего месяца клиент вообще не обязан погашать долг. Льготный период распространяется на каждую покупку вне зависимости от времени ее совершения.

Небольшой ежемесячный  платеж: всего 10% от суммы долга (от фактически использованной суммы кредита по Go!Card) каждый месяц;

Срок предоставления кредита равен сроку действия карточки.

 

2. Бонусная  карточка

Это первая карточка лояльности. То есть, пользуясь карточкой, можно не только приобретать товары и услуги, не ограничиваясь собственными деньгами, но и получать бонусы в предприятиях - партнерах по бонусной программе Go!Card. На сегодняшний день в бонусную сеть входит более 1000 предприятий по всему Казахстану. Причем бонусы не обязательно тратить при следующей покупке – их можно накапливать для более крупной покупки, при этом оплата будет проходить с бонусного счета без затрат из кредита. Особенностью совершения покупок по Go card является то, что комиссия за оплату товаров и услуг в торговых и сервисных точках в пределах РК не взимается. Но так как  кредит предназначен все-таки для потребительских целей, введены дополнительные проценты за обналичивание в банкоматах. Это сделано для стимулирования клиента к использованию карточки как платежного инструмента, а не как способа снятия наличных денег в банкомате.

По Go card установлен лимит снятия наличности в месяц в размере 40% от суммы установленного возобновляемого кредита по карточке.

3. Платежная  карточка

Это полноценная международная  платежная карточка:

простота и широта использования: карточки принимаются к оплате в любом магазине обширной торговой сети по всему миру, в любой торговой точке, где есть логотип MASTERCARD. Покупая и оплачивая услуги в тех точках, где есть логотип Go!Сard, клиент еще и зарабатывает на своих покупках бонусы, которые в дальнейшем может обменять на любые товары и услуги в сети партнеров по Go!Card. Денежные средства автоматически конвертируются при использовании карточки в другой стране;

свобода передвижения: нет необходимости декларировать денежные средства при        выезде за границу или конвертировать валюту, так как при совершении покупок за границей конвертация производится автоматически по текущему курсу Банка;

безопасность: не надо  снимать выданный кредит с лицевого или карт-счета целиком и нести необходимую сумму наличностью, опасаясь потерять ее. Кредит устанавливается на бонусную карточку, которой не сможет воспользоваться никто, кроме владельца. Карта имеет не только магнитную полосу, но и чип, который более устойчив к воздействию внешних условий, мошенничества, клиенты получают наивысшую степень защищенности своих средств;

сохранность денежных средств: при перевыпуске карточки в случае утери или кражи деньги на карточке сохраняются, а блокировка и внесение карты в стоп-лист помогает во многих случаях обнаружить мошенника.

 

Срок действия Go!Card

Срок действия Go card - 2 года с возможностью автоматического перевыпуска по результатам мониторинга данных скоринговой системы.

 

3.2. Ставки вознаграждения по Go!Card:

 

Ставка вознаграждения в Отчетный период (годовых)	В тенге – 15% В USD – 12% В Евро – 12%
Ставка вознаграждения в Период погашения (годовых)	В тенге – 24% В USD – 20% В Евро – 22%
Ставка вознаграждения при просрочке погашения (годовых)	До 30 дней: В тенге – 40% В USD – 22% В Евро – 24%   Свыше 30 дней: В тенге – 30% В USD – 18% В Евро – 20%
Ставка вознаграждения при допущении овердрафта (годовых)	В тенге – 30% В USD – 22% В Евро – 24%
Минимальный ежемесячный  платеж	10% от использованной  суммы задолженности, но не менее 4 000 тенге, 30 долларов США, 20 Евро.

 

3.3. Бонусы

В процессе совершения каждой расходной операции (транзакции) за счет возобновляемого кредита по карточке в сети коммерсантов-партнеров клиенту начисляются бонусы в процентном соотношении от суммы покупки, в размере, установленном в договоре о предоставлении бонусов (в среднем размер бонусов варьируется в пределах 3-20%).

Начисление бонусов  производится в автоматическом режиме. Просмотр начисленных бонусов осуществляется через систему финансового портала Homebank, на чеке ПОС-терминала, предоставляемом при совершении покупки в предприятиях бонусной программы, а также на экране POS-терминала.

При снятии наличных денег  бонусы не начисляются.

Информация о транзакциях  и накопленных бонусах хранится в банковской системе, а на карточке находится автоматически обновляемая  информация о накопленных бонусах. Обновление происходит автоматически в момент обслуживания карточки в торговой точке.

Бонусы могут быть израсходованы при обслуживании только в торговых точках, относящихся  к сети предприятий – партнеров  бонусной программы Go!Card. Расходование бонусов может быть произведено сразу после их начисления. Обналичивание бонусов посредством банкомата невозможно.

Держатели Go!Card могут зарабатывать и тратить бонусы во всех предприятиях бонусной программы, в магазине которого есть логотип Gо!Card.

 

Срок действия бонусов

Срок действия бонусов равен сроку действия бонусной карточки. Если на момент закрытия карточки на счету еще остались бонусы, они аннулируются. При перевыпуске карточки в случае ее утери/ кражи бонусы не восстанавливаются. 

Система начисления бонусов

Клиент совершает покупку или оплачивает услугу в торговой точке

POS-терминал опрашивает  приложение на карточке  и авторизует транзакцию.

POS-терминал выводит  чек для держателя карты и  информацию о заработанных бонусах,  а также производит запись  на бонусную карточку, обновляя тем самым информацию о накопленных бонусах на карточке.

3.4 Преимущества для клиента по Go! card

 

Бесплатное  получение товаров: на каждую совершаемую в сети коммерсантов-партнеров транзакцию производится начисление премиальных бонусов, другими словами, денежных средств,  на которые можно купить товар в предприятиях бонусной программы.

Максимальное  количество бонусов за минимальный  срок: широкий круг партнеров программы; логотип Go!Сard можно увидеть во многих торговых точек, а, так как 1 бонус = 1 тенге, покупая на большие суммы, клиент получает больше бонусов.