Отчет по практике в АО "Казкоммерцбанк"

Важным достижением 1997 году для всего банковского сектора  Казахстана стало утверждение Банка  в качестве заемщика Немецкой государственной экспортной страховой компанией «Hermes», которая до того признавала в качестве заемщика только Правительство РК. В том же 1997 г. Банк привлек свой первый международный синдицированный кредит.

В мае 1998 г. Банк первым из казахстанских корпоративных эмитентов выпустил еврооблигации – на сумму 100 млн. долларов США и сроком на 3 года. Всего за последующие годы Банк выпустил внутренних и международных облигаций на сумму более 1,5 млрд. долларов США.

В 2001 г. Банк первым в стране привлек  напрямую (без правительственной гарантии!) долгосрочный кредит от международного финансового института - на 7 лет от немецкого банка DEG.

В 2002 году Казкоммерцбанк приобрел 74% акций Кыргызавтобанка, впоследствии переименованного в Казкоммерцбанк Кыргызстан.

В мае 2005 г. Казкоммерцбанк получил  в доверительное управление 60,04% долей в уставном капитале КБ «Москоммерцбанк» (ООО) (бывшего Межрегионального банка  развития предпринимательства), c 2002 г. выступающего доверенным лицом и стратегическим партнером Казкоммерцбанка в Российской Федерации.

В 2003 году ЕБРР подписал с Казкоммерцбанком Соглашение об участии в акционерном капитале и в последующем выкупил 15% выпущенных простых акций Банка.

В июне 2004 г. при поддержке Казкоммерцбанка  создан Благотворительный фонд «Кус Жолы», ставящий своей целью внедрение эффективной филантропии, а также реализацию стратегии банка как социально-ответственного финансового института.

В январе 2005 г. Казкоммерцбанк первым в Казахстане запустил в эксплуатацию банкоматы (мультибанки), обладающие функциями  приема денег (Cash-in), безналичного перевода денег между счетами клиента  и оплаты счетов провайдеров различных услуг (коммунальных, связи и т.д.).

В апреле 2005 г. Казкоммерцбанк стал первым банком на территории СНГ, который вошел  в новый индекс Доу-Джонса для развивающихся рынков (Dow Jones CDX.EM Diversified Index).

В мае 2005 г. Казкоммерцбанк выпустил первую в Казахстане международную кредитную карточку с возможностью накопления премиальных бонусов – GoCard.

В июне 2005 г. ЕБРР передал Казкоммерцбанку  все полномочия самостоятельно руководить процессом кредитования малого и среднего бизнеса в рамках специальной программы ЕБРР.

В июне 2005 гг. председатель Правления Казкоммерцбанка Нина Жусупова удостоена от ЕБРР и журнала Emerging Markets одной из трех наград «Женщины в бизнесе и правительстве» по итогам 2005 года в регионе Центральной и Восточной Европы и стран СНГ.

В июле 2005 г. Казкоммерцбанк и ABN AMRO достигли договоренности о продаже  последним Банку своей компании по управлению пенсионными активами и 80.01% доли участия в накопительном пенсионном фонде «ABN AMRO КаспийМунайГаз» (ныне – АО «ГРАНТУМ НПФ»).

В июле 2005 г. Казкоммерцбанк поднялся с 718 места в 2004 году на 626-е место в составленном журналом The Banker списке 1 000 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала первого уровня.

В октябре 2005 г. Казкоммерцбанк стал первым в Казахстане коммерческим банком, чей сайт обрел равнозначные по наполнению и функционалу версии как на государственном (казахском) языке, так и на основном языке межнационального общения (русском).

В ноябре 2005 г. финансовый интернет-портал Казкоммерцбанка Homebank.kz стал победителем конкурса сайтов «Казахстанская интернет-премия AWARD-2005» в номинации «Сетевые сервисы». На сегодняшний день - это единственный в мире интернет-банкинг для физических лиц, имеющий равноценные по содержанию и функционалу версии на казахском, русском, английском и немецком языках.

В декабре 2005 г. Казкоммерцбанк открыл в Алматы первый в Казахстане круглосуточный Центр банковского самообслуживания, позволяющий его клиентам оперировать своими денежными средствами без участия банковских работников, лишь посредством новейшего оборудования.

В декабре 2005 г. Казкоммерцбанк подписал соглашение о синдицированном  займе в 1,3 млрд. долларов, заключив крупнейшую среди аналогичных сделок не только в Казахстане, но и во всем регионе Центральной и Восточной  Европы и СНГ. Авторитетные международные издания Trade Finance и Global Trade Review одновременно назвали ее «сделкой 2005 года».

В феврале 2006 г. третий год  подряд Казкоммерцбанк признается «Компанией с наилучшей репутацией» по результатам опроса казахстанского журнала «Exclusive».

В марте 2006 г. Казкоммерцбанк восьмой год подряд побеждает  в номинации «Лучший банк на развивающихся  рынках: Казахстан» по итогам ежегодного исследования международного журнала Global Finance. Кроме того, он побеждает также в номинациях «Лучший банк в торговом финансировании» и «Лучший банк на валютном рынке». Все это время Казкоммерцбанк удостаивался звания «Лучший банк Казахстана» и от других мировых финансовых изданий - Euromoney и The Banker.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

 

2.1 Оценка кредитной политики в банках второго уровня Республики Казахстан

 

Банковская система  Казахстана является олигополистической. На три крупнейших банка - АО «Казкоммерцбанк», АО «Банк ТуранАлем», АО «Народный  Банка Казахстана» - приходится 60,95% активов всей банковской системы.

Активы банковской системы Казахстана, часто называемой "лучшей в СНГ", за последние два года росли стремительными темпами, достигнув на сегодняшний день $7,4 миллиарда, или около 30 процентов ВВП (на 01.01.2011 г. - $5,4 миллиарда). Активы банков увеличились в тенговом выражении с 795,2 млрд. в конце января до 1,146 млрд. в конце декабря 2011г. Разница составила 350,8 млн. или 44,1%. В январе 2011г. активы банков уже равнялись в тенге 1,126,6 млрд. тг. В валютном эквиваленте размер активов составил на конец января и декабря 2011г соответственно 5,241,2 млн. $ и 7,365 тыс. $. Рост равнялся 2,141 млн. $ или 40,5%. Т.е. в валютном исчислении рост был немного меньше и был вызван ростом доллара. Вначале 2011г. активы банков в долларах составили цифру $7250,7 млн.

Основными заемщиками банков на рынке кредитных услуг остаются корпоративные клиенты - предприятия и организации. При этом удельный вес кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%, тогда как по кредитам физическим лицам увеличился с 5,3% до 6,3%. Хотя повышение доли кредитов, выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков, предлагаемых населению.

Если внимательно проанализировать ситуацию на отечественном финансовом рынке, то станет ясно, что свободных  ниш на рынке банковских услуг  не так уж и много. Казахстанские  банки пополняют свои средства через  межбанковские кредиты (за которые  платят порядка 12-14% в год), через депозиты населения (здесь ставки немного ниже 8-10%) и из оборотных средств по вкладам. Других источников нет. В свою очередь эти деньги банк может вложить в депозиты Национального банка РК со ставкой 9% годовых (что невыгодно), в инвестирование бизнеса, в фондовый рынок и кредитование. Бизнес сегодня все меньше нуждается в банковском капитале: средняя и мелкая торговля насыщена деньгами и работает по своим серым схемам, сырьевой сектор производства получает достаточно инвестиций с Запада, а финансировать другие производственные проекты пока убыточно и рискованно. Фондовый рынок, который во многих странах является посредником между финансовым капиталом и реальной экономикой и весьма эффективным сектором эксплуатации банковского капитала, в Казахстане практически не работает. Остается розничное кредитование, по сути, неразработанная ниша, где ставки в 14-25% приносят ощутимую прибыль, а рынок, состоящий из миллионов потребителей, таит колоссальный потенциал. Это пусть и не самый быстрый, но довольно надежный механизм оборота капитала. Наконец, еще одним мотивом активизации внутри казахстанского кредитного рынка некоторые специалисты считают мировые финансовые тенденции.

 

2.2 Анализ деятельности банка по кредитованию на потребительские нужды на примере АО «Казкоммерцбанк»

 

Минувший 2011 год для  АО "Казкоммерцбанк" стал очередным этапом успешной реализации стратегии сбалансированного и сфокусированного роста, нацеленной на достижение лидерских позиций на казахстанском рынке банковских услуг. В рамках этого этапа, Банку удалось существенно улучшить ряд важнейших финансовых показателей и сохранить высокие темпы роста.

Казкоммерцбанк запустил в эксплуатацию «электронную очередь» - новую сервисную программу, призванную значительно облегчить обслуживание клиентов, использование системы «электронная очередь» позволит распределять поток клиентов и работу операторов наиболее эффективным способом, правильно планировать число рабочих мест, рационально строить график работы и, в конечном счете, экономить время клиентов.

АО "Казкоммерцбанк" предлагает своим клиентам кредиты в рамках программы кредитования физических лиц и гарантирует индивидуальный подход к каждому клиенту, конфиденциальность проектов и другой финансовой информации, гибкий подход к залоговому обеспечению. Программы розничного кредитования включают в себя:

- кредиты на приобретение автомобиля;

- кредиты на приобретение жилья;

- кредиты на приобретение товаров и услуг;

- экспресс-кредиты;

- кредиты на оплату обучения;

- бизнес-кредиты.

Подводя итоги к данному разделу, необходимо отметить, что в настоящее время Банк осуществляет кредитование физических лиц на потребительские цели, в том числе на приобретение недвижимости, автомобилей, товаров длительного пользования, обучение, лечение, проведение торжеств, отпусков, ремонт и др.

Банком разработаны  специальные условия кредитования: гибкие условия погашения займа, минимальный первоначальный взнос  по проектам, финансируемым под залог  приобретаемого имущества, возможность  досрочного погашения кредита без взимания штрафов, минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также специальная ставка вознаграждения по займу.

 

2.3 Оценка развития  потребительского кредитования  в Республике Казахстан

 

Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских  кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.

Если корпоративный  кредит можно сравнить со штучной  уникальной работой, то потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.

Последние исследования показали, что, несмотря ни на что потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

Одна из основных проблем  при получении кредита - гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный  кредит, вы неизбежно сталкиваетесь  с проблемой залога. Им должен стать ваш дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что в случае невозврата какой-то части суммы он теряет все. Если же вы оформили кредит с торговой фирмой, реализующей какой-либо товар (автомобиль или квартиру), под залог самого этого товара, то вы, недоплатив в срок, скажем, 15-20% от общей суммы, опять-таки рискуете потерять все приобретение.

Ни одна компания, занимающаяся жилищным кредитованием, не оформит  полного отчуждения собственности  на приобретаемые квартиру или дом  до выплаты всей суммы кредита. А  поскольку жилищный кредит - это  явление весьма протяженное во времени, всегда есть опасность какого-либо форс-мажора: банкротства, закрытия кредитующей компании. Хотя такие моменты обычно оговариваются в договоре, отсутствие полных прав собственности до выплаты всей суммы кредита также чревато потерей приобретения и всех вложенных в него денег. Например, в рамках процедуры банкротства может начаться продажа имущества компании, и никакие ее кредитные договоры с вами не являются гарантией того, что суд примет решение в вашу пользу.

Риски банков заключаются  в невозврате кредита, несоответствии стоимости залогового имущества объему кредита, низкой стабильности доходов населения в республике. По признаниям банкиров, при ощутимом росте объемов операций с частными лицами их беспокоит также отсутствие кредитных историй - документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам.

Еще одна проблема связана  с присутствием в обращении недекларируемых  денег, выплачиваемых сотрудникам  отдельных компаний в виде так  называемой черной наличности. Зарплату, не отраженную в бухгалтерских документах, можно потратить, но ее нельзя представить банку как подтверждение вашей платежеспособности. Общеизвестно, что работодатели практикуют выплату жалованья черным налом не от хорошей жизни: к ведению двойной бухгалтерии их вынуждают драконовские прогрессирующие налоговые ставки.