Оптимизация кредитной политики коммерческого банка

На сегодняшний момент на обслуживании в Волгоградском ОСБ находится 1580 клиентов – юридических лиц и предпринимателей. Наиболее крупными из них являются: ЗАОр НП Конфил, ВОАО Химпром, ЗАО НП Волгоградмебель, ЗАО ПКК Славянка.

Обслуживание клиентов – физических и юридических лиц  – осуществляют 147 операционно-кассовых работников. В отделении открыто 440 тыс. счетов физических лиц, остаток привлеченных средств во вклады и депозиты  составляют 1 млрд. 76 млн. руб. и 27 тыс. дол. США. Остаток средств на 1444 открытых счетах юридических лиц – 127 млн.руб. и 27 тыс. дол.  США. Большая работа проводится отделением для привлечения VIP-клиентов – физических и юридических лиц. В настоящее время открыто 2 зоны обслуживания VIP-клиентов - физических лиц ²³.

Основные направления  работы отделения – продвижение  традиционных и внедрение новых видов услуг. Ставка делается на кредитование физических лиц, инвестиционное кредитование юридических лиц, которое послужит дополнительным катализатором развития всех кредитных операций.

В соответствии с федеральным  законом “О банках и банковской деятельности”, банк действует на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций  №1481 от 3 октября 2002 года.

Акционерного Коммерческого  Сберегательного банка РФ (ОАО) Волгоградского отделения №8621 является членом Ассоциации Российских банков, дилером на рынке ценных бумаг Волгоградской области и города Волгограда. По состоянию на 1 января 2006 года действует 17 филиалов банка по городу Волгограду. Отделение имеет печать со своим наименованием и фирменным знаком Открытого Акционерного Общества  Сберегательного банка РФ Волгоградского отделения №8621 .

Документами, регулирующие  деятельность Волгоградского ОСБ №8621, являются закон «О банке и банковской деятельности», а также отдельные аспекты Гражданского Кодекса РФ и внутрибанковские инструкции и положения.

Волгоградское отделение № 8621   предоставляет различные виды услуг:

• кредитование;
• операции с ценными бумагами;
• расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и населения;
• валютное обслуживание;
• инкассация;
• операции с пластиковыми картами;
• операции с драгоценными металлами;
• операции с индивидуальными сейфами.

Основными конкурентами Волгоградского отделения №8621  на рынке кредитования в Волгоградской области являются (Приложение 1):

• ОАО АКБ «Центр-Инвест» (ф-л № 9 г. Волгограда);
• АКБ «Внешторгбанк»;
• АКБ «Волгодонской инвестиционный банк»;
• АКБ «Русский южный банк»;
• АКБ «Федеральный депозитный банк»;
• АКБ «Ире»;
• АКБ «Кор»;
• АКБ «Газпромбанк»;
• АКБ «Волгопромбанк»;
• ООО «Хоум кредит энд финанс банк» Волгоградское региональное представительство;
• «Русский стандарт».

Наибольшую угрозу для  кредитного отдела Волгоградского отделения №8621  составляет ОАО АКБ «Центр-Инвест» ф-л № 9 г. Волгограда, «Русский стандарт», ООО «Хоум кредит энд финанс банк» Волгоградское региональное представительство, несмотря на то, что в этих банках процентные ставки намного выше, многие физические лица берут здесь кредит. Это объясняется тем, что  в данных банках учитывается любой доход даже неофициальный и сроки рассмотрения кредитной заявки меньше, чем в Волгоградском ОСБ №8621.

Рассматривая общую  деятельность Волгоградского ОСБ №8621, можно отметить тот факт, что наибольшую долю из предоставляемых услуг занимает кредитование 41% (Таблица 1). Второе место занимает расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и населения (Приложение 2).

Таблица 1

Структура предоставляемых  услуг Волгоградским отделением №8621, % за 2005г.²⁴

Из анализа деятельности Волгоградского ОСБ №8621  видно, что основную долю занимает деятельность кредитного отдела. Отдел кредитования частных клиентов является структурным подразделением Волгоградского отделения №8621.

В своей деятельности отдел руководствуется Федеральным  законом "О банках и банковской деятельности",   иными законами и   правовыми актами   Российской Федерации,     нормативными актами  Центрального  банка Российской  Федерации, Уставом Сбербанка России, решениями Наблюдательного совета Сбербанка России, Правления и Президента Сбербанка России, Положением о Поволжском банке Сбербанка России, иными нормативными и распорядительными документами Сбербанка России, Поволжского банка Сбербанка России, Волгоградского отделения № 8621, а также Положением об отделе кредитования частных клиентов.

Задачами отдел кредитования частных клиентов являются²⁵:

1. Участие в формировании  кредитной политики отделения.

2. Участие в планировании  и реализации политики Волгоградского отделения №8621 Сбербанка России в области кредитных операций с частными клиентами с целью достижения эффективного использования активов Волгоградского отделения №8621 для получения прибыли и обеспечения максимального приближения услуг по кредитованию частных клиентов  к потребителям.

3. Методологическое руководство   дополнительными офисами (филиалами), осуществляющими кредитование частных клиентов и организационно подчиненными Волгоградскому отделению №8621, по кредитованию частных клиентов.

4. Контроль исполнения  филиалами нормативных документов, регламентирующих процесс кредитования  частных клиентов.

5.  Анализ и обобщение  результатов деятельности филиалов  по кредитованию частных клиентов.

2.2. Кредитная  политика Волгоградского отделения №8621

Кредитная политика Волгоградского отделения №8621 основана на общедоступности кредитных ресурсов предприятий всех форм собственности при максимальном обеспечении интересов банка относительно возврата кредитов. Экономическое положение и государственные приоритеты относительно инвестиций за счет привлеченных кредитных ресурсов обусловили направления кредитных вложений. В то же время кредитные ресурсы в национальной валюте за счет собственных средств в СКВ направляются, главным образом, новым экономическим структурам на выполнение проектов, обеспечивающих быстрый оборот ссудного капитала.

Учитывая место, которое занимает кредитная деятельность в формировании прибыли Волгоградского отделения №8621 (около 41%), Волгоградское отделение №8621  постоянно уделяет ей первоочередное внимание, определяя приоритеты деятельности²⁶. Подход Волгоградского отделения №8621  к кредитной политике ориентирован на достижение наибольшей эффективности с одновременным поддержанием уровня риска. Это достигается за счет тщательного изучения финансового состояния заемщика, глубокого знания рынка и прогнозирования тенденций его развития.

Оценка кредитоспособности заемщика является наиболее важным вопросом кредитной  политики Волгоградского ОСБ №8621. От ее правильной организации зависит успех реализации кредитной политики.

Волгоградское отделение №8621 предоставляет практически весь спектр кредитных услуг доступных на сегодняшний день на рынке г.Волгограда. В силу специфики положения Волгоградского отделения №8621, а также исторических предпосылок. Приоритетным направлением деятельности является предоставление кредитов в иностранной валюте и рублях.

Правление Волгоградского отделения №8621  и Кредитный комитет Волгоградского отделения №8621 определяют основные направления кредитной политики банка, а именно:

• текущие приоритетные направления в кредитовании с учетом кредитных рисков в разных отраслях народного хозяйства;
• структуру кредитного портфеля банка (по срокам, процентам, категориям);
• лимиты объемов кредитования на одного заемщика (для Головного банка и в разрезе отделений);
• методику оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщика с учетом специфики отрасли (отдельно для “малого”, “среднего” и “большого” бизнеса);
• методику определения категории кредита;
• внутреннюю базовую ставку для системы по валютным кредитам.

Предоставление кредитов выполняется исключительно на коммерческой основе при выполнении следующих  условий:

• валютные кредиты предоставляются заемщику в безналичной форме путем оплаты расчетно-денежных документов со ссудного счета;
• сумма предоставляемого кредита находится в рамках лимита, установленного для отделения банка, при условии наличия свободных кредитных ресурсов и соблюдения нормативов ликвидности его баланса;
• предоставление отделениями банка кредитов, превышающих установленный лимит, производится с разрешения Кредитного комитета Волгоградского отделения №8621  путем предварительного рассмотрения полного пакета документов по кредиту;
• проводимый Волгоградским отделением №8621  всесторонний комплексный анализ имеет целью убедиться в кредитоспособности, финансовой стабильности, рентабельности, ликвидности заемщика;
• кредит должен быть обеспечен поручительством физических или юридических лиц, а также залогом имущества принадлежащего заемщику, или приобретаемый объект недвижимости, на которое, в соответствии с действующим законодательством, может быть направлено взыскание, или другими видами обеспечения применяемыми в банковской практике;
• кредит предусматривает безусловное соблюдение принципов срочности, платности, возвратности и целевой направленности;
• кредит, как правило, может быть выдан только при положительной кредитной истории заемщика и не требует  полного погашения заемщиком задолженности по предыдущему кредиту;
• запрещается предоставление кредитов на покрытие убытков хозяйственной деятельности заемщика, формирование и увеличение уставных фондов коммерческих банков и других хозяйственных товариществ, а также на оплату заемщиком процентов по кредитам и погашение кредитов взятых в других банках.

Для получения кредита  заемщик должен предоставить банку  пакет документов, который включает²⁷:

Для физического лица:

1.  заявление -анкета (Приложение 3);

2. паспорт ;

3.справки (а) с мест (а) работы заемщика о начисленной  и реально выплаченной ему  за последние шесть месяцев  заработной плате; (Приложение 4)

4. справки (а) с мест (а) работы супруга (и) заемщика о начисленной и реально выплаченной ему (ей) за последние шесть месяцев заработной плате (если супруг (а) имеется и работает).

5. И другие документы  если они есть предусмотренные  памяткой (Приложение 5).

Если супругом (ой) заемщика является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, наряду с документами, указанными в подпунктах 3 и 4 данного пункта (а если супруг (а) не работает по трудовому договору, вместо этих документов) представляются документы, подтверждающие «чистый» доход супруга (и) заемщика от предпринимательской деятельности за последние двенадцать месяцев.

При желании заемщик  может предоставить документы, подтверждающие наличие дополнительных доходов  у него и/или его супруга (и) и/или другого (их) члена (ов) семьи заемщика.

Для юридического лица²⁸:

1. анкета юридического лица,
• нотариально заверенная копия Устава/Положения (со всеми изменениями и дополнениями), зарегистрированного в установленном законодательством порядке,
• нотариально заверенная копия учредительного договора (если законодательством предусмотрено его заключение),
• нотариально заверенная копия свидетельства о регистрации;
• свидетельство налогового органа о присвоении Поручителю ИНН, документы,   подтверждающие   права   органов  (представителя)   поручителя   на совершение сделки;
• заверенные копии решений (приказов) о назначении первого руководителя и главного бухгалтера поручителя на занимаемые ими должности,
• заверенная копия решения об избрании Совета Директоров (Наблюдательного Совета) и коллегиального исполнительного органа поручителя (если такие органы создаются поручителем и в соответствии с требованиями закона или учредительных документов поручителя принятие решений о совершении соответствующей сделки отнесено к их компетенции),
• заверенная копия решения полномочного органа управления поручителя о совершении соответствующей сделки (если полномочия руководителя поручителя на совершение такой сделки ограничены в силу требований действующего законодательства либо учредительными документами поручителя),
• доверенность  на  подписание кредитного договора   если  этот договор подписывается   руководителем   филиала   или   иным   уполномоченным  лицом,   не являющимся единоличным исполнительным органом.