Оптимизация кредитной политики коммерческого банка

Естественно, наиболее приемлемым вариантом всегда является такой пересмотр условий кредитного договора, который дает и банку, и его клиенту шанс возобновить нормальную деятельность. Даже при наличии серьезных проблем с кредитным договором у банка подобных проблем может не быть у клиента. Это означает, что в случае правильно разработанного кредитного договора неразрешимые проблемы возникают редко. Однако неправильно составленный кредитный договор может усугубить финансовые проблемы заемщика и послужить причиной невыполнения обязательств по кредиту.

Таковы основные стратегии активной политики управления кредитными рисками, которые можно применить в Волгоградском отделении №8621. Таким образом, банк должен определить все возможные риски, которые могут быть связаны с каждым кредитом и выработать меры по их снижению.

 

Заключение

 

Кредитование  является наиболее важной и отличительной  чертой деятельности банков по сравнению с другими операциями банка. Кредитная деятельность российских коммерческих банков, растет с каждым днем, поэтому при увеличении конкурентной борьбы за потенциальных заемщиков возникла необходимость планирования своей кредитной деятельности.  Они должны уметь эффективно  управлять кредитными операциями таким образом, чтобы они приносили максимально возможную доходность, но в то же время банки должны стремиться снизить кредитные риски, которые непосредственно связаны с проведением кредитных операций.  Все это отражает актуальность данной темы, так как принципы и критерии оптимизации кредитной политики каждого отдельного банка помогают более эффективно использовать средства и получать наибольший доход.

В процессе управления кредитными операциями коммерческого  банка можно выделить несколько общих принципов:

• разработка целей и задач кредитной политики банка;
• создание административной структуры управления кредитным риском и системы принятия административных решений;
• изучение финансового состояния заемщика;
• изучение кредитной истории заемщика, его деловых связей;
• разработка и подписание кредитного соглашения;
• анализ рисков невозврата кредитов;
• кредитный мониторинг заемщика и всего портфеля ссуд;
• мероприятия по возврату просроченных и сомнительных ссуд и по реализации залогов.

Кредитная политика коммерческого  банка представляет собой систему  денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

К основным формам повышения  источников кредитного потенциала относятся:

• повышение числа банковских клиентов;
• увеличение средств существующих в банке участников и клиентов;
• рост организационной сети банка;
• объединение средств участников и клиентов банка по целевому назначению (например, создание общего фонда жилищного строительства).

Волгоградское отделение № 8621  расположено на территории трех административных районов г. Волгограда – Волгоградского, Советского и Ворошиловского.  Волгоградское отделение № 8621 относится к Поволжскому региону и его головное руководство находится в Самаре.

На сегодняшний момент на обслуживании в Волгоградском ОСБ находится 1580 клиентов – юридических лиц и предпринимателей. Наиболее крупными из них являются: ЗАОр НП Конфил, ВОАО Химпром, ЗАО НП Волгоградмебель, ЗАО ПКК Славянка.

Основные направления  работы отделения – продвижение  традиционных и внедрение новых видов услуг. Ставка делается на кредитование физических лиц, инвестиционное кредитование юридических лиц, которое послужит дополнительным катализатором развития всех кредитных операций.

Основными конкурентами Волгоградского отделения №8621  на рынке кредитования являются ОАО АКБ «Центр-Инвест» ф-л № 9 г. Волгограда, «Русский стандарт», ООО «Хоум кредит энд финанс банк» Волгоградское региональное представительство, несмотря на то, что там процентные ставки намного выше, многие физические люди берут там кредит. Это объясняется тем что  в данных банках учитывается любой доход даже неофициальный и сроки рассмотрения меньше, чем в Волгоградском отделении №8621.

Рассматривая общую  деятельность Волгоградского отделения №8621 можно отметить тот факт, что наибольшую долю из предоставляемых услуг занимает кредитование 41%. Из анализа деятельности Волгоградского отделения видно, что основную долю занимает деятельность кредитного отдела. Отдел кредитования частных клиентов является структурным подразделением Волгоградского отделения №8621.

Кредитная политика Волгоградского отделения №8621 основана на общедоступности кредитных ресурсов предприятий всех форм собственности при максимальном обеспечении интересов банка относительно возврата кредитов. Экономическое положение и государственные приоритеты относительно инвестиций за счет привлеченных кредитных ресурсов обусловили направления кредитных вложений. В то же время кредитные ресурсы в национальной валюте за счет собственных средств в СКВ направляются, главным образом, новым экономическим структурам на выполнение проектов, обеспечивающих быстрый оборот ссудного капитала.

Учитывая место, которое  занимает кредитная деятельность в  формировании прибыли Волгоградского отделения №8621 (около 47% от чистой прибыли), Волгоградское отделение №8621  постоянно уделяет ей первоочередное внимание, определяя приоритеты деятельности. Подход Волгоградского отделения №8621  к кредитной политике ориентирован на достижение наибольшей эффективности с одновременным поддержанием уровня риска. Это достигается за счет тщательного изучения финансового состояния заемщика, глубокого знания рынка и прогнозирования тенденций его развития.

Оценка кредитоспособности заемщика является наиболее важным вопросом кредитной политики Волгоградского отделения №8621. От ее правильной организации зависит успех реализации кредитной политики.

В Волгоградском отделении №8621 получила распространение концепция высокорентабельной банковской деятельности (в том числе и кредитной). Она содержит три компонента: максимизация доходов: от предоставления кредитов; по ценным бумагам, не облагаемых налогом; поддержание достаточно гибкой структуры активов, приспособленной к изменениям процентной ставки. Минимизация расходов: поддержание оптимальной структуры пассивов; минимизация потерь от безнадежных кредитов; контроль за текущими расходами. Грамотный менеджмент, который охватывает реализацию первых двух компонентов.

Анализируя кредитный  портфель Волгоградского отделения №8621, можно отметить, что за последние 3 года повысился объем обеспеченных ссуд.  Так за 2003-2005годы сумма выданных обеспеченных ссуд возросла с 604 978 955,3 руб.  до 847 590 625 руб., что отражает что кредитная политика Волгоградского отделения №8621, довольно эффективная. Также наблюдается положительная динамика в сокращении необеспеченных ссуд за 2003-2005 годы суммы выданных ссуд без обеспечения снизились с 6 152 350,5 руб. до 3 450 000,8 руб., что сократит степень риска по необеспеченным кредитам и сделало более надежным кредитный портфель банка.

Одним из организационных  мероприятий, направленных на совершенствование кредитной политики, путем улучшение качества проверки кредитоспособности заемщика, а также совершенствование  кредитной оценки. Составление данного документа поможет кредитному инспектору систематизировать имеющиеся у него сведения и изложить их в сжатом и полном виде для представления руководству.

В результате проведенного анализа можно сделать следующие выводы:

Для решения некоторых  задач кредитной политики можно  улучшить оценку кредитоспособности заемщика, что можно осуществить за счет:

1. Использовать расширенный набор финансовых коэффициентов, поскольку применение ограниченного их количества снижает качество проводимого анализа;
2. Анализировать динамику изменения финансового положения заемщика на протяжении нескольких отчетных периодов, а не по последнему балансу;
3. Использовать для анализа кредитоспособности, в дополнение к анализу на основе финансовых коэффициентов, анализ денежного потока клиента;
4. Кроме традиционного анализа финансового положения предприятия-заемщика необходимо анализировать моральные качества клиента и его способность заработать деньги для погашения кредита, поскольку от этого, как показывает опыт, в значительной степени зависит своевременность и полнота возвращения заемных средств;
5. Необходимо тщательно изучать кредитную историю клиента, для выяснения предыдущего опыта его общения с другими банками и финансовыми учреждениями;
6. Для обобщения и систематизации сведений о заемщике, а также более наглядного их представления, предлагается оформлять результаты изучения его кредитоспособности в виде кредитной оценки, включая в этот документ все сведения необходимые кредитному комитету для принятия решения о выдаче кредита.

Предлагаемые рекомендации могут быть использованы специалистами  кредитных отделов и служб  безопасности в работе по подготовке материалов для принятия решения о выдаче кредита, помогут своевременно выявить проблемные кредиты, не допустить убытки.

 

Литература

Нормативно – правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая).
2. О Залоге: Закон РФ от 29.05.92г. №2872-1.
3. Федеральный закон от 29.07.2004 № 97-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2004. - №87. – Ст.  4465.
4. Федеральный Закон. в ред. Федеральных законов от 29.07.2004 № 97-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2004. - №47. – Ст.  4612.
5. Инструкция от 20 октября 2002 года 25-р «По кредитованию населения учреждениями Сбербанка РФ»
6. Инструкции №1-2р «О порядке совершения в Сберегательном Банке РФ операций  кредитования физических лиц», утвержденной приказом №01-114А от 21.07.2002 г.
7. Положение  «Организация работы отдела кредитования частных клиентов» Волгоградское отделение №8621 от 25.12.2005.
8. Положение « О порядке кредитования физических лиц». Волгоградское отделение №8621 , 01.12.2005.
9. Положение «Организация Кредитной политики Волгоградского отделения №8621» , 01.12.2004.
10. Информационное письмо от 10.08.2002 г. "Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике".

 

Специальная литература

11. Абрамова A.M., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пс. — М.: Институт м/н-го права и экономики, 2004. — 136с.
12. Банковское дело: Уч.пос./Под ред. Г.Н. Белоглазовой, - СПб.: Питер, 2003. - 384с.
13. Банковское дело: Словарь: Перевод с англ./Отв. Ред. Миронова Л.Е. -М.: ИНФРА-М, 2004. - 397с.
14. Банковское дело: Справочное пособие/ Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2003.-397с.
15. Банковское дело: Учебник/ Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - 6-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 464с.
16. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2003.-751с.
17. Банковская система России: кризис и перспективы развития/ Под ред. А. Веденева, И. Лаврентьевой, Е.И. Шариповой и др. - М.: ИНФРА-М, 2005.-397с.
18. Банковское дело: управлениие и технологии. Уч.пос. для вузов/Под ред. Проф. A.M. Тавасиева. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 863с.
19. Большой экономический словарь. - М.: Институт новой экономики. 2004. – с.266.
20. Банки и финансы. Информационно-аналитический бюллетень. - 2005.-№ 1. – С.5-8.
21. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2003, -  382с 
22. Банковское дело и финансирование инвестиций. Том 1: Теория и концепции. Часть 1. Под ред. Н. Брука. Институт Экономического развития Всемирного банка, 2005г. – 456с.
23. Бор М.3., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. - М.: "Приор", 2004.-  368с.
24. Бугаевский А.С Подходы к оценке надежности потребителей финансовых услуг банка.// Финансовый менеджмент. -  2005. -  №2. – С.10-15.
25. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами. - М.: Финансы и статистика, 2004. – С.15-18.
26. Введение в банковское дело: Уч.пос./ Научи. Ред., д.э.н., проф. Ю.Б. Рубин. - М.: Мир и культура, 2004. - 628с.
27. Вышегородцев М.М. Условия для процветания кредитования// Экономика и жизнь. — 2004. — №33 (118), 2-8 сентября.  – С.8-11.
28. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. - М.: ЮНИТИ; Банки и биржи, 2005.-94с.
29. Грязнова А.Г. Микроэкономика. Теория и российская практика: Учебник. — М., 2004. — 240 с.
30. Гусаков Н.П. Рынок и экономическая безопасность // Материалы международной конференции “Интеграция и дезинтеграция в современном мире: Россия и Запад”. — М.: МГИМО, 2004. — С. 5.
31. Денежное обращение и банки: Уч. пос./Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 272с.
32. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов/Под ред. Е.Ф. Жукова, Л.М.Максимовой, А.В. Печниковой. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 263с.
33. Деньги, кредит, банки: учебник\Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 464с.
34. Долан Эдвин Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - Санкт-Петербург: "Санкт-Петербург оркестр", 2004. – С.21-25.
35. Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит.-2004.-№4. – С.6-9.
36. Змиев А.Л. Пути оптимизации механизма кредитования  коммерческими банками // Деньги и кредит.-2005.-№2. – С.8-11.
37. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: ООО Издательско-Консалтинговая Компания «ДеКА». 2003. – 240с.
38. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2: Технологический уклад кредитования. 2004. – 246с
39. Методы анализа деятельности банков. / Под ред. С.Д. Ильенковой и Е.В. Бурдиной. — М.: Диалог-МГУ, 2005. — 128 с.
40. Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании физических лиц // Банковское дело. – 2004. - №7. – С.5-8.
41. Ольшаный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. – М.: Русская деловая литература. 2005. – 257с.
42. О порядке приема и рассмотрения заявок на выдачу кредитов юридическим лицам. Приказ ЦБ РФ от 18 августа 2004 г. - № 44. – С.14-16.
43. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит.-2004. -№4. – С.8-11.
44. Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2003. – 466с.
45. Россия в цифрах: Краткий статистический сборник. — M.: Госкомстат России, 2005. — С. 291—292.
46.   Сборник тарифов на услуги, предоставляемые Сбербанком России (редакция 6) от 24.12.2005 года № 568-6-р и изменения к нему.
47. Сборник тарифов на услуги, предоставляемые центральным аппаратом Сбербанка России и отделениями Сбербанка России г. Москвы» (Редакция 6) от 24.12.2004 года № 735-6-р и изменения к нему.
48. Сарбаш С. Обеспечение исполнения кредитных обязательств // Закон.-2004.-№2. – С.15-20.
49. Сборник тарифов на услуги, Волгоградского отделения №8621 СБ РФ  от 03.03.2006.
50. Свириденко О.П. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании // Хозяйство и право.-2003.-№7.  – С.2-4.
51. Синки Джозеф Ф. мл. Управление финансами в коммерческих банках. Перевод с английского четвертого издания. Изд. Catallaxy, М.: 2003.- 242с.
52. Степаненко А. “Системная перестройка банковских учреждений и работа с проблемными банками”: Банковское дело, январь 2005. – С.5-8.
53. Суд и арбитраж: споры по кредитам // Закон.- 2005.-№2. - С. 103-108.
54. Толмачев А.А. Основы механизма кредитования. // Хозяйство и право.-2004. -№11. – 12-18.
55. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2003. – 148с.
56. Финансы, деньги, кредит: Учебник/Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2003. - 784с.
57. Чиркова М. Оценка залога как способа обеспечения возвратности кредита // Хозяйство и право.-2004. -№6. – С.12-14.
58. Ямпольский М.М. О трактовке кредита // Деньги и кредит.-2003.-№4. – С.5-6.

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

¹ Абрамова A.M., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие. — М.: Институт м/н-го права и экономики, 2004. — С.26.

² Абрамова A.M., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие. — М.: Институт м/н-го права и экономики, 2004. — С.29.

³ Банковское дело: Учебник/ Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - 6-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. – С.164.

⁴ Банковское дело: Справочное пособие/ Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2003.-С.137.

⁵ Банковское дело: Словарь: Перевод с англ./Отв. Ред. Миронова Л.Е. -М.: ИНФРА-М, 2004. – С.95.

⁶ Банковское дело: Уч.пос./Под ред. Г.Н. Белоглазовой, - СПб.: Питер, 2003. – С.81.

⁷ Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2003.-С.254.

⁸ Банковская система России: кризис и перспективы развития/ Под ред. А. Веденева, И. Лаврентьевой, Е.И. Шариповой и др. - М.: ИНФРА-М, 2005.-С.102.

⁹ Инструкция №1 от 20 октября 2004 года «О пруденциальном  надзоре за   КБ»

¹⁰ Банковское дело: Уч.пос./Под ред. Г.Н. Белоглазовой, - СПб.: Питер, 2003. – С.104.

¹¹ Бор М.3., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. - М.: "Приор", 2004.-  С.57.

¹² Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2003. – С.145.

¹³ Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит.-2004. -№4. – С.8-11.

¹⁴ Синки Джозеф Ф. мл. Управление финансами в коммерческих банках. Перевод с английского четвертого издания. Изд. Catallaxy, М.: 2003.- С.126.

¹⁵ Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2003. – С.39.

¹⁶ Финансы, деньги, кредит: Учебник/Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2003. – С.133.

¹⁷ Ольшаный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. – М.: Русская деловая литература. 2005. –С.47.

¹⁸ Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2: Технологический уклад кредитования. 2004. – С.69.

¹⁹ Методы анализа деятельности банков. / Под ред. С.Д. Ильенковой и Е.В. Бурдиной. — М.: Диалог-МГУ, 2005. — 128 с.

²⁰ Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. - М.: ЮНИТИ; Банки и биржи, 2005.-С.24.