Кредитование малого и среднего бизнеса в Российской Федерации

В результате, по оценкам  «Эксперта РА», по итогам 2010 года совокупный кредитный портфель МСБ вырастет на 22% (с учетом государственной поддержки), составив примерно 3 250 млрд. рублей.

При этом суммарно во 2 полугодии 2010 года банками будет предоставлено кредитов МСБ в районе 2,3–2,4 трлн. рублей, что на 15–17% больше результатов 1 полугодия. В 2011 году ожидается продолжение роста рынка. И хотя взрывного роста рынка, характерного для 2006–2008 годов, продемонстрировано не будет, динамика сохранится положительная, обеспечивая рост на уровне не менее 20–30%.

 

 

 

2. Особенности кредитования предприятий малого и среднего бизнеса на примере ОАО «Русь-Банк»

 

2.1 Краткая характеристика деятельности ОАО «Русь-Банк»

 

Полное наименование: Открытое акционерное общество «Русь-Банк».

Сокращенное наименование: ОАО «Русь-Банк».

Полное наименование на английском языке: Joi №t-stock compa №y «Russ-Ba №k»; Сокращенное наименование на английском языке: «Russ-Ba №k».

Русь-Банк является членом Ассоциации Российских Банков (АРБ). Московского Банковского Союза (МБС), Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия»), а также членом Московской Межбанковской Валютной биржи и Сибирской Межбанковской Валютной Биржи. Банк является участником системы международных межбанковских расчетов S.W.I.F.T.

В течение 2009 года Банк прочно удерживал свои позиции в ТОП-50 крупнейших банков страны по размеру капитала и по размеру чистых активов (по данным журнала «Профиль» и данным информационных агентств Интерфакс и РБК). По данным Банка России в 2009 г. Русь-Банк входил в перечень 30 крупнейших российских банков.

В феврале 2009 г. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило рейтинг кредитоспособности ОАО «Русь-Банк» на уровне А+ «Очень высокий уровень кредитоспособности» (рейтинг подтвержден в декабре 2009 г.).

Основными видами деятельности ОАО «Русь-Банк» является предоставление банковских услуг частным клиентам, а также предприятиям среднего и малого бизнеса.

В течение практически  всего 2009 года можно было наблюдать  ужесточение условий кредитования и сокращение количества доступных кредитных предложений от банков. В этой ситуации Русь-Банк не только не потерял, но и упрочил достигнутые позиции на рынке финансирования, поддержки и развития среднего и малого предпринимательства страны. В течение всего 2009 года в Русь-Банке наблюдалась тенденция привлечения заемщиками более долгосрочных кредитных ресурсов: если на начало года доля кредитов, выданных на срок более года, составляла около 60%, то на конец года данный показатель вырос до 75%. Несмотря на снижение портфеля по кредитованию СМБ в первом полугодии к концу 2009 года удалось переломить ситуацию, и наметился его рост. Во многом, этому способствовали либерализация и модернизация условий предоставления Русь-Банком кредитных продуктов исходя из потребностей клиентов СМБ.

В своей работе Банк ориентируется  на розничных клиентов и предприятия малого и среднего бизнеса, которым предлагаются современные продукты и новейшие технологии обслуживания. Непрерывно повышая стандарты своей деятельности, Банк достиг уровня сервиса, который может удовлетворить запросы любого клиента. Русь-Банк предлагает корпоративным клиентам (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям) полный набор продуктов для размещения средств, предназначенных как для текущей деятельности, так и для получения дохода на временно свободные средства; предоставляет полный спектр услуг по расчетно-кассовому обслуживанию и валютному контролю. Линейка стандартных продуктов Банка включает все виды банковских счетов – расчетные, накопительные, бюджетные, специальные банковские счета, счета доверительного управления. Банк проводит гибкую тарифную политику, максимально учитывая особенности региональных рынков и отдельных клиентов. В 2009 году Банк постоянно поддерживал привлекательные процентные ставки и условия по депозитам, уровень процентов на неснижаемые и среднедневные остатки, сертификаты, векселя. В 2010 году Банк продолжает повышать качество обслуживания, развивая систему клиентских менеджеров, как основу продвижения продуктов, а также привлечения и сопровождения клиентов, позволяющую обеспечить максимальное удовлетворение индивидуальных потребностей клиентов. Банк будет развивать услуги дистанционного банковского обслуживания и управления счетом для клиентов, имеющих разветвленную филиальную/ холдинговую структуру. В области тарифной политики будут разрабатываться тарифные планы и пакеты услуг расчетно-кассового обслуживания, ориентированные на различные виды деятельности и категории клиентов.

В таблице 2 представим основные финансовые показатели банка за 2007–2009 гг. (Приложения Б, В, Г).

 

Таблица 2. Основные финансовые показатели ОАО «Русь-банк»

Показатели, млн. руб.	01.01.08 г.	01.01.09 г.	01.01.10 г.
Валюта баланса	19186	32448	60939
Работающие активы	17532	28008	54725
Обязательства	16813	29841	55155
Собственные средства	2373	2607	5784
Банковская прибыль	326	349	5

 

Итак, как видно из таблицы, валюта баланса Банка выросла  на 28,5 млрд. рублей, или на 88%, и достигли 60,9 млрд. рублей. Собственные средства (капитал) Банка увеличились в 2,4 раза и на начало 2010 года составили более 5,7 млрд. рублей. В 2009 г. банком получена балансовая прибыль в размере 5 млн. рублей, что намного ниже показателей предыдущих лет. В таблице 3 проследим динамику активов банка за исследуемый период 2007–2009 гг.

 

Таблица 3. Динамика активов банка, млн. руб.

Активы	01.01.08 г.	01.01.09 г.	01.01.10 г.
Денежные средства и  средства в ЦБ	1407	3865	4227
Средства в банках	248	687	1967
Вложения в ценные бумаги	1967	5537	2858
Чистая ссудная задолженность	15316	21784	49900
Основные средства	215	332	458
Прочие активы	33	243	1529
Всего активов	19186	32448	60939

 

Сумма активов за период 2007–2009 гг. увеличивается, что является положительным фактом в деятельности банка. Наблюдаем сокращение суммы по вложениям в ценные бумаги в 2009 году в два раза. Остальные же показатели актива баланса увеличиваются на протяжении всего исследуемого периода. Таблица ниже представляет динамику пассивов банка за исследуемый период.

 

Таблица 4. Динамика пассивов банка, млн. руб.

Пассивы	01.01.08 г.	01.01.09 г.	01.01.10 г.
Средства банков	202	1921	5280
Средства клиентов, всего	11458	20333	37162
– юридических лиц	10502	17416	29105
– физических лиц	848	2279	8057
Долговые обязательства	4961	7248	12180
Прочие обязательства	192	339	533
Всего обязательств	16813	29841	55155
Средства акционеров	1400	1400	1555
Эмиссионный доход	598	598	3444
Прочие собственные  средства	375	609	785
Всего источников собственных средств	2373	2607	5784
Всего пассивов	19186	32448	60939

 

Пассивы в общей сумме  увеличиваются в исследуемом  периоде в три раза. Это происходит за счет увеличения большей частью обязательств, т.е. средств банков и клиентов. Средства акционеров в 2007–2008 гг. оставались на одном уровне, а в 2009 г. увеличились на 155 тыс. руб. Значительно увеличился в 2009 г. эмиссионный доход. Ниже составим график 1, отражающий динамику активов и капитала ОАО «Русь-банк».

 

Таблица 5. Динамика доходов и расходов банка

	2007 г.	2008 г.	2009 г.
проценты полученные и аналогичные доходы от:
размещения средств  в кредитных организациях	30648	26452	99445
ссуд, предоставленных клиентам	1800685	2681272	3994548
оказания услуг по финансовой аренде	0	0	0
ценных бумаг с фиксированным доходом	100281	88966	45215
других источников	4135	6875	12861
всего процентов полученных и аналогичных доходов	1935749	2803565	4152069
проценты уплаченные и аналогичные расходы по:
привлеченным средствам  кредитных организаций	16667	28134	234761
привлеченным средствам клиентов	556348	792205	1439012
выпущенным долговым обязательствам	252267	453461	1014692
всего процентов уплаченные и аналогичных расходов	825282	1273800	2688465
чистые процентные и  аналогичные доходы	1110467	1529765	1463604
чистые доходы от операций с ценными бумагами	147978	297689	2417939
чистые доходы от операций с иностранной валютой	36053	22397	11311
чистые доходы от операций с драгоценными металлами	46808	36026	79018
чистые доходы от переоценки иностранной валюты	391	36486	66725
комиссионные доходы	67515	199981	425242
комиссионные расходы	7005	42289	78989
чистые доходы от разовых операций	8286	12500	20471
прочие чистые операционные доходы	-38961	-70951	-373457
административно-управленческие расходы	331216	858161	1891895
резервы на возможные  потери	-604430	-671899	-1769327
прибыль до налогообложения	435886	491544	370642
начисленные налоги	109973	142926	365692
прибыль (убыток) отчетного года	325913	348618	4950

 

Доходы банка в общей  сумме имеют тенденцию роста  на протяжении всего исследуемого периода. Но значительный рост в два раза наблюдаем в 2009 г. Основную долю доходов представляют проценты по ссудам и чистые доходы от операций с ценными бумагами. Наблюдается снижение доходов от процентов по ценным бумагам более чем в 2 раза, также имеют тенденцию снижения чистые доходы от операций с иностранной валютой. Остальные показатели доходов увеличиваются довольно быстрыми темпами.

Расходы банка на протяжении исследуемого периода также увеличиваются. Велико увеличение процентов по операциям с кредитными организациями и процентов, уплаченных клиентам и пр. То есть все статьи расходов имеют динамику увеличения, что связано с расширением финансово-хозяйственной деятельности, увеличением клиентской базы банка.

Анализ кредитных операций банка зачастую сводится к мониторингу его кредитного портфеля. Проведение анализа кредитного портфеля банка на регулярной основе необходимо, прежде всего, органам управления банка. На основе результатов проведенного анализа кредитного портфеля и оценки его качества в банке может проводиться разработка новой кредитной политики или с учетом результатов при необходимости – корректироваться уже существующая.

 

Таблица 6. Показатели качества кредитного портфеля

Наименование статей актива	Годы
	2007	2008	2009
Общая величина кредитных вложений	0,80	0,67	0,82
Уровень кредитной активности банка	0,81	0,69	0,85
Коэффициент опережения	0,92	0,85	1,23
Коэффициент «агрессивности-осторожности»  кредитной политики банка	0,93	0,75	0,94
Показатель соотношения  кредитных вложений к собственным средствам банка	5,97	8,62	8,97
Коэффициент доходности кредитного портфеля	0,12	0,12	0,08
Коэффициент эффективности  кредитных операций банка	0,02	0,02	0,00