Кредитование малого и среднего бизнеса в Российской Федерации

 

Общая величина кредитных  вложений в 2008 г. сократилась по сравнению с 2007 г., а в 2009 г. возросла до уровня 82% всех активов. Уровень кредитной активности банка в 2007 г. достигает 0,81, в 2008 г. сокращается на 0,12 и составляет 0,69, но в 2009 г. наблюдаем увеличение показателя до 0,85. Можно заключить о высокой кредитной активности банка. Коэффициент опережения выше единице в 2009 г., что также является подтверждением высокой кредитной активности банка. Коэффициент «агрессивности-осторожности» свидетельствует об опасной кредитной деятельности, т. к. выше 78%. Следующий показатель свидетельствует о недостаточности капитала банка, о его агрессивной кредитной политике. Коэффициент доходности кредитного портфеля довольно низок, а в 2009 г. сокращается, что свидетельствует о снижении эффективности кредитной политики банка. Коэффициент эффективности кредитных операций также низок, что свидетельствует о низкой эффективности размещения банком кредитов на протяжении всего исследуемого периода.

 

Таблица 7. Показатели платежеспособности и ликвидности

Наименование показателя	2007 г.	2008 г.	2009 г.	Отклонение 2009 г. от 2007 г.
Коэффициент клиентской базы	0,60	0,63	0,61	0,01
Коэффициент локального покрытия	0,22	0,12	0,14	-0,08

 

Коэффициент клиентской базы характеризует степень зависимости  от привлеченных средств, оптимальный  уровень его 0,3–0,5. В нашем случае на протяжении всего периода исследования данный норматив находился выше номинального значения, что свидетельствует о высокой зависимости банка от клиентской базы. Коэффициент локального покрытия говорит о том, что банк покрывает привлеченные средства свободными собственными средствами на 22% в 2007 г. и на 14% в 2009 г. Динамика снижения характеризует ситуацию увеличения привлеченных средств.

 

Таблица 8. Показатели финансовой устойчивости

Наименование показателя	2007 г.	2008 г.	2009 г.	Отклонение 2009 г. от 2007 г.
Коэффициент финансовой устойчивости	20,04	12,5	13,2	-6,48
Коэффициент покрытия работающих активов	0,21	0,13	0,14	-0,07

 

 

Коэффициент финансовой устойчивости банка с каждым годом снижается, свидетельствуя о снижении степени обеспеченности рискованных вложений банка собственным капиталом. Коэффициент покрытия работающих активов имеет ту же динамику снижения, что говорит о снижении степени обеспеченности работающих активов собственными оборотными средствами.

 

Таблица 9. Показатели рентабельности

Наименование показателя	2008 г.	2009 г.	Отклонение 2009 г. от 2007 г.
Общая рентабельность	11,95	0,14	-11,81
Рентабельность активов	1,07	0,008	-1,062
Рентабельность собственного капитала	8,58	0,06	-8,52

 

Показатели рентабельности за 2008–2009 г. снизились, свидетельствуя о снижении эффективности затрат банка, общей эффективности и эффективности использования собственных средств банка.

Таким образом, можно заключить о снижении финансового положения банка в банковском секторе и отрицательных тенденциях развития деятельности ОАО «Русь-банка».

 

2.2 Анализ кредитной деятельности в сфере малого и среднего бизнеса

 

В 2009 году получила активное развитие Программа кредитования среднего и малого бизнеса (СМБ), реализация которой  началась в Банке в середине 2006 года. Программа предполагает выдачу кредитов предприятиям среднего и малого бизнеса на сумму до 10 млн. рублей и отличается упрощенной процедурой оформления кредита, быстрым (до трех дней) рассмотрением заявки клиента, предоставлением заемщиком минимального пакета документов, а также гибким индивидуальным подходом к обеспечению кредита. Условия и методика кредитования стандартны для всех точек продаж Банка.

В 2009 году Русь-Банк значительно  укрепил свои позиции на рынке  кредитования среднего и малого бизнеса России, переместившись в рейтинге крупнейших банков, кредитующих средний и малый бизнес, с 30-го места по объемам выданных кредитов по итогам 2008 года на 15-е место по итогам 2009 года. В апреле 2009 года Русь-Банк был аккредитован в ОАО «Российский Банк Развития» (РосБР), что позволило открыть кредитную линию для финансирования Программы кредитования СМБ Русь-Банка. По состоянию на 01.01.2010 из этих средств заемщикам Русь-Банка выдано около 230 млн. рублей.

По итогам 2009 года по Программе кредитования СМБ Русь-Банк выдал около 1350 кредитов на сумму 2,9 млрд. рублей. За весь период действия Программы с мая 2006 года малые предприятия были профинансированы на сумму свыше 3,8 млрд. рублей. Таким образом, объем выданных кредитов вырос за 2009 год более чем в 4 раза. Действующий портфель кредитов СМБ за 2009 год вырос в 3,5 раза и достиг на 01.01.2010 2,5 млрд. рублей.

В рамках кредитования СМБ  Русь-Банк осуществляет финансирование всех сфер экономики: оптовая и розничная  торговля получили около 50% всего объема кредитования, сфера услуг – 31%, производственные предприятия – 18%. При этом отмечается тенденция увеличения финансирования сферы услуг и производственного сектора: за 2009 год их совместная доля в кредитном портфеле выросла с 32 до 49%.

С данной тенденцией также  связана позитивная динамика увеличения в 2009 году доли финансирования малых  предприятий на инвестиционные цели (приобретение основных средств и прочие капитальные вложения) – с 11 до 25% кредитных средств.

В течение всего 2009 года наблюдалась тенденция к привлечению заемщиками более долгосрочных кредитных ресурсов: если на начало года доля кредитов, выданных на срок более года, составляла около 70%, то на конец года данный показатель вырос до 78% от общего объема кредитного портфеля. При этом основу залогового обеспечения составляют товары в обороте – 37%, недвижимое имущество – 28%, производственное и торговое оборудование – 18%, автотранспорт – 14%, что свидетельствует как о диверсифицированном и гибком подходе Банка к работе с заемщиками, так и о высокой надежности кредитного портфеля СМБ Банка.

В 2007 году получила развитие совместная с Группой компаний «Росгосстрах» программа по предоставлению частично обеспеченных кредитов, в соответствии с которой Росгосстрах предоставляет гарантию на 50% кредитных обязательств заемщика. Таким образом, заемщики имеют возможность получить кредит, в 2 раза превышающий имеющееся у них залоговое обеспечение. Это позволяет малым предприятиям участвовать в государственной программе поддержки малого бизнеса и получать возмещение 90% стоимости гарантии из федерального бюджета. В рамках данной совместной программы Русь-Банк профинансировал малые предприятия на сумму 217 млн. рублей. При этом объем гарантий составил около 120 млн. рублей. В соответствии с программой государственной поддержки малого бизнеса из федерального бюджета заемщиками получено возмещение на сумму около 11 млн. рублей.

Успешные показатели, достигнутые в ходе реализации программы, способствуют достижению Банком лидерских позиций в сегменте кредитования среднего и малого бизнеса России.

В ОАО «Русь-банк» существует несколько кредитных продуктов, предоставляемых для субъектов среднего и малого бизнеса: «Микрокредит», «Увеличь обороты» и «Предприниматель».

ОАО «Русь-Банк» осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей и юридических лиц по Программе «Микрокредит» на следующих условиях, представленных в Приложении Д.

Основные преимущества этой Программы кредитования СМБ:

• Срок кредитования – до 3 лет.
• Отсутствие требования залога при оформлении кредита.
• Досрочное погашение в любое удобное время без штрафов и комиссий.

Требования, предъявляемые  к заемщику

• Соответствие требованиям Федерального закона №209-ФЗ
• Срок работы в своем сегменте рынка – не менее 6 мес.
• Государственная доля в уставном капитале – не более 50%
• Доля резидентов в уставном капитале – 100%
• Безубыточная деятельность на протяжении последних 6 мес.
• Вид деятельности, не включающий:
• Производство и торговлю оружием, военной техникой
• Производство табачных изделий
• Игорный бизнес
• Спекуляции с ценными бумагами
• Инвестиции в ценные бумаги
• Производство и реализация подакцизных товаров, а также добыча и реализация полезных ископаемых.
• Спекуляции с валютой
• Производство, наносящее вред окружающей среде
• Ломбардную деятельность
• Финансирование не предоставляется:
• Кредитным, финансовым и страховым организациям
• Инвестиционным фондам, негосударственным пенсионным фондам.
• Кредитование осуществляется на следующие цели:
• Приобретение товарно-материальных ценностей;
• Приобретение, ремонт основных средств;
• Расширение деятельности и / или развитие существующего бизнеса.

С 16 сентября 2010 г. ОАО «Русь-Банк» осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей и юридических лиц по Программе «Увеличь обороты» на следующих условиях, представленных в Приложении Е.

Основные преимущества наших Программ кредитования СМБ:

• Срок рассмотрения заявки – 5 рабочих дней.
• Срок кредитования – до 3 лет.
• Досрочное погашение в любое удобное время без штрафов и комиссий.
• Минимальный комплект документов.

Требования, предъявляемые  к заемщику

• Срок работы в своем сегменте рынка – не менее 6 мес.
• Государственная доля в уставном капитале – не более 50%
• Доля резидентов в уставном капитале – 100%
• Вид деятельности, не включающий:
• Производство и торговлю оружием, военной техникой
• Производство табачных изделий
• Игорный бизнес
• Спекуляции с ценными бумагами
• Инвестиции в ценные бумаги

Дополнительно, при кредитовании за счет средств ОАО «Российский Банк Развития»:

• Производство и реализация алкогольной продукции
• Производство и реализация подакцизных товаров, а также добыча и реализация полезных ископаемых.
• Средние предприятия оптовой и розничной торговли
• Спекуляции с валютой
• Производство, наносящее вред окружающей среде

Требования, предъявляемые  к обеспечению.

Срок годности предмета залога должен быть больше срока действия запрашиваемого кредита не менее чем на 365 календарных дней. Решение о возможности принятия в залог предмета залога с меньшим сроком годности принимается только при положительном согласовании ОЗО ДРМ.

Не подлежат рассмотрению в качестве залогового обеспечения:

• имущество, которое не может выступать в качестве предмета залога на основании ГК РФ, Указа Президента РФ №179 от 22 февраля 1992 года;
• требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом;
• имущество, обладающее неудовлетворительной ликвидностью – уникальное имущество либо имущество, сегмент рынка которого сильно ограничен / отсутствует;
• не участвующее в производственной деятельности и незначимое для Залогодателя движимое имущество (за исключением, когда предметом обеспечения является имущество с уровнем ликвидности не ниже среднего);
• имущество, имеющие ограниченный срок годности или срок годности которых меньше срока действия Кредита (за исключением, когда предметом обеспечения выступают товары в обороте);
• имущество, работоспособность которого на момент первичного осмотра / планового мониторинга не подтверждена, а также недвижимое имущество с явными признаками разрушения и отсутствием или неисправностью центральных коммуникаций;
• насосное и компрессорное оборудование;
• сети связи, сети коммуникаций, коммуникационное оборудование, офисная оргтехника;
• предметы искусства, художественные ценности, раритеты, коллекции;
• объекты интеллектуальной собственности;
• предметы антиквариата;
• будущий урожай.
• морально и физически устаревшее оборудование (за исключением емкостного) старше 10 лет (на момент оформления в залог);
• не выделенные в натуре доли в праве на недвижимое имущество в общей совокупности не составляющие 100%;
• морские, речные и воздушные суда старше 20 лет (на момент оформления в залог);
• опытные образцы промышленных изделий;
• производственная недвижимость сельскохозяйственного назначения;
• объекты незавершенные строительством (менее чем 80% готовности);
• социально-значимые объекты (котельные, трансформаторные подстанции и т.д.);
• отдельные части предприятия, не обеспечивающие замкнутый технологический цикл;
• оборудование оборонной промышленности;
• выставочные товарные образцы;
• строительные материалы в производстве строительных работ;
• имущество, которое уже является предметом залога;
• драгоценные камни, металлы и ювелирные изделия;
• крупный рогатый скот;
• животные;
• права аренды земельных участков в качестве самостоятельного предмета залога.