Конкурентоспособность коммерческих банков КР

В развитых банковских системах банки играют важную роль в привлечении сбережений населения, предприятий, заставляя работать огромные денежные массы на развитие экономики. Анализ пассивов крупнейших мировых банков показывает, что сбережения населения и средства предприятий составляют в обязательствах банков в среднем 70-80%. В Кыргызстане  аналогичный показатель, включающий средства на расчетных счетах, вклады, депозиты, в среднем для банков равнялся в конце 1994г всего 15-35%. Общая сума вкладов и депозитов в пассивах банков в среднем колебалась от нескольких процентов до 25%. Это говорит о том, что банки Кыргызстана в то время в неполной мере использовали свои возможности по привлечению средств населения и предприятий. Дальнейшие события на депозитном рынке показали, что банки достаточно активно бросились форсировать свое положение в сторону усиления. Интересным является факт, что стоимость ресурсов в виде депозитов в регионах различная. В первую очередь это определяется тем, что на локальных рынках банки начали процентную борьбу за клиентов, в результате чего на некоторых региональных депозитных рынках формируются неадекватные процентные ставки. Развитие банковской системы Кыргызской Республики  за последние  2 года претерпело много существенных изменений. Все основные тенденции, наметившиеся в начале 2011 года, претерпели изменения на протяжении всего анализируемого периода. По состоянию на конец первого полугодия 2011 года в стране осуществляли деятельность 22 коммерческих банка, в том числе 15 банков – с иностранным участием в капитале, из них в 10 банках иностранное участие составило более 50 процентов. В совокупности коммерческие банки имеют 242 филиала и 490 сберегательных касс. Все банковские учреждения по виду деятельности являются универсальными.  Индекс финансового посредничества коммерческих банков составил 11,2% (отношение кредитов к ВВП). Данный показатель достигал своего исторического максимума 16,5% в 2008 году, но последние 2 года данный показатель снижается. 

В первом полугодии 2010 года в 5 банках был введен режим Временного руководства, в 1 банке  – режим консервации. В целом  за 1 полугодие 2010 года основные показатели банковской системы, вследствие апрельских и июньских социально-политических событий 2010 года, снизились как в  абсолютном, так и в относительном  выражении, в частности активы, обязательства  и капитал. Из таблицы видно, что ОАО «Юникредит Банк» лидирует на рынке депозитных ресурсов объем которого составляет  19,2% от доли депозитной базы всей банковской системы КР, ОАО «Коммерческий Банк Кыргызстан» же и здесь занимает 5 место. ОАО «Дос-Кредобанк» с показателем в 1,6 %  занимает 13 место в рейтинге коммерческих банков КР по объему депозитной базы.

Таблица 2.3.

Рейтинг коммерческих банков КР по объему депозитной базы (2011г.)

Среди факторов недоверия, имеющих наибольшее значение для частных вкладчиков и препятствующих формированию их позитивных взаимоотношений с банками, на современном этапе выделяют: опасения, связанные с государственной политикой в кредитной сфере; уверенность в экономической нестабильности государства.

Собственный капитал. Собственный капитал представляет собой особую форму банковских ресурсов

Таблица 2.4.

  Рейтинг коммерческих банков  КР по объему собственного  капитала (2011г.)

По данным таблицы  видно, что по уровню собственного капитала коммерческих банков лидирует  ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк». ОАО «Коммерческий Банк Кыргызстан» с показателем в 4% занимает 9 место в рейтинге по объему собственного капитала коммерческих банков КР, ну а ОАО «Дос-Кредобанк» с показателем в 2,4%  занимает лишь 14 место в системе Прибыль банков.  Прибыль коммерческого банка – это финансовый результат деятельности коммерческого банка в виде превышения доходов над расходами. Анализ прибыли следует начинать с рассмотрения общей картины доходности банковских операций. Прибыль ОАО «Юникредит Банка»  за 2011 год составила  331 млн.сом, и занимает первое место в рейтинге прибыльности коммерческих банков Кыргызстана, по сравнению с ОАО «Коммерческий Банк Кыргызстан» который, с показателем в 80 млн.сом  занимает шестое место. ОАО «Дос-Кредобанк» занимает 13 место в рейтинге с показателем в 2,4%

Таблица 2.5.

Рейтинг прибыльности коммерческих банков КР (2011г.)

2.4 Сравнительная характеристика  конкурирующих банков КР ( на примере ОАО «Коммерческий Банк Кыргызстан» и ОАО «Дос Кредо Банк»)

ОАО «Коммерческий  банк КЫРГЫЗСТАН» ведет свою историю  с 01 января 1988 года в качестве Кирконторы Жилсоцбанка СССР, на основе которой 06 ноября 1990 года был создан Банк, зарегистрированный как АКБ "Кыргызстан". В 2005 году Банк был преобразован в ОАО «АКБ Кыргызстан», а с 20 ноября 2006 года Банк носит нынешнее название ОАО "Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН".

Банк осуществляет свою деятельность на основании лицензии Национального  Банка Кыргызской Республики №014 от 02 мая 2007 года, а также обладает лицензией  на право проведения операций с драгоценными металлами, являясь первым банком на территории страны, получившим такую  лицензию. Являясь одним из первых коммерческих банков, созданных в нашей стране, Банк имеет длительный опыт работы на финансовых рынках республики и за ее пределами. История его деятельности свидетельствует о том, что ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» является одним из стабильных, финансово устойчивых банковских учреждений в Кыргызской Республике. На сегодняшний день, обладая развитой филиальной сетью, Банк, осуществляет расчетно-кассовое обслуживание предприятий, организаций, коммерческих структур и физических лиц, на всей территории Кыргызской Республики посредством 30 филиалов и более 50 сберегательных касс. Стабильная и взвешенная политика на финансовом рынке позволила завоевать доверие не только среди населения, предприятий и организаций Кыргызстана, но и получила достойную оценку со стороны государственных органов и международных финансовых институтов, таких как Международная Ассоциация Развития, Всемирный банк, Банк KfW и другие. Кроме того, ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» является членом таких организаций как: «Союз Банков Кыргызстана», «Торгово-промышленная палата», «International Business Council» (Международный деловой совет) «Агентство по защите депозитов».[26] Банк имеет стабильные корреспондентские отношения со многими банками Америки, Европы, Азии, СНГ. Принимая меры по созданию полного сервиса услуг для высококачественного обслуживания клиентов, Банк стал членом сообщества S.W.I.F.T. Кроме того, Банк предлагает своим клиентам 10 различных систем международных денежных переводов, оказывает услуги по эмиссии и обслуживанию пластиковых карт, обналичивает дорожные чеки ряда крупных финансовых организаций мира. Банк постоянно проводит работу по совершенствованию и расширению перечня предлагаемых клиентам банковских услуг, совершенствует и расширяет операции с иностранными валютами, с государственными и корпоративными ценными бумагами. Необходимо отметить, что в 2010 году Банком завершено внедрение основных модулей новой высокотехнологичной автоматизированной банковской системы «ЦФТ-Банк», которая значительно повысила оперативность деятельности всего Банка. Результаты деятельности Банка свидетельствуют о правильности выбранных позиций, выработанных стратегией развития, что гарантирует его стабильность, устойчивость и высокую доходность. 

Основная задача Банка заключается  в активном содействии посредством  собственного и привлеченного капитала развитию промышленности, сельского  хозяйства, торговли, среднего и малого бизнеса, и других сфер экономики  Кыргызской Республики. Целью Банка является привлечение депозитов юридических и физических лиц и других денежных средств , включая иностранную валюту,  и размещение их от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности. Осуществление расчетов по поручениям клиентов, внедрение прогрессивных форм их обслуживания, расширения услуг, оказываемых населению, активное участие в развитии рыночных отношений, предпринимательства, совместных предприятий , акционерных обществ, союзов и других высокоэффективных форм организации  хозяйственной деятельности и получение прибыли на этой основе. Банк входит в единую банковскую систему Кыргызской Республики, является юридическим лицом, осуществляет операции на коммерческой основе. Обладает обособленным имуществом , может от своего имени приобретать имущественные и неимущественные права и нести обязанности. Банк в своей деятельности руководствуется законами Кыргызской  Республики “О банках и банковской деятельности в Кыргызской  Республике “, “О Национальном Банке Кыргызской Республики” и издаваемыми в соответствии с ними другими законодательными актами, нормативными актами НБКР и Уставом Банка. ОАО «Коммерческий  Банк Кыргызстан» осуществляет меры по предотвращению и противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, нормативными актами НБКР  и рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег(FATF).   С целью выполнения требований указанных в законодательных и нормативных актах, а также рекомендаций FATF, Банком разработаны внутренние документы (политики и процедуры) по вопросам борьбы с отмыванием средств, Программа идентификации и изучения клиентов Банка (Политика «Знай своего клиента»). Внутренние нормативные акты определяют структуру внутрибанковской системы противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливают порядок признания финансовых операций операциями, которые подлежат финансовому мониторингу, порядок выявления сомнительных операций и лиц, их осуществляющих, или лиц, связанных с осуществлением террористической деятельности. При установлении корреспондентских отношений ОАО «Коммерческий  Банк Кыргызстан» выясняет, осуществляет ли финансовое учреждение-корреспондент необходимые меры по предотвращению легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Банк не устанавливает корреспондентские отношения с финансовыми учреждениями, которые не принимают надлежащих мер для предотвращения легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и которые не имеют физического присутствия в стране регистрации («банки-оболочки»).