Коммерческий кредит и вексельный оборот как источники финансового обеспечения предприятия

     Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие  шансы получить необходимый ему  кредит в требуемом размере –  это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет. 
 

2. ВИДЫ КРЕДИТОВ ДЛЯ БИЗНЕСА. 

     Кредитование малого и среднего бизнеса – перспективное, но наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса. Как показывает опыт, во многом проблемы вызваны недостаточной кредитной грамотностью самих предпринимателей. Многие из них не представляют всего спектра кредитных продуктов, предлагаемых банками малому бизнесу. Какие же варианты получения займов  доступны сегодня этой категории предприятий?

     1. Кредит на текущую деятельность

     Целью получения текущего кредита может быть пополнение оборотных средств или покупка движимого имущества (машин и оборудования). Кредиты на текущую деятельность предоставляются в традиционном виде, в виде кредитной линии или овердрафта по расчетному счету.

     Максимальный  срок предоставления таких кредитов ограничивается тремя годами. Предпринимателям, обращающимся в банки за подобными кредитами, следует учесть, что ежемесячные кредитные выплаты должны составлять не более половины чистой прибыли компании.

     В качестве обеспечения текущих кредитов могут выступать залог и поручительство третьих лиц (как физических, так и юридических). Залоги же могут быть представлены движимым и недвижимым имуществом компании, товаром в обороте и ценными бумагами. Кроме того, в качестве залога может выступать имущество других юридических и физических лиц. Основной залоговой проблемой в настоящий момент является его оценка банком.  У большинства банков коэффициент оценки колеблется в диапазоне от 0,4 до 0,8. Наиболее рискованным вариантом залога считается товар в обороте – его банки оценивают предельно низко (с коэффициентом от 0,4 до 0,5).

     Не  все знают, что существует возможность  принятия в залог не только имеющегося, но и приобретаемого имущества. В  этом случае банк перечисляет сумму  кредита непосредственно поставщику, но получатель кредита должен самостоятельно погасить от 10% до 30% стоимости, в зависимости от требований банка.

     2. Инвестиционные кредиты.

     Данный  вид кредита, прежде всего, характеризуется  целью получения заёмных средств. Ею может быть новый проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления деятельности. Текущая доходность предприятия не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель обязательно должен вложить около 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками на срок до 10 лет и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

     3. Коммерческая ипотека.

     Схема коммерческой ипотеки практически  не отличается от жилой. В качестве залога по кредиту выступает приобретаемое помещение, получатель ипотечного кредита должен оплатить за счет собственных средств от 10% до 30% его стоимости, сроки кредитования достигают 30 лет. Кредит перечисляется продавцу и в момент регистрации договора купли-продажи в ГБР регистрируется обременение на приобретаемый объект недвижимости. Таким образом, собственник до момента погашения кредита не может реализовать находящееся в залоге имущество. Отличительной особенностью коммерческой ипотеки является то, что приобретаемое помещение должно быть зарегистрировано как нежилой фонд.

     4. Особые формы кредитов.

     а)Лизинг

     Для некоторых компаний, обладающих большим  объемом собственных средств, имеет  смысл воспользоваться возможностями  лизинга. В данном случае, лизинговая компания самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора лизинга, имущество переходит в собственность лизингополучателя. К преимуществам лизинга следует отнести достаточно простое оформление и минимальный перечень требуемых финансовых документов (как правило, только бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках). Среди недостатков следует учитывать легкое изъятие лизингового имущества в случаях нарушений условий договора (так как право собственности принадлежит лизингодателю) и большой объём вложений собственных средств (20 – 30% от стоимости имущества). Кроме того, лизинговые компании предпочитают график платежей, при котором большая часть кредитных средств погашается в первый год действия договора.

     б) Факторинг

     Факторинг относится к международным средствам  расчета и всё больше распространяется в России. По договору факторинга банк погашает задолженность кредиторов компании-заемщика. Таким образом  компенсируется недостаток оборотных средств и ликвидируется разрыв во времени между реализацией товара (работ, услуг) и оплатой их покупателем. Основными требованиями банков при рассмотрении возможности факторинга является наличие долгосрочных договорных отношений с покупателями (как минимум 3 месяца) либо известность и платежеспособность самих покупателей (например, когда ими являются крупные и известные торговые сети либо операторы связи). В общем случае факторинг предоставляется на срок до 90 дней.

     в) Аккредитивы

     Аккредитив  представляет собой операцию, обратную факторингу. Задолженность компании перед поставщиками продукции гасится банком по предъявлении поставщиком документов, подтверждающих факт выполнения условий сделки. Аккредитивы большей частью применяются во внешнеэкономической деятельности и могут быть предоставлены на срок до 1 года. 

III. БАНК ВТБ 24. КРЕДИТОВАНИЕ.

1. О БАНКЕ ВТБ  24.

     Банк  ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Мы входим в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

     Сеть  банка формируют более 500 филиалов и дополнительных офисов в российских городах. Мы предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

     В числе предоставляемых  услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна нашим клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

     Основным  акционером ВТБ24 является ОАО Банк ВТБ (98,01% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 33,6 млрд рублей, размер собственных средств (капитала) — 58,9 млрд рублей.

     Коллектив банка придерживается ценностей  и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач  группы — поддержание и совершенствование  развитой финансовой системы России.

     Деятельность  ВТБ24 осуществляется в соответствии с  генеральной лицензией  Банка России № 1623 от 13.07.2000 г.

     Руководство ВТБ 24 (ЗАО) осуществляется правлением, которое возглавляет президент — председатель правления. Помимо него в правление входят 7 руководителей — членов правления.

     Кроме того, в состав руководящей группы входят 10 топ-менеджеров, возглавляющих  различные подразделения банка.

     Правление и его председатель являются исполнительными  органами, которые подотчетны общему собранию акционеров и наблюдательному совету банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ВТБ 24: КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА.

     Кредитование  бизнеса - одно из приоритетных направлений деятельности банка. Здесь к вашим слугам разнообразные кредиты для предприятий и для индивидуальных предпринимателей. Банк ВТБ 24 предоставляет кредиты для вашего бизнеса как в рублях, так и в иностранной валюте, предоставляя возможность российским предприятиям перейти на следующий этап своего развития.

     Программы кредитования малого и среднего бизнеса реализуются в Москве и большинстве регионов России.

     Для компаний ВТБ 24 разработал следующие кредитные  продукты

• Микрокредит» — если вам необходимо финансирование до 850 000 рублей (эквивалент в долларах США или евро) на срок до 2 лет;
• «Кредит на развитие бизнеса» — если вам необходима сумма до 5 000 000 долларов США (эквивалент в рублях или евро) на срок до 5 лет;
• «Инвестиционный кредит» — если вам необходима сумма до 5 000 000 долларов США (эквивалент в рублях или евро) на срок до 10 лет.

 

     Специально  для владельцев малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей ВТБ 24 разработал линейку нецелевых потребительских кредитов «Коммерсант».

     2.1. ВТБ 24: кредит "Микрокредит"

     Продукт «Микрокредит» разработан для компаний, которым необходимо финансирование до 850 000 рублей (эквивалент в долларах США или евро) на срок до 2 лет.

     В основу технологии кредитования малого бизнеса положена международная  практика предоставления финансовых услуг  в этой сфере. Один из ключевых аспектов данной технологии — финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа сотрудник банка даст необходимые консультации, поможет составить справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные технологии ВТБ 24 позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.

     Условия предоставления кредита

• Сумма — до 850 000 рублей (или эквивалент в долларах США или евро).
• Срок кредита — до 24 месяцев.
• Срок рассмотрения заявки — 1—3 дня.
• Процентная ставка — фиксированная (определяется банком индивидуально для каждого клиента).
• Погашение — равными взносами или по индивидуальному графику.
• Обеспечение — без залога.

 

     Формы предоставления кредита

• Разовый кредит: Клиент приобретает право на получение суммы кредита одной суммой единовременно.
• Овердрафт: Форма кредита, которая позволяет оперативно провести необходимые платежи в случае временного отсутствия или недостаточности денежных средств на расчетном или текущем счете вашей компании в ВТБ 24.

     Банковская  гарантия

     ВТБ 24 предоставляет клиентам различные  виды банковских гарантий: тендерные  гарантии, гарантии исполнения обязательств по договору, гарантии возврата платежа  и гарантии таможенных платежей. Гарантии предоставляются на различные цели и их условия зависят от особенностей конкретной сделки.

     Получить  кредит можно для  реализации различных  задач

• Пополнение оборотных средств предприятия
• Приобретение имущества (автотранспорт, оборудование, недвижимость и т. д.)
• Покупка, ремонт или реконструкция помещений
• Покупка векселей

 

     2.2. ВТБ 24: Кредит на развитие бизнеса.

     Продукт «Кредит на развитие бизнеса» разработан для компаний, которым необходима сумма до 5 000 000 долларов США (эквивалент в рублях или евро) на срок до 5 лет.

     В основу нашей технологии кредитования малого бизнеса положена международная практика предоставления финансовых услуг в этой сфере. Один из ключевых аспектов данной технологии — финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа сотрудник банка даст необходимые консультации, поможет составить справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные технологии ВТБ 24 позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.