Ипотечное кредитование (на примере Сберегательного банка Российской Федерации)

 

Из таблицы 2.1 видно, что большинство показателей Сбербанка РФ в 2006 году улучшились по сравнению с 2005 годом. Возросли практически все показатели баланса. Из анализа отчета о прибылях и убытках видно, что общая прибыль Сбербанка РФ возросла на 44%. Незначительное снижение показателей наблюдается лишь по доходам от операций с ценными бумагами.

Отчет об активах Сбербанка РФ представлен  в таблице 2.2.

 

Таблица 2.2

Активы  Сбербанка РФ в 2005-2006 гг.

ОТЧЕТ ОБ УРОВНЕ ДОСТАТОЧНОСТИ КАПИТАЛА, ВЕЛИЧИНЕ РЕЗЕРВОВ НА ПОКРЫТИЕ СОМНИТЕЛЬНЫХ ССУД И ИНЫХ АКТИВОВ на 1 января 2006 года Кредитной организации: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) Сбербанк России ОАО Почтовый адрес: 117997, г.Москва, ул.Вавилова, 19

Номер п/п	Наименование показателя	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
1.	2.	3.	4.
1.	Собственные средства (капитал), тыс. руб.	252 862 213	173 022 176
2.	Фактическое значение достаточности  собственных средств (капитала), процент	12,1	11,1
3.	Нормативное значение достаточности  собственных средств (капитала), процент	10,0	10,0
4.	Расчетный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, тыс. руб.	74 424 370	52 070 607
5.	Фактически сформированный резерв на возможные потери по ссудам, ссудной  и приравненной к ней задолженности, тыс. руб.	74 496 410	52 070 607
6.	Расчетный резерв на возможные потери, тыс. руб.	9 848 293	3 259 837
7.	Фактически сформированный резерв на возможные потери, тыс. руб.	9 848 293	3 259 837

 

Анализ  данных таблицы 2.2 показывает, что собственные средства Сбербанка РФ в исследуемом периоде увеличились на 46%. Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала) осталось в пределах нормы и даже увеличилось на 1%.  Расчетный резерв на возможные потери по ссудам возрос в связи с увеличением объема ссуд, выдаваемых Сбербанком и соответствует фактически сформированному резерву на возможные потери по ссудам. Расчетный резерв на возможные потери по ссудам также возрос в 3,02 раза в связи с увеличившимся объемом операций Сбербанка РФ. Фактически сформированный резерв здесь также равен расчетному.

Обязательные  нормативы деятельности Сбербанка  РФ представлены ниже.

Обязательные  нормативы деятельности Сбербанка  России 
по состоянию на 01 января 2006г. (с учетом событий после отчетной даты).

• обязательные нормативы деятельности:
• норматив достаточности собственных средств (капитала) банка – Н1 (min 10%) – 12,1;
• норматив мгновенной ликвидности банка – Н2 (min 15%) – 55,6;
• норматив текущей ликвидности банка – Н3 (min 50%) – 63,1;
• норматив долгосрочной ликвидности банка – Н4 (max 120%) – 91,8;
• максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков – Н6 (max 25%) – 23,1;
• максимальный размер крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 140,4;
• соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала – Н9.1  (max 50%) – 0,0;
• отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу – Н10.1 (max 3%) – 2,0;
• норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц – Н12 (max 25%) – 0,0.

Обязательные  нормативы деятельности Сбербанка  России 
по состоянию на 01 января 2007г.

(по данным  бухгалтерского баланса за декабрь  2006 года без учета событий после  отчетной даты)

• обязательные нормативы деятельности:
• норматив достаточности собственных средств (капитала) банка – Н1 (min 10%) – 11,8;
• норматив мгновенной ликвидности банка – Н2 (min 15%) – 53,3;
• норматив текущей ликвидности банка – Н3 (min 50%) – 65,7;
• норматив долгосрочной ликвидности банка – Н4 (max 120%) – 101,8;
• максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков – Н6 (max 25%) – 21,5;
• максимальный размер крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 166,9;
• соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала – Н9.1  (max 50%) – 0,0;
• отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу – Н10.1 (max 3%) – 2,0;
• норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц – Н12 (max 25%) – 0,0.

В 2005-2006 гг. все вышеуказанные нормативы  находились в пределах нормы.

Сбербанк  России - это лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности. Присутствие Банка во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях.

Сбербанк  России - это банк общенационального масштаба, лицо банковской системы России на международном рынке. Банк обеспечивает формирование экономической политики и оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития. Значительная филиальная сеть Банка и использование передовых технологий призваны обеспечить доступность Банка в любой точке страны.

Сбербанк  России - это универсальный коммерческий банк. Банк стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк призван эффективно размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

Сбербанк  России - это социально значимый банк. Являясь единственным банковским учреждением, предоставляющим услуги на всей территории России, Банк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры. 

Миссия  Банка - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России. 

Лозунг  Банка - быть «домашним» для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.

Стремясь  к максимальной открытости, Банк считает  важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих  принципов корпоративной политики:

• Банк стремится к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защищает интересы каждого клиента.
• Банк соблюдает законы, этические нормы и правила честного ведения бизнеса, безусловно исполняет свои обязательства и дорожит своей репутацией.
• Банк придерживается принципа нейтральности в отношении финансово-промышленных групп, политических партий и объединений и осуществляет свою деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.
• Банк не финансирует экологически вредные и социально опасные производства, проекты и программы.
• Банк учитывает социальную значимость своей деятельности и рассматривает социальный фактор наряду с экономическим.
• Банк развивает новые операции и направления, исповедуя принцип разумного консерватизма.
• Банк дорожит своими сотрудниками, создает условия, при которых каждый работающий в нем может полностью реализовать свои способности, проявляет заботу о своих ветеранах.
• Банк чтит старые традиции российского предпринимательства, способствует их возрождению.

Сводный расчетный баланс Юго-Западного  филиала Сбербанка РФ представлен  в таблице 2.3.

 

Таблица 2.3 Сводный расчётный баланс усреднённых капиталов

Юго-Западного  филиала СБ РФ, тыс. руб.

№ п/п	НАИМЕНОВАНИЕ СТАТЕЙ	01.01.2006		01.01.2007
		Сумма в тыс. руб.	Удельный вес, проценты	Сумма в тыс. руб.	Удельный вес, проценты
1	2	5	6	7	8
Работающие активы
1.	Ссуды юридическим лицам и физическим лицам-предпринимателям:	29383	38,60%	30954	37,85%
2.	Ссуды физическим лицам:	27354	35,93%	28301	34,60%
3.	Кредитные ресурсы, размещенные в  системе Сбербанка России	17160	22,54%	19200	23,48%
4.	Касса и драгметаллы	11	0,01%	12	0,01%
5.	ФОР	164	0,22%	181	0,22%
6.	Просроченные кредиты, депозиты и  прочие размещенные средства	2040	2,68%	3120	3,81%
7.	Имущество банков	13	0,02%	17	0,02%
8.	Прочие	596	0,78%	602	0,74%
	Итого активов-нетто	76125	100,00%	81785	100,00%
Привлеченные средства, в том числе:		66125	86,86%	70785	86,55%
1.	Средства юридических лиц:	18166	23,86%	19003	23,24%
2.	Средства физических лиц	42118	55,33%	48028	58,72%
3.	Прочие	3741	4,91%	254	0,31%
Резервы банка, в том числе:			2100	2,76%	3500
4.	Резерв под возможные потери по судам	10000	13,14%	11000	13,45%
Собственные средства		76125	100,00%	81785	100,00%
	Итого пассивов-нетто	5321	6,99%	6105	7,46%
	Финансовый результат	1862	2,45%	1911	2,34%
	Платежи в бюджет	3459	4,54%	4194	5,13%
	Чистый финансовый результат	3459	4,54%	4194	5,13%
	Прибыль к распределению по фондам	29383	38,60%	30954	37,85%

 

Анализ  данных таблицы показывает, что показатели деятельности Юго-Западного Банка СБ РФ в 2006 году также улучшились по сравнению с 2005 годом. Рост по ссудам для физических лиц немного меньше чем по кредитованию лиц юридических. Сумма просроченных кредитов возросла, в первую очередь за счет увеличения сумм кредитования; хотя при этом также возросла и доля просроченных кредитов (на 1,13%). Резервы под возможные потери по ссудам вчетверо перекрывают суммы проблемных кредитов. финансовые результаты Банка также выросли.

 

2.2 Характеристика ипотечных  программ СБ РФ

 

Сбербанк  РФ предоставляет своим клиентам следующие виды услуг:

1. Для  физических лиц.

• Операции по вкладам.
• Кредитование.
• Операции с ценными бумагами.
• Коммунальные платежи.
• Банковские карты.
• Валютно-обменные и неторговые операции.
• Операции с драгметаллами и монетами из драгметаллов.
• Денежные переводы.
• Получение заработной платы и других доходов через Банк.
• Депозитарное обслуживание.
• Расчетные чеки Сбербанка России.
• Аренда сейфов.
• Лотереи.

2. Для  юридических лиц.

• Расчетно-кассовое обслуживание.
• Открытие и ведение корреспондентских счетов «Лоро».
• Кредитование.
• Операции с ценными бумагами.
• Конверсионные операции.
• Банковские карты.
• Инкассация.
• Торговое финансирование и документарные операции.
• Операции с драгметаллами и монетами из драгметаллов.
• Депозитарное обслуживание.
• Банкнотные операции.
• Аренда сейфов.

Целями  ипотечного кредитования Сбербанком РФ является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого  жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации. Объектами недвижимости, на которые предоставляются кредиты, являются расположенные на территории Российской Федерации: