Ипотечное кредитование и его развитие

на тему: Ипотечное кредитование и его развитие 

Содержание

 

 

Введение …………………………………………………………………………..3          

 

Глава 1. Теоретические  аспекты ипотечного кредитования………..………….5

1. Экономическая сущность ипотечного кредитования,

принципы и условия  ……………………….…………………………………….5

1.2.   Классификация ипотечных  ссуд…………….……………………………12

 

Глава 2. Анализ становления и развития ипотечного кредитования в Казахстане…………………………………………………………………..……16

2.1. Финансово-правовое  обеспечение  ипотечного кредитования  в Республике Казахстан…………………………………………………………...16

2.2. Анализ деятельности  и функционирования Казахстанской  Ипотечной Компании……………………………………………………………………23

2.3. Действующая практика  и  механизм  выдачи ипотечных  кредитов (на примере Казахстанской  ипотечной компании)……………………………….33

 

Глава 3. Перспективы развития ипотечного кредитования…………………..42

3.1. Зарубежная практика  систем ипотечного кредитования…………………42

3.2. Совершенствования  условий  и механизма ипотечного  кредитования в Казахстане……….……………………………………………………………….53

 

Заключение……………………………………………………………………….61                   

 

Литература…………………………..…………………………………………...64                

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Экономика остается главным приоритетом  развития любого государства, а достижения максимально высоких темпов экономического роста - основной задачей. Социальные вопросы были и будут оставаться для государства в числе приоритетных, в частности и вопросы жилищного обеспечения. В этой связи вопросы жилищного строительства  являются важнейшими, так как характеризуют благосостояние населения. Жилье является частной собственностью, а значит - сферой ответственности самого человека. Сегодня доля частного жилья в общем жилищном фонде страны составляет почти 97%. И она будет снижаться. Вместе с тем жилищная проблема является сегодня одной из ключевых, которая требует изыскания финансовых возможностей его развития.

О степени развития и стабильности финансово-экономической системы  любого общества в значительной мере можно судить по масштабам использования кредитов населением и хозяйствующими субъектами. В настоящее время долгосрочные кредиты, к которым можно отнести ипотечное кредитование, выдаются банками неохотно из-за повышенных рисков и невозможности их предсказания. Между тем в условиях стабилизации экономики кредиты для развития производства нужны также особенно, как и надежные гарантии их погашения.

За каждым кредитом стоит  ориентация его получателя на решение конструктивной задачи, например: финансовое обеспечение сделок с товарами или ценными бумагами; создание новых или реконструкция и модернизация действующих предприятий; строительство жилья и т.п. В то же время для кредитора за каждой ссудой существует риск в не возврате всей или части кредитной суммы или неуплате вознаграждения по кредиту. Это вынуждает кредитора требовать от заемщика того или иного обеспечения кредита, в качестве которого наиболее часто применяется залог имущества.

Процесс кредитования под залог  недвижимости в широком смысле этого слова называется системой ипотеки. Порядок ипотечного кредитования обеспечивает сохранность заложенного имущества наряду со стабильностью его цены, создает банку-кредитору экономическую базу для долговременного отвлечения кредитных ресурсов без особых опасений за возврат ссуд заемщиком. Заемщик получает кредит на достаточно длительный период и имеет возможность сохранить за собой заложенную недвижимость, не рискуя остальным имуществом.

Термин “ипотека” впервые появился в Древней Греции в начале VI в. до н.э. и уже тогда был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в определенной сумме. На таком столбе, получившем название “ипотека”, отмечались все поступающие долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Но уже тогда, в Греции, обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.

В современном виде ипотека  получила широкое распространение  в странах с развитой рыночной экономикой: США, Канаде, Великобритании, Германии, Франции, Швеции. Но в разных странах ипотека имеет специфические формы, свойственные традициям и обычаям рынка. В каждой стране действует свое законодательство в данной сфере, которое во многом зависит от особенностей земельного законодательства. Например, в США, где залог недвижимости используется очень широко, в том числе и в аграрном секторе, под ипотекой понимается кредитование только в жилищной сфере. Во Франции право на непосредственное владение землей принадлежит потомственным аристократам, а все остальные граждане обладают правом аренды земельных участков. В этой связи здесь действуют особые принципы ипотечного кредитования.

Ипотека использовалась и на территории Российской империи XIX века, когда основными ипотечными организациями были кредитные общества. В период активного городского строительства в начале XX века право на сделки с городской недвижимостью получили также земельные (ипотечные) банки. Однако в период советской власти ипотека была забыта, поскольку считалась элементом капитализма.

В настоящее время в Казахстане наблюдается зарождение основ ипотечного кредитования, происходит процесс формирования и развития свойственной нашей стране модели.

Целью данной дипломной  работы является исследование системы  экономических отношений и механизма  функционирования  ипотечного кредитования, для решения проблемы жилищного обеспечения в Республике Казахстан.

Для достижения поставленной цели выдвинуты задачи:

1. Исследовать теоретические основы ипотечного кредитования. Рассмотреть классификационную характеристику ипотеки. 
2. Раскрыть особенности осуществления ипотечного кредитования в Казахстане.
3. Проанализировать деятельность Казахстанской ипотечной компании.
4. Изучить и исследовать зарубежную практику становления и развития ипотечного кредитования.
5. Рассмотреть проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в стране.

Основой написания дипломной  работы послужили научные труды  ученых-экономистов Казахстана, России, переводные издания научных трудов  экономистов западных государств по вопросам организации ипотечного кредитования, материалы периодической печати, учебные и справочные пособия. В работе использовали нормативно- правовые акты законодательства Республики Казахстан и материалы АО «Казахстанская Ипотечная Компания».

Структура дипломной  работы включает: введение, три главы, заключение, список использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические  аспекты ипотечного кредитования

1. Экономическая сущность ипотечного кредитования, принципы и условия

 

Ипотека является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредита. По мере развития рыночных отношений в нашей стране потребность в развитии ипотечного кредита возрастает. Однако развитие ипотеки невозможно без соответствующих экономических условий, например без существования собственников имущества. Универсальные нормы залогового права говорят, что закладывать имущество может только собственник кредита залога.

Наиболее часто казахстанские  банки применяют следующие виды залога: недвижимость, высоколиквидные  товары, гарантии крупных банков, депозиты в национальной и иностранной валюте, поручительства. В настоящее время они в своей практике в большей степени прибегают именно к залогу недвижимости.

Начало развитию ипотеки в Казахстане было заложено Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу закона “Об ипотеке недвижимого имущества” от 23 декабря 1995 года № 2723. Данный указ определил ипотеку как вид залога, при котором заложенное недвижимое имущество или доля в нем остается во владении и пользовании залогодателя или третьего лица.

Сегодня в нашей стране ипотекой в юридическом смысле признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им. Экономическое значение ипотеки состоит в том, что это разновидность залога недвижимого имущества с целью получения ссуды в банке или другой финансовой организации.¹

Любой гражданин имеет теперь возможность  рассматривать свое имущество и  даже право владения и пользования имуществом в качестве определенной рыночной ценности, реализовать которую можно на рынке недвижимости. А право залога имущества предприятия, включая его основные фонды, с последующим обращением в соответствующих случаях к его взысканию делает рынок недвижимости масштабным и перспективным.

Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, предоставленная банками  под залог недвижимости. Рыночная экономика предполагает широкое  использование этого кредита. В  классическом понимании ипотека  – это не только выдача кредита, но и способ привлечения ресурсов, связанных с эмиссией ценных бумаг – закладных и облигаций.

Система ипотечного кредитования включает два направления: 

• непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению;
• продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных долговых обязательств),  которые обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.

В мировой практике первым направлением в основном занимаются ипотечные банки, вторым - финансовые компании, фонды, скупающие активы ипотечных банков, обеспеченные залогом имущества, и затем на их базе от своего имени выпускающие ценные бумаги (облигации). Эти ценные бумаги ликвидны, поскольку обеспечены недвижимостью и позволяют получить долгосрочный и стабильный доход на инвестиции. По обязательствам некоторых финансовых компаний за рубежом гарантом выступает государство, что повышает их надежность.

Функционирование вторичного рынка ипотечного кредита на жилье  обеспечивает ликвидность капитала ипотечных банков, связывает денежную массу в обороте, способствует перераспределению капитала по регионам страны и экономическим сферам, стабилизирует процентные ставки по кредитам.

Банки, занимающиеся ипотечным  кредитованием, в этих условиях не так  ограничены кредитными ресурсами, поскольку, осуществляя операции на вторичном рынке, имеют возможность дополнительно мобилизовать необходимые средства, которые снова пускают в оборот, выдавая новые кредиты. Эффективное функционирование данной системы предполагает наличие развитого вторичного ипотечного рынка.

Объектами ипотечного кредитования являются:

• земельные участки;
• жилые помещения – квартиры, дома, коттеджи, дачи и другие здания и сооружения предприятий, занятых в социальной сфере;
• офисные помещения, торговые центры, отдельные магазины, рестораны и другие объекты сервисного обслуживания коммерческой деятельности;
• производственные помещения – склады, заводские здания и научно-исследовательские институты, объекты энергетики, гаражи, другие сооружения производственного назначения.

Ипотечное кредитование можно представить  в следующих видах:

• кредитование строительства жилья;
• долгосрочное кредитование покупки жилья населением;
• кредит на ремонт жилья.

Кредиты на строительство жилья  являются краткосрочными и представляются коммерческими банками или же специализированными институтами, которые могут быть организованы как в виде депозитных институтов, так и в виде организаций, привлекающих средства на основе займов у банков и предприятий или через продажу ценных бумаг.

Главной задачей ипотечного кредитования является поддержание платежеспособного спроса различных слоев населения на рынке жилья за счет создания условий в целях развития рыночных механизмов, мобилизации внебюджетных ресурсов общества и направления их в кредитно-финансовую сферу посредством развития системы долгосрочного ипотечного кредитования.

В настоящее время в мировой  практике при кредитовании строительства, реконструкции или приобретения жилья коммерческие банки предоставляют три вида жилищных кредитов:

• кратко- или долгосрочный кредит, выдаваемый юридическим и физическим лицам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);
• краткосрочный кредит на строительство жилья, который могут получать физические и юридические лица для финансирования строительных работ (строительный кредит);
• долгосрочный кредит, используемый физическими и юридическими лицами для приобретения жилья.