Діюча система страхових послуг в Україні та шляхи її удосконалення

_{найчастіше  вона невідома (виняток  становить страхування  відповідальності  за}

_{невиконання договірних зобов'язань).}

      _{Види страхування, які  належать  до  цієї  галузі,  мають  комплексний}

_{характер. Адже більшість полісів  страхування  відповідальності  забезпечують}

_{одночасний  страховий захист як  життя  і  здоров'я  третьої  особи  (об'єкти}

_{особистого  страхування), так  і її майна (об'єкти майнового  страхування).  У}

_{цьому полягає ще одна особливість  страхування відповідальності.}

      _{Особливістю страхування  відповідальності  є також порядок  визначення  в}

_{договорі  страхової суми. На відміну від страхування  майна, де страхова  сума}

_{звичайно визначається страховою (дійсною) вартістю об'єкта страхування,  при}

_{страхуванні відповідальності  страхова  сума  не  встановлюється.  Договором}

_{визначається  лише гранична сума відшкодування —  ліміт відповідальності,  яку}

_{бере  на себе страховик  при  скоєнні  страхувальником  шкоди  третім  особам}

_{(їхньому  життю, здоров'ю,  майну).}

      _{Законодавство   більшості  розвинутих  країн   передбачає   обов'язкове}

_{страхування відповідальності власників  деяких джерел  підвищеної  небезпеки,}

_{найбільш  загрозливих внаслідок  значного  поширення  або  великих  масштабів}

_{імовірної шкоди. Практично  в  усіх  країнах  існує  обов'язкове  страхування}

_{відповідальності  власників автотранспортних засобів. З  1  січня  1997  року}

_{страхування відповідальності власників  транспортних засобів  у  обов'язковій}

_{формі провадиться також  в Україні.  У  більшості  країн  світу  здійснюється}

_{страхування відповідальності  власників  авіаційного  транспорту,  власників}

_{суден, користувачів ядерних  установок, обов'язкове  страхування  професійної}

_{відповідальності  певних категорій  фахівців. Практично  всі  перелічені  види}

_{страхувих послуг починають  активно розвиватися  й у нашій країні.} 

_{3. Порядок надання страхових послуг страхувальникам.} 

      _{Надання  страхових   послуг   здійснюється   на   підставі   договорів,}

_{заключених  між страхувальником  та страховиком, страхових  полісів. Згідно  із}

_{Законом  України  «Про  страхування»  договір  страхування  є   угодою   між}

_{страховиком і страхувальником, за якою страховик  бере на  себе  зобов'язання}

_{у разі страхового випадку виплатити страхову суму або відшкодувати збиток  у}

_{межах страхової суми  страхувальникові  чи  іншій  особі,  на  користь  якої}

_{укладено  договір страхування (надати допомогу,  виконати  послугу  тощо),  а}

_{страхувальник  зобов'язується  сплачувати  страхові  платежі   у   визначені}

_{терміни та виконувати умови  договору.}

      _{Змістом договору  як юридичного  факту визнається  сукупність його  умов.}

_{Нині  на  практиці  застосовуються   розроблені   страховими   організаціями}

_{(компаніями) умови (правила)  з різних  видів особистого   і   майнового}

_{страхування,  що  відбивають  діловий   імідж   і   фінансово-підприємницькі}

_{можливості  страхувальників.}

      _{Цими умовами і  правилами часто  визначається весь  комплекс істотних (та}

_{інших) умов, які становлять зміст страхового договору.  Отже,  угода  сторін}

_{зводиться,  по  суті,  до  прийняття  або  відмови  від  укладення  договору}

_{страхування на запропонованих страховиком  умовах  і  конкретизації  окремих}

_{пунктів (розмір страхової  суми, строк і т. ін.) в  індивідуальних  договорах}

_{страхування.}

      _{На ринку страхових  послуг поширюється  «продаж  страхових   полісів»,  у}

_{яких  усі умови страхового договору  передбачені  в  односторонньому  порядку}

_{страховиком.  Придбавши  такий  поліс,   страхувальник   «погоджується»   із}

_{запропонованими умовами.}

_{Отже, визначальною  ознакою  договору  є  угода  сторін.  Проте  для  деяких}

_{цивільно-правових договорів самої  лише угоди  сторін  недостатньо.  Потрібно}

_{виконати  ще певні дії, наприклад  передати  речі,  гроші,  сплатити  внески,}

_{після чого договір вважається укладеним. Такі договори іменуються  реальними}

_{(на  відміну від консєнсуальних). До них належить  договір  страхування,  який}

_{набуває сили з моменту  сплати страховиком  першого  страхового  внеску  (якщо}

_{договором  або  законом   не   передбачено   інше).   Договори   страхування}

_{укладаються за правилами страхування. Факт  укладання  договору  страхування}

_{може  засвідчуватися  страховим  свідоцтвом  (полісом,  сертифікатом),  що  є}

_{формою  договору страхуванням}

      _{у  Законі  докладно  висвітлені  реквізити,  які  мають   міститися   у}

_{страховому  свідоцтві  (полісі);  а)  назва  документа;  б)  назва,  юридична}

_{адреса  і  банківські  реквізити  страхувальника;  в)  прізвище,  ім'я,   по}

_{батькові  або назва страхувальника, його адреса; г)  об'єкт  страхування;  д)}

_{розмір  страхової  суми;  е)  зазначення  страхового   ризику;   є)   розмір}

_{страхового  внеску, строки і  порядок його внесення; ж)  строк  дії  договору;}

_{з) порядок зміни  і призупинення договору; й) інші умови за згодою сторін,  у}

_{тому  числі доповнення до правил страхування  або винятки з  них;  і)  підписи}

_{сторін.}

      _{Вимоги законодавця  до необхідних  реквізитів  страхового  полісу,  які}

_{мають   виконуватися   страховими   організаціями,   фірмами,    компаніями,}

_{безперечно  сприятимуть не тільки одноманітності в  оформленні}

      _{Порядок  укладання   договору  визначається  цивільним  законодавством,}

_{зокрема Законом України  «Про страхування». Існують  дві  стадії  у  процесі}

_{укладання договору: 1) пропозиція однієї сторони іншій вступити в договірні}

_{відносини (оферта); 2) одержання  і прийняття пропозиції  іншою  стороною  —}

_{акцепт, що вказує на згоду  останньої укласти  договір на умовах,  закладених}

_{у пропозиції. .}

_{Питання  про  правову  характеристику  оферту  не  може  розглядатися   без}

_{урахування  теоретичних положень, розроблених наукою, та постанов цивільного}

_{законодавства.}

      _{Пропозиція щодо  укладання договору  може визначатись   як  оферта,  якщо}

_{вона  відповідає ряду необхідних  ознак,  зокрема,  з  оферти  має  випливати}

_{волевиявлення на укладання договору, а не просто наводитися  інформація  про}

_{можливість  укладання договору. Оферта має бути адресована конкретній особі.}

      _{Законодавче  визначення  оферти  і  перелік   ознак,  яким   вона   має}

_{відповідати,  передбачено  в цивільному   законодавстві.   Згідно   з   ним}

_{пропозиція  щодо укладання договору одній або  кільком  конкретним  особам  є}

_{офертою, якщо вона достатньо  визначена і відображає намір особи, яка  внесла}

_{пропозицію,  вважати  себе  пов'язаною  договором  у   разі   її   прийняття}

_{(акцепту). Пропозиція вважається  достатньо визначеною, якщо в ній   зазначені}

_{істотні умови договору або  порядок його визначення.}

    _{Законодавство   розрізняє  порядок   укладання   договорів   залежно    від}

_{пропозиції, зробленої однією зі сторін з визначенням строків  для  відповіді}

_{або без їх визначення.}

     _{Коли пропозиції  укласти  договір   зроблено  із  вказівкою  строку  для}

_{відповіді,  договір  вважається   укладеним,   якщо   особа,   котра   його}

_{запропонувала,  одержала  від  іншої  відповідь  про  прийняття  пропозиції}

_{протягом  цього строку.}

     _{Якщо пропозиція  укласти договір   зроблена  без   зазначення  строку  для}

_{відповіді, момент укладення  договору встановлюється  залежно  від  того,  в}

_{усній чи письмовій формі  подано  пропозицію.  У першому випадку договір}

_{визнається  укладеним, якщо інша сторона  терміново  повідомила  особу,  яка}

_{внесла  пропозицію, про прийняття  цієї пропозиції.}

      _{В іншому випадку  угода вважається  досягнутою і договір  укладеним, якщо}

_{повідомлення про прийняття пропозиції  одержано  до  строку,  встановленого}

_{законодавством, а якщо такий строк  не встановлений, —  у  межах  необхідного}

_{для цього часу.}

_{Таким чином, оферта зазначає певні  визначені  юридичні  наслідки,  а  саме}

_{сторону, що внесла пропозицію, пов'язану ним. У разі укладення  договору  з}

_{третьою  особою  (або  відмови  укласти   договір)   оферент   зобов'язаний}

_{компенсувати  збитки стороні,  якій  раніше  була  зроблена  пропозиція,  за}

_{умови, що остання акцептувала  його і на виконання договору мала витрати.}

      _{До  форми  договору   страхування   застосовують   загальні   правила,}

_{установлені для форми угоди.}

      _{Якщо згідно із  законодавством  або  угодою  сторін  договір   має  бути}