Діюча система страхових послуг в Україні та шляхи її удосконалення

_{Комітету  у справах нагляду  за страховою діяльністю вони мають укладатися  на}

_{строк не менш як три роки. Але податкове  законодавство України  відносить  до}

_{страхування життя (щодо надання податкових  пільг)  лише  ті  договори,  які}

_{укладаються на строк не менш як 10 років. Виняток (він  буде чинним  до  2003}

_{року) становлять договори зі  страхування  життя  громадян  віком  після  50}

_{років. Такі договори відносяться  до страхування життя за  умови  терміну  їх}

_{дії від п'яти років.}

      _{Підгалузь страхування  життя об'єднує  в собі всі види  страхування,  які}

_{відповідають  розглянутим щойно  вимогам  законодавства  до  обсягу  страхової}

_{відповідальності  і терміну дії.  Хоча  не  обов'язково  в  конкретному  виді}

_{страхування  має  йтися  саме  про  страхування  життя.  До  цієї  підгалузі}

_{входить, наприклад, страхування  пенсій, обсяг відповідальності  за  яким  не}

_{передбачає  виплати на випадок  смерті, але за іншими ознаками це  страхування}

_{належить  саме до підгалузі  страхування життя.}

      _{Різноманітність  видів страхування  в межах цієї  підгалузі  пов'язана   з}

_{конкретним  страховим інтересом  страхувальника при  укладанні  договору.  Так,}

_{інтерес страхувальника щодо забезпечення свого  рівня доходів при  виході  на}

_{пенсію  передбачає укладання  договору страхування  «на дожиття» до  пенсійного}

_{віку  з виплатою йому страховиком  щомісячних  або  щорічних  сум  у  вигляді}

_{додаткової  пенсії. Інтерес страхувальника  —  забезпечити  майнові  інтереси}

_{членів власної родини на випадок своєї смерті — сприяє  укладанню  договорів}

_{довічного страхування, що передбачають страхові виплати  на користь родини  у}

_{вигляді допомоги на поховання. Поширені  й  договори  страхування  життя  не}

_{самих страхувальників, а  третіх  осіб,  які  в  цих  договорах  називаються}

_{застрахованими  особами,  наприклад  дітей   (змішане   страхування   дітей,}

_{страхування до вступу в шлюб).}

      _{На  відміну   від  страхування   від  нещасних  випадків   і    медичного}

_{страхування  при  укладанні  договорів  страхування   життя   (за   винятком}

_{пенсійного  страхування)  страхувальниками  можуть  бути  виключно   фізичні}

_{особи.  Страхування  життя  має  також  і  ту  особливість,  що   всі   види}

_{страхування,  які  входять  до  цієї   підгалузі,   провадяться   тільки   в}

_{добровільній  формі.}

      _{Найдавнішою традиційно  розвиненою  галуззю  страхування  є   майнове}

_{страхування.  Його  економічне  призначення  полягає  в  компенсації  шкоди,}

_{заподіяної  страхувальнику  внаслідок  страхового  випадку  із  застрахованим}

_{майном. Ідеться як про  матеріальні, так  і про фінансові  збитки.}

      _{Обсяг   відповідальності   страховика   включає    виплату   страхового}

_{відшкодування страхувальникові в  разі пошкодження  або знищення  матеріальних}

_{цінностей, а  також у разі  втрати  страхувальником грошових  коштів  або}

_{неотримання  ним  запланованого  доходу   (прибутку)   внаслідок   страхових}

_{випадків, обумовлених договором  страхування.}

      _{Особливістю цієї  галузі є те, що  в основу визначення  страхової суми за}

_{договорами  майнового  страхування  покладено  дійсну  вартість  страхованих}

_{об'єктів. У разі страхування  майна не на повну  вартість збитки при  настанні}

_{страхової події, як правило, також  не відшкодовуються  в повному обсязі.}

      _{Розмір відшкодування залежить  від  системи  страхового  забезпечення,}

_{передбаченої  конкретним  договором  страхування.  У  майновому  страхуванні}

_{використовують  три системи  страхового  забезпечення:  пропорційну,  систему}

_{першого ризику і граничну (граничного відшкодування).}

      _{Пропорційна система   передбачає  виплату   відшкодування   в  тій   самій}

_{пропорції  щодо  реального  збитку,  в  якій  страхова  сума  за   договором}

_{перебуває відносно дійсної  вартості застрахованого майна.}

      _{Система  першого   ризику  передбачає  повне   відшкодування   збитків,}

_{завданих  застрахованому майну, але в  межах  страхової  суми  за  договором.}

_{Тобто якщо при використанні пропорційної системи  страховик  бере  до  уваги}

_{загальний обсяг збитків  і відшкодовує  його в певній  пропорції,  то  в разі}

_{використання  системи  першого  ризику  обсягом  збитків,   який   перевищує}

_{страхову  суму,  страховик  просто  нехтує.  Зазначений   обсяг   вважається}

_{«другим»  ризиком (на відміну  від «першого», який  підлягає  відшкодуванню  і}

_{від якого походить назва цієї системи).}

      _{Обидві ці системи  використовуються  страховиком  як  засіб  заохочення}

_{страхувальника  укладати договори на повну  вартість  майна.  Вони  втрачають}

_{сенс, коли страхова сума за договором і  дійсна вартість майна  збігаються.}

      _{Система  граничного  відшкодування   використовується   в   тих   видах}

_{майнового страхування, де страховик  має компенсувати збитки  страхувальника,}

_{які обчислено як різницю  між заздалегідь  обумовленою границею (звідси  назва}

_{системи) і фактичним рівнем доходів. Ця система поширюється  на  страхування}

_{врожаю, втрат від простоїв у виробництві  тощо.}

      _{Майнове страхування  об'єднує найрізноманітніші  види  страхування,  які}

_{поділяються на дві підгалузі:  страхування  майна  громадян  і  страхування}

_{майна  юридичних  осіб.  Виокремлення  цих  двох  підгалузей  пов'язане   з}

_{істотними розбіжностями у  практиці проведення страхування майна  юридичних і}

_{фізичних  осіб.}

      _{Так, розмір ризику  при страхуванні  майна фізичної  особи,  як  правило,}

_{значно  менший, аніж розмір ризику юридичної особи.}

      _{Крім того, ризики  фізичної особи  достатньо прості  й  однорідні,  тому}

_{досить  часто страховик  може видавати стандартний  страховий поліс. А  ризики}

_{юридичної особи складні  і неоднорідні, тому часто постає потреба  створювати}

_{індивідуальні програми страхового покриття.}

      _{Процес прийняття  на страхування  ризиків фізичної  особи  —   здебільшого}

_{річ  відносно  нескладна.   Інколи   страховики   навіть   обходяться   без}

_{попереднього  огляду майна,  що  страхується.  Чого  не  можна  сказати  про}

_{прийняття на страхування  ризиків  юридичних  осіб.  Тут  завжди  потрібний}

_{попередній  огляд, оскільки ці ризики істотно різняться  між собою.}

      _{Складність  ризиків    юридичних   осіб   часто    спонукає   страховика}

_{скористатися послугами кваліфікованого страхового посередника  (брокера)  з}

_{його  досвідом і знанням, а при страхуванні  майна  фізичних  осіб  страховик}

_{може  сам пропонувати  поліси клієнтам, а  також використовувати  послуги будь-}

_{якого посередника: банку, пошти, автостоянки тощо.}

      _{Об'єктами страхування  у громадян звичайно  виступають власні  житлові  і}

_{дачні будинки, господарські споруди, автомобілі, домашнє майно,  домашні  і}

_{сільськогосподарські  тварини.  Перелік  об'єктів   майнового   страхування}

_{юридичних осіб значно ширший. Він включає будівлі і споруди,  машини  і}

_{технологічне  устаткування, електронне обладнання, транспортні  засоби  всіх}

_{видів, вантажі, будівельно-монтажні та інженерні ризики, фінансово-кредитні}

_{ризики  тощо.  Відповідно  до  перелічених  об'єктів в   обох   підгалузях}

_{виокремлюються  конкретні види страхування.}

      _{Страхування майна,  як правило, здійснюється  лише в добровільній  формі.}

_{Законодавством  України передбачені  лише два види  обов'язкового  страхування}

_{майна:    страхування    авіаційних    суден    і     страхування     врожаю}

_{сільськогосподарських  культур  та  багаторічних   насаджень   у   державних}

_{сільськогосподарських підприємствах.}

      _{Третя  (відносно  нова  для  вітчизняного  страхування)  галузь  —  це}

_{страхування  відповідальності.  Економічне  призначення  такого  страхування}

_{полягає в  захисті  майнових  інтересів  страхувальника  в  разі,  якщо  він}

_{завдасть  шкоди життю, здоров'ю  і  майну  третьої  особи,  а  також  майнових}

_{інтересів  потерпілої  третьої  особи.  Відповідно  обсяг   відповідальності}

_{страховика  включає виплату  відшкодування страхувальникові або  третій  особі}

_{в  разі  настання  передбаченої  договором  страхування   страхової   події.}

_{Страховою подією при страхуванні  відповідальності вважається  факт  настання}

_{відповідальності  страхувальника,  який  може  бути  встановлений   судовими}

_{органами  або добровільно  визнаний самим страхувальником.}

      _{На  відміну   від  майнового   та  особистого  страхування,  особливістю}

_{страхування відповідальності є  те, що крім страховика і  страхувальника  тут}

_{завжди  присутня  третя  особа,  на  користь  якої  укладається  договір.  І}