Діюча система страхових послуг в Україні та шляхи її удосконалення

_{страхуванні  не  відбувається  компенсації  матеріальної  шкоди,  а  виплати}

_{страховика  на користь страхувальника (застрахованого) або його родини  мають}

_{тут характер фінансової допомоги.}

      _{Особисте страхування   проводиться   на  випадок   смерті  страхувальника}

_{(застрахованого),  тимчасової  або   постійної   втрати   ним    працездатності}

_{(втрати  здоров'я), дожиття страхувальника (застрахованого) до  кінця  строку}

_{дії договору страхування  або до визначеної  в  договорі  події.  Особливістю}

_{цієї  галузі є поєднання  в її рамках усіх видів страхування, що пов'язані  зі}

_{страховим захистом життя й  здоров'я особи, а  також додатковим  пенсійним  її}

_{забезпеченням.  При  цьому   окремі   види   належать   до   довгострокового}

_{(«накопичувального»),  а  окремі  —   до  загального  страхування.  Саме   ця}

_{особливість   зумовлює   потребу    виокремлення    підгалузей    особистого}

_{страхування.}

      _{Особисте страхування  включає три підгалузі.  Їх існування   пов'язане  з}

_{різною  тривалістю  договорів  страхування  і  різними  обсягами   страхової}

_{відповідальності   (переліком   подій,   на   випадок    яких    проводиться}

_{страхування). Підгалузями особистого страхування є страхування від  нещасних}

_{випадків, медичне страхування, страхування життя. У  рамках  цих  підгалузей}

_{виокремлюються  види страхування.} 
 
 

                      _{1. Мал.1 Система страхових  послуг} 
 
 

      _{Страхування  від  нещасних  випадків  об'єднує   короткострокові   (як}

_{правило,   до   одного   року)   види    особистого    страхування.    Обсяг}

_{відповідальності  за видами, які входять  у цю підгалузь,  передбачає  виплату}

_{страхової суми або її частини  в разі настання однієї з таких подій:}

      _{а)  смерті  застрахованого;   б)   постійної    втрати   ним    здоров'я}

_{(встановлення  інвалідності);  в)  тимчасової  непрацездатності.   Необхідна}

_{умова настання відповідальності  страховика  —  щоб  перелічені  події  були}

_{наслідком нещасного випадку, передбаченого в  договорі страхування.}

      _{Страхувальником  може бути як  фізична, так і  юридична особа  (наприклад,}

_{підприємство,  яке  страхує  своїх  працівників),  а  застрахованим  —  лише}

_{фізична особа. Якщо особа  укладає  договір  страхування  власного  життя  і}

_{здоров'я,  то  вона  одночасно  є  страхувальником  і   застрахованим.   При}

_{укладанні договору страхування  життя  і  здоров'я  іншої  особи  (наприклад,}

_{дитини) застрахованою буде саме ця особа,  а  страхувальником  —  особа,  що}

_{уклала  договір  і  сплачує  внески.  Страхування  від  нещасних  випадків  в}

_{Україні провадиться як у  добровільній, так  і в обов'язковій  формі.}

      _{Конкретними  видами  страхування  в   цій   підгалузі    є,   наприклад,}

_{індивідуальне страхування  від  нещасних  випадків,  колективне  страхування}

_{працівників  за  рахунок  коштів  підприємств  і  організацій,   страхування}

_{туристів,  пасажирів,  дітей,  окремих  категорій  працівників,  чия  робота}

_{пов'язана  з особливою небезпекою для життя і здоров'я, та  інші  такі  види.}

_{Вони  мають  дуже  багато  спільних  рис,  і  тому  законодавством   України}

_{передбачається  можливість здійснення страховиком усіх цих видів  страхування}

_{за  однією ліцензією, а  саме: ліцензією на право здійснення  страхування  від}

_{нещасних  випадків.}

      _{Друга підгалузь  особистого страхування   —  медичне   страхування.  Воно}

_{виникло і почало розвиватися  в нашій країні порівняно недавно, хоча  Західні}

_{країни  мають уже досить великий досвід у  цій  справі.  За  радянських  часів}

_{потреби  в  медичному  страхуванні  начебто  й  не  було,  оскільки  медична}

_{допомога  надавалася на безоплатній  основі. З переходом  до ринкових  відносин}

_{ситуація  змінилася.  Висока  вартість  кваліфікованої   медичної   допомоги}

_{зумовила  інтерес  населення  до  медичного  страхування,  що  сприяло  його}

_{розвитку.}

      _{Особливістю цієї  підгалузі є наявність  тут як  довгострокових,  так  і}

_{короткострокових  видів  страхування.  До  довгострокових  видів   належить,}

_{наприклад, безперервне страхування здоров'я, договір про  яке  страхувальник}

_{може  укласти на невизначений період. Проте «довгостроковість» цього виду  не}

_{дає підстав віднести його до підгалузі  страхування життя,  оскільки  він  не}

_{передбачає  повернення страхувальникові внесених  ним  коштів  по  закінченні}

_{строку  дії договору страхування  (тобто  при  «дожитті»,  що  є  характерною}

_{ознакою  договорів  страхування  життя).  Так  само  не  можна  віднести  до}

_{підгалузі страхування від  нещасних випадків короткострокові  види  медичного}

_{страхування (наприклад, страхування  здоров'я  на  випадок  хвороби,  медичне}

_{страхування туристів, що  від'їжджають  за  кордон,  страхування на  період}

_{вагітності  та  пологів  тощо),  бо  в  них  відсутній  принциповий  момент,}

_{характерний для всіх  видів  страхування  від  нещасних  випадків,  а  саме:}

_{нещасний  випадок, який характеризується раптовістю.}

      _{Ще одна особливість медичного страхування — це те, що страхова виплата}

_{може  здійснюватися  страховиком  двома  способами:  по-перше,  безпосередньо}

_{страхувальникові (застрахованому) у  вигляді повної  страхової  суми  або  її}

_{частки; по-друге, у вигляді  оплати  медичній  установі  вартості  лікування}

_{застрахованого   (включаючи   плату    за    перебування    в    стаціонарі,}

_{фізіотерапевтичні процедури, консультації  провідних  фахівців,  витрати  на}

_{придбання ліків і т. ін.).}

      _{Тобто  зрозуміло,  що  медичне   страхування  —  специфічна  самостійна}

_{підгалузь особистого страхування, яка  має  свої  характерні  особливості  і}

_{об'єднує  всі  види   страхування,   пов'язані   з   відшкодуванням   витрат}

_{страхувальника  у зв'язку із захворюванням  і необхідністю лікування.}

      _{Так само,  як  і в   разі   страхування   від   нещасних   випадків,}

_{страхувальниками  тут можуть бути і  фізичні і юридичні  особи;  страхувальник}

_{і застрахований можуть являти собою одну й ту саму або дві  різні особи.}

      _{Медичне страхування  може  провадитися   як  у  добровільній,  так  і  в}

_{обов'язковій  формі. До переліку видів обов'язкового страхування,  наведеного}

_{в Законі України «Про страхування», належить і медичне страхування.}

      _{Третя підгалузь  особистого  страхування   —  страхування   життя.  Обсяг}

_{відповідальності  за  договорами  страхування   життя,   згідно   з   чинним}

_{законодавством  України,  передбачає  одноразову  або  розстрочену   виплату}

_{страхової суми, якщо настане  одна з таких подій: а)  дожиття  застрахованого}

_{до  закінчення строку дії  договору страхування; б)  смерть  застрахованого  з}

_{будь-якої причини в період дії договору страхування (або  рішення  суду  про}

_{оголошення  застрахованої  особи  померлою);  в)  досягнення   застрахованим}

_{певного  віку:  пенсійного  (пенсійне  страхування)  або  віку,  визначеного}

_{договором страхування (варіант  «дожиття»).}

      _{Як видно із  переліку страхових  подій, страхові  виплати за  ними  мають}

_{становити повну  страхову  суму.  Часткових  виплат  страхової  суми  (як  у}

_{страхуванні  від  нещасних  випадків  і  медичному   страхуванні)   договори}

_{страхування життя у своєму класичному, «чистому» вигляді не  передбачають.}

_{Але насправді в нашій  країні і за кордоном  поширена  практика  поєднання  в}

_{одному  страховому полісі двох видів страхового  покриття:  характерного  для}

_{договорів страхування життя  і характерного  для  договорів  страхування  від}

_{нещасних  випадків.  Отже,  до  обсягу  відповідальності  за  довгостроковими}

_{договорами  страхування життя, окрім  дожиття  і  смерті,  включається  також}

_{втрата   застрахованим   працездатності    внаслідок    нещасного    випадку}

_{(травмування,  гострого  отруєння  тощо).  Такий   комбінований   поліс   зі}

_{страхування життя передбачає окрім виплат повної страхової  суми  за  фактом}

_{дожиття або смерті виплату  частки страхової  суми за  фактом  тимчасової  або}

_{постійної втрати працездатності.}

      _{Саме комбіноване  страхування життя  (так  зване   «змішане  страхування}

_{життя») завжди користувалося  великою популярністю серед  населення  в  нашій}

_{країні  і було найпоширенішим видом страхування  за  радянських  часів.  Адже}

_{воно  забезпечувало, з одного боку, страховий  захист  життя  і  здоров'я  на}

_{будь-який випадок, а з іншого — накопичення  коштів за період дії  договору  з}

_{обов'язковою    виплатою    повної    страхової    суми     страхувальникові}

_{(застрахованому) або його спадкоємцям.}

      _{Договори страхування   життя  —   довгострокові   договори.  За  вимогами}