Діюча система страхових послуг в Україні та шляхи її удосконалення

_{покриття  втрат від ризиків  лише підприємств  державного сектора..}

      _{Кооперативні, громадські  підприємства і  населення вдавалися  не лише до}

_{самострахування, а й організовували захист своїх матеріальних  інтересів  на}

_{випадок ризику за рахунок  коштів фонду, що створювався  методом  страхування.}

_{Цим методом можна було нагромаджувати кошти не лише на захист майна, а й  на}

_{вирішення низки соціальних питань  (страхування  на  випадок  постійної  або}

_{тимчасової  втрати  працездатності,  страхування  на   дожиття,   довесільне}

_{страхування  тощо).  Проте  відносно  низький   рівень   доходів   населення}

_{гальмував розвиток зазначених видів страхування.}

      _{Отже,  оскільки  у  плановій  централізованій    економіці   переважала}

_{державна  форма власності,  то  й  специфічні  форми  та  методи  її  захисту}

_{відсунули страхування на другий план.}

      _{Зауважимо, що  склад і структура   фондів,  призначених   для  страхового}

_{захисту, принципово змінюються в період поступового  переходу  до  економіки}

_{ринкового типу. Адже процес  роздержавлення  власності  вимагає  відповідних}

_{змін  і в її страховому захисті. Вони мають  спрямовуватися на дедалі  частіше}

_{прийняття рішень про страховий  захист на рівні підприємства, розширення  меж}

_{самофінансування.}

      _{На  підприємствах   доцільно  мати  фонд  ризику.  Чинне  законодавство}

_{дозволяє доводити його розмір до 25% від  суми  статутного  фонду.  Важливо,}

_{щоб кошти фонду постійно перебували в ліквідній  формі.}

      _{Тепер  значно  меншою  мірою,  ніж  у  минулі  часи,  використовуються}

_{централізовані  грошові резерви  держави на відновлення майна,  знищеного  або}

_{пошкодженого  стихією чи іншим  лихом. Тут позначаються і тимчасові  фінансові}

_{труднощі  держави. За  значного  дефіциту  бюджету  неможливо  передбачити  в}

_{ньому серйозні резерви.}

      _{Значно ослабла  роль у страховому  захисті  і  -позичкового фонду.  Він}

_{перестав  бути єдиним державним  фондом.  Перебудова  банківської  справи  на}

_{комерційних засадах зумовила появу  сотень  відносно  автономних  позичкових}

_{фондів. На 1 січня 1998 року в  Україні було 228 комерційних  банків.  Кожний}

_{із  них володіє самостійними ресурсами. Банки  здебільшого не  в  змозі  і  не}

_{мають економічного інтересу надавати тривалі (на кілька років) та  ще  й  на}

_{безвідсоткових  засадах відстрочки повернення позик. Не можуть  розраховувати}

_{підприємства  і на фінансову  підтримку  галузевих  міністерств  і  відомств.}

_{Резервні  фонди при цих  органах ліквідовано.}

      _{Негативно  позначилась   на   організації    самострахування    суб'єктів}

_{господарювання  жорстка податкова  політика.  Переважна  частина  підприємств}

_{позбавлена  через  це  можливості  мати  у  своєму  розпорядженні  необхідні}

_{грошові резервні фонди.}

      _{Отже,  можливості   забезпечення   страхового   захисту    за   рахунок}

_{перелічених щойно джерел дуже обмежені. Це означає, що  більше  навантаження}

_{має надалі припадати на  фонди,  створювані  методом  страхування.  Якщо  до}

_{цього  додати  завдання  з  переорієнтації  програми   соціального   захисту}

_{громадян (охорона  здоров'я,  пенсійне  забезпечення,  частково  освіта)  на}

_{страхові  засади, як це зроблено в країнах з ринковою економікою.}

      _{Необхідність страхування  випливає з права  власності або  володіння  тим}

_{чи  іншим об'єктом. Кожний індивідуальний або  асоційований  власник  будинку,}

_{автомашини, а тим більше  складного  виробничого  технологічного  комплексу,}

_{зацікавлений  у тому, щоб вкладені в цей об'єкт  кошти не були втрачені  через}

_{стихійне  лихо, нещасний випадок, пограбування тощо.}

      _{Ще більший страховий  інтерес мають   фізичні  (а   нерідко  і   юридичні)}

_{особи в організації  захисту на випадок  втрати свого (або своїх  працівників)}

_{життя чи здоров'я. Це  гарантує  отримання  певних  доходів  у  разі  втрати}

_{годувальника,   при   тривалій   або   постійній    втраті    працездатності}

_{застрахованого, а  також  у  разі  настання  інших,  спеціально обумовлених}

_{подій.  Очевидно,  що  страхові  виплати  не  повинні  перевищувати  реально}

_{втрачених  доходів  страхувальника  і  його  витрат  на  лікування,  аби  не}

_{стимулювати завищення необхідних термінів лікування.}

      _{У свою чергу,  організації, які беруть на себе ризики,  як  і будь-яка}

_{інша  комерційна структура, мають  інтерес  отримати  прибуток.  Ідеться  про}

_{загальну  масу  прибутку,  тобто  з  урахуванням  і  наслідків  інвестиційної}

_{діяльності.} 

      _{Страховий захист  є проявом економічної  безпеки  фізичних  і  юридичних}

_{осіб. Серед багатьох форм страхового захисту  страхуванню  належить  особлива}

_{роль.  Воно  дає   змогу   досягти   раціональної   структури   коштів,   що}

_{спрямовуються на запобігання (або  оперативне усунення) наслідкам  стихії чи}

_{інших чинників, які перешкоджають  діяльності тієї чи іншої особи.}

_{Страхування, маючи великі  можливості  маневрування  резервами,  є  важливою}

_{ланкою  формування  всієї  системи  економічної  безпеки.  Така  роль   стає}

_{можливою  тільки за належного  рівня розвитку страхової справи.}

      _{Тепер, коли страхуванням  в Україні охоплено  менш як  10  %  страхового}

_{поля, регулююча роль цього  економічного важеля ще мало помітна, на  відміну,}

_{наприклад, від Японії, де страхуванням охоплені практично  всі  підприємства}

_{й громадяни. Важко  уявити підприємця, який  ризикнув  би  зайнятись  тим  чи}

_{іншим бізнесом, зігнорувавши страхування. Такі дії  суперечили  б  здоровому}

_{економічному  глузду.}

      _{Проілюструємо це  таким  прикладом.  Нова  фірма   має  намір   займатись}

_{в'їзною  торгівлею  хутряним  одягом.  Підприємець  для  організації   цього}

_{бізнесу має у своєму розпорядженні 80 тис.  грн.  При  цьому  20  тис.  грн.}

_{потрібно  авансувати на придбання  спеціального  автомобіля,  а  решту  коштів}

_{спрямувати  на закупівлю товару та інші  витрати.  Припустимо,  що  за  такої}

_{структури розміщення капіталу підприємець отримає  середньоденний прибуток  у}

_{500  грн.  протягом  250  днів  на  рік.   Проте   автомобільний    транспорт}

_{характеризується  як найбільш небезпечний.}

     _{Перед підприємцем постає проблема: що  вигідніше  —  створити  власний}

_{резерв  коштів  на  випадок  термінової  необхідності  заміни  автомобіля  чи}

_{вдатися до  послуг  страхової  компанії?  Уявімо  ситуацію,  що  власник  не}

_{застрахував автомобіль. У такому разі  він матиме  економію  на  страховій}

_{премії (наприклад, 8% від  вартості автомобіля, тобто 1600 грн. на рік).}

     _{Водночас  утриматися  від  придбання   страхового  полісу  означає   для}

_{підприємця  необхідність зарезервувати  з метою самострахування  транспортного}

_{засобу, а отже і безпеки  свого бізнесу, не менш як третину  всього  капіталу}

_{(20 тис. грн.).  Це  суттєво  зменшує   фінансові   результати  діяльності.  У}

_{даному  випадку на авансований  капітал буде отримано прибутку  не  125000,  а}

_{лише 83330 грн. Отже, втрачений прибуток буде більшим  за  страхові  платежі}

_{на 40070 грн., або в  25  разів.  Хоч  приклад  і  умовний,  але  він  добре}

_{відбиває  ті переваги, які  надає страхування.}

     _{Можливості страхування  зростають із розширенням   кола  страхувальників,}

_{а це, у свою чергу, підвищує фінансовий потенціал страховиків. На  посилення}

_{саме  цих тенденцій  слід очікувати в  найближчій перспективі.}

 

                    _{2.Розвиток системи  страхових послуг.} 

      _{Система  страхових   послуг  базується    на  сукупності   об'єктів   з}

_{виокремленням  галузей,  підгалузей  і  видів  страхування.  Схематично   її}

_{унаочнює  мал.1. Вона є найбільш звичною для національних страховиків і  дуже}

_{важливою  з теоретичного погляду.}

      _{Закон України  «Про страхування»  визначає,  що  об'єктами  страхування}

_{можуть  виступати три  групи майнових інтересів:}

      _{1) пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю  та додатковою  пенсією}

_{страхувальника  або застрахованої  особи (особисте страхування);}

      _{2) пов'язані  з   володінням,  користуванням і розпоряджанням  майном}

_{(майнове  страхування);}

      _{3) пов'язані з відшкодуванням  страхувальником   заподіяної  ним   шкоди}

_{фізичній  особі або її майну,  а  також  шкоди,  заподіяної  юридичній  особі}

_{(страхування  відповідальності).}

      _{На відміну від об'єктів майнового страхування об'єкти  особистого}

_{страхування не мають вартісної  оцінки.  Тому  вважається,  що  в  особистому}